Overlijdensrisico verzekeren

Een overlijdensrisicoverzekering wordt meestal gesloten in combinatie met een hypotheek. Komt de verzekerde te overlijden dan keert de verzekeraar een bedrag uit aan de achterblijvende partner en/of kinderen. Daarmee kunnen ze hun inkomen aanvullen om bijvoorbeeld de hypotheek te blijven betalen.

Een verzekering die de financiële gevolgen van overlijden dekt

Wie zijn dierbare verliest, staat uiteraard niet meteen stil bij de financiële gevolgen van het wegvallen van de partner. In de eerste plaats overheerst natuurlijk het verdriet, maar toch komt onvermijdelijk de vraag: hoe nu verder?

Voor nabestaanden kan het overlijden van de partner ingrijpende gevolgen hebben, waarvan men vaak niet goed op de hoogte is. Vaak zijn mensen ook ten onrechte in de veronderstelling dat een uitvaartverzekering voldoende financieel houvast biedt, maar die is alleen bedoeld om de kosten van begrafenis of crematie te dekken. Daarom is het verstandig om, voordat het zover is, na te denken over materiële zaken.

Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering?

Bij een overlijdensrisicoverzekering verzeker je een vast kapitaal, waarvoor je gedurende een aantal jaren maandelijks premie betaalt. Overlijdt de verzekerde gedurende de verzekeringsperiode, dan wordt het verzekerd kapitaal doorgaans in één bedrag aan de nabestaanden uitgekeerd. Maar in plaats van één eenmalige uitkering kan men ook opteren voor een uitkering in periodieke bedragen.

Gelijkblijvende of dalende risicoverzekering?

Mensen die periodiek op hun hypotheek aflossen zouden ervoor kunnen kiezen om een dalende risicoverzekering af te sluiten. In dat geval daalt het verzekerd kapitaal naarmate er meer op de hypothecaire schuld wordt afgelost. Het spreekt voor zich dat een dalende risicoverzekering, die min of meer parallel loopt aan de hypothecaire restschuld, minder aan premie kost.

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht?

In een aantal gevallen, mede afhankelijk van de geldgever, wordt inderdaad een overlijdensrisicoverzekering verplicht gesteld:

• Als het een hypotheek betreft met Nationale Hypotheek Garantie (NHG);
• Als de lening meer dan 80% van de waarde van het huis bedraagt;
• Als men een hypotheek afsluit voor meer dan 100% van de executiewaarde (dat is de opbrengst bij gedwongen verkoop).

Is overlijdensrisico verzekeren alleen zinvol bij hypotheek?

Doorgaans wordt het bedrag dat de nabestaanden ontvangen bij overlijden gebruikt om daarmee de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk af te lossen. Maar er kunnen meerdere goede redenen zijn om een risicoverzekering af te sluiten. Denkbaar is bijvoorbeeld dat het inkomen van de achterblijvende partner ontoereikend is om daarvan studie van de kinderen te betalen of de extra kosten van kinderopvang.

Voortgaande premiedaling overlijdensrisicoverzekering verwacht

Ten aanzien van overlijdensrisicoverzekeringen verwachten verzekeringsdeskundigen trouwens een steeds verdergaande premiedaling. Het risico op overlijden vóór de pensioendatum is tegenwoordig zo sterk afgenomen dat er welhaast sprake is van een veredelde ongevallenpolis. De kans om te genezen van ernstige ziekten, neemt met het voortschrijden van de wetenschap immers met de dag toe.

De Algemene Nabestaanden Wet (ANW)

Naast eigen initiatieven om de financiële gevolgen van overlijden middels een overlijdensrisicoverzekering te verzekeren, is iedereen in Nederland bovendien van overheidswege automatisch verzekerd voor de Algemene Nabestaanden Wet, de ANW.

Een achterblijvende partner jonger dan 65 jaar kan op basis van deze voorziening mogelijk aanspraak maken op een nabestaandenuitkering als een van de volgende omstandigheden op hem of haar van toepassing is:

• men heeft de zorg voor een kind jonger dan 18 jaar;
• men is zwanger;
• bij arbeidsongeschiktheid van 45% of meer;
• danwel geboren voor 1 januari 1950.

Ook als ex-partner van een overledene kan men overigens in voorkomende gevallen aanspraak maken op en ANW-uitkering.