Geld lenen met vaste of variabele rente?

Kiest u voor een vaste of variabele rente op uw lening? Wie geld wil lenen, moet zich die vraag stellen. Belangrijk daarbij is of u op voorhand wilt weten wat u gedurende de looptijd van de lening aan rente moet betalen of dat u ook met onzekerheid kunt omgaan. Immers een variabele rente kan dalen waardoor uw lasten lager zullen uitvallen dan bij een vaste rente. De hypotheekrente kunt u voor 30 jaar vastleggen, maar als u denkt dat de rente nog verder kan dalen, dan is een variabele rente ook geen gek idee. Kortom, wat zijn de voordelen van een vaste dan wel variabele rente?

Vast of variabel?

Het verschil tussen vast of variabel komt u tegen als u gaat sparen op een spaarrekening, maar ook als u geld gaat lenen. Een persoonlijke lening bijvoorbeeld heeft een vaste rente, u weet zo waar u aan toe bent. Een doorlopend krediet heeft een variabele rente. Een variabele rente schommelt mee met de marktrente van het moment, een vast rente verandert gedurende de looptijd van de lening niet. Ook voor uw hypotheek bestaat het onderscheid vast en variabel. Kiezen voor vast, is kiezen kiezen voor zekerheid maar zekerheid kost geld. Zo is het kiezen voor een lange rentevaste periode voor uw hypotheek vaak gewoonweg duur, maar ja u wilt ook voldoende zekerheid. Wat is die onzekerheid u waard, want een variabele rente kan over de jaren heen goedkoper uitvallen? Bovendien kan een variabele rente later altijd nog worden omgezet in een vaste rente. Of bent u bang dat de rente de komende tijd zal gaan stijgen?

Wat gaat de rente doen, stijgen of dalen?

De hamvraag is natuurlijk wat u verwacht dat de rente de komende tijd zal gaan doen. Niemand die deze ontwikkeling vooraf met zekerheid weet. Wisten we dat wel, dan konden we er allemaal rijk mee worden. Belangrijk is daarbij het beleid van de ECB en hoe lang de ECB het lage-rentebeleid zal voortzetten. Een wijziging van dit rentebeleid ligt voor de hand zodra de wereldeconomie aantrekt en de inflatie gaat oplopen naar de 2% die door de ECB wordt beoogd. Dat zou een hogere rente tot gevolg hebben. Wie het zeker weet, mag het zeggen.

Voordelen van een vaste rente als u geld wilt lenen

Natuurlijk heeft een vaste rente voordelen. Een paar voordelen kunnen voor u zijn:

• U hebt de zekerheid dat uw lasten niet verder omhoog zullen gaan als de marktrente stijgt.
• U weet elke maand precies hoeveel u aan de bank moet betalen.
• De lening kan eenvoudig volledig worden afgelost.

Een bekend nadeel is dat een vaste rente op het moment van afsluiten meestal hoger is dan een variabele rente. Gedurende de lening zal blijken of duurder ook gelijk was aan duurkoop, immers blijft de marktrente de komende jaren gelijk of daalt die, dan bent u met de keuze voor een vaste rente duur uit geweest. Gaat de marktrente stijgen, dan hebt u de goede keuze gemaakt. Maar goed, genoeg verstandige mensen zeggen dat men met geld niet moet gokken en dan kan kiezen voor vastigheid verstandig zijn.

Voordelen van een variabele rente op een lening

Met een variabele rente bent u flexibeler, maar neemt u ook meer risico. Een vuistregel is dat als iemand een financiële buffer heeft die groot genoeg is, een beetje risico nemen meestal geen probleem is. Hebt u geld geleend en zit u daarmee aan de max, dan is extra risico lopen onverstandig en kunt u beter kiezen voor een vaste rente. En natuurlijk is de ene lening de andere niet. Leent u voor een korte periode een kleiner bedrag, dan zijn in de meeste gevallen de risico's wel te overzien. leent u 300.000 euro voor een mooie woning, dan zult u waarschijnlijk niet kiezen voor een variabele hypotheekrente. maar ook in het geval dat het om een groot bedrag gaat, kunt u nog voor een alternatief kiezen. Zo kunt u het totale bedrag in twee delen opknippen. Het eerste deel leent u tegen een variabele rente en het tweede deel tegen een vaste rente.

Laat iemand het u voorrekenen

Twijfelt u of hebt u onvoldoende inzicht in uw financiële mogelijkheden dan kunt u altijd de bank of geldverstrekker eens vragen wat in uw geval mogelijk is.Uiteindelijk gaat het om de prijs die u bereid bent te betalen om al dan niet het risico van een variabele rente te nemen. Wellicht is er ook een flexrente mogelijk waarbij voor een eerste periode de rente vast is om daarna variabel te worden, of de mogelijkheid om nu te kiezen voor een variabele rente en als de rente gaat stijgen deze om te zetten in een vaste rente. Vraag uw bank naar de mogelijkheden en vraag eens om voor u de berekening te maken. Automatisch kiezen voor een vaste rente op uw lening mag, maar dat hoeft dus niet.

Variabele rente kan goedkoper zijn

Bekijk dus goed voor welke termijn u uw hypotheekrente wil vastleggen. Bedraagt die looptijd vijf jaar of meer, dan zou de variabele hypotheekrente wel eens lager kunnen zijn dan de vaste hypotheekrente. Het voordeel van een vaste hypotheekrente is dat u weet hoeveel u betalen moet, maar misschien betaalt u wel juist te veel. Vraag uw adviseur om advies.

Lees verder

• Persoonlijke lening of doorlopend krediet