Hogere hypotheek voor tweeverdieners mogelijk

Tweeverdieners met lage inkomens kunnen meer gaan lenen voor hun hypotheek. Het extra leenbedrag kan, afhankelijk van de beide inkomens, oplopen tot wel 30.000 euro meer. Tweeverdieners die hun zinnen gezet hebben op een woning die voorheen niet binnen hun bereik lag, zullen daar heel blij mee zijn. Maar wat zijn de voors en tegens van deze wijziging? Tot voor kort waren tweeverdieners slechter af dan (een gezin met) één kostwinner. Twee inkomens van 20.000 euro verdienen gezamenlijk 40.000 euro. Zij konden echter relatief minder lenen voor hun hypotheek dan één kostwinner met een eigen inkomen van 40.000 euro. Het hoogste inkomen van de tweeverdieners werd gezien als bepalend voor de maximale hypotheek. Dit verschil werd gezien als oneerlijk. Daarom is nu besloten om tweeverdieners met beide een laag inkomen relatief meer leenruimte te geven. Hoe lager de beide inkomens, des te meer mag men gaan lenen. Eénverdieners zullen echter juist minder kunnen gaan lenen.

We belichten verschillende kanten:

• Wat verandert er precies?
• Steeds meer tweeverdieners
• Gelijkheid = gerechtigheid?
• Lenen op één of twee inkomens
• Uit elkaar
• Gunstig voor de huizenmarkt
• Hoe zit het met tijdelijke contracten en met zzp'ers?
• Zoveel mensen, zoveel meningen

Wat verandert er precies?

Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting Nibud heeft het deel van het inkomen dat besteed mag worden aan woonlasten (woonquote) verlaagd. Ter compensatie adviseerde het Nibud de Nationale Hypotheekgarantie NHG dat voortaan een derde van het inkomen van de partner mag meetellen in wat per persoon maximaal mag worden geleend. De NHG heeft dit advies ter harte genomen en nieuwe voorwaarden vastgesteld. De banken zullen zich conformeren aan deze wijzigingen, zo is de verwachting. Ingangsdatum is 1 januari 2012.

Steeds meer tweeverdieners

Er komen steeds meer tweeverdieners. Vrouwen blijven steeds vaker werken, ook al krijgt het stel een of meerdere kinderen. Als kinderen geboren worden, beperkt in veel gevallen één van beide partners het aantal werkuren. Daardoor daalt het inkomen. Diverse financiële voorzieningen stimuleren tweeverdieners om beide te blijven werken, zoals enkele heffingskortingen en de toeslag op de kinderopvang.

Gelijkheid = gerechtigheid?

Op zich klinkt het logisch: waarom zou een éénverdiener met hetzelfde totale inkomen een hogere hypotheek mogen krijgen dan tweeverdieners met exact hetzelfde totale inkomen? Gelijke monniken, gelijke kappen! Ze hebben immers exact hetzelfde inkomen beschikbaar. Echter een éénverdiener met relatief dus meer inkomen heeft meer ruimte in zijn verdiensten, juist de top van het salaris biedt de ruimte voor luxere zaken, en deze meerverdiener zal relatief minder snel in geldnood komen als er eens een financiële tegenslag is, want juist die top geeft flexibiliteit en marge in de begroting. In tegenstelling tot tweeverdieners die weliswaar samen hetzelfde salaris hebben, maar dubbel zoveel kosten hebben aan levensonderhoud als voedsel, kleding, hobby's, enz. Of het meer gelijktrekken van de hypotheekleningen verstandig is voor het behouden van een gezonde financiële situatie bij tweeverdieners, is dus nog maar de vraag.

Lenen op één of twee inkomens

Onverstandig om op twee inkomens een hypotheek te nemen. Dat is een veelgehoorde uitspraak. Immers: één van beide kan de baan verliezen en dan blijft er nog maar 1 volledig inkomen over. Maar wat moet je als het hoogste inkomen nog te laag is om die zozeer gewenste woning te kopen? Dan maar blijven huren, of een minder gewenste woning kopen die wel binnen het bestedingsbereik ligt? Wat is wijsheid? Ook de éénverdiener zonder partner kan de baan kwijtraken en hetzelfde probleem gaan ondervinden: hoe sprokkel je met minder inkomen de hypotheeklasten bij elkaar? Wat echt wijsheid is, hoeveel risico acceptabel is, zal iedereen zelf moeten besluiten.

Uit elkaar

Feit is dat een andere oorzaak van hypotheekproblemen enkel voorkomt bij de tweeverdieners: namelijk het beëindigen van de relatie. Degene die in de woning wil blijven wonen, zal voortaan de lasten in zijn/haar eentje moeten gaan dragen. Bij lenen op twee inkomens is er dan een direct probleem, er valt immers een (groot deel van het) tweede inkomen weg. De éénverdiener kan niet uit elkaar en kent dit probleem dus niet. Dit kan een reden zijn om niet voor de 'gelijktrekking' van de leenbare bedragen te zijn.

Gunstig voor de huizenmarkt

De huizenmarkt zal wel varen bij deze wijziging, mensen die voorheen geen eigen huis konden kopen, kunnen dat nu wel. Er komt meer beweging in de huizenmarkt, en mensen die lange tijd met een overkoopbaar huis zaten, kunnen die wellicht nu verkopen.

Hoe zit het met tijdelijke contracten en met zzp'ers?

Er zijn nog meer inkomensgroepen waarvan gesteld wordt dat deze meer gelijkheid verdienen dan ze nu krijgen. De tijden veranderen, en groepen als mensen met een tijdelijk contract en zzp'ers zijn nu nog steeds in het nadeel als het aankomt op een hypotheekverstrekking. Vereniging Eigen Huis maakt zich sterk voor deze groepen. Wellicht zullen deze in de nabije toekomst ook makkelijker een hypotheek verkrijgen en het gewenste huis kunnen kopen.

Zoveel mensen, zoveel meningen

Het beste advies is misschien nog wel om goed na te denken wat haalbaar is in de situatie. Houd de realiteit in het oog en het hoofd koel, als het hart uitgaat naar die fantastische woning. Ga niet over één nacht ijs maar gun jezelf een bedenktijd voordat beslissingen voor komende decennia genomen worden.

Lees verder

• Wat is een hypotheek? Hypotheken voor beginners
• Misverstand aflossingsvrije hypotheek! De helft waarvan?