Welke verzekeringen heb je echt nodig?

In het leven is niets zeker en in de doolhof van verzekeringsproducten is het soms moeilijk om onderscheid te maken tussen belangrijke en minder belangrijke verzekeringen. Welk polis hebben we echt nodig? En welke verzekering is alleen in bepaalde gevallen nodig?

Leven niet zonder risico

Nederlanders worden beschouwd als een voorzichtig volk. Iedere burger geeft gemiddeld meer dan € 1500 per jaar uit aan de verzekeringspremies. Maar consumentenorganisaties waarschuwen dat mensen zich vaak verkeerd verzekeren. Belangrijke risico's worden vaak niet gedekt, terwijl andere risico’s oververzekerd zijn.

Provisiesysteem in het verleden vaak de aanleiding voor veel overbodige polissen

Om erachter te komen welke verzekeringen werkelijk nodig zijn, moet men voor zichzelf uitmaken welke risico’s er in een specifiek geval bestaan en of die risico’s wellicht ook zonder verzekering kunnen worden afgedekt. Op adviezen van verzekeringsagenten kon men tot voor kort maar beperkt vertrouwen. Per slot van rekening genoten die bij elke afgesloten polis provisie. Dat was voor hen dus een prikkel om eerder te veel dan te weinig polissen aan te bevelen.

Risico’s die je niet op eigen kracht te boven komt

Daarom is één eenvoudige regel belangrijk: alleen risico's die men financieel nimmer meer te boven komt, moeten worden afgedekt:

• daaronder valt bijvoorbeeld de aansprakelijkheid voor schade veroorzaakt aan andere personen of eigendommen van anderen;
• of ook het risico van een lekkende wasmachine die een heel appartementencomplex onder water zet;
• of de gewonde voetganger, die door jouw toedoen als fietser naar de rijweg moest uitwijken.

In al deze gevallen kan het schadebedrag theoretisch ongelimiteerd hoog zijn. Daartegen verzekeren, kan dus erg zinvol zijn.

Risico’s met beperkt potentiële schade

Voor gebeurtenissen met een potentieel begrensd schaderisico echter, zou men kunnen overwegen of men het benodigde bedrag ingeval van schade niet zelf zou kunnen betalen. Dat is bijvoorbeeld het geval bij een aparte glasverzekering. Als dat zo is, zou men de uitgespaarde premie voor dat doel elk jaar opzij kunnen zetten. Aan twee verzekeringen willen we in dat verband wat extra aandacht besteden:

• de ongevallenverzekering;
• de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Ongevallenverzekering

Wie een ongeval heeft en daarvan blijvende gezondheidsschade ondervindt, kan veel geld nodig hebben. Zo zijn er vaak aanpassingen in de woning nodig, om van verlies aan inkomsten nog maar niet te spreken, dat laatste met name bij zelfstandigen en ZZP'ers. Voor dit soort gebeurtenissen kan men zich, ten minste gedeeltelijk, verzekeren met een private ongevallenverzekering. De verzekering betaalt bij ongevallen met daarop volgende gehele of gedeeltelijke invaliditeit meestal een eenmalig bedrag uit. Gebeurde het ongeluk tijdens het werk in loondienst, dan is de uitkering van de particuliere ongevallenverzekering een aanvulling op de wettelijke uitkering.

Een ongevallenverzekering is altijd raadzaam om je te verzekeren tegen invaliditeit. Naast zelfstandigen en ZZP’ers is de ongevallenverzekering zeker aan te bevelen bij kwetsbare sporters als ruiters of skiërs. Want wie waagt, wint niet altijd!

De ongevallenverzekering is echter geenszins bedoeld ter vervanging van een arbeidsongeschiktheidsverzekering want ze betaalt alleen uit ingeval van een ongeval. Maar ze is wel interessant voor alle mensen die geen arbeidsongeschiktheidsverzekering kunnen krijgen of die zich zo'n verzekering niet kunnen veroorloven.

De arbeidsongeschiktheidsverzekering

Wie ziek wordt en zijn beroep niet meer kan uitoefenen, staat al snel voor grote financiële problemen. Weliswaar geldt er bij mensen in loondienst de wettelijke arbeidsongeschiktheidsverzekering. Maar die is maar van beperkte duur en vaak moet men na verloop van tijd de gebruikelijke levensstandaard opgeven. En voor zelfstandigen en ZZP’ers is een private arbeidsongeschiktheidsverzekering uiteraard een absolute noodzaak.

Men doet er goed aan om een dergelijke verzekering zo vroeg mogelijk af te sluiten om het best mogelijke tarief te krijgen. Want op latere leeftijd kan het moeilijk zijn om nog een betaalbare polis af te sluiten. Dat geldt vooral voor mensen met reeds bestaande aandoeningen zoals hernia's. Vaak kunnen die zich niet meer verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.

Lees verder

• Overlijdensrisico verzekeren
• Verzekeringen: nieuwe en onverzekerbare risico's
• Hoe ben je verzekerd met een elektrische fiets?