Welke lening is voor mij het beste?

Welke de beste lening is, is doorgaans simpel te beredeneren. Is langere tijd en vaker geld nodig dan is doorlopend krediet een goede keus. Is eenmalige behoefte aan een groter bedrag, kies dan voor een persoonlijke lening. En wie maar kort geld nodig heeft, kan beter even rood staan.

Hoe de beste lening kiezen?

De beste lening: veel mensen staan in de loop van hun leven voor de keuze welke lening zij moeten nemen. In de afgelopen decennia is er veel veranderd op dat gebied. Op de eerste plaats is de drempel lager om een krediet aan te gaan. En op de tweede plaats hebben zich de maatschappelijke structuren veranderd en zoekt men financiële steun minder binnen de kring van familie en bekenden, zoals dat vroeger het geval was.

Des te belangrijker is het om een zorgvuldige kredietvergelijking te maken voordat u een overeenkomst ondertekent. Er zijn uiteraard diverse manieren om kredietvormen en leningcondities met elkaar te vergelijken, maar het vinden van de beste lening voor uw specifieke situatie is altijd terug te voeren op twee basisvragen:

• Wat is voor mij de beste lening-soort?
• Welke kredietverstrekker biedt mij de gunstigste leencondities?

Welke leenvorm is voor mij het meest geschikt?

In de inleiding is al kort aangegeven welke vragen men zich dient te stellen om de leenvorm te kiezen die het best bij iemands specifieke behoefte aansluit. Naast de al genoemde opties, is er uiteraard ook nog de mogelijkheid van een hypothecaire lening als u over een eigen woning beschikt. Hoewel dit geen volledige opsomming pretendeert te zijn kan u samengevat dus een keuze maken uit de volgende kredietvormen:

• Het doorlopend krediet;
• Een persoonlijke lening;
• Rood staan;
• De hypotheek.

Behalve de hier genoemde vormen bestaan er nog andere vormen van consumptief krediet die in het kader van deze beschouwing echter niet uitgebreid behandeld worden. U kunt daarbij denken aan huurkoop, koop op afbetaling, leasen, creditcards etcetera.

Het doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet, kortweg DK, spreekt de bank met u een maximale kredietfaciliteit (kredietlimiet) af waarover u zonder voorafgaande goedkeuring mag beschikken. U beslist zelf óf, wanneer en tot welk bedrag u van die mogelijkheid gebruik maakt.

Maandelijks bent u een vast bedrag aan aflossing verschuldigd, meestal 2 % van de overeengekomen kredietlimiet. Men mag ook kiezen voor een lagere aflossing, maar dat resulteert wel in een langere looptijd. Een DK heeft, wat men met een duur woord noemt, een revolvererend (repeterend) karakter: wat u heeft afgelost mag later weer worden opgenomen, uiteraard tot maximaal de toegekende kredietlimiet.

Rente wordt alleen betaald over het daadwerkelijk opgenomen bedrag. In tegenstelling tot de PL (zie hierna) is er bij een DK sprake van een variabel rentepercentage.

De persoonlijke lening

Een persoonlijke lening gaat men in de regel aan voor de aanschaf van één enkel product en kent een vooraf overeengekomen vaste looptijd en rente. In de regel wordt een annuïteitenschema toegepast, een aflossingsschema waarbij maandelijks eenzelfde bedrag verschuldigd is. Men is dus verplicht om elke maand een gedeelte af te lossen.

Hoewel dat bij geldgevers kan verschillen is een maximale looptijd van vijf à zes jaar gebruikelijk. Indien de lening wordt aangewend voor de aankoop van zaken met een langere levensduur of voor woningverbetering, wil de looptijd ook wel eens langer zijn.

Doorgaans betaal je op een persoonlijke lening een hogere rente dan op een doorlopend krediet.

De hypotheek

Wie over een eigen huis beschikt met voldoende overwaarde is doorgaans beter af met een tweede hypotheek dan met een persoonlijke lening. Veel mensen worden ten onrechte afgeschrikt door de hoge notariskosten die dit met zich mee zou brengen, maar als uw hypotheek lager is dan de notariële inschrijving bent u geen notariskosten verschuldigd. Wél is het raadzaam om de looptijd van die aanvullende hypotheek af te stemmen op de levensduur van het te financieren object.

En bent u op zoek naar de goedkoopste hypotheek, dan is het volgende voor u wellicht interessant. Gerekend vanaf het jaar 2000 komt de hypotheek met variabele rente met stip als goedkoopste hypotheek uit de bus. Dat is ook wel verklaarbaar omdat banken bij een vastrentende hypotheek altijd een fikse risicopremie moeten inbouwen voor het renterisico dat ze lopen.

Wie biedt mij de beste leencondities?

Op de eerste plaats kan men natuurlijk contact opnemen met de eigen bank, maar het loont de moeite om ook andere financiële instellingen en het aanbod van online aanbieders nader te bestuderen alvorens een beslissing te nemen. En misschien is zelfs de allernieuwste leenvariant voor u het overwegen waard: geld lenen zonder tussenkomst van de bank. Pas als men zeker is de beste kredietvorm tegen de beste voorwaarden te hebben gevonden, moet men ondertekenen.

Kredietverlening is geen naastenliefde.

Het is belangrijk nu al op te merken dat alleen een zorgvuldige kredietvergelijking tot de juiste resultaten leidt. Vaak lokken aanbieders met verdacht lage rentes, terwijl nader onderzoek vaak verborgen kosten en provisies aan het licht brengt. Houd daarom deze spreuk altijd in gedachten: Kredietverlening is geen naastenliefde!

De effectieve rente is een van de belangrijkste criteria om over een lening te beslissen. Dat kan zelf met een onafhankelijke kredietvergelijking eenvoudig worden vastgesteld. Natuurlijk kunt u ook een onafhankelijk financieel adviseur om advies vragen als het gaat om de beste lening voor uw eigen bestedingsdoel zoals een huis, een nieuwe auto, een langere vakantie. Belangrijk is dat u kunt vertrouwen op de professionaliteit, deskundigheid en transparantie van de betrokken persoon.

Lees verder

• Krediet op maat: Wat u over krediet moet weten (special)