Het pensioen van een profvoetballer

Als je in Nederland in loondienst werkt, kan je vaak via je werkgever pensioen opbouwen. Hiernaast kan je ook zelf nog wat bijsparen voor een aanvulling. Best goed geregeld. Je werkt totdat je AOW krijgt. Bovenop de AOW-uitkering ontvang je dan het pensioeninkomen. In de meeste gevallen werkt dit systeem prima. Voor een profvoetballer werkt dit systeem echter helemaal niet. Voetballers stoppen immers ruim voordat ze AOW gaan ontvangen. Ook zal een profvoetballer flink moeten sparen om het inkomen na pensionering een beetje op peil te houden. Om dit op te lossen heeft men voor profvoetballers een aparte pensioenregeling bedacht.

Welk pensioen is nodig?

Het gebruikelijke pensioensysteem biedt geen oplossing voor een profvoetballer. De carrière van een profvoetballer stopt immers wat eerder dan voor de gemiddelde werknemer. Een profvoetballer heeft hierdoor behoefte aan een goed overbruggingspensioen. Zo’n pensioen moet zorgen voor een aanvulling op het inkomen direct nadat de voetballer gestopt is met voetballen. Naast het overbruggingspensioen is een aanvulling op de AOW-uitkering ook geen overbodige luxe.

Overbruggingspensioen

De overheid wil graag dat men wat langer doorwerkt. Het opbouwen van een overbruggingspensioen heeft de overheid daarom nagenoeg onmogelijk gemaakt. Je mag nog wel sparen voor een aanvulling op je pensioen, maar je mag niet meer kiezen voor een tijdelijke uitkering die loopt tot je pensioenleeftijd. Als je je pensioenuitkering wil laten ingaan voordat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, dan moet de uitkering minimaal doorlopen totdat je 85 jaar bent. Een korter overbruggingspensioen is niet (meer) toegestaan. Een profvoetballer zit hier natuurlijk niet op te wachten. Als een profvoetballer stopt met werken is hij nog relatief jong en wil direct een uitkering ontvangen. Om er voor te zorgen dat de uitkering niet te laag wordt, is het niet wenselijk dat de uitkering verplicht gerekt moet worden tot 85-jarige leeftijd. De profvoetballer wil juist een korter lopend en hoger pensioen ontvangen.

Opbouw van pensioen

Als je spaart voor een aanvulling op je pensioen dan mag je de inleg van je inkomen aftrekken. Kortom, de fiscus betaalt mee aan jouw pensioenopbouw. Om dit niet uit de hand te laten lopen, zijn er wel een paar wettelijke grenzen. Zo moet je eerst aantonen dat er sprake is van een pensioentekort. Dit kan door middel van een eenvoudig rekensommetje. Uit dit sommetje volgt ook wat je maximaal van je inkomen zou mogen aftrekken: de zogenaamde jaarruimte. Voor 2018 bedraagt de maximale jaarruimte: € 12.362. Voor de meeste profvoetballers is dit bedrag veel te laag om een passend pensioen op te bouwen.

Pensioenfonds voor profvoetballers

De overheid heeft ingezien dat de gebruikelijke pensioenregels voor profvoetballers niet werken. In verband hiermee heeft men een speciale pensioenregeling bedacht. In de pensioenregeling voor profvoetballers kan het overbruggingspensioen direct ingaan na beëindiging van de carrière. Dit overbruggingspensioen kan in veel gevallen redelijk snel worden uitgekeerd. De minimale looptijd is 1 maand en de maximale looptijd is 20 jaar. De toegestane looptijd is afhankelijk van het opgebouwde kapitaal van de voetballer in het pensioenfonds. Hierbij geldt: hoe minder er in de pot zit, hoe sneller het pensioen kan worden uitgekeerd. Als er € 1.993.246 of meer in fonds van de voetballer zit, is de minimale uitkeringsduur 120 maanden en maximaal 240 maanden.

Inleg voor het pensioenfonds

Inleg in het pensioenfonds voor voetballers is niet vrijblijvend. Iedere contractspeler die verbonden is aan een Nederlandse club moet verplicht deelnemen aan het pensioenfonds. De verplichte inleg wordt iedere maand ingehouden op het salaris van de speler. De hoogte van de inleg is afhankelijk van de hoogte van het salaris. Hoe meer men verdient, hoe meer men moet inleggen. Bij een maandelijks inkomen tussen € 2.167 en € 3.467 is de inleg 15%. Bij een maandelijks inkomen tussen € 3.467 en € 4.767 is de inleg 20%. Bij een inkomen van meer dan € 4.767 bedraagt de inleg 30%, met een maximum van € 5.525 per maand (2018).

Rekenvoorbeeld
Stel dat een voetballer op 22-jarige leeftijd zijn carrière start en direct een bruto jaarinkomen heeft van meer dan € 260.000. Door zijn inkomen valt hij in de hoogste categorie (meer dan € 21.667 per maand). Dit betekent dat hij 30% van zijn inkomen in het pensioenfonds moet storten, met een maximum van € 5.525 per maand. In dit voorbeeld moet hij dus iedere maand € 5.525 storten.

Stel dat onze voetballer op 35-jarige leeftijd stopt met voetballen. Bij een gemiddeld rendement van 4% per jaar zal er nu € 1.126.101 voor hem beschikbaar zijn om te gebruiken voor een overbruggingspensioen. Volgens de uitkeringstabel kan dit bedrag in minimaal 84 maanden (7 jaar) of maximaal 168 maanden (14 jaar) aan hem uitgekeerd worden. Indien hij kiest voor de langste uitkeringsduur zou hij € 6.703 per maand ontvangen (€ 1.126.101 gedeeld door 168 maanden). Tijdens de uitkeringsperiode heeft hij echter ook recht op rente over het deel dat in het pensioenfonds achterblijft. Bij een rente van 2% zal de maandelijkse uitkering op ruim € 7.700 bruto uitkomen. Op zich klinkt het best goed, maar het betekent wel een forse inkomensdaling voor de voetballer. Hiernaast houdt de uitkering op na 14 jaar. Dan is hij pas 49 jaar.

Oudedagspensioen

Naast het overbruggingspensioen, is er overigens ook nog een oudedagspensioen. Dit pensioen is ondergebracht bij Nationale Nederlanden en bij ASR. Het betreft hier een zogenaamde beschikbare premieregeling waarvan de kosten betaald worden door de werkgever (de voetbalclub). Het oudedagspensioen gaat pas in op de leeftijd dat de voetballer ook AOW ontvangt. De hoogte van dit pensioen is o.a. afhankelijk van het aantal jaren van deelname.

Voetballers in financiële problemen

Goede voetballers verdienen op jonge leeftijd vaak al bijzonder goed. De verleiding om bijzonder veel uit te geven, ligt echter ook op de loer. Als al je medespelers in een Bentley rijden, blijf je natuurlijk niet lang trouw aan je eigen Volkswagentje. Ook zonder groot huis en dure vakanties hoor je er natuurlijk niet bij. Een extreem uitgavenpatroon is dan ook snel heel gewoon. Als de voetbalcarrière gestopt is, valt men vaak in een diep financieel gat. De inkomsten gaan fors omlaag en de mogelijkheden om het inkomen op peil te houden zijn er meestal niet. Niet zelden heeft de financiële teruggang ook gevolgen voor de relatie van de voetballer. Een scheiding op zo’n moment is dan ook niet zeldzaam. Een vervelende bijkomstigheid van zo’n scheiding is dat de voetbalvrouw recht heeft op een deel van het overbruggingspensioen. Het deel van het overbruggingspensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd, moet namelijk 50/50 gedeeld worden tussen man en vrouw. Dit alles kan leiden tot serieuze financiële problemen. In Nederland zijn tal van voorbeelden bekend waarbij voetballers snel na hun carrière failliet gingen. Van de profvoetballers in Engeland schijnt zelfs 60% failliet te gaan nadat ze gestopt zijn met voetballen.

Financiële planning

Het financiële leven van een voetballer lijkt rooskleurig, maar ze moeten hun financiële toekomst goed plannen. Het verplichte overbruggingspensioen is slechts een gedeeltelijke oplossing. De uitkering is aanzienlijk lager dan het inkomen dat de voetballer gewend is. Hiernaast sluit de uitkering eigenlijk nooit aan op het ouderdomspensioen. De voetballer zal dus meer moeten doen voor een onbezorgde toekomst. Vertrouwen op een toekomst als trainer is niet verstandig. Er zijn immers minder trainers nodig dan er voetballers zijn. Investeren in een bedrijf, kledinglijn of onroerend goed zou een goede keuze kunnen zijn. Waarschijnlijk zou een meer bescheiden uitgavenpatroon tijdens de carrière ook best verstandig zijn.