De verschillende pensioenregelingen

Iedereen die werkt heeft meestal wel een pensioenregeling. Echter welke regeling heb jij en levert die regeling je later genoeg pensioen op zodat je op latere leeftijd nog voldoende inkomen hebt?

Pensioenregelingen

Er zijn in basis drie soorten regelingen die we in Nederland kennen:

Eindloon
Middelloon
Beschikbare premie

Eindloon

De eindloonregeling gaat uit van je laatst verdiende loon. Een eindloonregeling levert je in de regel ook het meeste op omdat je loon op latere leeftijd ook hoger is. Daarnaast is precies bekend wat je aan pensioen krijgt waardoor het ook een erg zeker pensioen is. Als je salaris stijgt zal ook je eindloonregeling worden aangepast (backservice). Daarnaast kan een eindloonregeling geïndexeerd zijn om zo de inflatie te compenseren.

Middelloon

De middelloonregeling gaat uit van je gemiddelde loon wat je verdiend hebt over je hele arbeidsverleden (uiteraard binnen dezelfde werkgever en/of pensioen verzekeraar). Een middelloonregeling levert minder op dan de eindloonregeling omdat meestal het gemiddelde loon lager is dan je eindloon. Een voorbeeld van een grote pensioen verzekeraar die het middelloon systeem hanteert is het ABP (sinds 2004).

Beschikbare premie

De beschikbare premie regeling kijkt niet naar je loon maar naar de premie die beschikbaar wordt gesteld om je pensioen op te bouwen of te verzekeren. De hoogte van het pensioen is dan ook volledig afhankelijk van de premie die dus wordt ingelegd. Als deze premie laag is dan zal het pensioen dus ook laag zijn. De hoogte van de premie die je mag inleggen is gemaximeerd door de fiscus en is een percentage van je salaris. Het percentage stijgt naarmate je ouder wordt, hierdoor bouw je op jonge leeftijd niet veel pensioen op. Daarnaast is het zo dat de premie niet volledig besteed wordt aan de opbouw van je pensioen. De premie wordt ook gebruikt om tal van kosten en extra verzekeringen mee te betalen. Meestal levert een beschikbare premieregeling een stuk minder op dan een middelloon- of eindloonregeling.

Risico

Omdat het eindkapitaal bij de eindloonregeling en middelloonregeling vast staan is er geen onzekerheid over het inkomen wat je te wachten staat op pensioen leeftijd. Uiteraard zal dit inkomen wel voldoende moeten zijn om minimaal je vaste lasten te kunnen blijven betalen waar je ook rekening moet houden met de inflatie. Bij een beschikbare premie loop je het risico dat het kapitaal wat je opbouwt niet voldoende is om straks je vaste lasten te betalen. In alle gevallen is het een goed idee om via eens na te kijken op mijnpensioenoverzicht.nl wat jouw inkomen is op pensioenleeftijd. Hoe eerder je weet hoe je er voorstaat, hoe meer tijd er is om er wat aan te doen.

Tot slot

Wie weet loont het de moeite om eens na te vragen welke soort pensioenregeling je hebt en nog belangrijker, wat dit je straks op latere leeftijd zal opleveren. Een goed hulpmiddel daarbij is de mijnpensioenoverzicht.nl site. Als je daar met je DigiD inlogt zie je als heel snel hoe je er voorstaat, en wat je inkomen op je pensioenleeftijd zal zijn.