Extra pensioen opbouwen

Je pensioen bestaat uit AOW, het pensioen dat je hebt opgebouwd bij je werkgever, en het vermogen dat je zelf gespaard hebt. Omdat zowel de AOW als pensioenfondsen steeds minder zekerheid bieden is het de moeite waard om na te denken over het aanvullen van je pensioen. Dat kun je doen door bijstorting in een pensioenfonds waar je al geld hebt staan, maar ook door het afsluiten van een lijfrentepolis, of een levensloopregeling. Daarnaast kun je ook sparen in box 3: op eigen houtje sparen en beleggen; of vermogen opbouwen in je huis.

Waarom extra pensioen opbouwen?

Wanneer je stopt met werken is het prettig wanneer je op dezelfde voet verder kunt leven. Wanneer je AOW krijgt en een regulier aanvullend pensioen, kan dit wel eens niet het geval zijn. Daar komt bij dat er aan de AOW nog wel eens wat veranderd kan worden. De AOW-leeftijd wordt steeds verder omhoog bijgesteld, en het AOW-bedrag wordt niet elk jaar gecorrigeerd voor de inflatie. Ook pensioenfondsen keren niet altijd uit, wat er in eerste instantie voorgespiegeld is aan de klant. Het is dus het overwegen waard om extra pensioen op te bouwen.

Wat heb je al aan pensioen?

Je pensioen bestaat grofweg uit drie gedeeltes:

• AOW (algemene ouderdomswet) is er voor alle inwoners van Nederland. Als je een tijdje niet in Nederland hebt gewoond, of als je pas later in Nederland bent komen wonen, heb je minder recht op AOW.
• Pensioen dat je bij je werkgever hebt opgebouwd (of dat je als ondernemer zelf bij een pensioenfonds hebt opgebouwd). Dit pensioen wordt vanaf de AOW-leeftijd uitgekeerd door het pensioenfonds of de pensioenverzekeraar waar je je pensioen hebt opgebouwd.
• Vermogen dat je zelf hebt opgebouwd. Dat kan geld zijn dat op een spaarrekening staat, maar het kunnen ook aandelen en obligaties zijn, of een huis dat je verkoopt als de kinderen het huis uit zijn.

Pensioen bijstorten bij een bestaande pensioenregeling

Als je pensioen opbouwt bij je werkgever, of wanneer je dit als ondernemer zelf geregeld hebt bij een pensioenfonds, kun je bijstorten in dit pensioen. Dit levert fiscaal voordeel op, want je mag geld inleggen van je bruto inkomen. Een nadeel van deze manier van extra pensioen opbouwen is dat je weinig zicht hebt op wat er met je geld gebeurt. Als het pensioenfonds niet goed belegt, krijg jij minder geld.

Pensioen opbouwen met lijfrente

Een alternatief voor extra pensioen opbouwen is een bancaire lijfrentepolis (banksparen). Hier kun je gebruik van maken als er sprake is van een pensioentekort. Of dit het geval is, is in de wet vastgelegd. Als je over de afgelopen zeven jaar nog geen gebruik het gemaakt van het opvullen van het pensioentekort, kan dit met terugwerkende kracht. De storting in een lijfrente is, net als bij een storting in een pensioenfonds, aftrekbaar van de belasting, dus je betaalt over het ingelegde bedrag geen inkomstenbelasting. Ook is lijfrente niet belast in box 3. Dat betekent dat er geen vermogensheffingsbelasting betaald hoeft te worden. Dat scheelt dus ieder jaar opnieuw 1,2%. Daar komt nog bij dat er aantrekkelijke rentetarieven worden geboden. Hoewel je met lijfrente meer zeggenschap over je geld hebt dan wanneer je het in een pensioenfonds stopt, blijft een groot nadeel dat het vrijwel onmogelijk is om tussentijds op te nemen. Dat is wel mogelijk, maar daar zijn hele hoge kosten (met name qua belasting) aan verbonden. Lijfrentes worden zowel aangeboden door banken als door verzekeraars. Meestal zijn bancaire lijfrentes minder ingewikkeld en leveren meer op dan lijfrentes die door verzekeraars worden aangeboden.

Levensloopregeling

Met een levensloopregeling is het mogelijk een deel van je brutosalaris te bewaren, zodat je gedurende je carrière tijdelijk kunt stoppen met werken. Ook kun je de levensloopregeling gebruiken om eerder te stoppen met werken. Geld in een levensloopregeling zit net als bij een lijfrente in box 1. Er hoeft dus geen vermogensrendementsheffing (1,2% per jaar) over betaald te worden. Groot verschil met een pensioenfonds of lijfrente is dat het geld niet als pensioen gebruikt mag worden. Met moet voor de pensioengerechtigde leeftijd gebruikt zijn. Wel kan het voor die tijd bij een pensioenfonds ondergebracht worden.

Sparen in box 3

Sparen in box 3 wil niets anders zeggen dan dat je op de reguliere manier spaart of belegt. Er zijn overigens veel manieren om te sparen in box 3. Het grote voordeel van deze optie is dat je zelf maximale zeggenschap hebt over je geld. Je hoeft geen ingewikkelde producten af te sluiten met voorwaarden die je niet begrijpt. Wel moet je ieder jaar 1,2% belasting betalen. Die zul je dus eerst terug moeten verdienen voordat je daadwerkelijk vermogen opbouwt. Sparen in box 3 levert bij een lage rente dus eigenlijk niet voldoende rendement.

Overigens kun je ook geld in je huis stoppen, door je hypotheek af te lossen of door de waarde van je huis te vergroten door een verbouwing of isolatie. Ook op deze manier kun je vermogen opbouwen in je huis om later te gebruiken. Wanneer je de AOW-leeftijd bereikt hebt, kun je je huis (met winst) verkopen, ga je kleiner en goedkoper wonen en komt er dus heel veel geld vrij om van te leven.

Een combinatie van producten om pensioen op te bouwen

Elke optie die hierboven beschreven wordt heeft zijn voor- en nadelen. Om te middelen over de voor- en nadelen en om risico's te spreiden is het verstandig om niet op één paard te wedden. Het beste is vaak een combinatie van verschillende producten. Als je hier zelf niet uitkomt zijn er adviseurs, bijvoorbeeld bij de bank, die je hiermee kunnen helpen.

Lees verder

• Nabestaandenpensioen of partnerpensioen