Goed pensioen: is jouw pensioen wel goed geregeld?

We werken ons hele leven, zodat we in ons bestaan kunnen voorzien maar ook om na de gewerkte jaren van een goed pensioen te kunnen genieten. Veelal investeren pensioenfondsen in beleggingen, aandelen of vastgoed om daaruit winst te halen. Als het economisch niet goed gaat dan komen de aandelenmarkten zwaar onder druk staan. Om problemen met de fondsen te vermijden wordt de uitkering bevroren of gekort. Het is dan ook de vraag of jouw pensioen wel goed is geregeld.

Goed pensioen

• Wat doen pensioenfondsen?
• Bruto en netto loon
• Wat is bruto sparen?
• Wat zijn de voordelen?
• Garantiestellingen
• Hoeveel sparen per maand?
• Zelf een goed pensioen regelen

Wat doen pensioenfondsen?

Een pensioenfonds maakt gebruik van jouw inleg door investeringen en beleggingen aan te gaan. Het is de intentie om daarop forse winst te behalen, zodoende dat de pensioenpot kan worden aangespekt. Gaat het echter al een tijd slecht met de economie dan heeft dat zo zijn gevolgen voor de dekkingsgraden van pensioenfondsen. De feitelijke waarde over de inleg daalt, waardoor een duidelijke mate van onzekerheid ontstaat hoeveel pensioen je op de pensioengerechtigde leeftijd kunt krijgen. Het is daarom van belang om tijdig te gaan nadenken over je pensioen en eventueel aanvullende kapitaal opbouw. Wat kun jij doen om later wel van een goede oude dag te kunnen genieten?

Bruto en netto loon

Iedere maand heb je recht op een bepaalde hoeveelheid salaris ter compensatie voor de taken die je hebt verricht. Standaard krijg je het salaris netto uitbetaald, omdat de werkgever een aantal posten daarvan aftrekt zijnde:

• belastingen: iedere schaal heeft een bepaalde heffing welke aan de belastingdienst moet worden afgedragen;
• sociale heffingen: je betaalt mee aan de collectieve voorzieningen en AOW;
• premies voor pensioen.

Dat houdt in dat je reeds een aardige portie aan heffingen moet afdragen, voordat je het netto loon krijgt. Toch kun je van het bruto loon aanvullend profiteren indien binnen het netto loon de financiële ruimte daartoe is.

Wat is bruto sparen?

Met bruto sparen kun je van je bruto inkomen voor belastingheffing een deel van je inkomen sparen. Dat kun je doen middels banksparen of een lijfrente. Omdat over je gewone loon bijvoorbeeld 42% belasting wordt geheven binnen schaal 3 bespaar je over de inleg eveneens zoveel geld. Van 100 euro inleg ga je er zelf 58 euro op achteruit. Oftewel je spaart direct stevig binnen het bruto sparen om een goed pensioen op te bouwen.

Wat zijn de voordelen?

Het bruto sparen kent vele voordelen en is zeer geschikt om aanvullend op het pensioen een kapitaal op te bouwen. Je vermijdt namelijk dat je het risico loopt dat de pensioenfonds minder pensioen uitkeert dan dat je had verwacht. Je hebt bij het zelfstandig inleggen en sparen alles in eigen hand, waarbij je van de volgende voordelen geniet:

• je betaalt geen belastingen over inleg en ontvangen rente;
• je hoeft over de uitkering slechts een kleine heffing te betalen juist, omdat je bij uitkering pensioengerechtigd bent;
• je een aardige aanvulling op je AOW en pensioen verkrijgt, zodat je daarmee leuke dingen doet.

Er zijn dus meerdere voordelen welke ervoor zorgen dat jij effectief aan je eigen kapitaal opbouw kunt werken.

Garantiestellingen

Bouw je kapitaal op binnen het banksparen dan profiteer je van de garantiestellingen van de bank. Enerzijds draai je nooit verlies op de inleg, omdat de rente in principe nooit negatief kan zijn (kantekening is dat wegens erg lage rentestanden banken in sommige gevallen negatieve rente hanteren voor bij de bank geparkeerd geld). Bij beleggingen door bijvoorbeeld pensioenfondsen kun je wel verlies lijden. Anderzijds heeft iedere spaarder die bij een in Nederland gevestigde bank geld heeft uitstaan bescherming wegens het ‘Deposito garantie stelsel’. Ieder gespaard bedrag is daarmee gegarandeerd tot 100.000 euro door De Nederlandse Bank.

Hoeveel sparen per maand?

Stel je voor dat je nog 20 jaar te werken hebt en je wilt op het moment dat je met pensioen gaat een potje hebben opgebouwd van 85.000 euro. Hoeveel moet je dan per maand inleggen en hoeveel kost het je feitelijk? Bij een rentestand van 4% per jaar – dat is 0,3273% per maand – moet je met het volgende rekening houden:

• [85.000*0,003273/1,003273] / [1,003273^(20*12)-1] = 232,88 euro bruto inleg per maand;
• bij schaal 3 kost je dat 232,88 * (1-0,42) = 135,07 euro netto per maand;
• totale inleg netto bedraagt dus 135,07*12*20 = 32.416,78 euro oftewel je bouwt;
• 85.000-32.416,78 = 52.583,22 euro zelfstandig op.

Zo zie je dat je met een relatief kleine inleg per maand toch een aardig kapitaal kunt opbouwen, waarmee je zeker weet dat je een leuke aanvulling op je pensioen hebt.

Zelf een goed pensioen regelen

Het is nu onduidelijk of in de toekomst de pensioenfondsen jouw pensioen werkelijk kunnen betalen of dat het slechts een beperkt deel daarvan is. Dekkingsgraden kunnen dramatisch tegenvallen en pensioenen worden niet aangepast. Kapitaalinleg verdwijnt, omdat er verlies wordt gedraaid op investeringen waardoor de pot uitdunt. Het is dan ook aan jou om te beslissen of je feitelijk mee gaat doen aan pensioenfondsen of dat je zelfstandig aan kapitaalopbouw voor een goed pensioen gaat werken. Ook jij kunt veilig sparen, zodat je wel zeker weet wat je later aan eigen gespaard pensioen gaat ontvangen.

Lees verder

• Pensioen-activiteiten: wat ga je doen met pensioen?
• Langer werken voor je pensioen, hoe lang moet je doorwerken?
• Voordelen van werken na pensioensleeftijd
• Gepensioneerden gaan meer belasting betalen