Hoe kom ik boetevrij onder de boeterente uit?

De boeterente op uw hypotheek omzeilen, kan dat? Hoe kunt u in 2020 en 2021 deze straf van de bank ontlopen of is er geen ontkomen aan? De hypotheekrente zal naar verwachting ook in 2021 relatief laag zijn, maar daar profiteert niet iedereen van. Wie een aantal jaren geleden voor een lange periode een hypotheek afsloot, betaalt vast nog een hoge hypotheekrente. Deze hoge hypotheekrente omwisselen in een lage hypotheekrente gaat helaas meestal gepaard met een hoge boeterente. Of toch niet, kan het boetevrij en zijn er trucs waarvan u gebruik kunt maken?

Help, ik heb nog een hoge hypotheekrente op mijn hypotheek

De lage hypotheekrente is een positieve impuls voor de woningmarkt in 2020 en 2021. Geld lenen voor de eigen woning is goedkoper dan het jaren het geval is geweest en niemand wil de boot missen. Dat is het beeld dat velen hebben van de woningmarkt. Toch is dat maar een deel van het verhaal. Velen van ons hebben al een eigen woning en hoeven niet per se te verhuizen. We zien de huizenprijzen stijgen en de restschulden dalen. Maar we sloten onze hypotheek al weer een tijd geleden af voor meerdere jaren en betalen daarom nog de hoge hypotheekrente van dat moment. Herkent u dat beeld en wilt u graag gebruik maken van de inmiddels veel lagere hypotheekrente? Maar hoe doet u dat dan?

Boeterente kan heel hoog zijn

Wie van zijn hypotheek met een hoge rente af wil, krijgt te maken met een grote spelbreker: de boeterente. De bank stelt zich op het standpunt dat u voor lange tijd hebt afgesproken om de hoge hypotheekrente te betalen (en dat is ook zo) en wil geen inkomsten verliezen door u nu zonder een extra vergoeding tegen de veel lagere hypotheekrente geld te lenen. U kunt dat onredelijk vinden, maar als we nu de situatie zouden hebben dat de hypotheekrente fors was gestegen, zou u blij zijn met de lange rente die u had afgesproken en ook niet willen dat u plotseling rente moest gaan bijbetalen. Het standpunt van de bank is dus goed te begrijpen, maar de schoen wringt natuurlijk wel. U hebt hoge maandlasten voor de woning en uw nieuwe buurman kan wel goedkoop een hypotheek afsluiten. Wat kunt u doen?

Boeterente zo veel mogelijk omzeilen, boetevrij uw hypotheek omruilen

De boeterente helemaal ontlopen zal niet eenvoudig zijn, het wat omzeilen lijkt wel mogelijk. Zo is er bij elke hypotheek jaarlijks een deel van de hypotheek dat u boetevrij extra mag aflossen. Bij sommige banken is dit 10%, bij andere 20% of meer. U zou dit deel kunnen herfinancieren tegen de inmiddels lagere hypotheekrente. U verwisselt zo een duur deel van de hypotheek door een goedkopere constructie. Uw eigen bank is er misschien niet zo blij mee, maar het mag wel. Als uw bank niet aan de gedeeltelijke herfinanciering zonder boete meewerkt, zou u ook elders een hypotheekofferte kunnen aanvragen. Hebt u spaargeld op de bank, dan kunt u er ook voor kiezen om niet die 10 à 20 procent boetevrij te herfinancieren, maar bijvoorbeeld dit deel extra af te lossen. Zo brengt u natuurlijk ook uw maandlasten snel omlaag. Dit herhaalt u nog eens in 2021 en 2022 als de rente dan nog steeds laag staat.

Woning verkopen en terugkopen

Veel riskanter is de legale truc om uw woning te verkopen aan een ander met wie u de afspraak maakt om de woning bijvoorbeeld binnen een jaar terug te kopen. Het is legaal, maar ook riskant omdat banken dit niet fijn vinden en daarom moeilijk kunnen doen bij de herfinanciering van uw woning wanneer u hem weer terug wilt kopen. Het is boetevrij, want de hypotheek vervalt bij verkoop helemaal, maar het is niet zonder kosten. U betaalt bijvoorbeeld 2% overdrachtsbelasting, notariskosten en waarschijnlijk advieskosten en taxatiekosten. Toch kan dit op papier lucratief zijn als het renteverschil tussen de vaste hypotheekrente op uw hypotheek en de actuele hypotheekrente groot is en als de resterende rentevaste periode nog lang is. Als het verschil in rente bijvoorbeeld 2,5% is en u nog een resterende rentevaste periode hebt van 10 jaar, kan de boeterente, weliswaar fiscaal aftrekbaar, al bij een hypotheek van 200.000 euro oplopen tot meer dan 50.000 euro. Veel meer dus dan wat uw wisseltruc u gaat kosten als een bank uw woning weer wil financieren. De woning op dezelfde dag verkopen en terugkopen is te doorzichtig, maar u zou wel een woning kunnen huren en na een aantal maanden uw woning kunnen terugkopen, toch?

Conclusie boeterente op hypotheek omzeilen, kan dat inderdaad boetevrij?

Natuurlijk willen we allemaal zo weinig mogelijk boeterente betalen en het is de lage hypotheekrente wel zeer aanlokkelijk om op zoek te gaan naar een veel goedkopere hypotheek. Toch zal het niet altijd eenvoudig zijn om dit volledig boetevrij te doen. De koop- en verkooptruc is niet zonder gevaren. Vervroegd aflossen en herfinancieren is voor een deel wel toegestaan. Opvallend is daarbij dat veel mensen voor twintig tot dertig jaar een hypotheek afsluiten. Dit is opmerkelijk omdat de hypotheekrente best nog lager kan worden en dan is de goedkope hypotheek van nu straks toch weer duurkoop. Wie een hypotheek afsluit voor de lange duur, speculeert er eigenlijk op dat de hypotheekrente weer zal stijgen. Dat zal de hypotheekrente waarschijnlijk ook wel weer, alleen weet nog niemand wanneer dat zo zal zijn.