InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Spaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheek

Spaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheek

Spaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheek Een spaarhypotheek kunt u per 1 april 2017 belastingvrij omzetten in een aflossingsvrije hypotheek. Met een spaarhypotheek bouwt u weliswaar kapitaal op, maar bij de lagere rente in 2018, heeft wellicht een volledig aflossingsvrije hypotheek de voorkeur. U lost de hypotheek met het gespaarde bedrag af en zet het overgebleven deel om in een goedkopere nieuwe hypotheek. Een risico van de aflossingsvrije hypotheek is dat u geen kapitaal opbouwt en eerder met een restschuld blijft zitten, maar door de aflossing met het spaarbedrag wordt die kans een stuk kleiner. Hoe gaat de omzetting in zijn werk?

De aflossingsvrije hypotheek omzetten is de bestaande hypotheekvorm wijzigen

De systematiek van de aflossingsvrije hypotheek zorgt ervoor dat u lage maandlasten hebt. U betaalt namelijk alleen hypotheekrente en lost niet maandelijks een deel van de hypotheek af. Maar er zijn ook varianten van een aflossingsvrije hypotheek van voor 2013, waarbij u wel kapitaal opbouwt op een geblokkeerde rekening zoals de spaarhypotheek. Deze hypotheek kunt u omzetten. De hypotheken met een polis in box 1 die voor een omzetting in aanmerking komen zijn:

Varianten aflossingsvrije hypotheek op een rij:

varianten van de aflossingsvrije hypotheekkenmerken hypotheek
De spaarhypotheek.U lost in één keer af aan het einde van de looptijd.
Kapitaalopbouw via sparen.
De levenhypotheek.U lost in één keer af aan het einde van de looptijd.
Kapitaalopbouw via sparen of beleggen.
De beleggingshypotheek.U lost in één keer af aan het einde van de looptijd.
Kapitaalopbouw via beleggen
Bankspaarhypotheek.Bij banksparen lost u niet tussentijds af, maar bouwt kapitaal op op een geblokkeerde spaarrekening. U lost in één keer af aan het einde van de looptijd.

Aflossingsvrije hypotheek versus spaarhypotheek

Bij de zuivere aflossingsvrije hypotheek bent u niet verplicht om maandelijks bij te dragen aan de aflossing van de hypotheek. U mag de lening wel verlagen, maar bent daartoe niet verplicht. Wie met een zuivere aflossingsvrije hypotheek wil aflossen moet op eigen gelegenheid sparen of beleggen en kan op eigen initiatief aflossen. Dat vraagt wel om enige discipline. Omdat u bij een aflossingsvrije hypotheek niet maandelijks aflost, is het rentedeel elke maand hetzelfde. Bij de varianten spaarhypotheek, levenhypotheek, banksparen en beleggingshypotheek is het in beginsel zo dat u pas aan het einde van de looptijd de hypotheek aflost en ervoor zorgt dat u daarvoor kapitaal en vermogen hebt opgebouwd. Tot 2017 was het zo dat het kapitaal pas na 15 of 20 jaar belastingvrij opneembaar was, maar dat is vanaf 2017 veranderd.

Nieuwe regelgeving per 1 april 2017

Per 1 april 2017 vervalt de eis dat de polis minimaal 15 of 20 jaar moet hebben gelopen voordat u belastingvrij aan het opgebouwde kapitaal kunt komen. U mag het kapitaal ook eerder belastingvrij opnemen. Belangrijke voorwaarde hierbij is dat het opgebouwde kapitaal moet worden gebruikt voor de verlaging van de bestaande hypotheekschuld. Hebt u nog een polis die is afgesloten vóór 2001, dan hebt u een extra voordeel want dan hoeft het vrijgekomen kapitaal niet te worden gebruikt voor verlaging van de schuld. De banken zijn met deze verandering blij omdat ze de spaarhypotheek, levenhypotheek, banksparen en beleggingshypotheek al niet meer nieuw aanbieden en u profiteert omdat uw hypotheek lager wordt.

Voordeel omzetting van de spaarhypotheek

Als u uw hypotheek verlaagt met het opgebouwde kapitaal, komt wellicht uw hypotheek ook in een lagere risicoklasse terecht waardoor de hypotheekrente lager kan zijn. Soms is na de omzetting een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie mogelijk wat de hypotheekrente eveneens drukt en de risico's verlaagd. Tot slot neemt uw schuld af. Een nadeel kan zijn dat ook de hypotheekrenteaftrek lager wordt, maar bij de huidige lage rentes is die aftrek toch al aan het minderen. Voor hogere inkomens daalt boven die de maximale aftrek naar 49,5% in 2017 terwijl dat in 2014 nog 52% was. Gaat ook uw bank boetevrij akkoord met de omzetting, dan levert de omzetting u geld op. Het omzetten van de hypotheek kunt u waarschijnlijk het beste doen zodra het einde van de rentevaste periode eraan komt en er sprake is van een renteherziening. De eventuele boeterente die u kunt krijgen is overigens wel weer fiscaal aftrekbaar, wat het weer beter behapbaar maakt. Laat uw hypotheekadviseur de consequenties overigens altijd even volledig in beeld brengen.

De spaarhypotheek is ook een aflossingsvrije hypotheek

Overigens heeft een spaarhypotheek ook vele voordelen. Zo bent u minder gevoelig voor de gevolgen van een stijging van de hypotheekrente. Als aan het begin van een rentevaste periode de rente in de markt omhoog gaat, geldt dat in gelijke mate voor de hypotheekrente als uw spaarrente. De keerzijde is dat bij een lagere rente de spaarpremie bij een renteherziening stijgt.

Slot aflossingsvrije hypotheek omzetten naar spaarhypotheek

Als u zich niet prettig voelt met uw spaarhypotheek of andere hypotheek met een polis in box 1, kunt u er altijd voor kiezen om vanaf 1 april 2017 deze vorm om te zetten naar een aflossingsvrije hypotheek of een andere variant. Vraag hierbij altijd voldoende offertes aan en laat doorrekenen wat de kosten en de eventuele voordelen voor u zullen zijn.

Lees verder

© 2011 - 2018 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Beleggingshypotheek omzetten naar bankspaarhypotheekBeleggingshypotheek omzetten naar bankspaarhypotheekDe beleggingshypotheek mag u ook omzetten naar een bankspaarhypotheek of een een aflossingsvrije hypotheek. Of u kunt ov…
Spaarhypotheek omzetten naar een lineaire hypotheekSpaarhypotheek omzetten naar een lineaire hypotheekEen tot 2013 populaire hypotheekvorm was de spaarhypotheek. In hoeverre is het verstandig om deze hypotheekvorm om te ze…
Combinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekCombinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekDe meeste mensen die voor 2013 een hypotheek afsloten, hebben gekozen voor een combinatie van hypotheken. Zo heeft vrijw…
Hybride hypotheek: uitleg en voordelenHybride hypotheek: uitleg en voordelenDe hybride hypotheek is een flexibele hypotheekvorm. En dat is een voordeel. Een uitleg van deze hypotheek: het is een c…
Spaarhypotheek  Niet aflossen, maar bijstortenSpaarhypotheek Niet aflossen, maar bijstortenExtra aflossen op de hypotheek levert meer op dan sparen. Toch is het niet verstandig om blind af te lossen. Bij een spa…

Reageer op het artikel "Spaarhypotheek omzetten naar aflossingsvrije hypotheek"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reacties

Anneke, 28-09-2017 13:47 #2
Ik zal de situatie kort uitleggen:

Mijn zoon een zijn vriendin hebben een nieuwe woning gekocht, als geregistreerde partners.
Zijn vriendin heeft een appartement in Amsterdam met een opbouw hypotheek van de Rabo. Daar zit veel overwaarde op, het geld hebben ze niet nodig en ze willen het appartement gaan verhuren. Ze hebben voldoende eigen middelen om de hypotheek af te gaan lossen nadat hun nieuwe woning opgeleverd en klaar is om te gaan bewonen.

De nieuwe woning is voor een deel gefinancierd met een annuïteitenhypotheek, stuk lening uit holding van eigen bedrijf en een deel familielening van de ouders.

De opbouwhypotheek van 154.000 is van juli 2012 en ze zou hem helemaal aflossen in 30 jaar (dus niet de helft spaar en de helft aflossingsvrij)

Kan zij nu toch nog de faciliteiten van de hypotheek meenemen naar het nieuw huis, voor wat betreft dat ze nog 154.000 aflossingsvrij mogen houden in de nieuwe woning of een deel daarvan?

(Overgangsrecht doel ik op. Maar niet wat de bank betreft, maar of er nog hypotheekrenteaftrek over dat deel is.

Stel dat er een deel toch nog aflossingsvrij kan, dan zouden ze de holding later kunnen aflossen en eerst het stuk hypotheek op annuïteiten omdat ze daar ivm de overwaarde straks geen renteaftrek meer over hebben. Daar willen ze zo snel mogelijk van af.)

Volgens de hypotheekadviseur niet, maar ik twijfel aan dat antwoord.

Mvg, Anneke Reactie infoteur, 29-09-2017
Beste Anneke,
Met toestemming van de Rabobank kan een spaarhypotheek worden meegenomen naar een nieuwe woning. Of de hypotheekrente daarop ook aftrekbaar is, hangt van de overwaarde van de te verhuren woning af. Zodra de woning is verhuurd, gaat deze naar box 3 en gaat de bijleenregeling een rol spelen:

https://financieel.infonu.nl/hypotheek/69975-hypotheek-en-inkomstenbelasting-bijleenregeling.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Lennart Veldhuijzen, 21-03-2013 15:03 #1
Kun je na 01 april 2013 nog wel een levenhypotheek omzetten naar een bankspaarhypotheek of kan dat dan ook niet meer? Reactie infoteur, 21-03-2013
Beste Lennart Veldhuijzen,
Een levenhypotheek is een soort van spaarhypotheek. U kunt hem na 1 april ook nog omzetten, maar waarom zou u dat doen:

http://www.financieel.infonu.nl/hypotheek/53573-wat-is-een-levenhypotheek.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 03-01-2018
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Lening oversluiten
Reacties: 2
Schrijf mee!