Pensioentekort aanvullen

Stel dat je er achter komt dat je pensioen helaas toch niet zo goed is als je had verwacht. Wat kun je dan doen om je pensioen aan te vullen zodat je op pensioenleeftijd niet al te veel hoeft in te leveren of in het ergste geval je levensstandaard moet aanpassen en gedwongen moet verhuizen.

Tekort

Je zult eerst moeten vaststellen hoeveel pensioen je te kort komt. Stel dat je een bedrag van 10.000 euro bruto per jaar te kort komt. In dat geval kun uitrekenen hoeveel kapitaal je hebt om dat bedrag per jaar op te hoesten. Tegen de lage rentes van nu (2014) zal een verzekeraar rond de 200.000 euro aan je vragen als inleg om jaarlijks 10.000 euro bruto van je pensioenleeftijd tot aan je overlijden uit te keren.

Maatregelen

Het is belangrijk om zo vroeg mogelijk te weten hoe je er voor staat met je pensioen. Hoe eerder je een tekort ziet, hoe meer tijd er is om te repareren. Het is een stuk eenvoudiger om in dertig jaar een kapitaal van 200.000 euro op te bouwen dan in vijf jaar. Zodra je weet wat je benodigde eindkapitaal is kun je bepalen hoe je dat kapitaal gaat opbouwen. Er zijn een aantal manieren om aan het benodigde kapitaal te komen. Meestal kost je dat wel extra inkomen en zul je dus mogelijk wat luxe in je huidige leven moeten inleveren.

Werkgever

Het eerste wat je kan doen is je pensioentekort met je werkgever bespreken. Wie weet is er een aangepaste regeling mogelijk waar jijzelf samen met je werkgever er voor zorgt dat je pensioenopbouw in de toekomst verbetert. Wellicht kan je samen met je werkgever wat vragen stellen aan de verzekeraar. Bijvoorbeeld over de mogelijkheden om de kosten te verminderen zodat er meer kapitaal opgebouwd kan worden. Soms zitten er onnodige verzekeringen in pensioen polis omdat je op een andere manier ook al verzekerd bent. Ook kun je in overleg er voor kiezen je premie-inleg wat te verhogen. Je kan de extra kosten dan ook weer delen volgens de bijdrage die vaak al contractueel afgesproken is, bijvoorbeeld 50% werkgever en 50% werknemer. Uiteraard moet je werkgever wel willen meewerken.

Extra lijfrente polis

Mocht je werkgever totaal (of voor een deel) niet willen meerwerken kun je zelf voor het resterende deel een voorziening treffen. Dit kan door bij een verzekeraar een lijfrente polis aan te schaffen. De premie hiervoor is tot een bepaalde hoogte (fiscaal berekend via de premie A factor) aftrekbaar van je bruto loon. Doch zul je die uitgestelde belasting later alsnog moeten betalen. Daarnaast rekenen verzekeraars ook relatief veel kosten en kunnen beleggingen niet zo goed renderen als men je heeft voorgespiegeld. Blijf dus voorzichtig met deze producten en kijk goed naar de kosten en wat de polis je tenslotte kan opleveren. Er worden nogal wat zinloze producten aangeboden onder het mom dat de premie aftrekbaar is. Helaas is het product zelf soms zo slecht dat ondanks het belastingvoordeel je er nog veel minder aan hebt dan dat je zelf het geld had gespaard.
 

Banksparen

Een andere vorm om extra pensioenkapitaal op te bouwen is Banksparen. Met Banksparen wordt je inleg op een rekening gezet met een vastgestelde rente. Bankspaarproducten hebben vaak lage kosten waardoor het kapitaal wat je opbouwt een stuk hoger kan worden. Een nadeel aan banksparen is dat er erg strikte regels zijn hoe en wanneer je later het pensioen laat uitkeren. Mocht je wellicht eerder willen stoppen met werken en vrij zijn in hoe en wanneer je het extra kapitaal inzet is dit niet de beste keuze.

Spaarrekening

Je kan er voor kiezen om zelf een (deel) van het benodigde extra kapitaal te gaan sparen. Het nadeel is dat je de inleg niet kunt aftrekken van je inkomen. Een voordeel is dat het inkomen wat je later uit dit kapitaal kunt betalen niet belast wordt, behalve de vermogensbelasting. Een bijkomend voordeel is dat er ook geen regels zijn hoe en wanneer je het pensioen laat uitkeren. Een nadeel is helaas het lage rendement op de spaarrekeningen. Een mogelijkheid om het rendement wat te laten toenemen is het aanschaffen van wat langere termijn deposito’s die een wat hogere rente hebben. Immers het spaargeld zet je weg voor wat langere tijd.

Beleggen

Je kunt er ook voor kiezen om een deel van het te sparen kapitaal te gaan beleggen. Beleggen is mogelijk in veel vormen en varianten. Het resultaat is niet gegarandeerd. Om het risico te beperken kun je er voor kiezen om maar een klein deel te beleggen en dit offensief te doen met veel risico maar ook de kans op een hoger rendement te halen. Door middel van het beleggen in derivaten zijn zeker hogere rendementen mogelijk, ook als de beurs niet heel veel stijgt, of zelfs daalt. Dit kan met beleggingsproducten als Turbo’s en Boosters. Het verdient uiteraard niet de aanbeveling om een groot risico te nemen met je kapitaal wat je later nodig hebt. Doch je kunt met een klein deel een hoog rendement te halen zodat je totaal rendement op je kapitaal ook stijgt.

Tot slot

Mocht je merken dat je tekort gaat komen op je pensioenleeftijd, dan kun je daar beter eerder dan later wat aan gaan doen. Zodra jouw werkgever er aan wil meerwerken is dat verreweg de beste keuze. Mocht je werkgever niet willen meewerken zul je zelf geld apart moeten gaan zetten. Er zijn diverse mogelijkheden waar je jezelf in zult moeten verdiepen en waarbij gewoon sparen niet eens zo een heel slecht alternatief is.