Aflossingsvrije hypotheek: niet aflossen gedurende looptijd

Eén van de meest populaire hypotheekvormen tot 2013 was de aflossingsvrije hypothecaire lening. Gedurende de looptijd wordt er niet afgelost. Aangezien de schuld constant blijft, is de hypotheek-rente aftrek maximaal. Daardoor is een aflossingsvrije hypotheek interessant voor mensen met een hoog inkomen. Een aflossingsvrije hypotheek kan ook zorgen voor lagere maandelijkse lasten, waardoor de hypotheek ook interessant is voor mensen met een laag inkomen.

Aflossingsvrije hypotheek

Er hoeft bij deze hypotheek geen premie voor een kapitaalverzekering betaald te worden, omdat deze niet afgesloten wordt. Kapitaalverzekeringen worden normaal namelijk afgesloten om mee af te lossen en dat is nu juist wat bij deze hypotheekvorm niet hoeft.

Rente aftrek

De schuld constant blijft constant, daardoor is de hypotheekrente aftrek maximaal. Daardoor is een aflossingsvrije hypotheek interessant voor mensen met een hoog inkomen.

Combinatie

Aflossingsvrije hypotheken worden ook vaak afgesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm. Bijvoorbeeld 75% beleggingshypotheek en 25% aflossingsvrije hypotheek. Zo kan je de lasten lager houden en dat is weer interessant voor mensen met een laag inkomen.

Executiewaarde

Een volledig aflossingsvrije hypotheek is alleen mogelijk indien de totale hypotheek niet hoger is dan een bepaald percentage (afhankelijk van de geldverstrekker, vaak 50 tot 75 procent) van de executiewaarde. Zo is de geldverstrekker verzekerd dat hij altijd, desnoods bij gedwongen verkoop, zijn geld terug krijgt.

Overwaarde

Mensen die veel eigen geld bezitten, kiezen daarom ook vaak voor een aflossingsvrije hypotheek. Zij hoeven immers niet het totale aankoopbedrag te financieren. Ook als je huis na verloop van tijd veel overwaarde heeft, kunnen mensen ervoor kiezen over te sluiten naar een volledig aflossingsvrije hypotheek.

Ook mensen die liever na verloop van tijd willen beginnen met aflossen, kiezen voor de aflossingsvrije hypotheek.

Geldontwaarding

Een ander voordeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat geld minder waard wordt. Een ton is nu meer waard dan over 30 jaar. Indien je salaris de inflatie bijhoudt, is het makkelijker om over 30 jaar af te lossen dan nu.

Aflossen

Ook een aflossingsvrije hypotheek heeft een looptijd, waarna in principe moet worden afgelost. Maar vaak kan deze looptijd verlengd worden. Je kunt er ook voor kiezen de aflossingsvrije hypotheek af te lossen bij:

• Verkoop van de woning
• Overlijden van hypotheekgever(huiseigenaar)
• Voldoende opgebouwde waarde in de vorm van een spaarverzekering of effectenportefeuille

Overlijden

In het geval dat de hypotheek afgelost wordt bij het overlijden van de hypotheekgever, moet er een levenslange kapitaalverzekering afgesloten zijn die uitkeert bij overlijden. De uitkering hiervan moet voldoende zijn om de hypothecaire lening in één keer af te lossen. Daarom zal deze verzekering verpand zijn aan de geldverstrekker. In het geval van overlijden, wordt de hypotheek afgelost en kunnen de erfgenamen in het huis blijven wonen.

Voordelen aflossingsvrije hypotheek

De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek zijn nu wel duidelijk geworden, namelijk:

1. Hypotheekrente aftrek is maximaal gedurende gehele looptijd
2. Je bent niet verplicht allerlei gemengde verzekeringen af te sluiten
3. Je hebt meer bestedingsruimte, omdat je niet hoeft af te lossen

Nadelen aflossingsvrije hypotheek

De nadelen zijn:

1. Je betaalt veel rente; er wordt nooit afgelost
2. Je huis zal nooit vrij van hypotheek zijn (niet volledig in je eigen bezit)
3. Je loopt risico dat indien de waarde van je huis zakt, je met een schuld overblijft

2013

Vanaf 2013 moet je verplicht aflossen op nieuwe hypotheken om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Starters kunnen daarom alleen kiezen uit de lineaire en annuïteiten hypotheek.

Mensen die al in het bezit waren van een aflossingsvrije hypotheek kunnen deze hypotheekvorm voortzetten. Maar aangezien door de crisis de huizenprijzen flink gedaald zijn, kan het in sommige gevallen raadzaam zijn om toch zelf af te gaan lossen.

Lees verder

• Spaarhypotheek: voor- en nadelen van deze hypotheek
• Beleggingshypotheek: hypotheek met een kapitaalverzekering
• Levenhypotheek: hypotheek met een levensverzekering
• Hybride hypotheek: de spaarbeleggingshypotheek