Huis kopen in 2020: een eigen woning met nieuwe regels
Er zijn nieuwe regels voor de hypotheekrenteaftrek 2020 en de financiering van een eigen woning (leennormen en hypotheeknormen). De huizenprijzen zijn vanaf 2019 verder gestegen, wat de WOZ-waarde en verkoopprijs van een woning ook in 2020 verhoogt, de hypotheekrente is relatief laag. Wat betekenen de nieuwe fiscale regels van hypotheekrenteaftrek voor u, starters, en voor de huizenmarkt 2020? Voor deze vragen staan de kopers van een nieuwe woning. Zowel degenen die al een koophuis hebben, maar willen verhuizen, als de starters op de woning markt willen dat weten. Het eigen woningbezit is een groot goed, maar is het ook nog betaalbaar? Gelukkig blijft de overdrachtsbelasting op 2% staan. Hypotheekrente is ook in 2020 aftrekbaar als u maandelijks aflost. Gebruik de verhoogde vrijstelling 2020 bij schenkingen slim.
Nieuwe fiscale regels voor de eigen woning in 2020
- Waarom een huis kopen in 2020?
- Een huurhuis is ook duur
- Nieuwe regels aflossingsvrije hypotheek en nieuw systeem van hypotheekrenteaftrek 2020
- Verhuizen moeilijker in 2020?
- Aftrek van de restschuld vervalt
- Mag een aflossingsvrije hypotheek nog?
- Hypotheekrenteaftrek 2020
- Verhoogde vrijstelling schenking 2020 - 2022
- Wat is de maximale hypotheek in 2020, en voor starters?
- Conclusie
Waarom een huis kopen in 2020?
Er kunnen allerlei redenen zijn om in 2020 een eigen huis te kopen. U koopt een huis in 2020, omdat:- U starter bent op de woningmarkt;
- U gaat verhuizen en wellicht ander werk hebt;
- De huur van uw huurhuis hard stijgt en het huren daarom minder voordelig is dan eigenaar zijn van een koophuis;
- U niet wilt wachten totdat een huurwoning beschikbaar komt;
- U straks niet in aanmerking komt voor een huurhuis en dus wel een huis moet kopen;
- U gebruik wilt maken van de hypotheekrenteaftrek;
- De hypotheekrente is historisch laag;
- De koop van een huis een lang gekoesterde wens is.
Zo zijn er ongetwijfeld nog meer redenen te noemen.
Een huurhuis is ook duur
Afgesproken is dat de huren marktconform zullen worden. Niet in één keer natuurlijk, maar dat de huren fors omhoog zullen gaan de komende jaren is wel zeker. In dat geval worden koophuizen aantrekkelijker. Dan mag het zo zijn dat u geen aflossingsvrije hypotheek meer mag nemen voor de volledige waarde van de woning als u de hypotheekrente fiscaal wilt aftrekken, maar voor 50% van de waarde van de woning. Het grote voordeel van een hypotheek met aflossing is dat u uw hypotheek geleidelijk aflost en zo kapitaal opbouwt, het nadeel dat de maandlasten omhoog gaan. U woont met een aflossingsvrije hypotheek misschien wel goedkoper, maar eigenlijk leeft u op de pof. U stelt het aflossen uit, wat niet zonder risico's is. Het systeem van hypotheekrenteaftrek maakt de kosten van het wonen realistischer en daardoor ook duurder. Daar staat tegenover dat u minder lang hypotheekrente betaalt. Kopen kan daarom goedkoper zijn dan huren.Nieuwe regels aflossingsvrije hypotheek en nieuw systeem van hypotheekrenteaftrek 2020
Het systeem van hypotheekrenteaftrek houdt in dat u de schuld niet bewust hoog houdt, maar rente en aflossing betaalt volgens een annuïteitenhypotheek. Elke maand betaalt u dan een zelfde bedrag aan de bank en elke maand wordt uw schuld een beetje minder. Daar is toch niets mis mee. Critici kunnen erop wijzen dat de netto lasten dan omhoog gaan, omdat u minder hypotheekrenteaftrek hebt. Maar u hoeft ook minder hypotheekrente te betalen. Voor de particulier kan dat eerder worden gezien als een pluspunt: het is toch beter om uw geld te gebruiken om uw hypotheek geleidelijk af te lossen dan vooral hypotheekrente aan de bank te betalen? Geld waar u in feite niets aan hebt? Het is bovendien een wijdverbreid misverstand dat u met de hypotheekrenteaftrek altijd veel geld terug krijgt. De meesten van ons krijgen misschien 38% terug van de Belastingdienst (2020), wat betekent dat u altijd nog 62% zelf moet betalen.Verhuizen moeilijker in 2020?
Er wordt wel gesteld dat verhuizen minder aantrekkelijk is in 2020, omdat een bank niet altijd meewerkt. Maar als de bank meewerkt, mag u uw hypotheek meenemen en meeverhuizen naar de nieuwe woning zodat nog de oude regels gelden. Bovendien is het vaak zo dat wie zijn koopwoning verlaat en een nieuwe koopwoning koopt ook al wat kapitaal heeft opgebouwd. Lastiger is voor de starter op de woningmarkt in 2020, een woning is duurder en er zijn veel kapers op de kust.Aftrek van de restschuld vervalt
Verkoopt u in 2020 een andere woning met een restschuld en moet u die restschuld herfinancieren, dan is de rente op de lening van de restschuld niet aftrekbaar. De lening is wel als schuld aftrekbaar in box 3, wat de vermogensbelasting verlaagt.Mag een aflossingsvrije hypotheek nog?
Een aflossingsvrije hypotheek is nog steeds toegestaan. Voor de al bestaande hypotheken is dat het geval, maar ook voor nieuwe hypotheken in 2020. U hebt voor nieuwe hypotheken die aflossingsvrij zijn alleen geen hypotheekrenteaftrek en de aflossingsvrije lening mag niet hoger zijn dan 50% van de waarde van uw huis.Hypotheekrenteaftrek 2020
In 2020 geldt voor iedereen met een hoger inkomen lager tarief voor de hypotheekrenteaftrek. Wie tegen 52% zijn hypotheekrente aftrok, zal dat in 2020 nog tegen 46% kunnen doen. Elk jaar wordt dit tarief verder verlaagd en vanaf 2020 zelfs versneld met 3% per jaar. De hypotheekrenteaftrek gaat de komende jaren fors omlaag.Verhoogde vrijstelling schenking 2020 - 2022
Wie in 2020 voor het eerst gebruik maakt van de verhoogde vrijstelling (jubelton) schenking eigen woning, mag tot maximaal 103.643 euro schenken. U mag dit bedrag ook spreiden in de periode 2020-2022. U start dan in 2020 met een deel van de schenking en aansluitend in 2021 en 2022. Als u als begunstigde (ontvanger van een schenking) jonger bent dan 40 jaar, dan kunnen uw ouders u maximaal schenken. Dan hebt u de voordelen van een relatief goedkoop huis en een relatief lage hypotheekrente.Wat is de maximale hypotheek in 2020, en voor starters?
U mag in 2020 maximaal voor 100% van de waarde van de woning een hypotheek afsluiten. Dat betekent dus dat u wel eigen geld mee moet nemen om de bijkomende kosten te betalen, zoals de overdrachtsbelasting (2%), de notaris kosten, de makelaar die u hebt ingeschakeld en de kosten van de hypotheek. Voor starters maakt het kabinet Rutte 3 een uitzondering, die mogen ook tot maximaal 101% lenen. Voorwaarde is dat u een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie afsluit.Conclusie
Een aantal fiscale wijzigingen doen zich voor waardoor het in 2020 moeilijk kan zijn om uw woning te financieren. Denk aan de lagere hypotheekrenteaftrek en aan het feit dat u niet meer dan 100% (exclusief kosten koper) mag financieren met een hypotheek. Daar staat tegenover dat de hypotheekrente relatief laag staat en er in 2020 een hoge schenkingsvrijstelling voor de eigen woning bestaat. Uw hypotheekadviseur kan dit verder voor u in kaart brengen.Lees verder
Gerelateerde artikelen
Prognose en verwachting huizenprijzen en woningmarkt 2022Wat gaat de woningmarkt in 2022 doen en wat is de prognose voor de huizenprijzen 2022? De woningmarkt is in veel gebiede…
Koop daarom een woning in 2021Koop een woning in 2021 als u toch hebt gewacht met de aankoop van een eigen woning. De verwachting is dat huizenprijzen…
Huis kopen zonder hypotheek in 2020Een huis kopen zonder hypotheek in 2020, het gebeurt regelmatig in een overspannen woningmarkt. Of u gebruikt eigen spaa…
Tijdelijk twee woningen 2020 en 2021U kunt tijdelijk twee woningen in bezit hebben, omdat het oude huis is nog niet verkocht. Is dat voor de eigenaar dan ve…
Verplicht een annuïteitenhypotheek afsluitenVanaf 2013 is het verplicht om gedurende de looptijd van de hypotheek af te lossen op de hypotheekschuld. Deze verplicht…
Wat is een hypotheek? Hypotheken voor beginnersWat is nou eigenlijk precies een hypotheek? Hoe werkt het? Iedereen praat er wel over: hypotheekrente-atrek, aflossen, o…Reacties
Marloes, 16-03-2018
Wij hebben een koopwoning waar wij zijn uitgegroeid. Wij willen dus graag groter gaan wonen.
Nu zijn de regels behoorlijk veranderd in 2018. Wij zouden graag ons huis verkopen en een groter huis kopen maar hebben geen eigen geld kans op overwaarde op ons huis is vrij klein.
Zouden wij dit alsnog kunnen doen en de extra kosten van het kopen toch ergens mee kunnen financieren.
Reactie infoteur, 21-02-2020
Beste Marloes,
Veel hangt er af van jullie inkomen, als die voldoende is om de lasten te dragen, dan is er ook wel een bank en geldschieter te vinden die dat wil financieren. Meer dan 100% met een hypotheek alleen financieren is niet mogelijk, omdat jullie geen starters op de woningmarkt zijn. De notariskosten en overdrachtsbelasting vallen buiten de financiering van de hypotheek, maar kunnen wellicht nog wel met een persoonlijke lening worden betaald. Let wel op de lasten.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Danielle, 08-12-2017
Mijn huis staat onder water, waarschijnlijk 25.000, ik heb een jaar inkomen van 45.000. Als ik zou willen verhuizen, wat voor bedrag kan ik lenen? Wat zijn de mogelijkheden voor de restschuld? En wat zijn ongeveer de kosten die je mag betalen (makelaar, notaris etc.). Dit alles in de situatie 2018!
Reactie infoteur, 21-02-2020
Beste Danielle,
Hoeveel u kunt lenen zal ervan afhangen of u wilt verhuizen naar een andere koopwoning of een huurwoning. De restschuld moet immers ook betaald of gefinancierd worden. De courtage van makelaars is per makelaar zeer verschillend, hetzelfde geldt voor de notaris:
https://huis-en-tuin.infonu.nl/kopen-en-huren/23221-wat-kost-een-makelaar-u-aan-courtage-tarieven.html
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Nick, 17-12-2015
Beste Zeemeeuw,
Bedankt voor uw snelle reactie. Kunt u wellicht aangeven waar wij deze termijn van 3 jaar (+ eventuele verdere regels m.b.t. overgangsrecht) kunnen vinden. Wij hebben namelijk van onze bank (de Rabobank) begrepen dat de termijn is: "het lopende kalander jaar + het daaropvolgende jaar". Aangezien ik mijn woning in januari 2014 heb verkocht, zou dat dus betekenen dat ik slechts van februari 2014 t/m december 2015 de tijd zou hebben.
Alvast bedankt voor uw reactie!
Met vriendelijke groet,
Nick
Reactie infoteur, 21-02-2020
Beste Nick,
Omdat uw woning al is verkocht is de driejaarstermijn helaas niet van toepassing.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Nick, 17-12-2015
Ik hoop dat u mij kunt helpen. Ik heb in 2014 mijn woning verkocht. De betreffende hypotheek voor die woning had ik voor 2012. Ik val dan ook voor de hoogte van de hypotheekschuld van mijn voormalige woning bij de aankoop van een nieuwe eigen woning onder het overgangsrecht. Ik weet dat de overdracht van de nieuwe woning dan wel moet plaatsvinden voor eind 2015. Vandaar ook dat ik dit jaar ben gaan kijken om een nieuwbouw woning te kopen. Nu heb ik in juni dit jaar een stuk grond gekocht in Amsterdam en hiervoor de koopovereenkomst getekend. Is dit voldoende om in aanmerking te komen voor het overgangsrecht? Met een zelfbouw kavel (in Amsterdam) is het probleem namelijk dat je pas bij de notaris kunt passeren, zodra je de omgevingsvergunning hebt ontvangen voor de te bouwen woning en de gemeente een besluit tot uitgifte in erfpacht heeft genomen. Dit alles gaat niet lukken voor het einde van 2015, maar zal ergens in januari zijn (het gaat dus om slechts een paar weken).
Het zou dus behoorlijk zuur zijn als ik geen gebruik kan maken van het overgangsrecht alleen omdat het in dit geval nog niet kan passeren bij de notaris, maar ik wel gewoon een koopovereenkomst heb getekend en alles ook al met de bank is geregeld (offerte getekend). Heb ik in dit geval recht op het overgangsrecht en als dit onverhoopt toch niet het geval is, zijn er in dit geval toch mogelijkheden om hier gebruik van te maken? Ik hoor het graag. Alvast vriendelijk bedankt!
Reactie infoteur, 21-02-2020
Beste Nick,
De oude hypotheekregels zijn van toepassing als u vóór het einde van het kalenderjaar dat volgt op het jaar waarin u de eigenwoningschuld hebt afgelost, een nieuwe lening voor een eigen woning aangaat. Ik vrees dus dat dit niet goed gaat.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
M. Dorsman, 27-01-2013
Als mijn hypotheek uit 2 delen bestaat 1 deel aflossingsvrij van 224.000 euro en 1 deel annuïteiten van 56.000 euro en ik wil een andere woning kopen van max. 250.000 euro is het dan mogelijk om mijn huidige hypotheek mee te nemen en NHG aan te vragen?
Ik heb 1 jaar geleden een deel van mijn hypotheek omgezet van een beleggingshypotheek naar een annuïteitenhypotheek en ik heb hierbij apart een overlijdens-risico verzekering afgesloten. Ik heb trouwens nu geen NHG op mijn huidige hypotheek.
Reactie infoteur, 21-02-2020
Beste M. Dorsman,
De hypotheek die u kunt meenemen bedraagt maximaal 105% van de economische waarde. Als de andere woning met winst is verkocht, moet dat deel in het nieuwe huis worden gestopt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Marco Wildenbeest, 08-01-2013
Stel ik heb nu een hypotheek E. 200.000, - aflosvrij. Mag ik bij doorstromen naar een nieuwe woning en een hypotheek nodig heb van E. 300.000, - naast de E. 100.000, - annuiteitenhypotheek de rest banksparen indien de hypotheek passeert voor 1-4-2013?
Reactie infoteur, 21-02-2020
Beste Marco Wildenbeest,
Er bestaat een overgangsregeling voor bestaande polissen. Als uw inkomen het toestaat kunt u dus uw aflossingsvrije hypotheek omzetten in een bankspaarhypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw