Sparen levert te weinig op: wat nu?

Als de spaarrente laag is, is het moeilijk je vermogen te laten groeien. Gelukkig zijn er alternatieven voor de spaarrekening. Als eerste kun je kijken of er leningen zijn die je af kunt lossen. Ook het aflossen van de hypotheek kan voordelig zijn. Een deposito spaarrekening levert een hogere rente dan regulier sparen, maar je moet je geld wel langere tijd vastzetten. Beleggen in aandelen of beleggingsfondsen kan ook uitkomst bieden. Je maakt kans op hoge rendementen, maar loopt wel een groot risico. Als je je geld pas later nodig hebt, kun je ook overwegen extra pensioen op te bouwen. Als de spaarrente laag is, kan het moeilijk zijn om je vermogen niet te laten slinken. Want als de spaarrente 1% is betekent dat nog niet dat je vermogen ieder jaar met 1% groeit. Wanneer je vermogen hoog genoeg is, moet je vermogensbelasting betalen van 1,2%, zodat je rendement -0,2% is: Dat is dus een negatief rendement! Daarnaast heb je rekening te houden met de inflatie, waardoor je vermogensgroei al snel negatief wordt. Dan is het zaak om alternatieven te zoeken voor sparen.

Leningen afbetalen in plaats van sparen

Soms is het niet nodig om te sparen om je financiële situatie te verbeteren. Wanneer je bijvoorbeeld consumptieve leningen hebt uitstaan, is het vaak verstandig om deze af te betalen. Rentes die je voor deze leningen betaalt zijn vaak een stuk hoger dan wat je krijgt op een spaarrekening: ook terugbetalen van leningen kun je dus zien als rendement.

Wat voor leningen geldt, gaat ook op voor rood staan op je lopende rekening. De rentes die je hiervoor betaalt, variëren van 12 tot 15%. Op jaarbasis kan dit om flinke bedragen gaan. Het loont dus de moeite om je buffer op je lopende rekening aan te vullen om roodstand te voorkomen.

Hypotheek afbetalen in plaats van sparen

Ook je hypotheek is een lening en als de spaarrente laag is, kan het de moeite lonen om je hypotheek versnelt af te lossen. Stel dat je 1% spaarrente ontvangt en je betaalt 5% hypotheekrente dan kun je hier 4% mee verdienen (als je de rente voor een bepaalde periode hebt vastgezet, is het heel goed voorstelbaar dat je veel meer hypotheekrente betaalt, dan dat je aan spaarrente ontvangt). Hier zijn twee kanttekeningen bij te plaatsen.

Ten eerste moet je rekening houden met de hypotheekrenteaftrek. Wanneer je je hypotheek aflost, betekent dat je over het afgeloste bedrag ook geen renteaftrek meer kunt ontvangen. In bovenstaande voorbeeld maakt dit de winst die je behaalt door af te lossen minder groot, maar het is nog steeds de moeite waard. Ten tweede betaal je over vermogen ieder jaar 1,2% vermogensbelasting. Door aflossen van je hypotheek en je geld dus in je huis te stoppen verlaag je ook deze belasting. Dat maakt het voordeel juist van aflossen juist weer groter.

Depositosparen

Een mogelijkheid die het meest lijkt op het reguliere sparen op een spaarrekening is depositosparen. Op een depositospaarrekening krijg je doorgans een hogere rente dan op een reguliere spaarrekening, maar daar staat tegenover dat je je geld voor een bepaalde periode vast moet laten staan. Deze periode stel je van tevoren vast. Het kan gaan over een periode van 1 of 2 jaar, maar ook over een periode van 20 jaar. Over het algemeen geldt: hoe langer je je geld vastzet, hoe meer rente je ontvangt. Soms zijn er mogelijkheden om je geld tussentijds op te nemen, bijvoorbeeld voor de aankoop van een huis. Maar in andere gevallen is het niet verstandig om je geld tussentijds terug te vragen. Je moet dan namelijk een flinke boete betalen. Zet dus alleen geld voor een langere periode vast, wanneer je zeker weet dat je dit geld in die periode niet nodig hebt.

Beleggen in aandelen of beleggingsfondsen

Beleggen is de afgelopen jaren steeds eenvoudiger en goedkoper geworden. Via internet kan je heel makkelijk zelf beleggen. Beleggen in aandelen kan veel meer rendement opleveren dan sparen op een spaarrekening, maar er zijn ook veel hogere risico's aan verbonden. Dit zul je tegen elkaar moeten afwegen.

Minder risicovol zijn beleggingsfondsen. Hier zijn aandelen in een pakket gebundeld. Daardoor zijn risico's gespreid. Het potentiële rendement is ook lager dan wanneer je belegt in afzonderlijke aandelen. Beleggen moet je vooral doen wanneer je geld over hebt en je bereid bent om risico's te nemen. Zoek altijd naar een goede verhouding tussen beleggen en sparen die past bij jouw persoonlijke situatie.

Extra pensioen opbouwen

Wanneer je een deel van je geld pas rond de AOW-leeftijd wilt gebruiken, is het misschien verstandig om dit bewust als pensioen weg te zetten. Je kunt kiezen voor bijstorten in een pensioenfonds, een lijfrentepolis of een levensloopregeling.

Lees verder

• Een eigen woning kopen als vastgoed belegging
• Beleggen: risico beperken bij handelen op de beurs
• Beleggen met een laag risico
• Een spaarrekening met een variabele rente: oplichterij?
• Starten met sparen en je geld op een spaarrekening zetten