Hoe kan je sparen voor een aanvullend pensioen?

Voor veel mensen duurt het nog lang voordat ze van hun pensioen kunnen genieten. Daarom wordt er vaak niet zo veel aandacht aan besteed. Maar is dat eigenlijk wel verstandig? Als er sprake is van een pensioentekort dan is het verstandig (en voordeliger) om daar snel iets aan te doen. Hoe eerder, hoe beter zelfs. Als je voldoende tijd hebt om te sparen, hoeft een goede pensioenaanvulling niet veel te kosten. Het wordt pas duur als je (te) lang wacht!

Gewone spaarrekening

Uiteraard kan je sparen voor je pensioen door middel van een “gewone” spaarrekening. Het voordeel van een spaarrekening is dat je zelf bepaalt wanneer je iets stort en hoeveel je stort. Hiernaast kun je geld opnemen wanneer je wil. Het grote nadeel is echter dat de stortingen niet fiscaal aftrekbaar zijn (dus geen belastingvoordeel). Hiernaast valt de spaarrekening in de zogenaamde Box 3. Dit betekent dat je jaarlijks belasting (vermogensrendementsheffing) moet betalen zodra het spaarsaldo boven een bepaald bedrag uitkomt. Hierdoor is een gewone spaarrekening geen geschikte oplossing.

Beleggingsrekening

In plaats van een spaarrekening, zou je ook kunnen kiezen voor een beleggingsrekening. Jouw geld wordt dan belegd in de fondsen van jouw keuze. Het voordeel van een beleggingsrekening is dat het vaak meer rendement oplevert dan een gewone spaarrekening. Het nadeel is het risico. Er is namelijk geen enkele garantie dat je geld groeit. Bij dalende koersen kan je (veel) geld verliezen. Als het “appeltje voor de dorst” erg belangrijk voor je is, is het de vraag of je veel risico wil lopen met je spaargeld. Net als bij een gewone spaarrekening zijn de stortingen niet fiscaal aftrekbaar en valt de rekening in de zogenaamde Box 3.

Lijfrenteverzekering

Het bedrag dat je inlegt bij een lijfrenteverzekering is fiscaal aftrekbaar. Er moet dan wel sprake zijn van een pensioentekort. Een lijfrenteverzekering valt in de zogenaamde Box 1. Dit betekent dat je tijdens de looptijd geen belasting hoeft te betalen over het opgebouwde saldo. De uitkering ontvang je te zijner tijd “in stukjes”, bijvoorbeeld per maand. Over deze uitkeringen moet je dan overigens wel belasting betalen. In veel gevallen is het verschuldigde belastingpercentage na je pensionering echter een stuk lager dan daarvoor. De nadelen van lijfrenteverzekeringen zijn: vaak hoge kosten en beperkte flexibiliteit.

Lijfrentespaarrekening

Tot voor kort kon een pensioenaanvulling eigenlijk alleen door middel van een lijfrenteverzekering geregeld worden. Tegenwoordig bestaat ook de zogenaamde lijfrentespaarrekening. Dit product heeft de voordelen van een lijfrenteverzekering, maar niet de nadelen. Zo zijn de premies fiscaal aftrekbaar (mits er sprake is van een pensioentekort) en hoef je tijdens de looptijd geen belasting te betalen over het opgebouwde saldo. Hiernaast brengt de bank of verzekeringsmaatschappij voor het openen van de rekening (en tijdens de looptijd) geen kosten in rekening; net als bij een “gewone” spaarrekening. In de meeste gevallen is een bancaire lijfrente de beste oplossing.

Meer mogelijkheden

Als je wil sparen voor een aanvulling op je pensioen zijn de vier genoemde opties de meest populaire oplossingen. Er zijn echter nog veel meer mogelijkheden. Je kan bijvoorbeeld ook aandelen kopen of beleggen in onroerend goed. Ook aflossen op je hypotheek kan zorgen voor meer financiële ruimte als je met pensioen gaat. Er zijn "vele wegen die naar Rome leiden". Eigenlijk is er geen standaardoplossing die voor iedereen goed is. Wat voor jou de meest ideale oplossing is hangt af van je huidige financiële situatie (zoals je inkomen en vermogen), het reeds opgebouwde pensioen en uiteraard jouw wensen en eisen. Als je wil sparen voor een aanvulling op het pensioen zul je goed moeten nadenken over de voor- en nadelen van iedere oplossing. Hierbij is het verstandig om je te laten adviseren door iemand met kennis van zaken.

Lees verder

• 8 redenen om te sparen voor een aanvullend pensioen
• Het pensioen van een profvoetballer