Aflossingsvrije hypotheek omzetten geeft hogere lasten

De goedkoopste hypotheekvorm is de aflossingsvrije hypotheek. Het is niet de beste hypotheekvorm want er vinden gedurende de looptijd van de hypotheek geen aflossingen op de hoofdsom plaats. In het verleden zijn er veel beleggingshypotheken afgesloten in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek. De gedachte hierachter was dat een deel van de aflossingsvrije hypotheek afbetaald kon worden met de opbrengst uit de beleggingshypotheek. In de advisering zijn er vaak offertes verstrekt met jaarlijkse rendementen van 12% of nog hoger. In de praktijk is het met veel van deze gecombineerde hypotheekvormen slecht afgelopen. Beleggingsopbrengsten zijn tegengevallen en door gedaalde huizenprijzen was het achteraf niet verstandig om deze hypotheekvormen te kiezen.

Wat houdt een aflossingsvrije hypotheek in?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypothecaire lening zonder dat er waarde wordt opgebouwd om de hypotheek mee af te betalen. In deze hypotheekvorm betaalt u uitsluitend de verschuldigde hypotheekrente. De hypotheek wordt niet afbetaald maar blijft maximaal. Pas bij verkoop van het huis zal de schuld worden afbetaald met de verkoopopbrengst van het huis. Zelfs bij overlijden van de huiseigenaren blijft de schuld op het huis zitten.

Mag de aflossingsvrije hypotheek nog steeds worden afgesloten?

Sinds 2013 wordt deze hypotheekvorm ontmoedigd. Uiteraard mag u deze hypotheekvorm nog steeds kiezen, maar het gevolg is dat u over dit deel van de hypotheek geen recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Hypotheekadviseurs zullen u alleen al hierom afraden om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Sinds 2013 zijn er nog twee hypotheekvormen die recht geven op hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek.

Grootste nadeel van deze hypotheekvorm?

In de periode tussen 2008 en 2013 is duidelijk gebleken wat het grootste nadeel is van de aflossingsvrije hypotheek. In deze periode zijn de huizenprijzen hard onderuit gegaan. Doordat er in deze hypotheekvorm niet wordt afbetaald op de hypotheekschuld, kwamen koophuizen onder water te staan. Dat wil zeggen dat de resterende hypotheekschuld hoger is dan de verkoopwaarde van het huis. Dit maakt huizen onverkoopbaar.

De aflossingsvrije hypotheek oversluiten

Kiezen voor een annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek kan verstandig zijn. In deze hypotheekvormen volgt er namelijk een gegarandeerde aflossing van de hypotheekschuld op de einddatum. Daar staat wel tegenover dat oversluiten wel zal zorgen voor sterk stijgende maandlasten. Dit is ook logisch, want de hypotheekschuld moet afbetaald worden gedurende de looptijd van de hypotheek. Een bijkomend voordeel is dat bij de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek een uitkering volgt bij overlijden van de huiseigenaren.

Alternatief voor oversluiten! Ga extra aflossen op de hypotheek

In plaats van oversluiten, kunt u er ook voor kiezen om de vaste lasten zo laag mogelijk te houden. Indien u geld over hebt, kunt u de hypotheekschuld verlagen door extra af te gaan lossen op de hypotheek. Op deze manier kunt u het ook in eigen hand houden. Als het een keer niet uit komt, gaat u niet extra aflossen. Om het overlijdensrisico ook af te dekken kunt u ervoor kiezen om een losse overlijdensrisicoverzekeringen af te sluiten. Het voordeel van losse polissen is dat de nabestaanden de uitkering naar eigen inzicht kunnen besteden. Indien de verzekering een onderdeel uitmaakt van de hypotheek, bestaat vaak de verplichting om de uitkering te gebruiken voor de aflossing van de hypotheek.