Hypotheek vervroegd aflossen zonder boete en boetevrij

Vrijwillig uw hypotheek versneld en vervroegd boetevrij aflossen? Zonder boete en zonder de verplichting van de bank of belastingdienst om af te lossen? Sneller aflossen is populair, maar vervroegd aflossen met spaargeld in 2020 kan u, als u direct teveel aflost, een boeterente kosten. Vervroegd aflossen of het huis helemaal afbetalen is niet bij elke lening en niet bij elke aflossing boetevrij mogelijk en daarom niet altijd voordelig. Bij een hypotheek moet u meestal een boete of boeterente betalen als u meer dan 10 procent aflost (soms 20 procent). Bij een doorlopend krediet of rood staan is vervroegd aflossen boetevrij toegestaan. Wie vervroegd aflost, heeft minder kans op een restschuld. Vergelijk de kosten van het aflossen met het voordeel van het niet aflossen. Boetevrij aflossen kan vooral in 2019 en 2020 extra voordelig als u een schenking hebt ontvangen. Let hierbij ook op de Wet Hillen.

Boetevrij lening vervroegd aflossen, versnelde aflossing in 2020 omdat de spaarrente laag is

Extra aflossen is bij een lage spaarrente een vorm van geld besparen. Als het even kan, kunt uw lening deels vervroegd aflossen. Aflossen scheelt in de maandelijkse lasten. U betaalt minder rente op uw lening. Vervroegd aflossen is vooral voordelig als de rente op de lening hoog is. Maar in sommige gevallen is de bank niet zo blij met het vervroegd aflossen en brengt u daarom een boete of boeterente in rekening. Aflossen met spaargeld betekent ook volgend jaar minder vermogensbelasting betalen. Een berekening van de plussen en minnen geven in een individuele situatie aan of vervroegd aflossen, versneld aflossen of extra aflossen financieel voordelig is of niet.

Hypotheek vervroegd aflossen of sneller afbetalen

Aan het vervroegd aflossen van de hypotheek en het geheel of gedeeltelijk afbetalen kunnen nadelen zitten:

• Het kan een naheffing van de belasting betekenen bij een hypotheek met spaarpolis. Fiscaal sparen is onbelast voor zover het de hypotheek niet overtreft.
• Het betekent minder hypotheekrenteaftrek.
• U bouwt overwaarde op. De bijleenregeling betekent dan dat u die overwaarde in het nieuwe huis moet stoppen. Zie voor meer uitleg het artikel: hypotheek en inkomstenbelasting, bijleenregeling.
• U loopt kans op een boeterente

Boete en boeterente bij vervroegd aflossen hypotheek of boetevrij?

Als u uw hypotheek vervroegd aflost, kunt u een boeterente krijgen. Bij een hypotheek mag u meestal 10% per jaar boetevrij aflossen. Lost u meer af dan 10% in een jaar, dan ziet de bank dat als een benadeling van de bank, omdat de bank over het meerdere geen hypotheekrente meer van u ontvangt. Meer aflossen gebeurt in een jaar dat u extra spaargeld hebt of in een jaar dat u de hypotheek wilt oversluiten. Oversluiten op het einde van de rentevaste periode is wel boetevrij. Overigens is deze boeterente fiscaal aftrekbaar als hypotheekrente wat per saldo (netto) de boete minder hoog maakt.

Vervroegde aflossing van een persoonlijke lening of leningen samenvoegen

Een persoonlijke lening kunt u vervroegd willen aflossen, omdat de lening duur blijkt te zijn of omdat u liever geen schulden hebt. Maar ook dan is een boeterente mogelijk. Als de lening niet voor het huis is, is de boeterente niet fiscaal aftrekbaar. Bekijk hiervoor het contract. Een uitzondering op deze extra kosten kan zijn dat u een hogere lening wilt afsluiten bij de zelfde bank en zo twee leningen ineen schuift en samenvoegt. De lening wordt daarmee hoger, maar is meestal goedkoper. Omdat de bank liever een grotere lening uitleent kan u de boeterente worden bespaard.

Hoogte boeterente berekenen, hoeveel moet u betalen in 2020?

Toch boeterente betalen? Hoe hoog de boeterente op een hypotheek of persoonlijke lening wordt, is af te leiden uit de hypotheekakte of het contract bij de lening. In zijn algemeenheid geldt dat de boete hoger is als u:

• Meer extra aflost;
• Eerder vervroegd aflost;
• De marktrente lager is dan de rente van uw lening.

Minder kans op een restschuld

Wie maandelijks zijn hypotheek aflost of kiest voor een vervroegde aflossing loopt minder kans op restschuld bij verkoop. Als u toch een restschuld hebt, kunt u de restschuld voldoen door:

• Deze mee te financieren bij de aankoop van een nieuwe huis. De rente is dan maximaal 10 jaar fiscaal aftrekbaar;
• Een persoonlijke lening af te sluiten;
• Afspraken te maken met de bank hoe een en ander kan worden terugbetaald;
• Gebruik te maken van de garanties van de Nationale Hypotheekbank NHG

Vervroegd aflossen van een doorlopend krediet zonder boete

Een doorlopend krediet vereist elke maand een minimale aflossing en doet niet moeilijk over een vervroegde aflossing. Bij een doorlopend krediet zult u dan ook geen last hebben van een boeterente.

Rood staan en vervroegd aflossen zonder boete

Ook bij rood staan is vervroegd aflossen geen probleem. Sterker nog, hoe eerder u niet meer rood staan hoe eerder u van de hoge rente van de bank af bent.

Kopen op afbetaling en vervroegd aflossen zonder boete

Als u op afbetaling koopt bij een postorderbedrijf, geeft het bedrijf aan hoeveel u maandelijks ten minste moet aflossen. Meer aflossen mag ook en is boetevrij.

Lening aflossen met een nieuwe lening

U kunt een bestaande lening ook met een nieuwe lening aflossen. Dat is verstandig als de rente op de nieuwe lening lager is dan op de oude lening. Als u de bank laat weten dat u dat gaat doen, stijgt uw kredietwaardigheid en krijgt u eenvoudiger een nieuwe lening.

Slot hypotheek vervroegd aflossen zonder boete in 2020

Een lening vervroegd aflossen kan tot een bepaald bedrag boetevrij. Krijgt u toch een boete dan is de boete voor de hypotheek wel fiscaal aftrekbaar. Bij een enkele bank wordt er geen boeterente betaald als het geld afkomstig is van een schenking, bij een andere moet er een restschuld zijn om dit te kunnen doen. Waarom die uitzondering en niet alle boeterente wettelijk afschaffen? Overleg met uw bank over de mogelijkheden van boetevrij aflossen. In 2020 is extra aflossen nog steeds aantrekkelijk door de lage spaarrente, in 2019 en 2020 daarentegen neemt dit voordeel af door het schrappen van de Wet Hillen.

Lees verder

• Hypotheek extra aflossen: Hypotheek extra aflossen in 2020 en 2021? (special)
• Hypotheekvrije woning en inkomstenbelasting box 1 of box 3
• Lening boetevrij aflossen