Over lenen en krediet

Een lening online afsluiten raakt steeds meer ingeburgerd. En een handtekening onder een kredietovereenkomst is snel gezet. Het afbetalen ervan duurt veel langer en kan verdomd duur worden. Wat betekent het om anno 2010 een lening af te sluiten?

Kontrole kredietwaardigheid

Vooral veel jongeren denken dat een lening de makkelijkste weg is om een auto, een flatscreen TV of een eigen optrekje te financieren. Maar schijn bedriegt! Voor het afsluiten van een krediet, ongeacht of dat bij een bank, een autodealer of een postorderbedrijf is, moet je in de regel meerderjarig zijn. Maar dán ben je juridisch ook absoluut handelingsbekwaam met alle verplichtingen en risico's.

Serieuze banken zullen eerst je kredietwaardigheid kontroleren, wat wil zeggen dat ze zekerheden verlangen en een navraag bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) doen. Staan alle seinen op "groen", dan verlenen ze een zodanig krediet dat ze ervan uit mogen gaan dat de uitgeleende gelden ook weer terugkeren. Een uitzondering vormt het studentenkrediet omdat daarbij geen BKR-registratie plaats vindt en terugbetaling niet altijd aan de orde is.

Kredietverlening is geen naastenliefde

Vertrouw geen kredietbemiddelaars die geld uitlenen zonder deugdelijke controles vooraf! In de regel zijn ze niet bonafide en vragen ze buitensporig hoge rentes en behandelkosten. Maar ook banken en andere kredietinstellingen oefenen het kredietbedrijf natuurlijk niet uit naastenliefde uit. Als vergoeding wordt een rente overeengekomen die onder meer afhankelijk is van de looptijd van de lening en de terugbetalingsvoorwaarden. Soms kan die rente worden vast gezet, maar vaak is ze variabel. Dat wil zeggen dat ze op elk moment kan wijzigen. Het krediet kan dan duurder uitvallen dan oorspronkelijk aangenomen. Zie ook: Welke lening is voor mij het beste?

Nominale en effectieve rente

Bij rente kan men nominale rente en effectieve rente onderscheiden. De nominale rente is lager en bevat geen vergoedingen en dergelijke. Van meer betekenis is daarom de effectieve rente. Ligt die bijvoorbeeld op 7,3 procent, dan moet je voor een lening van 1.000 euro jaarlijks 73 euro ophoesten. En daarbij komen dan nog de 1000 euro die terugbetaald moeten worden. Over enkele jaren gezien is dat best een aardige som geld. Op een looptijd van vijf jaar is dat al meer dan 350 Euro! Zo worden die 1000 euro zomaar 1350 euro...

Koop op afbetaling

Voor koop op afbetaling ziet het plaatje er niet veel anders uit. Steeds meer bedrijven - autodealers, verzendhuizen of elektroketens - adverteren met "koop nu, betaal later". Er zijn daarbij twee valkuilen: niet alleen komt er rente bij, maar je kan ook absoluut niet meer onderhandelen over de prijs. Zo betaal je dus twee keer het gelag!

Rood staan

Een debetstand, rood staan op de lopende rekening, kan in sommige situaties een goed alternatief zijn. Zo'n debetstand wordt doorgaans toegekend wanneer er regelmatig salaris op je rekening binnenkomt. In de regel bedraagt de toegestane limiet twee tot drie maanden nettosalaris. Maar bedenk wel dat de verschuldigde debetrente meestal in de buurt van de 15 procent ligt!

Lening online afsluiten: banken krijgen concurrentie

Consumenten kunnen tegenwoordig ook van particulieren lenen. Ze doen simpelweg een oline-aanvraag op het web, vermelden hoeveel rente ze willen betalen en welke looptijd ze prereferen. Het wachten is dan alleen nog op de investeerder die hun lening wil financieren.

Krediet op internet is dus sterk in opmars en via internet-krediet-beurzen kan dus iedereen voor bank spelen en geld aan particulieren uitlenen. Maar particuliere kredietverleners moeten bedenken dat zij evenals reguliere banken te maken hebben met kredietrisico’s. Niet elk internetplatform voor leningen is betrouwbaar.

Eerst sparen, dan kopen

Maar bedenk, elk krediet kan een eerste stap in de schuldenval zijn. Het is daarom beter om eerst te sparen en dan te kopen, ook al duurt dat een beetje langer. Maar hoe zat dat ook al weer met voorpret?