Hoeveel hypotheek krijg ik maximaal in 2021?

Berekenen hoeveel hypotheek u maximaal kunt krijgen in 2021. Hoeveel u kunt lenen voor uw woning. Dit kunt u nu ook zelf berekenen. De meeste sites geven u allerlei online rekenmodules, maar het kan geen kwaad iets meer te weten over de rekenmethode. Bepaal zo uw maximaal krediet en maximale hypotheekrenteaftrek. Bekijk ook of u in aanmerking komt voor de NHG korting. Maar let op, de regels om een hypotheek te kunnen krijgen zijn aangescherpt en gelden verscherpte normen. De nieuwe leennormen 2021 zorgen er bijvoorbeeld voor dat tweeverdieners meer kunnen lenen en dat de studieschuld minder zwaar meeweegt.

Meer hypotheek mogelijk in 2021

• Vastgoed of eigen huis: een hypotheek afsluiten met steeds meer regels 2021
• Nibud, woonlasten en de inkomenstoets
• Maximale hypotheek en Nationale Hypotheekgarantie, leennormen
• Hoeveel hypotheek krijg ik maximaal, maximale hypotheek omlaag door leennormen, hoge toetsrente
• Spaargeld inbrengen of toch een hogere hypotheek?
• Eigen woning en hypotheek: welk inkomen telt voor een hypotheek?
• Hypotheek krijgen zonder een vaste baan
• Vastgoed: welke rente moet ik betalen?
• Voordelen Nationale Hypotheek Garantie en de NHG Korting
• Leennormen 2020 en leencapaciteit
• Studieschuld weegt minder zwaar mee
• U verwacht meer inkomen en promotie
• Conclusie maximale hypotheek aanvragen (met NHG garantie)

Vastgoed of eigen huis: een hypotheek afsluiten met steeds meer regels 2021

Bij het afsluiten van een hypotheek zijn vele voorwaarden van belang. Omdat het risico dat er een te hoge hypotheek wordt afgesloten in verhouding tot het gezinsinkomen en de kans op een restschuld ongewenst zijn, is begin 2007 de bijgestelde Gedragscode Hypothecaire Financieringen, GHF, ingegaan. Deze bepaalt voor een belangrijk deel hoeveel u kunt lenen. Daar komen de nieuwe regels bij die bepalen dan maximaal 50% van uw hypotheek aflossingsvrij mag zijn en u minder mag lenen. Het maximale percentage aan hypotheek bedraagt in 2021 100% van de woningwaarde.

Nibud, woonlasten en de inkomenstoets

Het Ministerie van Financiën stelt de leennormen vast en maakt hierbij gebruik van adviezen van het Nibud. Het Nibud heeft de gemiddelde uitgaven van een gezin bij een bepaald inkomen in een rekenmodel gegoten en stelt op basis hiervan vast wat er dan per inkomensgroep beschikbaar is voor de noodzakelijke woonlasten. Per definitie zal bijna elk gezin van dit gemiddelde uitgavenpatroon afwijken, maar het geeft wel een betrouwbaar richtsnoer.

Maximale hypotheek en Nationale Hypotheekgarantie, leennormen

Niet alleen speelt de inkomenstoets van het Nibud een rol, ook de Nationale Hypotheekgarantie doet dat. Wie een huis koopt met Nationale Hypotheekgarantie koopt daarmee het voordeel dat de rente lager zal zijn dan zonder deze garantie.

Hoeveel hypotheek krijg ik maximaal, maximale hypotheek omlaag door leennormen, hoge toetsrente

Mensen met een hoger inkomen zullen in beginsel een hogere hypotheek kunnen krijgen dan anderen met een laag inkomen. Het Nibud hanteert daarbij factor drie bij een bruto minimuminkomen oplopend tot ruim vijfenhalf bij bruto jaarinkomens boven de 100.000 euro. Hogere inkomens geven niet alleen een grotere bestedingsruimte, maar ook een hogere winst bij de hypotheekrenteaftrek, omdat deze aftrek tegen een hoger marginaal tarief plaats vindt. Natuurlijk gelden de sommen bij gelijkblijvende overige parameters. Als de rente lager is, zal ook de hypotheek hoger kunnen zijn, maar ook hier zijn weer beperkende regels voor opgesteld. Er moet worden gerekend met een toetsrente die hoger is dan de hypotheekrente en soms ook nog eens een extra opslag om te voorkomen dat u te veel geld leent.

Spaargeld inbrengen of toch een hogere hypotheek?

Wie een afwijzing krijgt voor een hoge hypotheek moet zich realiseren dat het ook verstandig kan zijn om extra geld in te brengen. Denk aan spaargeld. In dat geval worden de lasten lager en is de kans veel groter dat u de hypotheek wel toegewezen krijgt.

Eigen woning en hypotheek: welk inkomen telt voor een hypotheek?

Hoewel de Nibud-norm simpel lijkt, kunnen er nogal wat verschillen optreden, omdat de interpretatie van individuele gevallen verschillend kan zijn. Meerdere vragen spelen dan een rol. Met welk inkomen moet bijvoorbeeld worden gerekend. Moeten het alleen bestanddelen zijn die tot het vaste inkomen behoren, of mogen overwerkuren bijvoorbeeld worden meegerekend. En wat te doen met iemand met goede vooruitzichten die binnenkort naar alle verwachting een carrièrestap zal maken. Of iemand die binnenkort een erfenis krijgt. Of, noemt u maar op.

Hypotheek krijgen zonder een vaste baan

Wanneer u een tijdelijk contract heeft, wordt het al lastiger om een hypotheek te verkrijgen. Tenzij u ook eigen vermogen kunt inbrengen of bijvoorbeeld een intentieverklaring van uw werkgever heeft, waarin staat, dat bij gelijkblijvende omstandigheden het tijdelijke contract zal worden omgezet in een vast contract. Als u bij een uitzendbureau werkt, wordt meestal gekeken naar het gemiddelde jaarinkomen over de afgelopen paar jaar.

Vastgoed: welke rente moet ik betalen?

De maximale leencapaciteit is ook afhankelijk van de rente, waarmee gerekend wordt. Voor kortere vaste periodes kan de rente nog wel eens hoger zijn dan wanneer de hypotheek voor 30 jaar wordt vastgelegd. Het ligt voor de hand, om hierbij een aantal rentescenario’s te hanteren, en de rente niet op één niveau te prikken. Toch zal een iets lagere rente terecht tot een hogere hypotheek leiden.

Voordelen Nationale Hypotheek Garantie en de NHG Korting

De maximale grens voor de NHG ligt vanaf januari 2021 op € 325.000. Een hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie betekent een lagere hypotheekrente, doordat de bank met deze garantie meer zekerheid krijgt. Niet voor niets is de NHG zeer populair in ons land. Bekijk dus ook welke voordelen een hypotheek met de NHG garantie voor u heeft. De hypotheekrente is lager, maar u moet wel eenmalig een percentage van uw hypotheekbedrag aan de NHG afdragen. Alle kosten die u moet maken om de garantie te krijgen, zijn ook nog eens fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting.

Leennormen 2020 en leencapaciteit

Dan de tweeverdieners. In 2021 telt het tweede inkomen (inkomen partner) voor 90% mee bij de berekening van de maximale hypotheek, in 2020 was dat nog 80%. Dat kan bij een hypotheek van 300.000 euro ongeveer 10.000 euro schelen.

Studieschuld weegt minder zwaar mee

Goed nieuws voor de studenten is dat de studielast (studiefinanciering) minder zwaar meeweegt bij de bepaling van de maximale hypotheek. Er wordt daarbij rekening gehouden met de gemiddelde rente op een studielening gedurende de afgelopen 5 jaar, en die is zeer laag. Bij een studieschuld van 10.000 euro kan zo al 3.000 euro meer aan aan hypotheek worden gekregen.

U verwacht meer inkomen en promotie

Er zal bij de berekening van de hypotheek in 2021 ook meer worden gekeken naar uw toekomstige inkomen. Als het voor de hand ligt dat u de komende jaren (veel) meer gaat verdienen, geeft dat een extra ruimte voor meer hypotheek.

Conclusie maximale hypotheek aanvragen (met NHG garantie)

Een maximale hypotheek is mogelijk, in 2021 gaan tweeverdieners er fors op vooruit. De eisen van Financiën, de Nibud-normen, de toetsrente, gedragscodes, minder hypotheekrenteaftrek, de NHG blijven hierbij een belangrijke rol spelen. In de praktijk zal blijken of de banken toch wat meer ruimte nemen om een hypotheek vast te stellen. Zo lang dat niet op een te risicovolle manier gebeurt, lijkt daar niet zo veel mis mee. Er is immers niets zo veranderlijk als het leven, waardoor het hanteren van een vaste norm voor iedereen in de praktijk te rigide is. Gelukkig kunt op tal van sites van banken bekijken, hoeveel hypotheek u maximaal kunt afsluiten. Banken mogen u meer krediet geven bij een behandeling op maat, maar doen dat vaak niet.

Lees verder

• Huis kopen in 2020: een eigen woning met nieuwe regels
• Hypotheek - hypotheek meenemen naar nieuwe woning