Negatieve spaarrente voorkomen

Een negatieve rente op uw spaargeld dreigt in 2020 en 2021 als u relatief veel vermogen hebt bij dezelfde bank, het is een strafrente. Hoe voorkomt u dat u deze boete moet betalen aan de bank, een negatieve rente is immers een boeterente op sparen. Men houdt nog steeds rekening met een negatieve spaarrente, banken willen minder spaargeld op de balans want geld stallen bij de ECB kost ook geld. Hoe vindt u een hogere rente? Kunt u een negatieve spaarrente voorkomen door uw geld te plaatsen in het buitenland? Bij wie moet u zijn en zijn er goede alternatieven voor uw spaargeld?

Negatieve spaarrente komt er wellicht aan voor de particuliere spaarrekening

Onmiskenbaar leidt het rentebeleid van de Europese Centrale Bank ertoe dat de rente op leningen en de spaarrente op uw spaargeld laag worden gehouden. De ECB doet dit niet om de consument te benadelen maar om banken ertoe te verleiden om meer kredieten te verstrekken. Meer kredieten kunnen zo leiden tot een verdere opleving van de economie. Tegelijkertijd wordt de euro ten opzichte van andere valuta goedkoper, waardoor de export een extra stimulans kan krijgen. Door de opleving van de economie en doordat we inflatie uit het buitenland importeren, wordt ook voorkomen dat Europa in een recessie belandt en te maken krijgt met een langdurige deflatie. Om ervoor te zorgen dat de banken hun geld niet onder het matras houden, maar in de economie steken, worden de banken kosten in rekening gebracht als ze hun overtollige geld bij de ECB stallen. Een lage spaarrente leidt ertoe dat een consument eerder geneigd zal zijn om meer geld uit te geven, geld is immers goedkoop. Of men gaat beleggen tegen een groter risico.

Waarom een negatieve spaarrente?

Dat de ECB de banken een boeterente geeft om zo te stimuleren dat ze hun maatschappelijke taken uitvoeren en de economie draaiende houden, is niet onbegrijpelijk. Veel zorgelijker is het als banken die boeterente doorberekenen aan de klant, waardoor klanten een negatieve rente op spaargeld kunnen krijgen. Immers als banken met een boeterente op spaargeld klanten afstoten, is de vraag gerechtvaardigd wat nog het bestaansrecht nog van deze banken is die met veel belastinggeld overeind zijn gehouden. Als banken geen spaargeld meer in kas willen hebben, doet zich ook de vraag voor hoe de banken tegen de economie aankijken. Verwachten de banken die een negatieve rente geven dat klanten bij hen zullen terugkeren zodra de economie wel weer aantrekt? Tot slot is toch overduidelijk dat de wereld veel groter is dan Nederland alleen. Online betalen is al mogelijk via allerlei media waar geen banken aan te pas komen, online lenen is mogelijk zonder bank. Wordt dan sparen zonder bank ook mogelijk, bijvoorbeeld in een land waar de spaarrente veel hoger is. Wellicht gaat Google straks ook iets dergelijks aanbieden en wat is dan nog de taak van de huidige banken. Beperkt die taak zich tot het afwikkelen van oude leningen en niet meer dan dat? Er wordt voor 2021 rekening gehouden met een negatieve rente voor de particuliere spaarder voor klanten die per persoon meer dan 100.000 euro aan spaargeld hebben. Niet bij alle banken, want er zullen nog steeds banken zijn die een positieve spaarrente bieden. Gaat de bank u straks dan ook rente betalen op een lening in plaats van andersom of stapt u over naar een andere bank?

Negatieve rente ABN AMRO, ING en Rabobank

In 2020 en 2021 is de situatie als volgt:

• Per 1 april 2020 betaalt u een negatieve rente van 0,5% als het saldo op alle betaal- en spaarrekeningen op uw naam meer dan €2.500.000 bedraagt.
• De ING voert per 1 juli 2020 voor een saldo boven € 1.000.000 een negatieve rente van 0,5% in (saldo op betaal- en spaarrekeningen en voor het gelddeel van beleggingsrekeningen) en voor de Private Banking Spaarrekening per 1 april 2020.
• De Rabobank heeft een negatieve rente van 0,5% vanaf 1 juli 2020 voor een saldo boven € 1.000.000.
• De Volksbank (SNS, ASN, Regiobank) voert vanaf 1 maart 2201 een negatieve rente van -0,5% in voor tegoeden groter dan 250.000 euro per afzonderlijke betaal-, spaar- en beleggingsrekeningen.

Wie krijgt een negatieve spaarrente?

Het idee is dat de kleine spaarder tot 100.000 euro geen negatieve spaarrente krijgt en dus niet moet betalen om te sparen. De spaargrens voor de negatieve spaarrente verschilt per bank. Wie meer spaargeld heeft bij een bank moet dus wel een boeterente op sparen betalen. Nu denkt u wellicht dat het dus wel meevalt, maar het tegendeel is waar. Pensioenfondsen en goede doelen hebben grote spaartegoeden en betalen bij een negatieve spaarrente dus veel geld aan de bank. Dat betekent direct dat de pensioenfondsen dus ook minder rendement maken en minder pensioen kunnen uitbetalen. Dat raakt ons dus allemaal, vroeger of later. Als u meer spaargeld hebt dan de vrijstelling van de Belastingdienst (ruim 30.000 euro in 2020 en 50.000 euro in 2021), betaalt u tot 1,6% vermogensrendementsbelasting. Deze belasting zou bovenop de negatieve spaarrente komen waardoor u straks veel meer over uw spaargeld aan belasting betaalt dan u aan rente ontvangt.

Hoe voorkom ik deze strafrente op spaargeld, zijn er alternatieven?

U kunt een negatieve spaarrente op een paar manieren voorkomen:

1. Los hypotheken af met uw spaargeld voor zover dat boetevrij kan en verlaag daarmee uw spaarsaldo bij de bank.
2. Plaats niet uw geld bij één bank, maar spreidt uw geld over meerdere banken.
3. Kies niet voor een bank die u een negatieve spaarrente geeft.
4. Spreid uw geld zodat u onder de kritische grens voor een negatieve rente blijft.
5. Vergelijk goed op het internet de spaarrente van de verschillende banken. Als een bank onder het depositogarantiestelsel valt, is uw geld tot 100.000 euro veilig en is dus ook uw positieve rente veilig.
6. Bekijk de mogelijkheid van een buitenlandse bank.
7. Maak gebruik van speciale spaaracties bij een bank.
8. Soms is een hoge wekelijkse rente mogelijk, maak ook daar gebruik van.
9. Ga niet alleen sparen, maar ook beleggen. Beleggen op de beurs, grondstoffen, goud. Natuurlijk heeft beleggen meer risico's, maar een negatieve spaarrente is toch ook ongehoord.

Slot negatieve spaarrente voorkomen in 2020 en 2021

Sommige grote banken denken een nieuwe inkomstenbron aan te boren via een negatieve spaarrente. Wie spaargeld heeft moet de bank daarvoor geld betalen. Wie daar niet aan mee wil doen, vergelijkt meer dan ooit de spaarrente bij andere banken. De spaarrente is laag, maar een negatieve spaarrente hoeft u als consument toch niet te accepteren? Dan maar nul rente of wellicht beleggen, ook al is beleggen uiteraard wel risicovol.

Lees verder

• Sparen loont altijd? De alternatieven
• Hypotheek vervroegd aflossen zonder boete en boetevrij