Sparen loont altijd? De alternatieven

Wat zijn de alternatieven voor een spaarrekening? Sparen loont altijd en is zinvol, ook in 2019, zelfs bij een lagere spaarrente. Er zijn ook alternatieven voor de spaarrente en soms is er een hoge actierente. Dan toch beleggen door het rendement op beleggen? Maar ja, met beleggen op de beurs loopt u ook veel meer risico. Hoe risico avers bent u, of houdt u wel van een gokje? Wie geen risico wil lopen, gaat verder met sparen. Anderen bekijken ook de alternatieven voor deze traditionele spaarvorm. Een deel op een spaarrekening en een deel om te beleggen?

Waarom sparen in 2019?

De spaarrente is over de hele linie gedaald in 2018 door de vele maatregelen die de president van de ECB, de heer Draghi, heeft genomen. Omdat hij de rente zeer laag houdt en met stapjes verder verlaagt, is geld voor iedereen goedkoop geworden. Dat betekent dat een bank goedkoop aan nieuw geld kan komen en op een spaarrekening niet veel spaarrente hoeft te geven. Op de korte termijn althans, want dit soort zaken kunnen snel veranderen. Banken zien liever dat u aflost op uw hypotheek, want dat verbetert in de meeste gevallen de balans van de bank. Of banken adviseren in koor dat sparen niet meer loont en dat u beter kunt gaan beleggen, maar is dat ook voor een verstandig idee? De banken verdienen immers altijd aan de transacties bij het beleggen op de beurs, terwijl het risico van beleggen volledig bij u ligt. Als Draghi zijn afkoopprogramma afbouwt in 2019, dan kan ook de spaarrente omhoog.

Sparen kan op vele manieren

Sparen kan op vele manieren en wie verstandig wil sparen vraagt zich in ieder geval af:

• Hoe lang kan ik mijn geld wegzetten (sparen of beleggen) zonder dat ik mijn geld nodig heb?
• Hoeveel risico ben ik bereid te lopen?
• Hoe kan ik het eventuele risico beperken?
• Hoeveel moet mijn rendement minimaal zijn?

Het depositogarantiestelsel garandeert veilig sparen, ook bij internetsparen en online sparen

Nog niet zolang terug werd iedereen aangeraden om alleen bij banken te sparen die onder het Nederlandse depositogarantiestelsel vielen. Logisch, want zo kon u in ieder geval tot maximaal 100.000 euro niet krijt raken als een bank failliet zou gaan. Een tweede belangrijke tip was dat u uw geld beter bij een paar banken kon plaatsen om zo het risico te spreiden. Zijn die wijze lessen dan verouderd? Neen, helemaal niet. Wie geen kapitaal wil verliezen, spaart bij een bank die uw geld garandeert. Dat is zo als u 2% rente krijgt en ook als u 0,5% rente krijgt. Uw kapitaal verliezen is veel ernstiger dan een procent minder rente krijgen.

Hoe lang mijn geld plaatsen op een deposito?

Een spaardeposito kan nog steeds aantrekkelijk voor u zijn. Afhankelijk van de looptijd van uw deposito kan de rente boven de 3% bedragen. Deze manier van sparen is veilig, er zijn geen extra kosten, het is voldoende rendement om de inflatie bij te benen en de vermogensbelasting te betalen. Vele looptijden zijn mogelijk, van enkele maanden tot vele jaren en in bijna alle gevallen is de spaarrente dan hoger dan op een gewone spaarrekening.

Uit welke spaarrekeningen kan ik kiezen?

Er is een groot assortiment aan spaarrekeningen naast de vele deposito's:

• Een direct opneembare spaarrekening met variabele rente.
• Een kwartaalspaarrekening.
• Een jaarspaarrekening.
• Een bonusrenterekening.
• Sparen voor een doel.
• Een kindrekening.
• Een klimrente deposito.
• Een spaarrekening met een vaste rente.
• Een spaarrekening met een maandelijkse inleg.
• Pensioensparen.
• Een lijfrenterekening.
• Een spaarverzekering (mix van sparen en verzekeren).

U begrijpt het, deze lijst kan nog veel verder worden uitgebreid. De vraag is alleen wat u wilt en wat het beste bij u past.

Alternatieven voor sparen

Hoe kunt u rendement maken als alternatief voor het traditionele sparen? Denk dan aan:

• Het aflossen van de hypotheek: U verdient geld doordat de spaarrente lager is dan de hypotheekrente.
• Kiezen voor dividend.
• Geld opzij zetten door te sparen voor uw pensioen via banksparen of een lijfrente. Dit kan fiscaal aftrekbaar zijn wat uw rendement verder vergroot.
• Consumptieve leningen (persoonlijke lening of persoonlijk krediet) aflossen.
• Beleggen in aandelen.
• Kiezen voor obligaties.

We gaan beleggen en risico nemen met ons spaargeld: obligaties, aandelen

Vindt u risico geen probleem, dan is de vraag hoeveel risico u bereid bent te nemen. Risico met al uw kapitaal of toch met een deel daarvan? Sommigen denken behalve aan aandelen ook aan obligaties. Obligaties geven immers een couponrente en dat lijkt een beetje op sparen. Waar u wel aan moet denken is dat ook een obligatie een bepaalde looptijd heeft. Als de obligatie afloopt krijgt u de nominale waarde terug en dat kan meer maar ook minder zijn dan wat u voor de obligatie betaald hebt. In 2018 was de rente laag, maar als de rente in 2019 toch weer oploopt zal de koers van uw obligatie dalen. Gaat de rente verder zakken, dan zult u een extra winst maken. Dat wil natuurlijk iedereen, maar niemand weet wat de economie zal gaan doen en of de inflatie zo laag zal blijven als die nu is. Als het scenario zoals we in Japan hebben gezien zich ook in de EU gaat voordoen, gaan we een lange tijd van weinig inflatie en weinig economische groei tegemoet. Het zou kunnen, maar Japan is geen EU en dus is beleggen in obligaties vooral een extra risico. Als de rente weer aantrekt zal dat ook gelden voor uw spaarrente. En dan is gewoon sparen toch weer verstandig gebleken, soms kunt u uw voordeel doen met een hoge tijdelijke actierente. Gebruik ook de checklist verstandig sparen 2019 om het maximale rendement uit uw spaargeld te halen.

Lees verder

• Beleggen in 2019: Beleggen in 2019 met hoog rendement (special)