Veilige hypotheek afsluiten

Een veilige hypotheek en vooral een goedkope hypotheek kunnen ook door uw bestaande hypotheek om te zetten naar een andere hypotheek of door te kiezen voor een woonlastenbeschermer. Vraag offertes aan en kies een verstandige rentevaste periode voor de hypotheek. U kunt zelf een hypotheek afsluiten online. Vraag anders uw adviseur om advies of vraag online uw offerte aan. Welke soorten van hypotheken zijn er en wat voor een hypotheek gaat u afsluiten? Een nieuwe hypotheek zal een hypotheek met aflossing zijn als u ook hypotheekrenteaftrek wilt hebben, maar een aflossingsvrije hypotheek kan goedkoper zijn.

Wanneer is een hypotheek een veilige keuze?

• Aflossingsvrije hypotheek is risicovol en soms gevaarlijk
• Variabele rente is risicovol
• Beleggingshypotheek of effectenhypotheek zijn risicovol
• Voordelen van een risicovolle hypotheek
• Hoe een veilige hypotheek afsluiten
• Een veilige hypotheek is vaak duurder
• Uw hypotheek omzetten
• Woonlastenbeschermer en de woonlastenfaciliteit WLF
• Conclusie veilige hypotheek afsluiten of hypotheek omzetten

Aflossingsvrije hypotheek is risicovol en soms gevaarlijk

Een aflossingsvrije hypotheek zonder dat verplicht kapitaal wordt opgebouwd op een geblokkeerde rekening bij een verzekeringsmaatschappij of bank wordt als risicovol gezien. U kunt namelijk op enig moment met een restschuld achterblijven. Wanneer u uw huis de komende jaren verkoopt, maar ook als de bank na bijvoorbeeld 30 jaar vraagt om de hypotheek af te lossen. Dat laatste zal niet gebeuren als u inmiddels:

• Een deel van de hypotheek heeft afgelost.
• Tegen die tijd een voldoende hoog inkomen hebt.
• Het huis voldoende overwaarde heeft.

Variabele rente is risicovol

Een hypotheek met een variabele rente is door de jaren heen gemiddeld genomen goedkoper dan een vaste hypotheekrente, maar dan kan de hypotheekrente ook omhoog gaan. Dat is risicovol als uw inkomen onvoldoende hoog is en u geen buffer hebt om het op te vangen. Als de hypotheekrente laag is, dan is het vastzetten van de rente een goede keuze.

Beleggingshypotheek of effectenhypotheek zijn risicovol

Bij de beleggingshypotheek of effectenhypotheek bouw u kapitaal op door te beleggen op de beurs. Het is evident dat daar een behoorlijk risico aan vast zit. Niemand weet wat de beurs zal doen. Daarom zijn dit geen hypotheekvormen voor wie volledige zekerheid wil.

Voordelen van een risicovolle hypotheek

Er zijn nog wel wat varianten te noemen, waaronder de levenhypotheek, maar in zijn algemeenheid kunt u stellen dat bovengenoemde varianten behalve meer risico vaak ook meer rendement geven, waardoor u uiteindelijk een goedkope hypotheek hebt:

• Bij de aflossingsvrije hypotheek is de aftrek van hypotheekrente maximaal. Daardoor is de netto rente veel lager.
• Een variabele rente schommelt, maar blijkt in de praktijk gemiddeld genomen goedkoper te zijn dan een vaste rente.
• Op de beurs geldt dat resultaten uit het verleden geen garantie bieden voor de toekomst, maar we hebben ook een aantal heel mooie beursjaren gehad met een fors rendement. Wie weet wat er nog in het vat zit.

Hoe een veilige hypotheek afsluiten

U kunt een hypotheek veiliger maken door allerlei verzekeringen af te sluiten. Dat geeft meer zekerheid, maar is ook een stuk duurder. Als u een veilige hypotheek wilt afsluiten kunt u het beste kiezen uit de volgende hypotheekvormen:

• De annuïteitenhypotheek;
• De lineaire hypotheek.

Maar er zijn nog genoeg huishoudens die een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek hebben, dan wel liever ook een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Een toelichting op deze hypotheekvormen:

1. De annuïteitenhypotheek of annuïteiten hypotheek

Bij de annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand hetzelfde bedrag. U weet zo precies hoeveel de hypotheek kost. Er zijn geen verrassingen. Het maandelijkse bedrag bestaat uit rente en aflossing en na 30 jaar is zo de hypotheek volledig afgelost. Doordat u aflost daalt de hoogte van de jaarlijkse hypotheekrenteaftrek.

2. De lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek lost u maandelijks in een rechte lijn af. Als u 30 jaar aflost betaalt u elke maand aan aflossing 1/360e deel. De rente wordt alleen betaald over wat nog niet is afgelost en daalt dus ook. Doordat in een rechte lijn wordt afgelost weet u ook zeker dat de hypotheek snel kleiner wordt. De hypotheekrenteaftrek daalt jaarlijks.

3. Spaarrekening Eigen Woning

De Spaarrekening Eigen Woning is een bankspaarhypotheek. Dit lijkt veel op de spaarhypotheek die verzekeraars aanbieden, maar deze hypotheek sluit u af bij een bank. Het eindbedrag op de spaarrekening is aan het einde van de looptijd gelijk aan ingelegde bedragen plus de rente waar u recht op heeft. Het saldo op de spaarrekening is tijdens de looptijd niet fiscaal belast, terwijl de hypotheekrente maximaal aftrekbaar is en u in de meeste gevallen kunt rekenen op een flinke fiscale vrijstelling.

4. Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek hebt u enerzijds de lening waarover u hypotheekrente betaalt en anderzijds een geblokkeerde spaarrekening waarop u spaart om straks de hypotheek te kunnen aflossen. De hypotheekrente is zo maximaal aftrekbaar, wat het een goedkope hypotheek maakt. Tegelijkertijd spaart u om straks een restschuld te voorkomen. Zekerheid is er ook doordat de hypotheekrente en spaarrente aan elkaar zijn gekoppeld. Als op enig moment de rente omhoog gaat, betaalt u meer hypotheekrente maar spaart u ook harder dan eerder gedacht. De spaarhypotheek kan niet meer nieuw worden afgesloten, maar een aantal huishoudens heeft deze hypotheek nog, omdat ze deze op een eerder moment hebben afgesloten.

5. Aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek is in die zin minder veilig dat er niet verplicht wordt afgelost en er daardoor omstandigheden kunnen zijn waardoor de hypotheek niet kan worden afbetaald zodra de bank erom vraagt. Een hypotheek heeft meestal een looptijd van 30 jaar en na 30 jaar mag de bank van u verlangen dat u de hypotheek terugbetaalt (alles in één keer) of dat u, als uw inkomen dat mogelijk maakt, de hypotheek inwisselt voor een hypotheek waarbij wel wordt afgelost.

Een veilige hypotheek is vaak duurder

Een veilige hypotheek is meestal duurder doordat veiligheid eenmaal geld kost. Via de extra af te sluiten verzekeringen of doordat u aflost en daardoor de hypotheekrente aftrek daalt. Maar veiligheid inbouwen is meer dan een centenkwestie. Wie geen hoog risicoprofiel heeft, vermijdt dus de onveilige hypotheekvormen. Overigens kan het geen kwaad om uw hypotheekadviseur eens een paar hypotheekvormen en scenario’s te laten doorrekenen. Dan kunt u met eigen ogen zien wat het beste bij u past.

Uw hypotheek omzetten

Het kan ook gebeuren dat u al een hypotheek hebt, maar dat u die inmiddels een gevaarlijke hypotheek vindt. Uw situatie is veranderd of u bent wel erg geschrokken van de beurs, om maar een paar mogelijkheden te noemen. Ook dan kunt u nog veranderen door u hypotheek te laten omzetten. U vraagt dan uw huidige hypotheekvorm te veranderen in een andere. Soms kan dat bij de eigen bank, soms vindt u een betere oplossing bij een andere bank. Het beste doet u dit op de vervaldatum van de rentevaste termijn. Dan zijn er waarschijnlijk minimale kosten aan verbonden. Een goed voorbeeld is het omzetten van een aflossingsvrije hypotheek. U kunt een aflossingsvrije hypotheek ook omzetten in een annuïteitenhypotheek.

Woonlastenbeschermer en de woonlastenfaciliteit WLF

Enkele manieren om u te beschermen tegen betalingsproblemen en een gedwongen verkoop van uw huis zijn:

1. Een woonlastenbeschermer

Een woonlastenbeschermer is een verzekering die u bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid beschermt. Maandelijks krijgt u dan een uitkering om de woonlasten beter te kunnen betalen. Let er wel op dat er de eerste zes maanden in de meeste gevallen geen dekking en bescherming is.

2. De Woonlastenfaciliteit van de Nationale Hypotheek Garantie, WLF

De Woonlastenfaciliteit van de Nationale Hypotheek Garantie, WLF, is een overbruggingskrediet om te voorkomen dat een woning gedwongen wordt verkocht. In overleg met uw bank of hypotheekverstrekker kunt u zo tot maximaal 9% van de hoofdsom bijlenen om zo de woonlasten te betalen.

3. Een rentepauze afspreken

Tot slot kunt u met u bank afspraken maken over een rentepauze. Bij de ING Bank, Obvion en ABN AMRO zijn dergelijke afspraken soms mogelijk. Denk aan uitstel van betaling en betalingsregeling hypotheek.