Hybride hypotheek: de spaarbeleggingshypotheek

Een hypotheekvorm is de spaarbeleggingshypotheek, ook wel de hybride hypotheek genoemd. Deze hypotheek is een variant op de spaarhypotheek, een hypotheek gecombineerd met een gemengde verzekering, maar er is één groot verschil. Je kunt namelijk gedurende de looptijd van je hypotheek beslissen of je binnen de verzekering wilt sparen óf beleggen. Op deze manier kun je profiteren van rente ontwikkelingen. Het bijzondere aan de spaarhypotheek is dat de rente die je over de spaarpremie krijgt gelijk is aan de hypotheekrente. Als de hypotheekrente hoog is, is het dus interessant om te sparen. Bij een hypotheekrente van 6 procent, krijg je immers ook een rente van 6 procent. En dat zonder de risico’s van beleggen.

Beleggen

Als de hypotheekrente slechts 3 procent is, dan is het eigenlijk ‘zonde’ om te sparen. Je kunt namelijk zelfs door veilig te beleggen, dat wil zeggen met weinig risico’s, makkelijk een veel hoger rentepercentage bereiken.

Door bij een lage rente te beleggen, krijg je het resultaat te zien door lagere maandlasten of door een hogere uitkering aan het einde van je looptijd.

Afhankelijk van hypotheekrente

Samenvattend: indien de hypotheekrente hoog is, kies je ervoor om te sparen. Bij een lage hypotheekrente, kun je beter beleggen.

Je kunt bij deze hypotheekvorm er ook voor kiezen om een deel te beleggen en tegelijkertijd een deel te sparen. Daardoor kun je besluiten minder te verzekeren tegen overlijden, waardoor je maandlasten ook lager zullen zijn. Immers een deel van de aflossing wordt veilig gesteld door te sparen.

Een nadeel van deze hypotheekvorm is dat switchen tussen beleggen en sparen vaak wel geld kost. Hoeveel is afhankelijk van de hypotheekverstrekker en de rentestand op dat moment. Let daarom bij deze hypotheek ook goed op alle voorwaarden.

Voordelen

Hybride hypotheek

Voordelen van een hybride hypotheek:

• Hypotheekrente aftrek is maximaal gedurende gehele looptijd
• Je kan kiezen tussen beleggen of sparen en die keuze tussentijds wijzigen
• Bruto en netto lasten blijven nagenoeg constant

Sparen

Voordelen bij keuze om te sparen:

• Demping van effecten van renteveranderingen op de maandlasten
• Zekerheid over het bedrag dat bij einddatum vrijkomt

Beleggen

Voordelen bij keuze om te beleggen:

• Je bepaalt zelf hoe je spaarpremies belegd worden
• Je profiteert van eventuele hoge rendementen op de aandelenmarkten

Nadelen

Hybridehypotheek

Nadelen van een hybride hypotheek:

• Er zijn kosten verbonden aan het tussentijds switchen
• Slechts onder bepaalde voorwaarden is uitkering belastingvrij
• Gebonden aan één geldverstrekker (oversluiten heeft vaak negatieve gevolgen)
• Hypotheekrente is vaak 0,2% hoger

Beleggen

Nadelen bij keuze om te beleggen:

• Geen zekerheid of er aan het einde van de looptijd genoeg is opgebouwd om af te lossen
• Je loopt risico bij eventuele sterke koersdalingen

Hypotheken

Vanaf 2013 moet je verplicht aflossen op nieuwe hypotheken om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Starters kunnen daarom alleen kiezen uit de lineaire en annuïteiten hypotheek.

Mensen die al in het bezit waren van een spaarbeleggingshypotheek kunnen deze hypotheek voortzetten.