Spaarhypotheek omzetten naar een lineaire hypotheek

Een tot 2013 populaire hypotheekvorm was de spaarhypotheek. In hoeverre is het verstandig om deze hypotheekvorm om te zetten naar een lineaire hypotheek? Sinds 1 januari 2013 worden er andere voorwaarden gesteld aan het verkrijgen van hypotheekrenteaftrek. Voor nieuwe hypotheken is het namelijk verplicht om een hypotheekvorm te kiezen waarin er maandelijks afbetaald gaat worden op de hypotheekschuld. Er zijn twee hypotheekvormen die hieraan voldoen, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Waarbij de annuïteitenhypotheek de populairste is door de lage maandlasten aan het begin van de looptijd. De lineaire hypotheek heeft als voordeel dat deze vorm over de gehele looptijd gerekend de goedkoopste hypotheekvorm is. Is het verstandig om een spaarhypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek?

Wat zijn de eigenschappen van een spaarhypotheek?

Deze hypotheken zorgen voor een gegarandeerde aflossing van de hypotheekschuld op de einddatum. Er wordt een hypotheek afgesloten waar een spaarpolis of spaarrekening aan gekoppeld is. Over het gespaarde vermogen wordt een rentevergoeding gegeven die gelijk is aan de te betalen hypotheekrente over de lening. Deze hypotheekvorm was vooral aantrekkelijk in tijden met hoge hypotheekrentes. Het voordeel is dat het spaartegoed in een rap tempo opgebouwd gaat worden. Op de einddatum van de hypotheek wordt het spaartegoed gebruikt om de hypotheek in één keer af te betalen.

De lineaire hypotheek kan de beste keuze zijn

De lineaire hypotheek is eigenlijk één van de goedkoopste hypotheekvormen. Iedere maand wordt er een vast bedrag aan aflossing in rekening gebracht. Daarnaast moet er hypotheekrente worden betaald over de resterende hypotheekschuld. Het voordeel van deze hypotheken is dat de schulden geleidelijk zakken. U doet er wel verstandig aan om naast deze hypotheek een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Deze verzekering beschermd de nabestaanden tegen de hoge hypotheeklasten die na overlijden ook nog moeten worden voldaan. Deze verzekering wordt ook verplichtgesteld door de hypotheekbank.

Is het verstandig om de spaarhypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek?

Het oversluiten van een hypotheek is maatwerk. De hypotheek moet namelijk goed passen bij de persoon en bij de financiële huishouden van de betreffende persoon. U moet in overleg met uw hypotheekadviseur over de eigenschappen van de hypotheekvormen. Uitgaande van een gemiddelde huiseigenaar is een dergelijke omzetting niet logisch. Ten eerste zullen de hypotheeklasten sterk stijgen na de omzetting naar een lineaire hypotheek. Ten tweede lijkt het ook niet logisch om een hypotheek met een gegarandeerde aflossing en met een relatief hoge vergoeding over het spaardeel over te sluiten.

Spaarhypotheek ongewijzigd door laten lopen

In tegenstelling tot bijvoorbeeld de beleggingshypotheek en de aflossingsvrije hypotheek, is de spaarhypotheek een solide en betrouwbare hypotheekvorm. Een groot voordeel van deze hypotheekvorm is dat de hypotheekschuld maximaal blijft. Hierdoor kan er optimaal gebruik worden gemaakt van de regeling van de hypotheekrenteaftrek. De meeste huiseigenaren met een spaarhypotheek zullen geen aanleiding zien om de hypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek.

Houd ook rekening met advies- en bemiddelingskosten

Bij het oversluiten van een hypotheek moet u rekening houden met kosten zoals, taxatiekosten, notariskosten en de advies- en bemiddelingskosten. Hierdoor moet u bij het oversluiten extra kosten maken. De adviseur is vooraf verplicht om u te wijzen op de hoogte van de kosten die hij in rekening gaat brengen. U doet er verstandig aan om hierin zelf ook een actieve houding in te nemen. Laat u goed en degelijk adviseren tegen een redelijke prijs.