Aflossingsvrije hypotheek omzetten? Waarom?

Tot 2013 was de aflossingsvrije hypotheek een populaire hypotheekvorm. Dit was namelijk een effectieve manier om de maandlasten te drukken. Maandelijks betaal je voor de aflossingsvrije hypotheek uitsluitend hypotheekrente. Veel huiseigenaren hebben achteraf spijt van deze keuze. Is het zinvol om deze hypotheekvorm om te zetten? Sinds 1 januari 2013 zijn er nog twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. De hypotheken die vóór 2013 zijn afgesloten worden gerespecteerd. Voor deze hypotheken blijft de hypotheekrente aftrekbaar, ongeacht de hypotheekvorm. Door de sterke daling van de huizenprijzen zijn huiseigenaren anders gaan denken over hypotheekschulden. In het verleden werd het gezien als een fiscaal trucje, tegenwoordig als een zware last op de schouders.

Wat houdt een aflossingsvrije hypotheek in?

Dit is een hypotheekvorm die door blijft lopen tot het huis verkocht gaat worden. Bij overlijden valt de schuld in de nalatenschap. Alleen door extra af te lossen kun je tussentijds van de schuld af komen. Anders blijft de schuld op het huis tot verkoop van het onderpand. Je betaalt alleen hypotheekrente over dit deel van je hypotheek. Het is de goedkoopste hypotheekvorm, maar kwalitatief ook de slechtste. Het is gewoon een doorlopende levenslange lening.

Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm

Binnen de huidige spelregels kun je de aflossingsvrije hypotheek oversluiten naar een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Het voordeel van een opzetting is dat de hypotheek gedurende de looptijd volledig wordt afbetaald. In principe is het een onzinnige en kostbare omzetting, want je kunt er ook voor kiezen om jaarlijks op eigen initiatief de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Dit bespaart je hoge kosten en je houdt de maandlasten zelf in de hand.

Maak een plan van aanpak om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen

Stel, je overweegt om je hypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek. Om dit te realiseren moet je hoge kosten maken. Het huis moet getaxeerd worden je moet weer naar de notaris en vergeet de advies- en bemiddelingskosten van de adviseur ook niet. Je kunt met een aflossingsvrije hypotheek zelf ook de structuur aanbrengen alsof het een lineaire hypotheek is. Zie onderstaand voorbeeld.

Jouw hypotheek heeft een resterende looptijd van 20 jaren. De hypotheek is nu volledig aflossingsvrij en de schuld bedraagt €120.000. Bij het oversluiten moet je bijvoorbeeld in totaal €3.500 aan kosten betalen. De nieuwe hypotheek wordt een lineaire hypotheek. Voor het gemak gaan wij er vanuit dat het percentage aan hypotheekrente op hetzelfde niveau blijft. Wij gaan uit van 4%.

In de nieuwe hypotheek moet je betalen: €120.000 / 240 maanden = €500 aan aflossing per maand. In de eerste maand ben je aan hypotheekrente verschuldigd: €120.000 x 4% = €4.800 / 12 = €400.
In totaal verschuldigd in de eerste maand: €900.

Voor de aflossingsvrije hypotheek betaal je ook: €120.000 x 4% = €4.800 / 12 = €400 aan rente. Door iedere maand €500 extra af te lossen op je hypotheek, krijg je hetzelfde effect als bij het omzetten naar een lineaire hypotheek. Het grote verschil is dat je de kosten in de portemonnee kunt houden.

Eventueel een overlijdensrisicoverzekering afsluiten

In combinatie met je aflossingsvrije hypotheek is het wel een overweging waard om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Deze verzekering keert uit bij overlijden van één van de huiseigenaren. Uitgaande van het voorbeeld zou je kunnen kiezen voor een lineair dalende verzekering met een startbedrag van €120.000 en een looptijd van 20 jaren.