Deposito sparen: Waar moet je op letten?

Op een depositospaarrekening zet je je geld voor een bepaalde termijn vast. Daar staat een vaste rente tegenover die normaal gesproken hoger is dan de variabele rente van dat moment. Op die manier krijg je dus over de volledige looptijd meer spaarrente dan op een gewone spaarrekening. Wanneer je je geld wilt storten in een spaardeposito moet je goed op de voorwaarden letten, en of de bank die het deposito sparen aanbiedt valt onder het depositogarantiestelsel. Als je een depositospaarrekening opent, vergelijk de spaarrente dan niet alleen met die op dit moment, maar maak ook een inschatting wat de renteontwikkeling in de toekomst zal zijn. Bij depositosparen zet je je geld voor een van tevoren vastgestelde periode vast, tegen een vast rentepercentage. Dat is anders dan bij een reguliere spaarrekening, want daar kun je geld op inleggen en geld van opnemen wanneer het jou uitkomt. Daarnaast kan de bank het rentepercentage bij een reguliere spaarrekening tussentijds aanpassen (zowel naar boven als naar beneden). Bij een depositospaarrekening staat het rentepercentage niet alleen vast, de rente is doorgaans ook een stuk hoger dan bij een reguliere spaarrekening.

Een depositospaarrekening is een vrij simpel financieel product: je legt een bepaald bedrag in en krijgt dit op een van tevoren bepaald tijdstip met rente weer terug. Toch zijn er nog behoorlijk wat mogelijkheden om uit te kiezen als je geld in een spaardeposito wilt storten. De looptijd kan bijvoorbeeld variëren van enkele maanden tot vele jaren, en daar staan verschillende rentepercentages tegenover.

De hoogste spaarrente

Over het algemeen geldt dat hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente. Maar rentes kunnen ook verschillen tussen banken. Het is aan te raden om eerst voor jezelf vast te stellen welk bedrag je voor welke looptijd wilt wegzetten om vervolgens spaarrentes te vergelijken die bij die looptijd horen. Het is daarbij belangrijk om alleen banken en financiële instellingen in je vergelijking mee te nemen die vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel.

Soms kan het handig zijn om verschillende depositospaarrekeningen te openen. Stel je hebt €20.000 spaargeld en daar wil je graag een zo hoog mogelijk spaarrente voor vangen. Dan kun je deze €20.000 vastzetten voor een periode van 5 jaar tegen een rente van bijvoorbeeld 2,5%. Maar je kunt ook €10.000 vastzetten voor 5 jaar tegen 2,5% rente, en de andere €10.000 voor 2 jaar tegen 1,5% rente. Dan vang je wel minder rente, maar kun je wel eerder weer beschikken over een deel van je spaargeld. Ook bij korter lopende deposito's ontvang je vaak meer rente dan op een reguliere spaarrekening.

Let op de voorwaarden

Wanneer je een depositospaarrekening opent is het belangrijk om op de voorwaarden te letten. Zo zijn er vaak (maar niet altijd) voorwaarden waaronder je geld boetevrij tussentijds mag opnemen. Dit is meestal het geval wanneer je van plan bent een huis te kopen, maar er kunnen ook andere uitzonderingen in de voorwaarden zijn opgenomen.

Als je geld wilt opnemen van een depositospaarrekening vóór het eind van de looptijd, om redenen die niet in de voorwaarden beschreven staan, moet je een boete betalen. Het is altijd verstandig om te weten hoe deze boete berekend wordt. Je weet namelijk nooit of je het geld misschien toch nodig hebt.

Wat is een goede rente voor een depositospaarrekening?

Als je een depositospaarrekening opent is het verstandig de rente die je kunt krijgen niet alleen te vergelijken met de variabele rente van dat moment, maar ook een inschatting te maken van de variabele rente in de toekomst. Dat geldt vooral wanneer je je geld voor langere tijd wilt vastzetten.

Stel dat de spaarrente op een reguliere spaarrekening op het moment niet hoger is dan 1%, en jij hebt een flink bedrag dat je voorlopig niet nodig hebt. Er wordt een depositospaarrekening aangeboden waar je je geld vastzet voor 10 jaar tegen een rente van 2,5%. Dat lijkt aanlokkelijk, tenminste als je je geld de aankomende 10 jaar niet nodig denkt te hebben. Maar hier schuilt wel een risico in. In de aankomende 5 jaar zou de variabele rente namelijk kunnen stijgen, van 1% naar bijvoorbeeld 3%. En als de variabele rente stijgt, stijgt de vast rente vaak ook. Je zou je geld op dat moment 10 jaar vast kunnen zetten op een depositospaarrekening voor bijvoorbeeld 4% rente. Uiteindelijk heb je dan in totaal veel meer rente. Alleen kun je het geld over 5 jaar niet op een nieuwe depositospaarrekening zetten, als je je geld op dit moment voor 10 jaar vastzet.

Op het moment dat de variabele rente laag is, staat de vaste rente vaak ook relatief laag. Uiteraard weet niemand van tevoren wat er met de rente gaat gebeuren, maar soms kan het verstandig zijn om je geld niet te lang vast te zetten. Dat kan later namelijk veel minder voordelig blijken dan dat het nu lijkt.