Rood staan op betaalrekening kan kredietwaardigheid schaden

Een betaalrekening of lopende rekening behoort tot de financiële basisuitrusting van iedere volwassene. Ongeacht of men salaris, kinderbijslag of een studielening ontvangt, iedereen met inkomen of recht op een uitkering, heeft behoefte aan een betaalrekening. Kenmerk van een betaalrekening is, dat je bij regelmatige inkomsten rood mag staan. Maar rood staan op je betaalrekening behoort tot de duurste vormen van krediet überhaupt. Vaak is de rente voor rood staan meer dan 10%. Om niet onnodig geld te verliezen door hoge rentebetalingen, raadt men aan om van die kredietfaciliteit af te komen. Vaak leidt een roodstand immers tot blijvende schulden. In het ergste geval kan dat je kredietwaardigheid aanzienlijk schaden. Met rood staan bedoelt men de kredietlimiet die je hebt op je betaalrekening. De kredietfaciliteit is de limiet waarmee je je saldo kunt overschrijven. Die limiet bepaalt de bank op basis van je maandinkomen. In de regel dienen twee tot drie maandsalarissen als leidraad.

Betaalrekening of lopende rekening

Een betaalrekening kan tegenwoordig niet meer worden gemist. De huur, elektriciteit, water, al deze uitgaven worden immers al lang niet meer kontant aan de deur afgerekend, maar betaald door overschrijving, incasso of een doorlopende opdracht.

Ofschoon er met enige regelmaat weer verhalen opduiken van mensen die nergens een bankrekening kunnen krijgen, rust er op banken in beginsel een verplichting om iedereen aan een betaalrekening te helpen. Een en ander vanuit de gedachte dat het voor iedereen mogelijk moet zijn om aan het girale betalingsverkeer deel te kunnen nemen.

Omdat er over tegoeden op een lopende rekening géén of slechts weinig rente wordt vergoed, moet je er niet meer geld op hebben staan dan nodig is om de maandelijkse uitgaven te voldoen. Tegoeden op lopende rekeningen kunnen bij banken op elk gewenst moment worden opgevraagd.

Krediet in de vorm van rood staan

Binnen bepaalde grenzen kan men van een lopende rekening ook méér geld opnemen dan het daarop aanwezige saldo. De gebruikelijke benaming voor deze vorm van krediet is rood staan of debet staan. Meestal moet die bij de bank worden aangevraagd voordat men er als klant gebruik van kan maken. Hoewel elke bank daarin een eigen beleid voert, is het bedrag van een toegestane roodstand meestal gebaseerd op de hoogte van de regelmatige salarisontvangsten of daarmee vergelijkbare inkomsten.

Debetrente bij rood staan

Als we rood staan, betalen we doorgaans meer dan 10 % debetrente. Die hoge debetrente rechtvaardigen banken met het argument dat het beschikbaar stellen van debetstanden aanzienlijke onzekerheden met zich meebrengt. Rood staan brengt namelijk voor een bank namelijk een significant hoger risico met zich mee dan een normale lening.

Doorlopend krediet als goedkoper alternatief voor rood staan

En kennelijk vormt rood staan ook een grotere werkbelasting voor banken omdat de klanten er zeer flexibel gebruik van maken. Een debetstand is feitelijk bedoeld om kortdurende financieringstekorten op te vangen. Ze zijn geenszins in het leven geroepen als structurele vorm van krediet. Overigens bestaat er een veel goedkoper alternatief voor rood staan in de vorm van doorlopend krediet.

Pinpas: je betaalrekening op zak

De lopende rekening heeft in de vorm van de pinpas (EC-kaart) inmiddels ook zijn weg naar de broekzak van de meeste Nederlanders gevonden. Hoewel die onder verschillende benamingen in Nederland bekend is, is er steeds weer sprake van eenzelfde concept. In de praktijk ziet men vaak de banknaam gevolgd door de toevoeging "card".

Met de pinpas kan men niet alleen geld opnemen bij geldautomaten (GEA's) in binnen- en buitenland, maar zonder kontant geld ook betalen bij betaalautomaten (BEA´s) in vrijwel elke winkel en restaurant. Dat geldt ook in andere Europese landen en in veel mediterane landen. Wat met een pinpas wordt betaald, boekt men vrijwel direct van je rekening af.

Wie met de EC-kaart (pinpas) betaalt, doet dit ofwel door het invoeren van de PIN-code in een kaartlezer of door ondertekening van een ontvangstbewijs. De eerste procedure wordt ook wel als "electronic cash" omschreven. Daarbij wordt een onlineverbinding met de bank tot stand gebracht en de winkelier in kwestie heeft daarmee een betalingsgarantie.

Het openen van een betaalrekening

We leven in een tijdperk dat we nagenoeg alle financiële zaken thuis online vanachter de PC of via de smartphone kunnen afwikkelen. Dus ook het openen van een betaalrekening. In het verleden moesten bankklanten vervolgens toch nog een bankkantoor bezoeken voor de noodzakelijke legitimatie. Maar banken zijn inmiddels zover dat de consument ook het openen van een betaalrekening volledig thuis kan afronden.