Gevolgen van hogere hypotheekrente in 2021

Stel dat de hypotheekrente stijgt in 2021, wat doet deze hogere rente dan met uw hypotheek, wat zijn de gevolgen? Zijn uw hypotheeklasten nog te betalen bij een stijging van de rente, wat zijn de gevolgen? Een variabele hypotheekrente is in de regel goedkoper, maar op enig moment zal de rente weer verder stijgen. In eerste instantie zult u denken dat een hogere rente direct ook fors hogere maandlasten betekent, maar dat hoeft niet zo te zijn. Het rente-effect is immers afhankelijk van de soort hypotheek en de rentevaste periode. Hetzelfde geldt voor een lagere rente, niet iedereen profiteert van de voordelen daarvan. Hoe zit dit nou?

Hypotheekrente gaat omhoog

• Prognose ontwikkeling hypotheekrente 2021: stijging of daling, hogere hypotheekrente of juist lager?
• Kortlopende hypotheek met korte rentevaste periode
• Langlopende hypotheek en een hogere hypotheekrente
• U hebt een variabele rente
• U hebt een flexrente of een rente bedenktijd
• De rente ligt vast met een rentevaste periode
• U hebt nog een spaarhypotheek
• Slot, stijging hypotheekrente en wat dan met de hypotheeklasten?

Prognose ontwikkeling hypotheekrente 2021: stijging of daling, hogere hypotheekrente of juist lager?

De prognose van bankiers is dat de langere rente in 2021 wel eens licht zou kunnen stijgen als ook de ECB dan klaar is met de korte rente relatief laag te houden. Het is de vraag of dit geen onderschatting is, want als ook de economie aantrekt, zal dat leiden tot extra inflatie en een stijging van de rente. Ook een stijging van grondstofprijzen werkt een hogere rente in de hand. Komt er in 2021 een recessie, dan zou de lange rente verder kunnen dalen. Wat dit voor u betekent, hangt van uw hypotheek af. Niet iedereen heeft immers eenzelfde hypotheek en leent onder dezelfde voorwaarden.

Kortlopende hypotheek met korte rentevaste periode

Als u een kortlopende hypotheek hebt die bijvoorbeeld al na één jaar moet worden vernieuwd, is de kans groot dat u in een periode van oplopende rentes te maken krijgt met hogere bruto rentelasten. Daar staat tegenover dat u flexibel op de nieuwe situatie kunt inspelen en kunt oversluiten naar een goedkopere rente. Een toename van de netto rentelasten wordt door de bestaande hypotheekrenteaftrek ook wat gedempt door de fiscale aftrek.

Langlopende hypotheek en een hogere hypotheekrente

In geval van een langlopende hypotheek zijn een aantal scenario’s denkbaar:

U hebt een variabele rente

In dat geval zal in de periode van stijgende rentes de hypotheekrente naar boven gaan en weer naar beneden zodra de rentes weer dalen. Gemakshalve wordt gemakshalve voorbij gegaan aan de spaarhypotheek met variabele rente. Hij komt relatief weinig voor en is administratief moeilijk bij te houden. De effecten zullen overigens hetzelfde zijn als bij een spaarhypotheek met een vaste rente.

U hebt een flexrente of een rente bedenktijd

In het geval van een flexrente is het belangrijk of u een financiële buffer heeft en of het er naar uit ziet dat de rente verder zal stijgen. In een periode van hoogconjunctuur is een stijgende rente aannemelijk. Hebt u een buffer en is er geen hoogconjunctuur voorzien, dan kunt u een hogere rente vaak wel uitzitten. Hebt u geen buffer of is een hoogconjunctuur voorzien, dan doet u er goed aan de rente vast te leggen.

De rente ligt vast met een rentevaste periode

Dan is belangrijk voor hoe lang de rente voor uw hypotheek nog vast ligt en wat voor soort hypotheekvorm u hebt. Als er nog een tijd te gaan is voordat de rente vaste periode verloopt, hoeft u zich nog niet zo druk te maken. Anders is de situatie, wanneer binnenkort de hypotheek moet worden vernieuwd of overgesloten moet worden. Bij de meeste hypotheken zal een hogere rente doorwerken in hogere maandlasten, zij het dat de hypotheekrenteaftrek een deel van de stijging beperkt.

U hebt nog een spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek (hypotheken afgesloten tot 2013) is het een ander verhaal. Voor een spaarhypotheek geldt in algemene zin dat een hogere rente leidt tot een lagere spaarpremie, terwijl de hogere hypotheekrente aftrekbaar blijft. Daardoor zult u bij een spaarhypotheek veel minder merken van een stijgende hypotheekrente. Bij een beleggingshypotheek kan een langdurig hogere rente op twee manieren verkeerd uitpakken. Ten eerste gaat de hypotheekrente omhoog en ten tweede houden beurzen niet van rente stijgingen. De kans is aanwezig dat het behaalde beleggingsresultaat zal achterblijven bij het beoogde doel.

Slot, stijging hypotheekrente en wat dan met de hypotheeklasten?

Niemand weet wat de rente zal doen. Een conclusie zou kunnen zijn dat u bij een bestaande spaarhypotheek altijd het beste uit bent. Het tegendeel is waar. Als de rente daalt, bent u bij de spaarhypotheek juist slechter uit. De hypotheek die u kiest moet ook over een paar jaar nog voor betaalbaar zijn. Of dat ook zo is, is vooral een persoonlijke zaak. Hebt u bijvoorbeeld nog een financiële buffer of niet? Hoe is het gesteld met de loopbaanperspectieven, en zo verder. Maar laat altijd een paar positieve en negatieve rente scenario’s voor u uitrekenen, want dan weet u tenminste waar u aan toe bent. De hypotheekrente zal immers niet eeuwig laag blijven.

Lees verder

• Hypotheek met vaste of variabele hypotheekrente?
• Zeven manieren voor extra korting op de hypotheekrente