Seniorenhypotheek met NHG: NHG-lening ouderen

Een seniorenhypotheek met NHG kan voor ouderen die willen verhuizen naar een goedkopere of kleinere woning in 2022 de uitkomst zijn. Nogal wat mensen die binnen tien jaar met pensioen willen gaan of al met pensioen zijn, willen een andere eigen woning kopen, maar krijgen daarvoor de hypotheek niet rond, waardoor een verhuizing financieel onmogelijk wordt. Of doordat de berekende woonlasten te hoog zijn, of het inkomen te laag of gewoonweg omdat de bank u te oud vindt. De NHG-lening voor ouderen is een ouderenhypotheek die de verhuizing wel financieel mogelijk kan maken. Hoe werkt deze seniorenhypotheek en wat zijn de voorwaarden?

Hoe werkt de NHG-lening voor senioren?

• Verhuizen naar een goedkopere woning
• Strenge hypotheeknormen belemmeren de doorstroming op de woningmarkt
• De seniorenhypotheek met NHG, de voorwaarden voor een ouderenhypotheek
• Ratio achter de NHG voor ouderen

Verhuizen naar een goedkopere woning

Het lijkt zo logisch, de kinderen zijn het huis uit en u wilt goedkoper gaan wonen. U hebt een koopwoning, maar die is voor u inmiddels te groot geworden, vaak rust op die woning nog een aflossingsvrije hypotheek. Geen nood aan de man lijkt het, u wilt immers uw maandlasten verlagen, gaat op zoek naar een andere woning en klopt voor een nieuwe hypotheek aan bij de bank. De nieuwe hypotheek zal lager zijn dan de bestaande hypotheek op uw woning en in 2022 is de kans groot dat de hypotheekrente een stuk lager zal zijn dan de hypotheekrente op uw huidige woning. Iedereen kan dan zien dat een verhuizing voor u een goede deal kan zijn. U woont zo nog vele jaren met minder maandlasten in de nieuwe woning van uw keuze. U blij, bank blij. Althans dat zou u denken, maar in de praktijk lopen senioren dan toch tegen allerlei problemen aan. Sterker nog, omdat de bank vaak niet zomaar meewerkt aan de nieuwe hypotheek, kan de verhuizing niet doorgaan en stokt de doorstroming naar een andere woning. De woningmarkt raakt hierdoor verder op slot.

Strenge hypotheeknormen belemmeren de doorstroming op de woningmarkt

De normen voor het verstrekken van een hypotheek zijn de afgelopen jaren steeds strenger geworden, sinds 2013 is een hypotheek met aflossing de norm. Banken hebben met deze strenge normen te maken en moeten op basis van onder meer uw inkomen toetsen of u een hypotheek kunt krijgen. Senioren worden in dat licht vaak als een groter risico voor de banken gezien. Als men ouder wordt, loopt men dichter tegen zijn pensioen aan en voor de meesten zal de AOW met eventueel een aanvullend pensioen een lager inkomen betekenen. Banken mogen maatwerk verlenen bij het verstrekken van een hypotheek, maar zij en de adviseurs kiezen daar meestal niet voor. De tendens is standaardisatie waarbij iedereen door de hoepel van de strenge hypotheeknormen moet springen. Niet helemaal onbegrijpelijk overigens, want als het tegenzit kunnen kopers van een woning een restschuld opbouwen, waardoor ze soms niet meer in staat zijn om hun hypotheek nog te betalen. Bij senioren kan dat volgens de Nationale Hypotheek Garantie anders liggen. De NHG-lening voor senioren wordt ook wel de seniorenhypotheek met NHG genoemd.

De seniorenhypotheek met NHG, de voorwaarden voor een ouderenhypotheek

Wie in 2021 een woning koopt die maximaal 325.000 euro kost en aan de hypotheeknormen voldoet, kan in aanmerking komen voor de NHG-garantie. In 2022 is dit bedrag maximaal 355.000 euro. Deze extra verzekering van uw hypotheek is een groot voordeel. Bij een restschuld buiten uw schuld is regelmatig een betalingsregeling mogelijk of wordt de restschuld zelfs volledig kwijtgescholden. Nog een groot voordeel is dat de hypotheekrente met NHG lager is en dat de banken in dat geval eerder geneigd zijn om een hypotheek te verstrekken. Omdat senioren en ouderen die willen verhuizen vaak niet aan de hypotheeknormen voldoen, maar de goedkopere woning wel goed kunnen betalen, is de Nationale Hypotheek Garantie bereid om ook voor hen de mogelijkheid van een lening met NHG mogelijk te maken als ze aan de volgende voorwaarden voldoen:

• De aanvrager van de hypotheek zit maximaal 10 jaar af van de AOW-leeftijd of is ouder.
• De nieuwe koopwoning heeft een NHG-kostengrens van maximaal € 325.000 (2021) en € 355.000 (2022).
• De hypotheekrente voor de nieuwe hypotheek staat voor minimaal 20 jaar vast.
• De verhuizing naar de nieuwe woning leidt tot minder maandlasten.
• Bij de normale toetsing aan de hypotheeknormen en op basis van de reguliere annuïtaire toetsing krijgt u de hypotheek niet, maar als door de bank wordt gekeken naar uw werkelijke maandlasten, dan krijgt u de hypotheek wel.

Ratio achter de NHG voor ouderen

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen WEW die de Nationale Hypotheek Garantie heeft ontwikkeld, schat in dat u met de NHG-garantie voor ouderen eerder een nieuwe hypotheek kunt krijgen. De WEW ontwikkelde eerder ook speciale regelingen voor zzp'ers (met de perspectiefverklaring) en voor starters. In een overspannen woningmarkt kan maatwerk een goede oplossing zijn. Als een oudere een grotere woning achterlaat om kleiner te gaan wonen, helpt dit de doorstroming op de woningmarkt en zo kan iedereen prettig ergens in ons land wonen. Vraag uw adviseur dus naar de mogelijkheden van de Nationale Hypotheek Garantie. Wie in zijn huidige woning wil blijven, maar de woning moet aanpassen om er te kunnen blijven wonen, kan ook een beroep doen op de blijverslening. Wellicht is ook dat voor u een goede (aanvullende) optie.

Lees verder

• Annuiteiten hypotheek 2021 en 2022 berekenen - voordelen
• Veilige hypotheek afsluiten