Welke lening is voor mij het beste?

Welke de beste lening is, is doorgaans simpel te beredeneren. De lening moet aansluiten bij jouw specifieke behoefte. Is langere tijd en vaker geld nodig, dan is doorlopend krediet een goede keus. Is eenmalige behoefte aan een groter bedrag, kies dan voor een persoonlijke lening. En wie maar kort geld nodig heeft, kan beter even rood staan.

Hoe de beste lening kiezen?

De beste lening kiezen. Mensen staan in de loop van hun leven vaak voor de keuze welke lening zij moeten nemen. In de afgelopen decennia is er veel veranderd op dat gebied:

• op de eerste plaats is de drempel lager om een krediet aan te gaan;
• en op de tweede plaats hebben zich de maatschappelijke structuren veranderd. Men zoekt financiële steun minder binnen de kring van familie en bekenden. Dat was vroeger namelijk heel gebruikelijk.

Belangrijk is het om een zorgvuldige kredietvergelijking te maken voordat je een overeenkomst ondertekent. Er zijn uiteraard diverse manieren om kredietvormen en leningcondities met elkaar te vergelijken. Maar het vinden van de beste lening voor jouw specifieke situatie is altijd terug te voeren op twee basisvragen:

• Wat is voor mij de beste lening-soort?
• Welke kredietverstrekker biedt mij de gunstigste leencondities?

Welke leenvorm is voor mij het meest geschikt?

Welke vragen moet je je nu stellen om een leenvorm te kiezen die het best bij jouw specifieke behoefte aansluit? Naast de al genoemde opties, is er uiteraard ook nog de hypothecaire lening als je over een eigen woning beschikt. Hoewel dit geen volledige opsomming is, kan je samengevat dus een keuze maken uit de volgende kredietvormen:

• Het doorlopend krediet;
• Een persoonlijke lening;
• Rood staan;
• De hypotheek.

Behalve de hier genoemde vormen bestaan er nog andere vormen van consumptief krediet. Maar die zijn in het kader van deze beschouwing niet uitgebreid behandeld. Je kunt daarbij denken aan:

• huurkoop;
• koop op afbetaling;
• leasen;
• creditcards.

Het doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet, kortweg DK, spreekt de bank met jou een maximale kredietfaciliteit (kredietlimiet) af. Daarover mag je zonder voorafgaande goedkeuring beschikken. Je beslist zelf óf, wanneer en tot welk bedrag je van die mogelijkheid gebruik maakt. Maandelijks ben je een vast bedrag aan aflossing verschuldigd. Meestal bedraagt die 2 % van de overeengekomen kredietlimiet. Je mag ook kiezen voor een lagere aflossing, maar dat resulteert wel in een langere looptijd. Een DK heeft een repeterend karakter: wat je hebt afgelost, mag later weer worden opgenomen. Uiteraard tot maximaal de toegekende kredietlimiet. Rente wordt alleen betaald over het daadwerkelijk opgenomen bedrag. In tegenstelling tot de PL (zie hierna) is er bij een DK sprake van een variabel rentepercentage.

De persoonlijke lening

Een persoonlijke lening ga je in de regel aan voor de aanschaf van één enkel product. De PL kent een vooraf overeengekomen vaste looptijd en rente. In de regel wordt een annuïteitenschema toegepast. Dat is een aflossingsschema waarbij maandelijks eenzelfde bedrag verschuldigd is. Je bent dus verplicht om elke maand een gedeelte af te lossen. Hoewel dat bij geldgevers kan verschillen, is een maximale looptijd van vijf à zes jaar gebruikelijk. Wend je de lening aan voor aankoop van zaken met langere levensduur of voor woningverbetering, dan wil de looptijd ook wel eens langer zijn. Meestal betaal je op een persoonlijke lening een hogere rente dan op een doorlopend krediet.

De hypotheek

Beschik je over een eigen huis met voldoende overwaarde? Dan ben je doorgaans beter af met een tweede hypotheek dan met een persoonlijke lening. Veel mensen worden ten onrechte afgeschrikt door de hoge notariskosten die dit met zich mee brengt Maar als je hypotheek lager is dan de notariële inschrijving, ben je geen notariskosten verschuldigd. Stem wel de looptijd van die aanvullende hypotheek af op de levensduur van het te financieren object.

En ben je op zoek naar de goedkoopste hypotheek, dan is het volgende voor jou misschien interessant. Gerekend vanaf het jaar 2000 komt de hypotheek met variabele rente met stip als goedkoopste hypotheek uit de bus. Dat is ook wel verklaarbaar. Banken moeten bij een vastrentende hypotheek altijd een fikse risicopremie inbouwen voor het renterisico dat ze lopen.

Wie biedt mij de beste leencondities?

Op de eerste plaats kan je natuurlijk contact opnemen met de eigen bank. Maar het loont de moeite om ook andere financiële instellingen en het aanbod van online aanbieders nader te bestuderen alvorens een beslissing te nemen. En misschien is zelfs de allernieuwste leenvariant voor jou het overwegen waard: geld lenen zonder tussenkomst van de bank. Pas als je zeker bent de beste kredietvorm tegen de beste voorwaarden te hebben gevonden, moet je ondertekenen.

Kredietverlening is geen naastenliefde

Alleen een zorgvuldige kredietvergelijking leidt tot de juiste resultaten. Vaak lokken aanbieders met verdacht lage rentes. Nader onderzoek brengt dan vaak verborgen kosten en provisies aan het licht. Houd daarom deze spreuk altijd in gedachten: Kredietverlening is geen naastenliefde! De effectieve rente is een van de belangrijkste criteria om over een lening te beslissen. Dat kan zelf met een onafhankelijke kredietvergelijking eenvoudig worden vastgesteld. Natuurlijk kan je ook een onafhankelijk financieel adviseur om advies vragen bij een lening voor een huis, een nieuwe auto of een langere vakantie. Belangrijk is dat je kunt vertrouwen op de professionaliteit, deskundigheid en transparantie van de betrokken persoon.

Lees verder

• Krediet op maat: Wat u over krediet moet weten (special)