Beleggingshypotheek oversluiten naar een lineaire hypotheek

Tot 2013 was het hypotheekadvies gericht op de laagst mogelijke maandlasten en maximaal fiscaal voordeel. Tegenwoordig wordt er meer gelet op de kwaliteit van de hypotheek. Uitgaande van stijgende huizenprijzen, is de beleggingshypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek een aantrekkelijke combinatie van hypotheken. In deze hypotheekvormen blijft de hypotheekschuld gedurende de looptijd maximaal. Dit levert de maximale hypotheekrenteaftrek op. In de aan de beleggingshypotheek gekoppelde kapitaalverzekering (of rekening) wordt een kapitaal opgebouwd om op de einddatum een deel van de hypotheek mee af te lossen. Tegenwoordig is het niet meer toegestaan om deze hypotheekvormen nieuw af te sluiten. Sinds 2013 zijn er nog twee toegestane hypotheekvormen, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek.

Hypotheek omzetten naar een lineaire hypotheek

Huiseigenaren die van de onzekere beleggingshypotheek in combinatie met de aflossingsvrije hypotheek af willen, kunnen de hypotheek oversluiten naar een lineaire hypotheek. Het grootste voordeel van de lineaire hypotheek zijn de dalende maandlasten. In tegenstelling tot de beleggingshypotheek biedt de lineaire hypotheek ook de zekerheid dat de hypotheek afbetaald is op de einddatum. Bij het omzetten kan de waarde in de beleggingspolis worden afgekocht. Dit bedrag kan bijvoorbeeld gebruikt worden om de hypotheekschuld mee te verlagen.

Wat is een lineaire hypotheek?

Dit is een zeer eenvoudige en overzichtelijke hypotheekvorm. De hypotheekschuld wordt gedeeld door het aantal maanden tot de einddatum van de hypotheek. De uitkomst is de maandelijkse aflossing. Maandelijks wordt de hypotheekrente berekend over de restende hypotheekschuld. De optelsom van de twee bedragen bepaalt de maandlast.

Voorbeeld

Een beleggingshypotheek wordt overgesloten naar een lineaire hypotheek. De hypotheekschuld bedraagt €125.000. De looptijd van de hypotheek bedraagt 25 jaren (=300 maanden). De hypotheekrente bedraagt 4%. Doordat de hypotheek wordt overgesloten kan de waarde uit de beleggingspolis worden gebruikt om de hypotheekschuld te verlagen. Doordat de waarde in de polis lager is dan de inleg gedurende de jaren, wordt het bedrag belastingvrij uitgekeerd. De waarde in de polis bedraagt €8.000. Voor het oversluiten moet er €4.000 aan kosten worden gemaakt.

De nieuwe hypotheekschuld bedraagt €125.000 + €4.000 - €8.000 = €121.000

Maandlast in de eerste maand: €121.000 / 300 = €403,33 aan aflossing. De hypotheekrente bedraagt: €121.000 x 4% = €4.840 / 12 = €403,33. De totale maandlast: €806,66.

Maandlast in de tweede maand: €121.000 / 300 = €403,33 aan aflossing. De hypotheekrente bedraagt:
€121.000 - €403,33 = €120.596,67 x4% = €4.823,87 / 12 = €401,99. Maandlast tweede maand: €805,32.

Houd er wel rekening mee dat er nog premie bij komt voor een overlijdensrisicoverzekering. De hoogte van de premie is afhankelijk van de leeftijd van de verzekerde, het te verzekeren bedrag en de looptijd van de verzekering.

De maandlasten stijgen door de lineaire hypotheek

Deze hypotheekvorm geeft hogere maandlasten in vergelijking met de combinatie beleggingshypotheek en lineaire hypotheek. Daar staat tegenover dat de lasten maandelijks zakt en hetzelfde geldt voor de hypotheekschuld. In vergelijking met de annuïteitenhypotheek is de lineaire hypotheek de eerste jaren duurder. Over de gehele looptijd gerekend is de lineaire hypotheek goedkoper.

Is overstappen naar de lineaire hypotheek altijd verstandig?

Nee, de beste hypotheekvorm is volledig afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Het is belangrijk om goed advies in te winnen. Het gaat om een belangrijke beslissing die goed onderbouwd moet worden. Uw volledige financiële huishouding moet hierin worden meegenomen.