Is aflossingsvrije hypotheek een probleem: aflossingsblij?

Een aflossingsvrije hypotheek hoeft geen enkel probleem te zijn, maar kan dat later wel worden. De overheid heeft allerlei maatregelen genomen waardoor de hypotheekrenteaftrek daalt en de maandlasten omhoog kunnen gaan. Daardoor stijgen de lasten van een eigen woning. Bovendien hebben de meeste aflossingsvrije hypotheken een looptijd van 30 jaar. Een verlenging van de looptijd kan problemen geven. Daarom ziet de overheid liever dat u maatregelen neemt en aflossingsblij wordt, maar ja, kan dat in uw situatie wel? Wat kunt u doen om problemen te voorkomen?

Aflossingsblij zijn

• Wat is aflossingblij?
• Aflossingsvrije hypotheek een probleem?
• Na 30 jaar volledig aflossen
• Spelregels aflossingsvrije hypotheek
• Hoe wordt u aflossingsblij?

Wat is aflossingblij?

Onder aflossingsblij wordt verstaan dat u zodanige maatregelen hebt genomen dat de maandlasten van uw aflossingsvrije hypotheek beheersbaar zijn en u dus niet in de problemen zult komen wanneer de looptijd van uw hypotheek (maximaal 30 jaar) bereikt wordt. Die looptijd van maximaal 30 jaar kan u op twee manieren opbreken:

• De bank heeft het recht om de hypotheek na dertig jaar op te eisen. Dat betekent dat de hypotheek in één keer moet worden terugbetaald.
• Na dertig jaar hypotheekrenteaftrek te hebben gehad, komt deze voor een bestaande hypotheek te vervallen. Als dit ook het moment is dat de looptijd van dertig jaar is verstreken, weegt dit extra zwaar.

Aflossingsvrije hypotheek een probleem?

Gelukkig kunt u allerlei maatregelen nemen en u op de nieuwe situatie voorbereiden. Het gevoel dat u straks niet in de problemen zult komen, zou u aflossingsblij moeten maken. Een aflossingsvrije hypotheek hoeft overigens geen enkel probleem te zijn, zolang uw inkomen maar hoog genoeg is en de bank wil meewerken. U hoeft misschien dan ook geen aanvullende maatregelen te nemen, maar iedereen doet er wel goed aan om eens te bekijken hoe zijn of haar situatie er uit ziet. Meten is weten en geeft u de mogelijkheid om de juiste maatregelen te treffen.

Na 30 jaar volledig aflossen

Als u het geld hebt, kunt u de hypotheek na dertig jaar aflossen. Personen met een spaarhypotheek bijvoorbeeld hebben vele jaren een kapitaal opgebouwd en gebruiken dit kapitaal om na dertig jaar de hypotheek af te lossen. Is het gespaarde bedrag groot genoeg, dan is er geen probleem. Hetzelfde kan gelden voor mensen met een kapitaalverzekering, is er genoeg kapitaal beschikbaar, dan zal aflossen geen probleem zijn. Voor velen geldt echter dat er een aflossingsvrije hypotheek is afgesloten zonder dat er kapitaal voor de aflossing van de hypotheek werd opgebouwd. Voor veel mensen was de aflossingsvrije hypotheek de enige hypotheek die betaalbaar was, omdat er maandelijks wel rente moest worden betaald maar geen aflossing. Banken werkten hier volop aan mee. De overheid ook. De realiteit is echter dat in de loop der jaren de spelregels zijn veranderd.

Spelregels aflossingsvrije hypotheek

Onder de veranderde spelregels vallen maatregelen als:

• De hypotheekrenteaftrek wordt afgebouwd, waardoor ook mensen met een aflossingsvrije hypotheek te maken krijgen met hogere maandlasten voor hun hypotheek.
• U kunt maar 30 jaar hypotheekrenteaftrek krijgen, daarna is de aftrek nihil. Wederom zal dit leiden tot hogere maandlasten.
• Bij verlenging of oversluiten van een hypotheek wordt er gekeken naar uw huidige inkomen en uw inkomen voor de komende jaren. De overwaarde op uw woning is hierbij niet van belang en uw inkomen uit het verleden ook niet
• Een aflossingsvrije hypotheek mag niet hoger zijn dan 50% van de waarde van uw woning.

Hoe wordt u aflossingsblij?

Allereerst is het goed om te weten of de veranderde spelregels voor hypotheken ook u zullen raken. Als u spaargeld hebt, kunt u ervoor kiezen om ook bij een aflossingsvrije hypotheek af en toe extra af te lossen. Dit kan jaarlijks voor 10% van het hypotheekbedrag boetevrij, soms tot 20%. U kunt er ook voor kiezen om uw aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een hypotheek waarbij u wel maandelijks aflost. Anderzijds kunt u proberen om op tijd de looptijd van uw hypotheek te verlengen, bijvoorbeeld in de jaren dat uw inkomen (nog) hoog is. U kunt ervoor kiezen om eens met een hypotheekadviseur om de tafel te gaan zitten en te bekijken wat voor u de optimale oplossing is. Misschien is er voor u de mogelijkheid om uw woning tegen een hoge prijs te verkopen en voor een kleinere woning te kiezen. Wacht daarmee echter niet tot het laatste moment maar doe dat op tijd. In al die gevallen hoeft een aflossingsvrije hypotheek geen enkel probleem te zijn.

Lees verder

• Hypotheek aflossen of hypotheek niet aflossen in 2020?
• De aflossingsvrije hypotheek is goedkoop