Slim sparen loont: een paar tips

Sparen is een nationale sport in Nederland. Per dag zetten Nederlanders 83 miljoen euro weg op hun spaarrekening. In totaal werd het eerste half jaar van 2012 15 miljard euro gespaard en in juni 2012 stond totaal 321 miljard euro op de spaarrekeningen van Nederlandse banken. Ook bij een historisch lage rente sparen Nederlanders ijverig. Belangrijke tegenstanders van de spaartegoeden zijn inflatie, foute banken en de Belastingdienst. In dit artikel een paar tips om slim te sparen. Iedereen kan sparen, ook als u een klein inkomen heeft. Een klein deel van uw inkomen kan al op termijn tot substantiele bedragen op uw spaarrekening leiden. Zeker wanneer u de extra’s die u ontvangt ook -deels- gebruikt om te sparen. Ideaal is wanneer u circa 10 procent van uw inkomen spaart. Dat kan ook van uw dertiende maand, vakantiegeld en andere meevallers. Het Nederlands Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) adviseert mensen met een inkomen van netto €1.800 een buffer van circa €11.000 aan te houden om financiele tegenvallers op te vangen.

Vergelijk rentes

Het loont om regelmatig te kijken welke banken een goede rente bieden. Het verschil kan enkele procenten zijn en dat scheelt u per jaar al snel heel wat euro’s. Stel, u heeft €11.000 aan spaargeld, dan scheelt het u jaarlijks €110 per procent. Omdat u rente over rente krijgt, kan het over een aantal jaren snel optellen. Regelmatig de rente checken dus en eventueel overstappen. Kijk op sites als de consumentenbond.nl of vanspaarbankveranderen.nl om uw spaarrente te vergelijken.

Let op de actietarieven

Banken zijn tuk op spaarders. Ze kunnen de spaartegoeden goed gebruiken om de tijdens de bankencrisis sterk geslonken buffers aan te vullen. In de jacht op nieuwe spaarders adverteren banken daarom nogal eens met stunttarieven. Rentetarieven die als lokkertje dienen. Eenmaal ‘binnenboord’, wordt uw hoge instap-rente stapsgewijs verlaagd. De website www.laagstespaarrentes.nl brengt dit ongewenste fenomeen helder in kaart. De AFM doet zijn best dit gedrag uit te bannen, maar het is lastig omdat het niet bij wet verboden is. Biedt een bank wel een erg hoge rente dan is het nuttig deze bank goed te checken. Heeft deze bank wellicht heel hard geld nodig?

Let op de voorwaarden

Switchen van spaarrekening kan gunstig uitpakken maar lees altijd eerst de voorwaarden van een eventuele nieuwe rekening.
De Consumentenbond waarschuwt bijvoorbeeld voor de hoge spaarrentes bij spaarvormen waarbij uw geld langer op een rekening staat, zoals de Klimspaarrekening van SNS Bank. Zulke spaarrekeningen pakken niet altijd gunstig uit omdat banken tussentijds de rentepercentages kunnen wijzigen, aldus de Consumentenbond.

Veilige kleinere banken

Kleinere of minder bekende banken kunnen ook interssant zijn. Zij zijn niet minder veilig dan de grote banken maar geven vaak flink meer rente dan de grote banken ING, SNS, Rabobank en ABN AMRO. Een betrouwbaarheidscheck kunt u overigens snel doen op de site van de Autoriteit Financiele Markten www.afm.nl. Op de site van De Nederlandsche Bank (DNB): www.dnb.nl ziet u of de bank een vergunning heeft. Is dat het geval dan heeft u de garantie dat uw spaargeld tot €100.000 veilig is wanneer uw bank zou ‘omvallen’ (€200.000 voor partners met een en/of rekening).

Spreiden

Wanneer uw spaarvermogen groter is dan €100.000, spreidt u eventueel de delen van het bedrag over meerdere banken. Let daarbij op de gedeelde vergunningen. Per vergunning garandeert DNB €100.000. Dat houdt in dat wanneer u uw vermogen spreidt over banken binnen eenzelfde concern met een vergunning, een moeder- en dochtermaatschappij, u €100.000 gegarandeerd krijgt van DNB. Heeft u bijvoorbeeld spaargeld bij MoneYou en bij de ABN AMRO, dan is u geld voor maximaal €100.000 gegarandeerd (MoneYou is een dochter van ABN AMRO). Wanneer u bij twee verschillende banken met elk een eigen vergunning spaart, geldt een gegarandeerd bedrag van €200.000.

Buitenlandse garantiestelsels

Pas op met buitenlandse garantiestelsels. Buitenlandse banken zijn weliswaar in Nederland actief maar vallen onder een ander garantiestelsel. Denk aan BIGBANK (Estland) of Ikano Bank (Zweden). Destijds viel Icesave onder het Ijslandse garantiestelsel maar toen die bank failliet ging, bleek IJsland niet aan haar verplichtingen te kunnen voldoen. Het is hoe dan ook lastiger om je geld terug te krijgen wanneer een bank failliet gaat en niet onder het Nederlands garantiestelsel valt.

Ten slotte de fiscus

Bij een spaarbedrag boven de €21.139 komt de Belastingdienst langs. Onder dit bedrag bent u voor uw spaargeld vrijgesteld van de fiscus. Daarboven int de Nederlandse staat 1,2 procent vermogensrendementsheffing over het spaargeld. Daarbij gaat men ervan uit dat u het afgelopen jaar een rente heeft ontvangen van 4 procent (ook als u dat niet heeft gekregen). Over dat rentebedrag wordt 30 procent belasting geheven. Over elke €100 wordt dan dus 30 procent van €4 geïnt, oftewel €1,20 (dit bedrag wordt geheven over €104, 4 procent rente + €100). Voor fiscale partners geldt een dubbel vrijgesteld bedrag (€42.278) en voor ouderen met een laag inkomen zijn er ook extra vrijstellingen. Schulden boven de €2.900 mag u van uw fiscale spaarvermogen aftrekken.