Arbeidsongeschiktheidsrisico voor de ondernemer

Veel mensen dromen ervan om zelfstandig ondernemer te worden. Men denkt vaak dat men als zelfstandig ondernemer meer vrijheid heeft, meer vakantie en uiteraard meer inkomen. Zelfstandig ondernemer zijn, heeft wel degelijk voordelen. Jammer genoeg zijn er ook wel een paar nadelen. Een bekend nadeel is het ontbreken van een goed vangnet bij arbeidsongeschiktheid.

Wat doet de overheid voor jou?

Als je als zelfstandig ondernemer niet meer kunt werken (door ziekte of een ongeval) dan hoef je weinig van de overheid te verwachten. Vroeger was er nog een soort basisvoorziening (de Waz). Deze regeling is echter in 2004 volledig afgeschaft. Je staat er dus alleen voor. Het enige “vangnet” dat de overheid biedt, is een bijstandsuitkering. Voordat je zo’n uitkering krijgt, zal je echter wel eerst je spaargeld (en eventuele overwaarde) moeten aanspreken. Door arbeidsongeschiktheid kan je dus niet alleen je bedrijf kwijtraken, maar ook je spaargeld en je huis!

Wat kan je zelf doen?

Je kan overwegen om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Word je arbeidsongeschikt? Dan biedt deze verzekering een goede bescherming tegen de financiële gevolgen van jouw arbeidsongeschiktheid. Hiernaast kan je natuurlijk ook geld opzij leggen voor mindere tijden. Dit geeft echter niet de zekerheid die een verzekering jou kan bieden. Tenslotte zijn er ook nog zogenaamde “broodfondsen”. Hierbij leg je samen met een groep mensen geld in. Het ingelegde geld komt in een soort gezamenlijke spaarpot. Als iemand uit de groep arbeidsongeschikt wordt dan ontvangt deze een tijdelijke uitkering uit de gezamenlijke spaarpot. Kortom, er zijn verschillende oplossingen om zich te beschermen tegen de financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Een verzekering blijft echter de beste oplossing. Niet de goedkoopste. Wel de beste.

Verzekering op maat

De financiële gevolgen van arbeidsongeschiktheid kan je verzekeren. Hierbij hoef je natuurlijk niet méér te verzekeren dan nodig is. Heb je een flinke financiële buffer opgebouwd? Dan kan je wellicht kiezen voor een wat langere wachttijd waardoor je een premiekorting krijgt. Heeft je partner ook een inkomen? In dat geval kan je kiezen voor een wat lager verzekerd bedrag. Door maatwerk verzeker je niet te veel (en betaal je niet onnodig veel premie).

Verzekering duur?

Er wordt vaak gedacht dat een arbeidsongeschiktheidsverzekering peperduur is. In de praktijk valt dat reuze mee. Door de verzekering aan te passen aan je persoonlijke situatie kan er al veel op de premie bespaard worden. Ook zit er tegenwoordig geen opslag meer in de premie waaruit de adviseur betaald wordt (provisie). Tenslotte is de premie ook nog eens fiscaal aftrekbaar. Door deze redenen is de premie vaak (veel) lager dan men denkt.

Zelf sparen voor een buffer

Het komt nog wel eens voor dat ondernemers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, omdat ze zelf voor een spaarpot willen gaan zorgen. Het is echter onzeker of iemand arbeidsongeschikt wordt, maar ook wanneer dat dan zal zijn. Hierdoor biedt dit plan geen zekerheid. Indien men nu reeds over een spaarpot beschikt die groot genoeg is om direct te stoppen met werken dan is een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet nodig. In alle andere gevallen is een arbeidsongeschiktheidsverzekering geen overbodige luxe.

Lees verder

• Broodfonds is geen vervanging voor traditionele AOV