Spaarhypotheek: voor- en nadelen van deze hypotheek

Een andere populaire hypotheekvorm is de spaarhypotheek. De hypotheek loopt samen met een gemengde verzekering. Het bijzondere aan de spaarhypotheek is dat de rente die je over de spaarpremie krijgt gelijk is aan de hypotheekrente. Indien de hypotheekrente stijgt, stijgt ook de rente over het spaartegoed. Dit betekent dat van tevoren vaststaat wat de hoogte van de uitkering aan het eind van de looptijd zal zijn. Indien de hypotheekrente stijgt, nemen de rentelasten over de hypotheeksom toe. Maar bij de spaarhypotheek worden de lasten verlaagd, doordat er minder aan premie hoeft ingelegd te worden.

Immer bij het stijgen van de hypotheekrente, stijgt ook de rente over het spaartegoed en hoeft er dus minder ingelegd te worden om hetzelfde resultaat te bereiken. De maandlasten nemen wel toe, maar minder dan bij een andere hypotheekvorm.

Maandlasten

Demping: door de koppeling van renten worden de gevolgen voor de maandlasten gedempt. Een sterke stijging van de hypotheekrente wordt afgezwakt door een lager maandelijks spaarbedrag. Een sterke daling van de hypotheekrente wordt gedeeltelijk ongedaan gemaakt door een hoger spaarbedrag.

Geldverstrekker

Deze koppeling van renten is ontstaan door afspraken tussen de geldverstrekker en de verzekeraar. Hierdoor kun je de polis in principe niet onderbrengen bij een andere geldverstrekker.

Er zijn uitzonderingen mogelijk, maar dan heb je toestemming nodig van beide verzekeraars (de oude waar je polis loopt en de nieuwe waar je wil dat de waarde van je oude polis wordt opgenomen) én van de belastingdienst.

Daarnaast is het vaak niet voordelig, aangezien je intussen ouder bent geworden en daardoor de premie van de ‘nieuwe’ polis ineens stukken hoger kan zijn.

Voordelen

De voordelen van een spaarhypotheek:

• Hypotheekrente aftrek is maximaal gedurende gehele looptijd.
• Demping van effecten van renteveranderingen op de maandlasten.
• Zekerheid over het bedrag dat bij einddatum vrijkomt.
• Bruto en netto lasten blijven constant.

Nadelen

De nadelen van een spaarhypotheek:

• Gebonden aan één geldverstrekker (oversluiten heeft vaak negatieve gevolgen).
• Hypotheekrente is vaak 0,2% hoger.
• Slechts onder bepaalde voorwaarden is uitkering belastingvrij.

Hypotheek

Vanaf 2013 moet je verplicht aflossen op nieuwe hypotheken om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Starters kunnen daarom alleen kiezen uit de lineaire en annuïteiten hypotheek.

Mensen die al in het bezit waren van een spaarhypotheek kunnen deze hypotheek voortzetten.

Lees verder

• Aflossingsvrije hypotheek: niet aflossen gedurende looptijd
• Beleggingshypotheek: hypotheek met een kapitaalverzekering