InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > AOW: hypotheekrenteaftrek en eigen woning

AOW: hypotheekrenteaftrek en eigen woning

AOW: hypotheekrenteaftrek en eigen woning Stel u krijgt recht op AOW, wordt 66 jaar in 2018 of u gaat met pensioen in 2018 en u bezit een eigen woning. Wat betekent uw AOW-leeftijd dan voor de hypotheekrenteaftrek die u hebt? Hypotheek en senioren, wat kunt u het beste doen aan uw hypotheek en de eventuele andere schulden? Gaat u uw hypotheek aflossen na uw pensioen of kunt u dat beter doen vlak voor uw pensioen? Al te gemakkelijk wordt wel gesteld dat ouderen beter kunt aflossen. Bovendien hoeft het ook niet altijd als u 65 + bent. Hebt u genoeg spaargeld, dan kan aflossen van de hypotheek op uw woning verstandig zijn om zo de maandlasten te verkleinen. Verhuizen is vaak geen directe oplossing. Vanaf 2019 of 2020 gaat het kabinet Rutte 3 maatregelen treffen die extra aflossen minder voordelig maken, waardoor de kosten van een eigen woning omhoog gaan.

Inhoud


65 plus, eigen woning, hypotheekrenteaftrek: hypotheek aflossen en afbetalen na uw pensioen?

Als iemand 66 jaar oud is in 2018 en AOW-gerechtigd is, dan zijn in veel gevallen een aantal zaken anders dan voor wie jonger is:
  • Er gelden voor ouderen andere belastingtarieven doordat zij geen AOW-premie meer hoeven te betalen;
  • U geeft uw geld waarschijnlijk aan andere zaken uit;
  • U krijgt AOW en misschien een aanvullend pensioen;
  • U hebt uw huis al vele jaren geleden gekocht, waardoor uw huis overwaarde heeft;
  • U wordt geconfronteerd met een lager pensioen doordat een aantal pensioenfondsen afstempelen;
  • Het kabinet Rutte 2 heeft eerder allerlei lastenverzwaringen doorgevoerd.

De vraag is wat er verstandig is om te doen als u een eigen woning of andere schulden hebt.

AOW betekent vaak een lager inkomen, wat zijn de gevolgen voor hypotheekrenteaftrek eigen woning

Doordat u, eenmaal gepensioneerd, vaak een lager inkomen hebt, is de opbrengst van de aftrek van de hypotheekrente ook minder dan voorheen. Stel dat iemand die jonger is dan 65 in 2017 nog een aftrek had tegen 40,8% dan zou voor u in 2018 best een tarief van maar 22,9% kunnen gelden. Bij een aftrek van 10.000 euro per jaar krijgt u dan geen 4.080 euro van de belastingdienst terug, maar slechts 2.290 euro. Dat zou kunnen ervoor pleiten om het niveau van uw hypotheek te verlagen. Maar dat verlagen is natuurlijk alleen mogelijk als er ook geld voor is en dat is helaas niet altijd het geval. Dan kunt u de situatie uitzitten en wellicht omkijken naar een andere woning of een huurwoning. Verhuizen is voor velen geen prettig vooruitzicht. Bovendien is verhuizen vaak niet de oplossing. Een koopwoning is in 2016 en 2017 in veel gevallen meer waard geworden dan een paar jaar terug. Dat betekent dat een nieuwe koopwoning ook duurder zal zijn dan in de jaren ervoor. Hetzelfde geldt voor een huurwoning. U zult merken dat de huren afgelopen jaren fors omhoog zijn gegaan. Uitzitten en afwachten kan dan wel een goede optie zijn. Wie extra moeten oppassen zijn de personen met een aflossingsvrije hypotheek waarbij de looptijd bijna is verlopen, banken kunnen namelijk moeilijk doen over de herfinanciering van uw woning. Soms wordt een verlenging van de looptijd gewoon geweigerd.

Uw huis heeft overwaarde, dan hoeft hypotheek geen probleem te zijn

Niet in alle gevallen, maar dikwijls is het huis een aantal jaren geleden gekocht en soms zelfs vele jaren terug. De betaalde koopprijs was toen waarschijnlijk nog relatief laag en de hypotheek is dat ook. Dan is er werkelijk geen reden om uw hypotheek versneld af te lossen. Verkopen tegen een (iets) lagere prijs kan een optie zijn, omdat u toch geen verlies maakt en dan snel de woning kunt verkopen. Dat is natuurlijk anders als uw woning nog onder water staat (hypotheek hoger dan waarde huis). Als uw maandlasten helemaal geen probleem zijn, is ook hier het uitzitten aan te bevelen. De huizenprijzen zullen kunnen nog verder gaan aantrekken de komende jaren. In dat geval komt er allicht een beter moment aan om te verkopen.

U hebt genoeg spaargeld achter de hand

Als u genoeg spaargeld achter de hand hebt, de maandlasten kunt dragen en geen dure andere leningen en schulden tegen een hoge rente hebt, zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet, is een extra aflossing van de hypotheek het overwegen waard. Uw eigen woning bevindt zich in box 1 van de inkomsten belasting en uw spaargeld in box 3. Over uw spaargeld betaalt u vermogensrendementsbelasting en als u daarvan geld weghaalt om de hypotheek extra te verlagen, boekt u een aantal voordelen:
  • De maandlasten gaan omlaag doordat u minder hypotheekrente betaalt;
  • De belasting over uw spaargeld gaat omlaag;
  • U betaalt geen of minder huurwaardeforfait doordat u gebruik kunt maken van de aftrekpost geen of geringe eigen woning schuld.

Rutte 3 en aflossen hypotheek eigen woning in 2019 en 2020

Het kabinet Rutte 3 is van plan om de Wet Hillen af te schaffen. Dat zal nog niet in 2018 zijn, maar waarschijnlijk in 2020. Dat betekent dat wie zijn hypotheek heeft afgelost in feite wordt gestraft, immers u maakt tot 2019 nog gebruik van de Wet Hillen en hebt als u geen of een geringe schuld hebt geen bijtelling van het huurwaardeforfait. Als de Wet Hillen wordt afgeschaft moet u wel voor het huurwaardeforfait gaan betalen.

Als er niet genoeg spaargeld is

Maar als er niet voldoende spaargeld is, heeft aflossen weinig zin, sterker nog u bent veel duurder uit als u daarna weer extra moet gaan lenen. Daarbij komt ook nog dat een nieuwe lening niet snel wordt verstrekt aan iemand van 65 plus. Als u nu al weet dat u uw spaargeld binnenkort nodig zult hebben, kan een extra aflossing duurkoop zijn. Twijfelt u, dan is advies vragen aan uw bank zeker aan te raden.

Conclusie hypotheek eigen woning als u 65 plus bent of wordt in 2017 of 2018, 2019 of 2020

Iedereen doet er goed aan om ook vooruit te kijken. Zijn bijvoorbeeld de woonlasten nog behapbaar als u straks AOW gerechtigd bent? De belastingtarieven veranderen dan en daardoor kan uw hypotheekrenteaftrek ook dalen. Of u eerder extra gaat aflossen hangt van uw persoonlijke situatie af (is er spaargeld, wat is uw inkomen, wat wilt u gaan doen). In 2019 of 2020 wordt extra aflossen fiscaal onvoordelig. Een goed hypotheekadvies kan u bij uw keuzes verder helpen.

Lees verder

© 2013 - 2018 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Waarom extra aflossen op hypotheek (hoeveel voordelen)?Waarom extra aflossen op hypotheek (hoeveel voordelen)?De voordelen van het extra aflossen van een hypotheek of schulden, nu de rente zo laag is? Extra aflossen van een hypoth…
Schulden maken belonen met hypotheekrenteaftrekSchulden maken belonen met hypotheekrenteaftrekDe hypotheekrenteaftrek is eigenlijk een aanmoediging om schulden op te bouwen en aan te houden. Aflossen wordt afgerade…
Hypotheekrenteaftrek, aflossen of sparen in 2018Hypotheekrenteaftrek, aflossen of sparen in 2018U kunt uw hypotheekrenteaftrek benutten, aflossen op de hypotheek of kiezen voor spaargeld op een spaarrekening. U kunt…
Verstandig om een kleine hypotheek op het huis te houden?Verstandig om een kleine hypotheek op het huis te houden?Vaak wordt gedacht dat het verstandig is om in ieder geval een kleine schuld op de woning te handhaven. Op deze manier b…
Lage hypotheekrente: oversluiten of extra aflossen?Lage hypotheekrente: oversluiten of extra aflossen?Gaat u bij een lage hypotheekrente uw hypotheek oversluiten of extra aflossen? U kunt immers minder hypotheekrente betal…

Reageer op het artikel "AOW: hypotheekrenteaftrek en eigen woning"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reacties

Gerrit, 24-04-2018 17:43 #2
Als ik mijn huis verkoop en daarna permanent in een camper ga wonen wat zijn dan de financiële nadelen? Reactie infoteur, 25-04-2018
Beste Gerrit,
Afhankelijk van de hypotheek en overwaarde op uw woning, kan wonen in een camper financieel goedkoper zijn. U zult wel bijvoorbeeld voor een briefadres moeten zorgen. De verkoopwinst minus kosten aanschaf camper zal tot uw vermogen gaan behoren, wat voor eventuele toeslagen of uitkeringen belemmerend kan zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Frank Kierkels, 13-02-2016 19:29 #1
Krijg ik geen hypotheekrenteaftrek op mijn huis in Nederland als ik op de NL Antillen ga wonen?

Dank F.Kierkels Reactie infoteur, 25-01-2018
Beste Frank Kierkels,
Als u op de Nl Antillen gaat wonen, is uw woning in Nederland in 2016, 2017 en 2018 geen eigen woning met hypotheekrenteaftrek meer.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 28-01-2018
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Hypotheekrenteaftrek
Reacties: 2
Schrijf mee!