BKR-codering en hypotheek in 2021

De vraag is of u in 2021 en 2022 met een BKR-codering nog een hypotheek kunt afsluiten. In de praktijk blijkt dit niet onmogelijk te zijn, maar er moet wel aan een aantal voorwaarden zijn voldaan. Belangrijk is welke BKR-codering u hebt opgelopen en of er sprake is van herstelbetalingen. Ook als u een woning met restschuld verkoopt, kunt u een BKR-codering krijgen. Koop dan nooit een andere woning zonder financieringsvoorbehoud. Wees voorzichtig met een leasecontract.

BKR-registratie en BKR-codering

• Registratie bij het BKR
• Leengeschiedenis en BKR-codering
• BKR-codering en de aanvraag van een hypotheek
• BKR-registratie verwijderen
• Geen hypotheek gekregen in 2021, wat nu?

Registratie bij het BKR

Als u ergens een krediet of lening hebt afgesloten dat hoger is dan 250 euro, dan hebt u een BKR-registratie. Uw bestaande leningen en leengeschiedenis worden bijgehouden in het Centraal Krediet Informatiesysteem bij de Stichting BKR ( Bureau Kredietregistratie). Als een krediet of lening is gestopt, worden de kredietgegevens nog vijf jaar bewaard. Als u naar een bank of andere geldverstrekker gaat voor de aanvraag van een nieuwe hypotheek of lening, dan is deze verplicht om in het register van het BKR te gaan of een een BKR-registratie hebt en wat uw leengeschiedenis is.

Leengeschiedenis en BKR-codering

De bank wil uw huidige leningen kennen om te weten of of u nog een extra krediet of hypotheek kunt betalen. Maar dat niet alleen, uw leengeschiedenis van de afgelopen vijf jaar laat ook zien of er betalingsachterstanden zijn geweest. Als dat het geval is houdt het BKR dit bij met een melding of een code. In essentie gaat het om de volgende meldingen en codes:

• De achterstandsmelding, de A-code: de A-code krijgt u, als er enkele maanden sprake is van een betalingsachterstand. Meestal wordt dit na drie maanden van achterstand bij het BKR gemeld en wordt de A-codering bij uw lening of krediet geplaatst.
• De herstelmelding, de H-code: met de H-code wordt aangegeven dat er niet langer sprake is van een betalingsachterstand. Betaalt u de lening in één keer terug na een betalingsachterstand, dan wordt de H-code niet in het register vermeld maar de einddatum van de lening.
• Code 1: er is inmiddels een betalingsregeling getroffen.
• Code 2: de schuldeiser eist het nog uitstaande bedrag in één keer op.
• Code 3: er is sprake van een afboeking of kwijtschelding.
• Code 4: u bent als schuldenaar niet te vinden.
• Code 5: er is een tijdelijke preventieve betaalregeling getroffen voor een hypotheek.
• Code SH: u hebt een oplopende schuld.
• Code RN: u hebt een restschuld staan die is ontstaan is bij de verkoop van een eigen woning.

BKR-codering en de aanvraag van een hypotheek

In het register van het BKR is terug te zien of er ooit betalingsproblemen zijn geweest en of die zijn opgelost of niet. Wie een A-codering heeft staan zonder herstelmelding, kan in de meeste gevallen een nieuwe hypotheek wel vergeten. Dat geldt zeker voor de codes 1 tot en met 5 en de code SH. Zelfs de melding AH (achterstand, maar die is hersteld), zal bij veel banken voor problemen zorgen. Een enkele bank zal u niet direct afwijzen als er ook en plausibele verklaring voor de achterstanden en het herstel is. Daarbij helpt het zeker wanneer de problemen zich ongeveer vijf jaren gelden hebben voorgedaan en niet recent zijn opgetreden. De bank wil dan een begrijpelijke oorzaak weten en wat misschien nog belangrijker is de grootst mogelijke zekerheid dat de kans op herhaling uiterst klein is. De betalingsachterstand moet niet aan uw gedrag te wijten zijn, maar dan nog zal het heel moeilijk worden. Niet elke financier volgt het NHG maar als u die aan uw kans hebt, neemt uw kans op een hypotheek wel toe.

BKR-registratie verwijderen

Het kan ook gebeuren dat u het helemaal niet eens bent met een BKR-registratie of dat er volgens u een fout in de registratie is gemaakt. Er zijn bureaus die tegen betaling aanbieden om mensen te helpen om hun negatieve BKR te verwijderen. Of dit ook succesvol is, hangt helemaal af van de sterkte van de argumenten. Maar u kunt ook zelf proberen de registratie te verwijderen in een direct contact met de bank of geldverstrekker, dan wel de geschillencommissie BKR inschakelen.

Geen hypotheek gekregen in 2021, wat nu?

Het vervelende, maar goed begrijpbaar is, dat de registratie met codes vijf jaar zichtbaar is totdat de lening helemaal is ingelost. Bent u in de situatie dat u betalingsproblemen hebt gehad, maar die nu hebt opgelost en toch nog niet aan de juiste hypotheek kunt komen, dan is het te overwegen om eerst nog een tijdje voor een huurwoning te kiezen totdat uw registratie bij het BKR is verdwenen. Daarna kun u gewoon weer bij de bank aankloppen voor een nieuwe hypotheek. Helaas is het niet anders en zijn er wellicht in 2022 nog mogelijkheden om wel aan een hypotheek te komen, ook al zullen in 2022 de regels nog strenger zijn. Zo gaat het BKR rekening houden met een leasecontract (auto, wasmachine, wat dan ook). Het geeft ook nog maar eens aan dat het erg onverstandig is om zonder een financieringsvoorbehoud een woning te kopen, want een negatieve BKR-registratie kan altijd roet in het eten gooien.

Lees verder

• Rood staan en BKR
• Uitstel betaling hypotheek - betalingsregeling hypotheek