InfoNu.nl > Financieel > Verzekering > Hoeveel pensioen heb ik later nodig

Hoeveel pensioen heb ik later nodig

Hoeveel pensioen heb ik later nodig Voor veel mensen is het pensioen iets voor latere zorg. Meestal wordt aangenomen het pensioen wel goed geregeld is door de werkgever en overheid. Maar is dit wel zo, krijg je straks op je oude dag ook echt het inkomen wat je dan nodig hebt?

Berekening

Het is natuurlijk onmogelijk om in de toekomst te kijken en exact te weten hoe je er voor staat zodra je met pensioen gaat. Je kan het daar bij laten en afwachten wat de toekomst brengt. Je kunt ook een berekening maken op basis van een aantal aannames. Op die manier krijg je meer inzicht hoe je er straks voor staat.

Aannames

Een van de logische aannames is dat je later nog steeds in een huur- of koophuis woont. Je kunt de huur of hypotheek in de toekomst redelijk goed inschatten. Uiteraard kost een koophuis op je pensioenleeftijd nog maar weinig zodra je de hypotheek hebt afgelost. Maar je zult nog steeds je energierekening moeten betalen en de gemeentebelastingen moeten ophoesten. En boodschappen zul je ook nog steeds nodig hebben. Eigenlijk kun je er wel vanuit gaan dat er aan de vaste lasten niet erg veel veranderd afgezien van een afgeloste hypotheek. Een aardige rekenmethode is bijvoorbeeld je huidige vaste lasten per maand te gebruiken als uitgangspunt. Daarbij moet je rekening houden met de inflatie.

Rekenvoorbeeld

Stel dat je per maand 750 euro netto aan de huur kwijt bent en verder 750 euro aan alle andere vaste lasten zoals de rekening van de energieleverancier, boodschappen en verzekeringen. Totaal heb je minimaal 1500 euro netto per maand aan inkomen nodig. Stel dat je nu 30 jaar bent. Je krijgt dan te maken met 38 jaar inflatie tot je met pensioen gaat. De inflatie wordt goed bijgehouden door het CBS en komt gemiddeld (voor de laatste 30 jaar) rond de 2.1% per jaar uit. Bij gelijke inflatie in 38 jaar zullen die kosten met zon 120% ( 750*1.021^38) toenemen. Die 750 euro die je nu kwijt bent aan je vaste lasten zal dus in 38 jaar stijgen naar 1650 euro per maand. Als je uitgaat van huren zal je zeker ook die huur met de inflatie zien mee stijgen ook naar 1650 euro. Bij een eigen huis met een hypotheek werkt het mogelijk anders omdat je meestal je hypotheek voor langere tijd hebt vast staan en wellicht koos om een deel af te lossen.

Stel dat je blijft huren ook na je pensioen. Je hebt dan op je pensioenleeftijd ongeveer 3300 (1650+1650) euro per maand netto nodig aan een vast inkomen om je huur en je vaste lasten te betalen. En dan hebben we het nog niet eens over de extra kosten zoals vrijetijdsbesteding die zeker toenemen als je met pensioen gaat. We betalen na ons pensioen ook nog steeds belasting en premies. Dat is ongeveer 30%, dus heb je bruto rond de 4700 euro per maand nodig. Dat is dan ongeveer 56.400 euro bruto per jaar. Uiteraard krijg je AOW. Dat is nu rond de 10.000 euro bruto per jaar. Die stijgt door dezelfde aangenomen inflatie tot rond de 22.000 euro per jaar. Je zult dus rond de 34.400 euro per jaar aan inkomen nodig hebben. Om dit inkomen te garanderen zul je vanaf je 68e dan een kapitaal beschikbaar moeten hebben om dit bedrag te kunnen uitkeren. In dit voorbeeld zal je pensioenvoorziening (het verzekerde of gespaarde kapitaal) rond de 608.880 euro zijn, en dat is een enorm bedrag.

Toelichting op rekenvoorbeeld

  • De 30% belasting is een afgerond gemiddelde van de 15,1%, 24,05% en 42% over de drie schijven van 50.000 euro
  • Je rekent het bruto (4700) bedrag uit door het netto bedrag (3300) te delen door 0,7 (100%-30%).
  • Door het bruto bedrag per maand 12 maal te doen heb je het bruto bedrag per jaar
  • De AOW die je ontvangt is geschat zonder heffingskorting, alleenstaand
  • Het totale kapitaal wat je nodig hebt is berekend door 17,7 keer het nodige bruto bedrag per jaar te doen
  • De uitkering van het kapitaal is levenslang zonder rekening te houden met een partner
  • De inflatie is cumulatief dus over 2 jaar betaal je 750*1.021*1.021=782 ... enz. dus ^38
  • De De AOW stijgt door inflatie ook naar 10.000*1.021^38 = 22.000 euro per jaar[ - als de overheid weer indexeert

De factor 17,7 is bepaald op de gangbare rente en rendementen in 2015. Als de rente bijvoorbeeld stijgt, daalt deze factor.
Je kunt zelf ook uitrekenen wat een kapitaal aan inkomen per jaar kan opleveren bijvoorbeeld via 123lijfrente.nl.

De berekening is niet bedoeld als een exacte berekening. Het gaat om een ruwe schatting zodat je een eerste
beeld krijgt wat je aan inkomen nodig hebt en dat bijvoorbeeld kunt vergelijken met de genoemde bedragen op je pensioenoverzicht. Wellicht staan we aan het begin van een langdurige periode van veel lagere inflatie waardoor het benodigde bedrag lager kan uitkomen.

Tot slot

Het kan helemaal geen kwaad om eens te kijken hoe je er voor staat zodra je met pensioen gaat. Vaak onderschat men het benodigde inkomen en dus het kapitaal wat er nodig is om alle vaste kosten nog steeds te kunnen betalen. Niet iedere situatie is voor iedereen gelijk, de een kiest voor huur, de ander voor kopen en aflossen. Ook kun je de keuze maken om op je oude dag zuinger te gaan leven. Dergelijke keuzes hebben veel invloed op wat je dan later nodig hebt maar staan een berekening zeker niet in de weg.

Lees verder

© 2014 - 2018 Designatie, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Voorkom dat je inkomen onverwacht sterk daaltVoorkom dat je inkomen onverwacht sterk daaltJe kunt door ziekte of ongeval in de WIA terechtkomen (voorheen WAO). Een forse achteruitgang van je geldelijk inkomen i…
Speciale rekening voor vaste lasten, de vaste lastenrekeningSpeciale rekening voor vaste lasten, de vaste lastenrekeningEen goede financiële administratie valt of staat met een goed overzicht. U moet weten wat er maandelijks binnenkomt, en…
Huis als spaarpotHuis als spaarpotU koopt een huis in eerste instantie om in te wonen. Met de overwaarde in uw eigen woning kunt u ook uw pensioen aanvull…
Een vaste lasten rekening biedt overzichtEen vaste lasten rekening biedt overzichtHet inkomen wordt meestal gestort op dezelfde rekening als waar ook de vaste lasten vanaf voldaan worden. U kunt eenvoud…
Schulden oplossen met budgetbeheerBudgetbeheer is eigenlijk het (gedeeltelijk) uit handen geven van de financien aan een budgetbeheerder. Er worden duidel…
Bronnen en referenties
  • http://www.spaarbaak.nl/vraagbaak.php?zw=wat+was+de+gemiddelde+inflatie+laatste+30+jaren

Reageer op het artikel "Hoeveel pensioen heb ik later nodig"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reactie

Ronald, 01-12-2014 11:02 #1
Een goed artikel. met een klein weeffoutje. Ook de AOW wordt normaliter aangepast aan de inflatie zodat de koopkracht behouden blijft. En ook de pensioenpremie stijgt naarmate het salaris meestijgt met carrière en inflatie.

Maar het geeft prima aan dat je al beter vroeg kunt beginnen met investeren in aanvullend pensioenopbouw en dat het snel om gigantische bedragen gaat, ongeveer 15x een jaarinkomen met daarbij inflatiecorrectie. (Ook daarvan nemen we aan dat deze gemiddeld 2% blijft in de lange toekomst).

Erg moeilijk voor jongere mensen is het inschatten van de pensioengerechtigde leeftijd. Deze is afhankelijk van de levensverwachting is deze is weer sterk afhankelijk van verschillende factoren zoals wetenschappelijke vooruitgang maar ook evt. epidemieën, oorlogen, hyperinflatie etc. Bijvoorbeeld steeg nadat de penicilline uitgevonden was de levensverwachting dramatisch :van de dertig jaar levensverwachting die we erbij hebben gekregen is de inschatting dat daarvan 10 jaar te danken is aan het wondermiddel penicilline. De inflatie van de D-Mark voor de tweede wereldoorlog was gigantisch. En na 2008 zijn veel private pensioenfondsen failliet gegaan. Zo kan in een enkel mensenleven heel veel gebeuren dat grote invloed heeft.

Infoteur: Designatie
Laatste update: 13-06-2016
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Verzekering
Special: Pensioen
Bronnen en referenties: 1
Reacties: 1
Schrijf mee!