Uit welke kredieten kan je kiezen?

Kredieten van banken worden vaak ingezet om grote aankopen zoals een auto of onroerend goed te financieren. Maar ook bij kleinere uitgaven kiezen we al snel voor een lening. Wie geld wil lenen van de bank, heeft de keus uit vele soorten kredieten. Maar hoe kies je nu de juiste financiering?

Welke kredieten zijn er?

Wie zich oriënteert over kredieten bij banken, heeft de keuze uit talloze vormen van financiering. Enkele veel gebruikte kredieten zijn onder meer:

• persoonlijke lening;
• doorlopend krediet
• hypotheek;
• lease;
• creditcard.

Maar niet iedere bankklant die bij zijn filiaal een kredietaanvraag indient, ontvangt automatisch het gewenste bedrag. Alleen wie in een persoonlijk kredietgesprek kan aantonen dat hij financieel in staat is om het geleende geld terug te betalen, krijgt een positief besluit. Maar hoe kredietwaardigheid moet je zijn?

Persoonlijke lening

Met een persoonlijke lening kunnen aankopen worden gefinancierd volgens een vast aflossingsschema. Voor grotere uitgaven, of het nu een nieuwe tv, renovatie of een nieuwe auto betreft, is spaargeld meestal niet toereikend of is dat langere tijd vastgezet. Dan wordt afgeraden om het saldo van de lopende rekening permanent te overtrekken. Beter is om een persoonlijke lening te nemen.

Persoonlijke lening in het kort:

• Nagenoeg elke bank biedt wel een persoonlijke lening aan, zij het vaak onder een eigen naam. Microkrediet, privékrediet, directkrediet, om maar een paar varianten te noemen;
• De rente van een persoonlijke lening ligt doorgaans veel lager dan bij rood staan;
• Persoonlijke leningen worden aan bankklanten in de regel in één bedrag ter beschikking gesteld;
• Het leenbedrag moet worden afgelost in gelijke maandelijkse termijnen gedurende de gehele looptijd.
• Het in de termijnen begrepen rentebestanddeel wordt berekend tegen een vaste rente voor de gehele looptijd;
• Naast rente is men vaak een eenmalig bedrag aan afsluitkosten verschuldigd, variërend van 2 tot 4% van de leensom.

Vóór de kredietaanvraag moet de kredietnemer in ieder geval aan de hand van regelmatige inkomsten en uitgaven exact bepalen welke maandelijkse betaalruimte er nog is. Daarbij moet voldoende ruimte worden gelaten voor speciale wensen zoals een korte vakantie, of voor onverwachte uitgaven, zoals bijvoorbeeld een grotere reparatie aan de auto.

De looptijd van een lening moet bij voorkeur zo kort mogelijk worden gehouden. Over een langere periode gezien kan het immers eerder tot financiële problemen komen, omdat onvoorziene veranderingen zoals het krijgen van kinderen, ziekte of werkloosheid kunnen optreden.

De hypotheek

Een hypotheek is een lening op onderpand van onroerend goed. Het geld kan voor vele doeleinden gebruikt worden: aankoop, nieuwbouw, verbouwing of renovatie van een huis of appartement. Ook de aflossing van een ander, duurder krediet vanuit een hypotheek is mogelijk.

Hypotheek in het kort

• Voordeel van de hypotheek is de lange looptijd. Het maakt een lage maandelijkse betaling mogelijk.
• Bovendien creëren hypotheekklanten met een lange rentevaste periode planningszekerheid voor de toekomst;
• De financiële situatie van de klant en zijn persoonlijke omstandigheden beslissen over de individuele voorwaarden;
• Wie zelf wat geld kan inbrengen bij verbetert zijn kredietwaardigheid. Ideaal is 20% van de totale financiering;
• De bank waardeert ook de toestand en de waarde van het onroerend goed, dat wordt aangewend om de hypothecaire lening af te dekken.

Lease

Meer en meer mensen interesseren zich voor lease. Was deze alternatieve financiering aanvankelijk speciaal iets voor bedrijven, inmiddels kunnen ook particuliere consumenten auto's, meubelen, computers en nog veel meer leasen.

Bij lease krijgt de klant alleen een gebruiksrecht gedurende een bepaalde periode. Hij kan bijvoorbeeld voor 36 maanden autorijden indien de lease-overeenkomst voor deze duur is vastgesteld.

Lease in het kort:

• Lage maandelijkse betalingen, maar in vergelijking tot regulier krediet is lease een duurder alternatief;
• Leasetermijnen hebben alleen betrekking op huur. U wordt niet eigenaar van de auto of de meubelen;
• Pas na afloop van de lease-overeenkomst kunt u de goederen voor de restwaarde kopen (niet verplicht);
• Reparaties en exploitatie van het gehuurde object komen voor rekening van de gebruiker.

Lease is vooral fiscaal lonend voor ondernemers. Bovendien zetten deze auto's, computers en machines zo veel in voor het bedrijf dat ze veel vaker aan vervanging toe zijn dan particulieren.

Creditcard aanvragen, must voor reizigers

Ook als we een creditcard aanvragen is dat feitelijk een vorm van krediet. Aangezien de creditcardmaatschappij onze aankopen meestal pas na een maand afrekent, verleent men de klant dus uitstel van betaling en daarmee dus feitelijk ook een lening.

Creditcard in het kort:

• Reist u ook vaak buiten het vakantieseizoen en bent u ouder dan 18 dan is de creditcard het aangewezen betaalmiddel.
• De meest gebruikte creditcards in Nederland zijn MasterCard en Visa, gevolgd door American Express en Diners;
• Tarief voor geldopnames met creditcard bij geldautomaten of bankloket worden door instellingen afzonderlijk vastgesteld;
• Opnamen met creditcard aan de geldautomaat zijn doorgaans duurder dan opnamen met gewone bankpas;
• Volgens een EU-verordening mag voor eurobetalingen binnen de monetaire unie geen hogere prijs berekend dan voor een vergelijkbare transactie in het thuisland;
• Bij gebruik van de creditcard buiten de eurozone en bij gebruik van de card binnen de eurozone voor een andere muntsoort dan de euro, is doorgaans een aanvullende vergoeding van toepassing.

Rente en aflossing

Iedereen die een lening ontvangt, moet de leensom binnen de overeengekomen looptijd terugbetalen: men lost af op de lening. Aflossing gebeurt meestal in maandelijkse termijnen.

Bovenop de maandelijkse aflossing, dat wil zeggen de terugbetaling van de opgenomen leensom, vervallen ook maandelijks rentebetalingen. Rente is als het ware de prijs van het geleende geld. Het rentepercentage is onder meer gebaseerd op het actuele renteniveau, de kredietsoort, de looptijd en de kredietwaardigheid van de kredietnemer.

Kredietwaardig betekent dat de bank beoordeelt in hoeverre de klant als lener in staat wordt geacht om het geld terug te betalen. Hoe beter deze beoordeling uitvalt, hoe goedkoper men kan lenen. Indien men de lening vervroegd wil terugbetalen, kan de bank boete voor vervroegde aflossing in rekening brengen.