Spaarhypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek

Sinds 2013 is de meest populaire hypotheekvorm de annuïteitenhypotheek. In tijden met hoge hypotheekrentes was de spaarhypotheek de meest gesloten hypotheekvorm. In hoeverre is het verstandig om een spaarhypotheek over te sluiten? Tot 2013 waren de hypotheekvormen die de aflossing van de hypotheek doorschoven naar de einddatum veel afgesloten. Dit waren naar verhouding goedkope hypotheken doordat er maximaal fiscaal voordeel werd behaald. Dit was ook gelijk het nadeel voor de Nederlandse schatkist. De Nederlandse hypotheekschulden bleven maar oplopen waardoor er jaarlijks veel inkomstenbelasting werd misgelopen. Sinds 2013 moet een nieuw afgesloten hypotheek een maandelijkse aflossing bevatten. De toegestane hypotheekvormen zijn de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Is het slim om een spaarhypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek?

Wat zijn de eigenschappen van de annuïteitenhypotheek?

De maandlasten in de annuïteitenhypotheek liggen gedurende de looptijd van de hypotheek vast. In het maandbedrag zit de hypotheekrente en de aflossing verwerkt. De samenstelling van het maandbedrag wijzigt geleidelijk. In eerste instantie bestaat het maandbedrag bijna geheel uit rente en een klein deel aan aflossing. In de loop der jaren daalt de hypotheekschuld en zal een steeds groter deel van de maandlast bestaan uit aflossing. Door de steeds lagere hypotheekschuld daalt het fiscaal voordeel. Er kan namelijk een steeds kleiner bedrag van het inkomen worden afgetrokken. Hierdoor stijgen de netto maandlasten.

De annuïteitenhypotheek is de populairste hypotheekvorm

De meeste huiseigenaren die een nieuwe hypotheek moeten afsluiten, kiezen voor de annuïteitenhypotheek. Het grote voordeel van deze hypotheekvorm is namelijk dat de hypotheeklasten de eerste jaren na het afsluiten lager zijn in vergelijking met de lineaire hypotheek. Hypotheekvormen zoals de beleggingshypotheek en de aflossingsvrije hypotheek bieden weer andere voordelen, maar deze mogen niet meer nieuw worden afgesloten. Alleen de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek geven recht op hypotheekrenteaftrek.

Is het een logische keuze om de spaarhypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek?

De spaarhypotheek kent een gegarandeerde aflossing van de hypotheekschuld op de einddatum. Door de hypotheek over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek wordt ervoor gekozen om maandelijks af te lossen op de hypotheekschuld in plaats van op de einddatum van de hypotheek. Een reden om over te sluiten is de wens om het hypotheekbedrag snel af te willen lossen. De meeste huiseigenaren die hun hypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek hebben een hypotheekvorm waar ze achteraf spijt van hebben. Hierbij kunt u denken aan de beleggingshypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Een spaarhypotheek oversluiten zal in de praktijk minder voor komen.

Blijven profiteren van de voordelen van de spaarhypotheek

Ten opzichte van de huidige hypotheekvormen, hebben bijvoorbeeld de spaarhypotheek en de aflossingsvrije hypotheek grote voordelen. De maandlasten zijn namelijk lager. Deze hypotheken worden vaak overgesloten vanuit de wens om extra af te betalen op de hypotheekschuld. Dit zal vooral zwaar wegen voor huizen die op dit moment onder water staan. Hiervoor is het niet noodzakelijk om de hypotheek over te sluiten. Ook in de spaarhypotheek kan extra afbetaald worden op de hypotheekschuld. Dit moet wel in nauw overleg met de hypotheekadviseur want er zitten haken en ogen aan het extra aflossen op de hypotheekschuld.

Laat u goed adviseren over de voordelen en de nadelen van het omzetten van uw hypotheek. Een dergelijke beslissing kan grote financiële en fiscale consequenties hebben. Een hypotheekadvies is maatwerk waar de tijd voor moet worden genomen.