Hypotheek met vaste of variabele hypotheekrente?

U wilt een goedkope hypotheek, kiest u dan voor een een vaste rente of een variabele hypotheekrente? Het resultaat is vooral afhankelijk van de prognose, onzekerheid en verwachting van de hypotheekrente. De hypotheekrente bepaalt in belangrijke mate uw maandelijkse woonlasten. Welke vaste rente voor u geldt, hangt af van de rentevaste periode en het moment van de offerte. Een variabele rente is meestal goedkoper dan de rente met een lange looptijd. U bent ook flexibeler met een variabele rente, want u kunt deze hypotheekrente altijd nog vastzetten voordat de hypotheekrente weer stijgt natuurlijk. Vaak is dan ook een vrijwillige berekening van de gevolgen voor uw hypotheek mogelijk. Let daarbij op de scherpste rentes.

Hypotheekrente vastzetten in 2020 of niet?

• Een goedkope variabele hypotheek in 2020 afsluiten
• Een goedkope hypotheek met vaste rente
• Een goedkope hypotheek met een variabele rente
• Korte of lange rentevaste periode kiezen in 2020
• Tussenvorm: de combinatierente of flexrente
• Wat verwacht u van de hypotheekrente en wat gaat de hypotheekrente doen?
• Tips, waarop te letten?
• Slot variabele hypotheekrente of een vaste hypotheekrente

Een goedkope variabele hypotheek in 2020 afsluiten

De keuze uit aanbieders van hypotheken en de keuze voor bepaalde looptijden is enorm groot. Een belangrijke parameter voor uw keuze is de hypotheekrente. Niet alleen de hoogte, maar ook of de rente vast of variabel is, speelt een belangrijke rol. Sommige aanbieders zijn stukken goedkoper dan andere. Kiest u ervoor om de rente voor een korte periode vast te leggen of voor een langere periode. Kiest u voor een vaste of een variabele hypotheekrente?

Een goedkope hypotheek met vaste rente

Veel consumenten willen zekerheid over hun woonlasten en kiezen voor een vaste rente. Vaak voor lange periodes. Tot wel 30 jaar. Het grote voordeel is dat u weet waar u aan toe bent. Het nadeel dat u meestal voor de verkregen zekerheid een opslag op de rente betaalt. Of u er ook in financieel opzicht goed aan gedaan hebt, blijkt bovendien pas later. Stijgt de rente en blijft hij op een hoger plan, dan bent u spekkoper. In de andere gevallen had het goedkoper gekund. Maar goed, zekerheid is ook wat waard en de meeste hypotheken geven de mogelijkheid tot oversluiten. Of dat op een zeker moment zinvol is, moet dan zorgvuldig worden berekend.

Een goedkope hypotheek met een variabele rente

Een variabele rente kan leiden tot van maand op maand andere rentelasten. Toch zal de hypotheekverstrekker dat niet bij ieder wissewasje doen. Meestal moet de bijstelling van de rente minimaal 0,25% punt zijn, en hanteert de hypotheekverstrekker een onder- en bovengrens. Te grote schommelingen worden zo voorkomen. Dat is voor de verstrekker wel prettig, want hij hoeft minder aan te passen. Het is voor de huiseigenaar wel prettig, want hij wordt niet met te grote schommelingen geconfronteerd. Maar hoe het ook zij, schommelingen blijven mogelijk, zowel naar boven als naar beneden. Op de lange termijn is een variabele rente vaak goedkoper, maar het geeft onzekerheid en is daardoor vooral geschikt voor wie een buffer heeft in tijden van stijgende korte rentes. Tot slot zijn er ook hypotheken met variabele rente, waarbij is afgesproken dat de rente niet maandelijks, maar na een langere periode mag worden bijgesteld. Meestal zullen de bijstellingen dan wat groter zijn.

Korte of lange rentevaste periode kiezen in 2020

Welke rentevaste periode u kiest hangt af van de hoogte van de rente en de zekerheid die u wilt. Als u kiest voor een korte rentevaste periode van een paar jaar of minder, zal de hypotheekrente relatief laag zijn, maar zal er ook weer snel een nieuwe rente moeten worden geprikt die misschien een stuk hoger zal zijn. Het einde van een rentevaste periode is ook altijd een mooi moment om te kijken of het oversluiten van de hypotheek naar een andere aanbieder met betere voorwaarden mogelijk is. Dit kan dan zonder boeterente. Overstappen als de rentevaste periode nog niet voorbij is gaat wel boeterente kosten die overigens fiscaal aftrekbaar is. In 2020 is de lange rente voor 10 of 20 jaar nog zo laag, dat het vastzetten voor een lange periode niet alleen zekerheid biedt, maar ook relatief goedkoop is.

Tussenvorm: de combinatierente of flexrente

Er zijn ook hypotheken met een tussenvorm. Men hanteert dan een zogenaamde flexrente of combinatierente die een aantal jaren vastliggen en bij een wijziging van de marktrente tussen de 1 à 2 % mogen worden bijgesteld. Er zijn ook aanbieders die meer vrijheden bieden. U kunt dan bijvoorbeeld een tijdje kiezen voor een variabele hypotheek met variabele rente, en daarna geruisloos overgaan naar een vaste of andersom.

Wat verwacht u van de hypotheekrente en wat gaat de hypotheekrente doen?

U zult ook een inschatting willen maken van de toekomstige ontwikkeling van de hypotheekrente. Als u denkt dat de hypotheekrente verder kan dalen, kiest u voor een variabele rente of een hypotheek met een een korte rentevaste periode. Als u denk dat de rente behoorlijk zal stijgen, zet u uw hypotheekrente voor een lange periode vast. In 2019 was de hypotheekrente in historisch perspectief erg laag en dat wordt ook voor 2020 verwacht. Sommigen zeggen dat het niet veel lager kan en de hypotheekrente later in 2020 verder zal stijgen. Voor die stijging zijn goede argumenten te vinden, maar niemand weet wanneer het precies zal gebeuren. Als de Europese Centrale Bank de rente laag houdt, duurt een stijging nog even, maar vlak daarna kan het erg snel opwaarts gaan.

Tips, waarop te letten?

Vraag altijd hoe het variabele rentetarief tot stand komt en is opgebouwd. Let er ook op of er een bepaalde opslag in rekening wordt gebracht. wie een variabele rente kiest moet enige armslag hebben, want de maandlasten kunnen dan schommelen. Vraag ook of u de rente mag vast zetten als u dat op enig moment beter uitkomt en of daar kosten aan verbonden zijn. Bekijk of u veel risico loopt of een buffer hebt om eventuele risico's op te vangen.

Slot variabele hypotheekrente of een vaste hypotheekrente

Welke rentevorm u kiest is persoonlijk, begin op tijd met het bekijken van het aanbod. Als u wat risico kunt lopen is een variabele rente vaak goedkoper. Bekijk ook altijd goed de voorwaarden van uw hypotheek. Mag u vervroegd aflossen en kunt u bijvoorbeeld gemakkelijk oversluiten naar een andere bank? Vraag voldoende offertes aan en informeer u goed. Een goede hypotheekadviseur kan u namelijk veel geld schelen.

Lees verder

• Gevolgen van hogere hypotheekrente in 2021