Waarom extra aflossen op hypotheek (hoeveel voordelen)?

De voordelen van het extra aflossen van een hypotheek of schulden, nu de rente zo laag is? Extra aflossen van een hypotheek en geld bijstorten zijn meer dan een hype, u wilt uw woonlasten in stapjes verlagen en een afgeloste hypotheek helt daarbij. De hypotheekrenteaftrek is ook niet meer wat het geweest is. Versneld en vervroegd extra aflossen dus? Waarom wilt u eigenlijk extra aflossen? Let erop dat bij een bankspaarhypotheek of een andere kapitaalverzekering in box 1 het kapitaal straks wel voor de aflossing van het eigen huis moet worden gebruikt. U kunt dus ook te veel aflossen met uw spaargeld.

Extra aflossen van de aflossingsvrije hypotheek, geld bijstorten op de polis

We leven in een tijd dat schulden maken zijn aantrekkelijkheid lijkt te verliezen. Dit terwijl niet alle schulden over één kam mogen worden geschoren. De ene lening is de andere niet. Schulden maken en geld lenen dat niet terug kan worden betaald, is altijd al een slecht idee geweest, maar een hypotheek met uw huis als onderpand is toch een ander verhaal. Zeker, we horen regelmatig dat er een restschuld is of dat een hypotheek onder water staat, maar zolang een huis niet wordt verkocht of hoeft te worden verkocht zijn dit papieren schulden. Als u niet verkoopt is er eigenlijk geen reden om vervroegd af te lossen, maar we kunnen wel een paar redenen en voordelen bedenken:

• De spaarrente is laag momenteel;
• De hypotheekrenteaftrek staat ter discussie;
• Huizen dalen in waarde;
• Ik wil mijn maandlasten verlagen.

Enkele redenen voor en voordelen van een extra afgeloste hypotheek passeren hier de revue.

Voordeel: de spaarrente is laag en dus los ik liever af

Het klopt dat de spaarrente laag is en dat uw spaargeld weinig opbrengt. Dat kan een factor zijn om extra af te lossen. Of dit voor u voordelig is, is per geval anders. Factoren die bij de berekening van uw voordeel en de afwegingen om af te lossen een rol spelen zijn:

• Valt uw hypotheek onder het oude regime of onder het nieuwe regime van hypotheekrenteaftrek? Onder het oude regime krijgt u via de hypotheekrenteaftrek nog veel van de hypotheekrente van de fiscus terug en is er geen verplichting tot extra aflossen. Extra spaargeld geeft extra vrijheid.
• Moet u een boeterente betalen? Als dat zo is, dan gaat dat van uw voordeel af.
• Hoe schat u de spaarrente de komende tijd in? Denkt u dat de rente laag zal blijven of dat het rendement op spaargeld straks hoger is?
• Hoe schat u de inflatie in? Een schuld wordt bij inflatie relatief kleiner.
• Hoe hoog is uw hypotheekrente?
• Is het een vaste hypotheekrente of een onzekere variabele hypotheekrente?
• Is uw inkomen hoog genoeg om schommelingen in de rente op te vangen?

Voordeel: niet meer afhankelijk van politiek waar de hypotheekrenteaftrek ter discussie staat

De hypotheekrenteaftrek staat al lang ter discussie, ook in het kabinet Rutte 3. Weer is er een stap gezet om die aftrek te verminderen. En die stap wordt gevolgd door een iets lagere aftrek voor de hogere inkomens. Het ter discussie staan van de aftrek is dus niet echt een reden om versneld een hypotheek af te lossen, uw portemonnee en de maandlasten die u bespaart wel.

Voordeel: geen restschuld. Huizen stijgen in waarde

De vraag naar een eigen woning is groot, er is geen nieuw evenwicht op de woningmarkt, er is een tekort aan betaalbare woningen. Mensen willen verhuizen, maar kunnen dat vaak niet doordat woningen duur zijn. Het is zelfs niet uit te sluiten dat zodra de woningmarkt verder in beweging komt, er een versnelling zal plaats vinden. U koopt rust door vervroegd extra af te lossen. En als u toch moet verhuizen, bijvoorbeeld voor uw werk of door een echtscheiding, en u wat spaargeld achter de hand hebt, dan kunt u net zo goed op het moment van verkoop uw spaargeld aanwenden en deze niet gebruiken om extra af te lossen. Huizen worden duurder en dan komt extra spaargeld van pas.

Voordeel: ik wil mijn maandlasten en woonlasten verlagen

Dat u lagere maandlasten wil, kan een goede reden zijn om uw hypotheek extra af te lossen. U betaalt in veel gevallen minder hypotheekrente en wordt zo minder afhankelijk van de bank. Het kan leiden tot een verminderde bijtelling van het eigenwoningforfait en een lagere belastingheffing in box 3 van de inkomstenbelasting. Velen gingen u voor. Maar ook hierbij is aflossen niet het enige medicijn, bij de huidige rentes kan het oversluiten van uw hypotheek ook een goede manier zijn om uw maandlasten te verkleinen.

Lees verder

• De goedkoopste hypotheek van Nederland
• Hypotheek aflossen of hypotheek niet aflossen in 2020?
• Hypotheek meer aflossen: 10 nadelen