InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen

Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen

Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen De aflossingsvrije hypotheek heeft zeker voordelen en ook in 2015, 2016 en 2017 is de aflossingsvrije hypotheek toegestaan. Bij een aflossingsvrije hypotheek zijn de maandlasten laag. Deze hypotheek is daarom betaalbaar voor de starter op de woningmarkt. Er zijn nieuwe regels voor een aflossingsvrije hypotheek die sinds 2012 is afgesloten: maximaal mag u kiezen voor 50% aan volledig aflossingsvrije hypotheek, een spaarhypotheek, levenhypotheek of beleggingshypotheek en voor de andere helft moet het een andere hypotheek zijn. Een aflossingsvrije hypotheek met spaarrekening kan ook. De nieuwe aflossingsvrije hypotheek kan ook in 2015, 2016 en 2017 nog steeds worden afgesloten, alleen is dan de hypotheekrente voor dat deel niet altijd meer aftrekbaar.

Aflossingsvrije hypotheek is een goedkope hypotheek zonder de verplichting om af te lossen

Bij een volledig aflossingsvrije hypotheek bent u niet verplicht om de hypotheek maandelijks af te lossen. U mag aflossen, maar hebt de vrijheid om dat niet te doen. Zo is het wonen betaalbaar en is de lening zeer flexibel. U mag overigens wel een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Meestal is 10% van de uitstaande hypotheek aflossen boetevrij toegestaan. U lost een deel van de hypotheek af zodra u dat wilt en kunt.

De aflossingsvrije hypotheek is ook een betaalbare hypotheek voor jongeren

Deze flexibiliteit van de aflossingsvrije hypotheek maakt deze hypotheek ook zeer populair bij jongeren. Zij kunnen nu nog weinig hypotheek betalen, maar gaan in de toekomst meer verdienen en kunnen dan wel de hypotheek aflossen. Verplicht moeten aflossen, zoals bij andere hypotheken, is meestal voor jongeren onbetaalbaar geworden.

De aflossingsvrije hypotheek en de lagere netto lasten

De hoogte van de netto lasten van de aflossingsvrije hypotheek hangen via de hypotheekrenteaftrek af van de hoogte uw inkomen. Hoe hoger uw inkomen is, hoe groter de hypotheekrenteaftrek is. Denk er bij elk rekenvoorbeeld over na dat de hypotheekrenteaftrek maximaal 30 jaar duurt en daarna ophoudt.

De kosten hypotheek gedurende 30 jaar aflossingsvrij

Bij een hypotheek van 100.000 euro, een rente van 4,8% en een belastingschijf van 42% zien uw kosten er elke maand als volgt uit:

JaarHypotheekAflossingBruto hypotheekrenteNetto hypotheekrente
1100.0000400232
5100.0000400232
10100.0000400232
20100.0000400232
30100.000100.00000

Het spreekt voor zich dat als u af en toe aflost, deze rentelasten omlaag gaan. Netto is het voordeel van aflossen minder groot, omdat aflossen ook betekent dat u minder hypotheekrenteaftrek hebt.

De aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen

De pluspunten van een aflossingsvrije hypotheek zijn:
  • Lagere maandelijkse lasten, omdat aflossen niet verplicht is.
  • U hebt een maximale hypotheekrenteaftrek.
  • Dit is een transparante en flexibele hypotheek zonder hoge kosten.
  • U houdt meer bestedingsruimte over.

Aflossingsvrije hypotheek heeft nadelen

De minpunten van een hypotheek zonder aflossen zijn:
  • Dit is een hypotheek met risico als u niet spaart en de waarde van het huis zakt.
  • Als u uw huis verkoopt is er kans op restschuld.
  • Vaak is eigen geld nodig. De hypotheek is 75% is van de executiewaarde.
  • Zonder aflossing loopt u het risico dat bij verlenging de lasten van de hypotheek stijgen.

Vanaf 1 augustus 2011 geldt er een nieuwe gedragscode hypothecaire financieringen. Voor een nieuwe hypotheek is dan nog maximaal 50% van de hypotheek volledig aflossingsvrij te financieren. Voor bestaande hypotheken in 2012 verandert er niets. In 2015, 2016 wordt een nieuwe aflossingsvrije hypotheek zeldzamer, omdat u daarvoor sinds 2013 geen hypotheekrenteaftrek meer krijgt, maar het mag no steeds worden afgesloten.

Hoeveel is de executiewaarde van mijn huis?

De executiewaarde van uw woning is gelijk aan 80% tot 85% van de vrije verkoopwaarde bij een bestaande woning en bij een nieuwbouwwoning is dat 90% van de koopsom inclusief de prijs van meerwerk. Daarmee is het een grove indicatie van wat uw huis bij een gedwongen verkoop zou kunnen opleveren.

Soorten aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek biedt wel de mogelijkheid om af te lossen, maar het is niet verplicht. Als aflossingsvrije hypotheek kunt u kiezen uit vier hypotheekvormen:
  • De spaarhypotheek of banksparen;
  • De volledig aflossingsvrije hypotheek zonder gegarandeerde aflossing op het einde van de looptijd;
  • De levenhypotheek;
  • De beleggingshypotheek.

Bestaande hypotheken van voor 2013 mogen nog steeds aflossingsvrij zijn. Let er wel op dat niet elke bank alle vormen van een aflossingsvrije hypotheek in 2015 en 2016 aanbiedt, het is soms even zoeken.

Sparen voor de aflossing van de hypotheek

Sparen voor de aflossing van de hypotheek kan op drie manieren:
  • Zelf via spaarrekening of beleggingsrekening;
  • Via een kapitaalverzekering eigen woning;
  • Banksparen bij de bank.

Hypotheek met belastingvrijstelling op kapitaal eigen woning

Als u bij bank of verzekeraar kapitaal opbouwt, hebt u recht op een fiscale vrijstelling met als voorwaarden. Deze vrijstelling is nooit hoger dan de eigenwoningschuld en bedraagt per belastingplichtige maximaal ruim 160.000 na 20 jaar en ruim 36.000 na 15 tot 19 jaar.

Waar kan ik een aflossingsvrije hypotheek afsluiten?

Bij de meeste banken kunt u een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Enkele voorbeelden zijn:
  • Hypotrust BudgetRente;
  • Florius Profijt Drie;
  • ING Basis;
  • BLG Wonen Plafondrente;
  • SNS Budget;
  • ASR WelThuis;
  • BLG Wonen Plafondrente;
  • Aegon Passeerrente;
  • Nationale Nederlanden Basisvariant.

Aflossingsvrije hypotheek in 2015, 2016 of 2017

In 2013 is het beeld voor nieuwe hypotheken weer veranderd. Een meerderheid van de Tweede Kamer wil namelijk dat u uw nieuwe hypotheek maandelijks aflost en spaart voor uw hypotheek. Daarom zal voor nieuwe hypotheken de hypotheekrente op een aflossingsvrije hypotheek niet meer of niet meer volledig aftrekbaar zijn. Het regeerakkoord Rutte 2 is daar duidelijk over, u moet maandelijks aflossen. Dat de hypotheekrenteaftrek bij een aflossingsvrije hypotheek voor nieuwe gevallen zal worden beperkt vanaf 2013 is duidelijk en dit zal ook gaat gelden voor banksparen, een spaarhypotheek of een andere kapitaalverzekering eigen woning, de KEW.

Conclusies aflossingsvrije hypotheek

De aflossingsvrije hypotheek is aantrekkelijk door de flexibiliteit en hoge aftrek. Wie meer gaat verdienen krijgt financieel meer ruimte om de hypotheek deels af te lossen. Tot dan is deze hypotheek de goedkoopste lening die er is.

Lees verder

© 2011 - 2017 Zeemeeuw, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Combinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekCombinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekDe meeste mensen die voor 2013 een hypotheek afsloten, hebben gekozen voor een combinatie van hypotheken. Zo heeft vrijw…
Banksparen 2015: Alternatief voor aflossingsvrije hypotheekBanksparen 2015: Alternatief voor aflossingsvrije hypotheekWat is er precies gebeurd met de hypotheekrenteaftrek op i januari 2013? En wat betekent dat voor de aflossingsvrije hyp…
ING bank: hypotheekrente en hypotheekING bank: hypotheekrente en hypotheekDe ING bank presenteert zich in 2017 als de bank van iedereen: u kunt er terecht voor lenen, sparen en natuurlijk een hy…
Risico van aflossingsvrije hypotheekHet is bijna te mooi om waar te zijn. De aflossingsvrije hypotheek: lage maandlasten, geen aflossing en maximaal profijt…
Aflossingsvrije hypotheekAflossingsvrije hypotheekEen populaire vorm van hypotheek is de aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheekvorm zorgt voor lage maandelijkse lasten…

Reageer op het artikel "Aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Reacties

Henk, 17-03-2016 23:20 #3
Binnenkort heb ik de keus om mijn 100% aflossingsvrije hypotheek (<= WOZ waarde) over te sluiten omdat de rentevast periode vrij valt. Kan ik 100% aflossingsvrij oversluiten naar een andere hypotheekaanbieder? Of ben ik gebonden aan wat de huidige hypotheekverstrekker mij biedt? Reactie infoteur, 10-01-2017
Beste Henk,
U kunt 100% aflossingsvrij oversluiten naar een andere aanbieder als de hypotheek niet meer dan 50% van de verkoopwaarde is. De rest zou dan in 2016 of 2017 annuïtair kunnen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

J. M., 08-10-2015 20:49 #2
We hebben een aflossingsvrije hypotheek i.c.m. een bankspaarhypotheek. We hebben spaargeld om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. We willen over een jaar of 5 verhuizen naar een groter huis in een hogere prijsklasse. Om in deze prijsklasse een huis te kunnen kopen moeten we over 5 jaar dus een hogere hypotheek nemen.

We vragen ons nu af of het slimmer is om het aflossingsvrije deel aan te houden en het spaargeld te bewaren voor de hogere hypotheek. Dit om de voordelen van het aflossingsvrije deel te behouden. Of is het slimmer om het aflossingsvrije deel af te lossen en zo de komende 5 jaar lagere maandlasten te hebben en over 5 jaar weer een nieuwe hypotheek af te sluiten? Reactie infoteur, 09-10-2015
Beste J.M.,
Wat verstandig is hangt voor een groot deel van de rente af die u krijgt op uw spaardeel. Als die hoger is dan de huidige spaarrente is het aanhouden van de bankspaarhypotheek waarschijnlijk voordeliger. Verder moet u afwegen of u de hypotheek wilt meenemen naar de nieuwe woning en dan gebonden bent aan dezelfde bank. Tot slot is het de vraag of de bank bij vertrek een boete in rekening brengt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

B. M., 28-11-2012 13:47 #1
Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek, wat ons prima bevalt. Wij sparen om elk jaar een deel te kunnen aflossen, zodat de hypotheek en dus ook het maandbedrag steeds lager worden. Waarom is iedereen met een aflossingsvrije hypotheek nu zo druk in de weer om deze plots nog om te zetten in een spaarhypotheek? Ik begrijp de voordelen niet. Kun je toch net zo goed zelf gaan banksparen? Bestaande aflossingsvrije hypptheken blijven toch volledig aftrekbaar? Reactie infoteur, 08-02-2017
Beste B.M.,
Wie nog een aflossingsvrije hypotheek heeft in 2012-2017, heeft inderdaad nergens last van en is relatief goedkoop uit juist. Als u zelf de discipline hebt om af te lossen wanneer u dat uitkomt, bent u helemaal spekkoper.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 10-12-2016
Gepubliceerd: 19-02-2011
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Aflossingsvrije hypotheek
Reacties: 3
Schrijf mee!