Terug naar de basis, de lineaire hypotheek

Er zijn vele hypotheekvarianten te bedenken met verschillende voordelen en nadelen. De lineaire hypotheek heeft ook nadelen, maar het blijft een hypotheekvorm die zekerheden biedt. De beleggingshypotheek in combinatie met de aflossingsvrije hypotheek is een goedkope hypotheekvariant. De afbetaling van de hypotheekschuld wordt doorgeschoven naar de einddatum. De bedoeling van deze combinatie van hypotheekvormen is dat het rendement op de beleggingen zo hoog is dat ook het aflossingsvrij deel ook geheel of gedeeltelijk kan worden afbetaald. Echter indien het rendement gedurende de looptijd laag blijft, of zelfs negatief, blijft er op de einddatum een hypotheekschuld over. De lineaire hypotheek is fiscaal minder gunstig, maar biedt grote voordelen.

Wat is een lineaire hypotheek?

In een lineaire hypotheek wordt er jaarlijks een gelijk deel van de hypotheek afbetaald. De te betalen hypotheekrente is afhankelijk van de resterende hypotheekschuld. Bij het afsluiten van een hypotheek van € 250.000 met een looptijd van 30 jaar, bedraagt de maandelijkse aflossing: € 200.000 / 360 maanden = € 555,56. Daarnaast moet de hypotheekrente voldaan worden over de resterende schuld. Na iedere maandelijkse betaling, valt de te betalen hypotheekrente lager uit, doordat er een deel van de hypotheekschuld is afbetaald.

Waarom wordt de lineaire hypotheek weinig afgesloten?

Het grootste nadeel van deze hypotheekvorm, is de hoogte van de maandlasten in de eerste jaren. In de loop der jaren zullen de maandlasten dalen, doordat er steeds een deel van de hypotheek wordt afbetaald. Voor starters is het meestal niet mogelijk om deze hypotheekvorm te nemen. Ze zitten over het algemeen nog met een laag inkomen, doordat ze aan het begin staan van hun carrière.

Door hoge maandlasten in de eerste jaren kan er minder hypotheek verstrekt worden

Bij het verstrekken van een hypotheek, let de bank op de maandlasten die de huiseigenaren moeten betalen. De lasten zijn de eerste jaren hoog, dus zal de bank minder hypotheek kunnen in verstrekken in vergelijking met andere hypotheekvormen.

Fiscaal voordeel van de lineaire hypotheek

Indien u het fiscaal voordeel van de lineaire hypotheek vergelijkt met bijvoorbeeld de spaarhypotheek of de beleggingshypotheek, blijkt dat het fiscaal voordeel bij de laatste twee vormen veel hoger is. Door de aflossing van de hypotheekschuld door te schuiven naar de toekomst, blijft het fiscaal voordeel maximaal. De hypotheekschuld blijft het maximale bedrag en de betaalde hypotheekrente mag gedurende de hypotheekduur fiscaal afgetrokken worden.

Lineaire hypotheek, terug naar de basis

In het verleden was het uitgangspunt van de huiseigenaren, om zo snel mogelijk van de hypotheekschuld af te komen. De mentaliteit van de mensen is veranderd. Het is normaal geworden om een schuld te hebben bij de bank. Op het moment dat wij ons inkomen geheel of gedeeltelijk verliezen, ontstaan er problemen. Veel mensen hebben er geen moeite mee om een tophypotheek af te sluiten, met alle gevaren die daar aan kleven.

Alternatief: de annuïteitenhypotheek

Een andere hypotheekvorm waarbij eveneens de nadruk ligt op het zo snel mogelijk afbetalen van de hypotheekschuld, is de annuïteitenhypotheek. In deze hypotheekvorm betaalt u gedurende de looptijd vaste maandelijkse lasten, alleen de samenstelling wordt anders. In de eerste jaren betaalt u veel hypotheekrente en het resterende deel van de maandlasten worden gebruikt voor de aflossing. Het deel van de betalingen dat voor de aflossing wordt gebruikt gaat steeds groter worden, de schuld wordt immers steeds lager.