InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Hypotheek – Spaarhypotheek afkopen

Hypotheek – Spaarhypotheek afkopen

Hypotheek – Spaarhypotheek afkopen Met een spaarhypotheek bouwt u na verloop van jaren een spaarpot op om uw hypotheek af te lossen. U kunt de spaarhypotheek ook tussentijds afkopen en beschikt dan eerder over het opgebouwde vermogen. Maar of het afkopen van een spaarhypotheek of tussentijds vervroegd aflossen wel verstandig is, is nog maar de vraag. U moet allerlei kosten maken, ook fiscaal. Anderzijds zijn de vrijstellingen bij een dergelijke kapitaalverzekering hoog na 15 of 20 jaar. Het afkopen van een spaarhypotheek wordt u hier uitgelegd. Koop op het juiste moment af. Interessant is er enkele gevallen zijn waarbij voortijdige afkopen is toegestaan. Zo kan het afkopen van een levensverzekering en misschien de kapitaalverzekering fiscaal aantrekkelijker worden gemaakt bij een echtscheiding of bij schuldhulpverlening. Boetevrij aflossen dus, dit wordt in 2017 nog eenvoudiger.

Wat is een spaarhypotheek?

Het beginsel van een spaarhypotheek is dat u en een hypotheek heeft en bovendien heeft gekozen voor fiscaal slim sparen via een spaarrekening. Dit sparen doet u op een geblokkeerde rekening, waar het ingelegde geld jaarlijks groeit met de rente. Deze rente is gelijk aan uw hypotheekrente. Dit geeft het grote voordeel dat als de hypotheekrente stijgt, u weliswaar meer rente betaalt op de hypotheek, maar tegelijkertijd meer rente ontvangt op het opgebouwde vermogen. Van een stijging van de hypotheekrente die fiscaal bovendien nog eens aftrekbaar is, heeft u bij een spaarhypotheek minder last dan bij een doorsnee hypotheek. Extra is nog dat u een levensverzekering afsluit, waarvoor u premie betaalt.

Sparen met een spaarhypotheek

Het gespaarde bedrag bij een spaarhypotheek kan flink oplopen en dat kan bij u de vraag oproepen hoe u wat sneller aan dit spaargeld kunt komen. Het is immers een geblokkeerde rekening. Dus is de vraag relevant of het überhaupt wel kan. Bovendien is van belang om te weten wat de belastingdienst hiervan vindt.

De hypotheekbank

U zult in overleg met de hypotheekverstrekker moeten gaan om te zien hoe hij bereid is om u uit te betalen. De meeste zullen u wel voortijdig willen uitbetalen, maar zullen u daarvoor natuurlijk ook kosten in rekening brengen. Met andere woorden: vraag het de hypotheekverstrekker gewoon en kijk welk bedrag hij wil vrijgeven.

De belastingdienst

De belastingdienst zal, zodra een polis wordt open gebroken, kijken naar de periode dat de polis heeft gelopen en de belastingvrijstellingen die daar bij horen. Immers als de polis al 15 tot 19 jaar loopt, heeft u in 2009 recht op een belastingvrijstelling van maximaal € 33.500 per persoon en als de polis minimaal 20 jaar heeft gelopen, heeft u recht op een vrijstelling van maximaal € 147.500 per persoon. In 2010 is dat maximaal € 34.100 en € 150.500 per persoon. Maximaal, want de vrijstelling van de belastingdienst is nooit hoger dan de eigenwoningschuld op uw huis en ook niet hoger dan de aflossing die u doet op de eigenwoningschuld. Wat u overigens van deze vrijstelling niet opmaakt, kunt u tijdens uw leven meenemen naar een andere spaarhypotheek, als u dat zou willen. Een vrijstelling is echter niet overdraagbaar op een andere persoon. Een kapitaalverzekering die is gesloten vóór 14 september 1999 heeft een gunstiger fiscaal regime met een extra vrijstelling in box 3 van 123.428 euro per belastingplichtige tot uiterlijk 14 september 2029.

Looptijd van de spaarhypotheek

Dat betekent dus dat de looptijd van de hypotheek belangrijk is: duurt het nog even voordat de polis 15 respectievelijk 20 jaar heeft gelopen, dan doet u er goed aan om even af te wachten. Bij een kortlopende polis is dat natuurlijk veel minder het geval, maar daar staat tegenover dat het openbreken van een kortlopende polis nauwelijks rendabel zal zijn: er is te weinig opgebouwd, de kosten zijn hoog en er is geen belastingvrijstelling. Tot slot geldt voor polissen van voor het jaar 1992 dat de uitkering volledig is vrijgesteld, als de polis meer dan 12 jaar loopt en is voldaan aan de eisen van de gespreide betaling van premies.

Tijdsklemmen in 2017

De voorwaarden dat u tenminste 15 jaar uw hypotheek moet hebben om het spaargeld boetevrij te kunnen inzetten, is een tijdsklem. Deze tijdklem vervalt in 2017 als u het spaarsaldo bij verhuizing gebruikt om uw bestaande hypotheek af te lossen.

Spaarhypotheek afkopen in box 1 van de inkomstenbelasting

Dit alles betekent niet altijd dat het voortijdig uitbetaalde spaarbedrag volledig onbelast is. Het rentebestanddeel van wat u meer dan de vrijstelling krijgt uitgekeerd, is namelijk wel belast. Hetzelfde geldt wanneer de spaarpot inmiddels groter is dan de hypotheekschuld. Niet in box 3 voor spaargeld en vermogen, maar in box 1. Ook daar is een bekende formule voor:

R= ((U-B)/U)*S

Hierbij is:
  • R= Het belaste rentebestanddeel.
  • U= Uitkering.
  • B= Belastingvrijstelling
  • S= U minus de betaalde premies.

Als dus R positief is, moet u dat bijtellen bij uw inkomen in box 1. Het belastingtarief is maximaal 52%. Het belastingpercentage is afhankelijk van de hoogte van uw inkomen.

Rekenvoorbeeld

Stel de uitkering bedraagt 36.000 euro en u heeft 22.600 euro aan premies betaald. Stel de belastingvrijstelling= 30.000 euro dan betekent dat dat:
  • U= 36.000
  • B= 30.000
  • S= 36.000-22.600= 13400

Hieruit volgt dat R= (6000/36000)* 13400= 2233 euro.

Er is een restschuld in 2016

Nieuw is dat als er een restschuld is, deze restschuld belastingvrij uit het spaardeel mag worden gefinancierd. De rest kan worden meegenomen naar een volgende koopwoning (fiscale voortzetting) of worden afgekocht. De afkoop is dan wel weer belast, indien hoger dan de ingelegde premies. U kunt ook de hele hypotheek meenemen en de restschuld op een andere manier financieren.

Soms versoepeling van afkoop

De tijdklem van 15 en 20 jaar komt te vervallen als:
  • Er een echtscheiding is of de beëindiging van fiscaal partnerschap.
  • De verkoopprijs van de vorige woning onvoldoende is om de eigenwoningschuld af te lossen (restschuld).
  • Er sprake is van een situatie van schuldhulpverlening.

Slot

Wie vervroegd zijn spaarhypotheek wil openbreken, doet er goed aan om bovengenoemde som te maken en zo nodig extra hypotheekadvies in te winnen. Het is niet onmogelijk om een spaarhypotheek open te breken, maar ook weer niet altijd rendabel genoeg.

Lees verder

© 2009 - 2019 Zeemeeuw, het auteursrecht (tenzij anders vermeld) van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Woekerpolis afkopenAls u de woekerpolis afkoopt, beëindigt u de verzekering en verzoekt de verzekeraar om de afkoopwaarde op uw lopende rek…
De Spaarbeter Hypotheek is de betere SpaarhypotheekDe Spaarbeter Hypotheek is de betere SpaarhypotheekBanksparen is het nieuwe slimme sparen en de Spaarbeter Hypotheek van de Hypotheker is een slimme spaarhypotheek. De kla…
Is spaarhypotheek veilig bij faillissementIs spaarhypotheek veilig bij faillissementUw spaarhypotheek is een spaarproduct, is een spaarhypotheek veilig bij een faillissement van de bank in 2018 en 2019? U…
Combinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekCombinatiehypotheek: vorm de ideale hypotheekDe meeste mensen die voor 2013 een hypotheek afsloten, hebben gekozen voor een combinatie van hypotheken. Zo heeft vrijw…
Erfpacht en hypotheek, kun je erfpacht afkopen?Wat is erfpacht? Als je te maken krijgt met een erfpachtsituatie bij het kopen van een huis dan kun je de erfpacht vaak…

Reageer op het artikel "Hypotheek – Spaarhypotheek afkopen"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Ik ga akkoord met de privacyverklaring en ben bekend met de inhoud hiervan
Reacties

Davy, 16-03-2019 15:09 #207
Beste,
ik wil mijn hypotheek oversluiten, naar annuïtair of lineair.
op dit moment heb ik een spaarzekerhypotheek met aflossingsvrij gedeelte.
tot nu toe is de waarde van het spaardeel ca. 26000 euro.
aangezien mijn huidige looptijd 30 jaar is moeten wij een flinke boeterente betalen a 21.000 euro.
kan ik deze rente betalen met het spaardeel? zo ja, mag ik het bedrag wat overblijft uit het spaardeel belastingvrij gebruiken (niet zijnde om af te lossen o.i.d. maar bijvoorbeeld inleg voor een nieuwe auto),
wat krijg je uiteindelijk terug van de belasting n.a.v. het betaalde boeterente bedrag. Reactie infoteur, 19-03-2019
Beste Davy,
De boeterente is fiscaal gezien hetzelfde als hypotheekrente. Het spaardeel dient om de hypotheek af te lossen. Als de hypotheekrente en boeterente niet worden bijgeschreven bij de hypotheek, kunt u hiervoor niet het spaardeel gebruiken. Gebruikt u het spaardeel ook voor andere zaken dan de hypotheek, dan betaalt u inkomstenbelasting over dat spaardeel minus ingelegde premies.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

P. J. Leeflang, 07-03-2019 12:01 #206
Ons huis is verkocht en brengt voldoende op om de hypotheek af te lossen. We huren nu een huis.
Onze spaarzeker verzekering, afgesloten in 1998, bedraagt nu ongeveer 27000 euro. Moeten wij hierover belasting betalen? Is het verstandig om deze verzekering te laten uitbetalen? Reactie infoteur, 07-03-2019
Beste P.J. Leeflang,
Wat voor spaarverzekering is het? Als de spaarverzekering gekoppeld is aan de woning, kon u het beste daarmee de hypotheek aflossen, omdat de uitbetaling dan belastingvrij kan zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

M. Deckers, 14-02-2019 16:20 #205
Ik ben van plan om mijn huis te verkopen waarop een spaargroeihypotheek is afgesloten in 2004. De totale hypotheeksom is nu 187.000 euro. Opgebouwd in de spaargroei pot tot nu toe 27.500 euro.
Stel ik verkoop het huis voor 225.000 euro, wat nu de verkoopprijs is en ik koop geen nieuw huis maar ga iets huren voorlopig.
Wat is dan het totale bedrag dat wordt uitgekeerd aan mij? Even niet meegenomen dat ik makelaarskosten heb natuurlijk, waarmee ik afspraken gemaakt heb.
Moet hierover dan ook nog belasting betaald worden of hoe is dit het beste aan te pakken? Reactie infoteur, 16-02-2019
Beste M. Deckers,
Als u uw woning verkoopt en het opgebouwde kapitaal uit de spaarhypotheek wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen, dan is dat deel belastingvrij.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

R. Jansen, 25-01-2019 00:46 #204
Wij hebben recent ons huis verkocht.(spaarhypotheek 70.000 vanaf 1992, verkoopprijs 200.000) Het nieuwe huis is gefinancieerd met een annuiteit hypotheek (100.000) en een aflosvrije (40.000) daarbij een overbruggingshypotheek (50.000) afgesloten om te verbouwen. Deze overbrugging zou volledig betaald worden uit de spaarpolis (49.000) van het oude huis.

Vandaag kregen we de aflosnota voor de overdracht van ons oude huis en tot mijn verbazing staat er op de nota dat de overbrugging wordt afgelost met de overwaarde. De hele spaarpolis wordt nergens genoemd.

Ik moet de uitbetaling daarvan zelf gaan regelen met de verzekeraar volgens de notaris. Ik krijg dan te maken met afkoopwaarde en wellicht nog fiscale gevolgen? Volgens mij is het veel goedkoper om deze polis aan te wenden om de overbrugging af te lossen of zie ik het verkeerd? Reactie infoteur, 27-01-2019
Beste R. Jansen,
Als een spaarpolis van na 1992 (nieuwe regime) niet wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek, maar gewoon wordt uitbetaald, loopt u zeer waarschijnlijk de vrijstelling mis en moet u over het aangegroeide kapitaal belasting betalen. Een mogelijkheid was ook om de spaarhypotheek als hypotheek mee te nemen naar de nieuwe woning, overleg dus ook met uw verzekeraar.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jp, 14-01-2019 15:14 #203
Goedemiddag,

ik heb 1 jaar geleden een nieuwe woning gekocht met een fiscale partner (50/50) nu heb ik daar alleen ook een bedrag van 60k voor verbouwing ingestoken. Mijn oude woning (die alleen op mijn naam stond) is pas na 1 jaar verkocht, deze heeft overwaarde en een spaarhypotheek van 5jr oud. Mijn vraag is kan ik de 60k aftrekken van de overwaarde aangezien dit een voorinvestering was op deze overwaarde en/of ka ik daar ook de uitkering vd spaarhypotheek mee verrekenen aangezien ik dan geen belasting over de rent hoef te betalen. Ook ben ik benieuwd of het verstandig is om de bank de spaarhypotheek te laten uitkeren alszijnde spaarbedrag of direct laten verrekenen met de hypotheek schuld zodat er een hogere overwaarde ontstaat? Reactie infoteur, 15-01-2019
Beste Jp,

1. U hebt 60.000 euro in uw nieuwe woning gestopt voor een verbouwing, terwijl de andere woning nog niet was verkocht. Dit bedrag staat los van de overwaarde van uw eerste eigen woning.

2. Als de spaarhypotheek niet kan worden meegenomen naar de nieuwe woning, is verrekening met de hypotheek in de meeste gevallen de goedkoopste optie omdat dan een grote vrijstelling op de kapitaalverzekering mogelijk is:

https://financieel.infonu.nl/belasting/108968-kapitaalverzekering-eigen-woning-in-2017-2018-en-2019.html

Overwaarde in de eigen woning box 1 hoeft, zolang het geld in de woning zit, ook geen probleem te zijn als u geen hoge hypotheek nodig hebt, u betaalt er geen belasting over:

https://financieel.infonu.nl/belasting/8961-belasting-betalen-over-overwaarde-huis.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Emin, 26-10-2018 00:38 #202
Beste,

Op zich lees ik bijna zelfde vragen al hieronder, maar toch even alsnog:
Had een spaargroei hypo van abn. Dus aflossingsvrij en spaargroei deel. Hieraan gekoppeld een levensverzekering.
Woning in 2009 gekocht voor 200K toen samen met mijn vader ivm krijgen hypo. Heb nu afgelopen dinsdag mogen passeren. Woning is getaxeerd op 350K, lening van 2ton. Blijft er 150K over als overwaarde, hiervan was 75K van mijn vader. Dat bedrag heeft hij geschonken aan ons (belastingvrij, eenmalige schenking ivm woning). Nu is alles tot nu toe zoals we willen. Vader eruit, echtgenote erin, privélening van 50K bij ing afgelost. Heb nu een lening bij aegon van 265K.
Nu had ik gevraagd aan abn om gespaarde bedrag te verrekenen met die 2ton. Kon niet. Nu heb ik de optie om verz door te zetten, omzetten naar kapitaal, afkopen en nog 1 a 2 opties.
Ivm financiële tegenvallers in prive wil ik dit laten uitkeren. Ik lees overal dat je over uitgekeerde bedrag enkel belasting moet betalen over het rendement daarvan. Heb vandaag abn gesproken, zij keren in geval van afkopen 13K uit, inleg is 15K. Dit is voor mijn deel. Mijn vaders deel ( wat ik overigens 10jr lang heb betaald) is 7K. In totaal zou er dus 20K uitgekeerd worden.
Maar uitgekeerde bedrag is dus lager dan inleg. Hoe kan ik dan ongeveer weten wat mijn rendement is over spaargroeiverz. Zo te zien heb ik verlies. Wat wordt er dan belast?

Alvast bedankt.

Gr
Emin Reactie infoteur, 28-10-2018
Beste Emin,
Als uw spaardeel echt alleen uit sparen bestond, ligt het voor de hand dat u dit spaardeel volledig krijgt uitbetaald. Wellicht brengt ABN AMRO kosten in rekening voor contractbreuk en wordt er al vast inkomstenbelasting ingehouden. Vraag dus hoe ABN AMRO aan zijn bedragen komt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Arie, 20-09-2018 09:49 #201
Beste adviseur,
ik heb als alleenstaande een hypotheek bij Florius met een spaar- (15 % totale hypotheek), annuïteiten- (15% van totale rest hypotheek) en aflossingsvrij hypotheek deel (70% totale resthypotheek), afgesloten februari/maart 1999.
Per juni 2015 zijn de 4 onderdelen annuïteit en aflossingsvrij tot 2025 overgesloten, binnen laagste risico klasse.
Voor wat betreft het spaardeel - er is nog een rente herziening per 1-2-19, aflossen per 1-3-19 na looptijd 20 jaar.
Wij willen graag het vrij komend (spaar) bedrag per 1-3-19 beschikbaar krijgen voor woning verbetering, bijv. via een lineair hypotheekdeel voor 10 jaar - met de huidige lage rente resulteert dit in vergelijking tot het huidig maandbedrag tot een aanzienlijk lager maandbedrag per maart 2019, en aanzienlijke woningverbetering. Per juli 2019 treedt de AOW gerechtigde leeftijd voor mij in, het inkomen blijft gelijk.
Wat is een gunstige route om het bedrag voor woning verbetering te realiseren? Reactie infoteur, 23-09-2018
Beste Arie,
Het kapitaal in de spaarhypotheek komt inderdaad vrij bij een omzetting naar een andere hypotheek, maar moet wel worden gebruikt om de oude hypotheek af te lossen (anders krijgt u een fiscale boete). Wat overblijft van de nieuwe hypotheek kunt u dan gebruiken voor de woningverbetering. Uiteraard moet uw inkomen dit wel toestaan.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Anja, 14-09-2018 14:28 #200
Beste adviseur,
In Dec 2019 start mijn laatste renteperiode van 5 jaar. Ik heb een spaarhypotheek met een looptijd van 30 jaar. M'n hypotheek bedraagt 50.000 euro.Ik ben alleenstaand en betaal een overlijdensrisicoverzekering van 97 euro pm. Ik heb een volwassen zoon. Is bij mijn eventuele overlijden binnen 5 jaar m'n huis dan automatisch afbetaald? Ik zou graag met m'n opgebouwde spaarpremie m'n huis aflossen. Ik lees overal dat de bank dan een boete oplegt, maar hoeveel is deze dan precies? Hypotheek loopt bij Obvion en verzekering bij ASR. Reactie infoteur, 16-09-2018
Beste Anja,
In uw overlijdensrisicoverzekering staat hoeveel er precies door de verzekering wordt afbetaald als u zou komen te overlijden.
Extra aflossen kan wel, maar meestal is niet meer dan 10% per jaar boetevrij toegestaan, maar op het moment van aflopen van een rentevaste periode (december 2019) kan zeer waarschijnlijk veel meer boetevrij worden afgelost. Vraag uw bank daarnaar. Het is tot slot de vraag of u de overlijdensrisicoverzekering dan nog nodig hebt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Matthijs, 28-05-2018 15:45 #199
Ivm het inlossen van schulden (zakelijke lening) zou ik mijn spaarhypotheek willen afkopen. Het vrij te komen bedrag wil ik gaan gebruiken om een aantal schulden af te lossen, waardoor mijn maandlasten naar beneden gaan. In hoeverre moet ik rekening houden met een eventuele aanslag van de belastingdienst? Reactie infoteur, 28-05-2018
Beste Matthijs,
Voor zover het opgebouwde kapitaal niet wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek, is het kapitaal minus ingelegde premies belast.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Dick, 09-04-2018 13:55 #198
Ik heb een spaarhypotheek van € 75.000 tegen 5,4 % met een resterende looptijd van 5 jaar. Over 2 jaar vervalt de huige rente vaste periode. Stel dat straks de rente veel lager is welk voor- of nadeel ligt er dan voor mij in het verschiet?
Moet of kan ik
- vervroegd (deels) aflosssen
- spaarpremie toekomst alvast storten
- of iets anders? Reactie infoteur, 10-04-2018
Beste Dick,
Als de rente omlaag gaat is uw voordeel een lagere hypotheekrente (betekent ook minder hypotheekrenteaftrek), maar uw nadeel dat het kapitaal met minder rente aangroeit. Zomaar bijstorten is niet altijd verstandig in verband met de vereiste bandbreedte van 1:10 voor de jaarlijkse premies:

https://financieel.infonu.nl/hypotheek/135593-extra-storting-spaarhypotheek-spaardeel-of-aflossing.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sander, 03-03-2018 12:49 #197
Beste heer,
Waar staat in de aangifte 2017 de vraag of er een uitkering van een kapitaalverzekering is geweest? En waar dit voor gebruikt is? Wij hebben soortgelijke situatie als Peter (met vraag van 1 maart 2018), maar kunnen deze vraag nergens vinden in de aangifte 2017.
Alvast bedankt voor je antwoord. Reactie infoteur, 05-03-2018
Beste Sander,
Betreffende vraag komt na de eigen woning in het blok bankrekeningen en andere bezittingen. Daar kruist u het vakje bij kapitaalverzekeringen aan.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Peter, 01-03-2018 22:41 #196
Goedenavond.

wij hebben in 2017 onze woning verkocht. Na verrekening vd makelaarskosten hadden wij nog een kleine restschuld van 750,-

Wij hebben het reeds opgespaarde spaargeld uit de spaarhypotheek op onze rekening laten storten. (zo'n 13.000) met dit geld hebben wij die restschuld afbetaalt en wij hebben het geld oa gebruikt voor de aankoop vd nieuwe woning (eigen geld wat we in moesten leggen) en daarnaast voor het klussen.

moeten wij over die 13.000 dan nog belasting betalen? Zo ja, waar/hoe vieren wij dit in op de belastingaangifte? Reactie infoteur, 03-03-2018
Beste Peter,
In de de belastingaangifte wordt ook gevraagd of er een uitkering uit een kapitaalverzekering is geweest en waarvoor dit geld is gebruikt. Vervolgens blijkt of u nog iets moet betalen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

John, 16-02-2018 11:06 #195
Goedemorgen,

Ik ben vorig jaar officieel geëmigreerd en heb voor emigratie mijn woning verkocht. Ik heb de spaarhypotheek die dertien jaar liep afgekocht. Klopt het dat bij emigratie er geen Nederlandse belasting wordt geheven over het rentebestanddeel van de uitkering?
Ik heb dat dacht ik ooit ergens gelezen maar kan het nergens terugvinden.

Ik heb overigens in Frankrijk geen woning gekocht.

m vr grt, Reactie infoteur, 18-02-2018
Beste John,
Als u een woning met spaarhypotheek verkoopt, kan, nog los van emigratie, de uitkering inderdaad belastingvrij zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ronald, 11-02-2018 20:22 #194
Goedendag, wij zijn voornemens om een ander huis te gaan kopen, dit betreft een nieuwbouwwoning die pas komend jaar opgeleverd zal worden. Ik krijg niet echt duidelijkheid over mijn situatie, vandaar mijn vraag hier. Mijn huidige huis is nog niet verkocht. In mijn huidige spaarhypotheek (hybride maar 100% spaar) zit een spaaropbouw (11 jaar) van ca 24.000 en dit zou ik willen gebruiken om de nieuwe hypotheek te verlagen. Kan dit of moet ik daadwerkelijk eerst de huidige woning verkopen en de hypotheek inlossen? Kan ik bijvoorbeeld ook de spaaropbouw gebruiken om de huidige hypotheek te verlagen? Huidige woning zal tevens een redelijke overwaarde opleveren van ca 15.000 en dus geen restschuld. Wat is wijsheid hierin met het oog op fiscale gevolgen? Ik wil al het geld dus wederom in de hypotheek gaan steken. Dank voor uw reactie.
vr Gr Ronald Reactie infoteur, 13-02-2018
Goedendag Ronald,
De bank zal er niet mee akkoord gaan dat u, zolang de hypotheek nog loopt, het spaarbedrag gebruikt om de bestaande hypotheek te verlagen. Bovendien kan bij tussentijds extra aflossen een boeterente in rekening worden gebracht. Bij een verhuizing hangt het van de voorwaarden van uw hypotheek en van de bank af of u uw hypotheek kunt meeverhuizen naar de nieuwe woning:

https://financieel.infonu.nl/hypotheek/11540-hypotheek-hypotheek-meenemen-naar-nieuwe-woning.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Daan, 21-12-2017 14:17 #193
Goedemiddag, een vraag over mijn situatie die ik zo snel nog niet terug zag.
Mijn expartner en ik hadden een woning met Spaarhypotheek. Overwaarde en waarde van de spaarhypotheek zijn met mijn ex verrekend in de verdelingsakte. Die uitkoopsom heb ik meegenomen in mijn nieuwe financiering, waarbij ik geen spaarhypotheek meer heb en van verstrekker veranderd ben. Recent kreeg ik het saldo uit de spaarverzekering uitgekeerd. Mijn vragen:
- ben ik verplicht dit bedrag te gebruiken voor aflossing van mijn nieuwe hypotheek? Dit is niet zo gesteld door de verstrekker. Maar wellicht dat dit wel vanuit de belastingdienst vereist wordt?
- is het verstandig om af te lossen? Oftewel: betaal ik nu zoveel belasting over mijn vermogen dat in ieder geval een deel gebruiken voor aflossing verstandig is?
- kan ik in plaats van aflossen het geld ook gebruiken voor verbeteringen aan de woning, zonder fiscale nadelen te ondervinden?

Alvast bedankt,
Daan Reactie infoteur, 22-12-2017
Beste Daan,
U hebt geen spaarhypotheek meer maar nog wel dezelfde woning. Als de spaarhypotheek in box 1 van de inkomstenbelasting zat, wordt u geacht daarmee uw hypotheek te verlagen. Het is niet verplicht, maar dan zal de Belastingdienst belasting willen heffen over uw aandeel in de kapitaaluitkering minus ingelegde premies. Het beste overlegt u met uw bank om te zien wat in uw situatie het geval is, zodat u een afweging kunt maken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Niek, 22-11-2017 23:06 #192
Een vraag heb ik over een spaarhypotheek van vóór januari 1992; een eerste kantelpunt bij de belastingdienst in het regime over spaarhypotheken.

November 1991 hebben wij als echtpaar een spaarhypotheek €86000 tegelijk met voor ieder een daaraan gekoppelde spaarverzekering (€52000 en €34000) afgesloten met alle dezelfde looptijd van 30 jaar (tot 2021). Bij de invoering van het boxenstelsel in 2001 hebben we geen keuze kenbaar gemaakt om de spaarverzekeringen in box 1 of 3 onder te brengen, dus vallen die automatisch in box 3 dacht ik. De opgebouwde bedragen in de twee spaarverzekeringen naderen momenteel na 26 jaar de verzekerde bedragen dankzij eerdere extra spaarpremiestortingen die ik binnen de toegestane fiscale bandbreedte 1:15 heb gehouden.
Nu wil ik niet wachten tot einde looptijd in 2021, maar wil ik in 2018 het opgebouwde kapitaal in de twee verzekeringen gebruiken om de spaarhypotheek in zijn geheel af te lossen. Het tekort van circa €2000 in de spaarverzekeringen wil ik dan in het aflossingsproces storten als extra aflossing.
Als ik deze route inga loop ik dan het risico dat ik niet meer voldoe aan de fiscale voorwaarden en zo ja, wat zou ik anders moeten aanpakken?
Met vriendelijke groet,
Niek Reactie infoteur, 24-11-2017
Beste Niek,
U kunt belastingvrij uw spaarhypotheek opzeggen en zo uw opgebouwde kapitaal gebruiken voor de aflossing van de hypotheek, maar de vraag is of ook de bank hiermee zonder extra kosten akkoord gaat. U verkoopt uw woning immers niet. De meeste banken hanteren 10 tot 20% boetevrij aflossen per jaar, maar daarboven gaat u een boeterente betalen. Wellicht is het inkorten van de looptijd van de hypotheek een goedkopere keuze, overleg hierover met uw bank.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jan, 12-11-2017 18:02 #191
Beste Zeemeeuw
Onze situatie is vrijwel identiek als die van Wesley (post Wesley, 27-04-2017 19:08 ).
We hebben inmiddels een nieuw huis. Overwaarde verkocht huis: 27k. Dit wordt dit jaar en opvolgende jaren besteed aan verbetering woning (nu nog 17k over). We twijfelen mbt de SEW over de aanpak geijk aan die van Wesley enerzijds en het apart houden als spaarpotje anderzijds. Gelet op dit laatste scenario de volgende vragen.

Gegeven: SEW: 23k waarvan rentedeel 3k.
Vraag over SEW: als we deze nu willen gebruiken als spaargeld voor onverwachte investeringen, moeten we dan altijd 'afrekenen' over de 3k? Kan het dan zo zijn dat die afrekening alleen theoretisch is. Ik bedoel: geldt er een vrijstelling waardoor de 3k niet belast zal worden (zoals bij de hierna genoemde formule)? En: noem je dit 'afrekenen' ook nog wel 'afkopen' (lijkt me niet) waarvoor de formule R= ((U-B)/U)*S geldt? Zo ja, welke vrijstelling geldt dan. Geldt de vrijstelling en de voorgenoemde formule niet, hoe kan ik eenvoudig berekenen of en hoe de 3k belast zal worden? Moet ik dan de 3k gewoon als 'winst' invullen op het aangifteformulier/ verzoek voorl. teruggaaf.

Vragen over SEW (polisdeel) en restant overwaarde 2017
Klopt het dat de overwaarde en het spaartegoed (excl rente) samen niet boven de vrijstellingsgrens voor spaargeld zal vallen?
Klopt het dat de overwaarde in acht zal moeten worden genomen vanwege de bijleenregeling?

Vragen aftrekposten
Klopt het dat geld (besteed vanuit de overwaarde bouwdepot en eigen spaargeld) aan het verspijkeren van het huis aftrekbaar is?

Dank alvast! Reactie infoteur, 17-11-2017
Beste Jan,
Wat u van de kapitaaluitkering niet benut voor de hypotheek minus het daarbij behorende deel van spaarpremie is fiscaal belast. Stel u benut 20k van de uitgekeerde 50 k niet en het totale rentedeel is 10 k, dan betaalt u inkomstenbelasting over 2/5*10. Voor dit deel is er geen vrijstelling.
In box 3 hebt u in 2017 ook nog een vrijstelling van 25.000 euro per persoon, 30.000 euro in 2018.
De rente op gefinancierde verbeteringen aan de eigen woning kan fiscaal aftrekbaar zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Peter, 10-11-2017 15:34 #190
Beste meneer Zeemeeuw ; betreft uw antwoord op bericht nummer #189 dd 10-11-2017 waarvoor hartelijk dank.
Ik begrijp uit uw antwoord dat het verstandig zou zijn om het volledige bedrag dat uitgekeerd wordt als zijnde opgebouwde spaarpremie dus in de nieuwe hypotheek te stoppen af te lossen. Omdat er rekening is gehouden met EUR 80.000,-- overwaarde en EUR 55.000,-- opgebouwde spaarpremie, totaal EUR 135.000,-- 'eigen middelen inbreng' voor de nieuwe hypotheek. Is het dan geen idee om die totale EUR 62.000,-- opgebouwde spaarpremie + EUR 73.000,-- van de overwaarde = wederom EUR 135.000,-- op deze manier in de nieuwe hypotheek te stoppen…? We houden dan uiteindelijk weer die EUR 7.000,-- meer over aan de overwaarde (want + die EUR 20.000,-- die het huis nog eens extra heeft opgebracht, we hebben dus EUR 100.000,-- overwaarde ipv die EUR 80.000,-- ). We begrijpen dat alles wat we van die EUR 27.000,-- niet gebruiken voor het huis (en aan het huis vast zit) niet mogen opvoeren voor de belastingen. Maar het gaat ons erom dat wij na overdracht oude huis dus gewoon cash EUR 27.000,-- op onze rekening gestort willen krijgen.
Horen graag nog even! Reactie infoteur, 13-11-2017
Beste Peter,
Zeker, omdat het via de spaarpremie opgebouwde kapitaal dan wel volledig wordt benut voor de hypotheek van de woning, is de premievrijval (plus aangroei tot nu toe) belastingvrij.
Wat u niet aan overwaarde inlegt, kunt u op uw eigen rekening houden. Als de nieuwe hypotheek minder hoog is dan de waarde van de nieuwe woning minus de niet gebruikte overwaarde, dan zijn er ook geen gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek (bijleenregeling).
Het is wel zo dat de niet benutte overwaarde, voor zover die per 1 januari 2018 op uw rekening staat, meetelt voor de vermogensbelasting in box 3.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Peter, 08-11-2017 22:25 #189
Beste Zeemeeuw,
Wij hebben een nieuwbouwhuis gekocht. Oplevering begin volgend jaar. Bij aangaan van een nieuwe hypotheek (okt 2016) is er uitgegaan van eigen inbreng middelen van EUR 135.000,-- waarvan een deel uit de overwaarde (ca. 85.000,-- verkoop oude huis) en een deel opgebouwde spaarpremie (op dat moment okt 2016, zo'n EUR 55.000, spaarhypotheek liep toen al ruim 20 jaar). Omdat wij afgelopen jaar gewoon de spaarpremie gewoon hebben doorbetaald is dat potje van de opgebouwde spaarpremie begin volgend jaar zo'n EUR 7.000,-- meer dan die EUR 55.000,-- (op het moment dus van de overdracht van het oude huis) Oude huis is ook nog eens voor EUR 20.000,-- meer verkocht dan waar we vanuit gingen. Begrijpen we goed dat wij die EUR 7.000,-- meer en die ruim EUR 20.000,-- meer wel tot onze beschikking mogen hebben maar dan moeten opgeven in Box 1? We zijn toch niet verplicht om die extra EUR 7.000,-- af te lossen op de nieuwe hypotheek? We voldoen toch aan de EUR 135.000,-- aan inbreng eigen middelen? (na overdracht oude huis, ca 8 weken na sleutel nieuwbouwhuis)
We horen 't graag,
Mvrgr
Peter Reactie infoteur, 10-11-2017
Beste Peter,
Wilt u het opgebouwde spaardeel belastingvrij ontvangen, dan moet dat volledig in mindering komen op uw hypotheek, daarna komt pas uw inbreng uit de (overige) eigen middelen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Edwin, 06-11-2017 23:26 #188
Goedenavond,
Ik heb een spaarhypotheek afgesloten in 1992 voor 75.000 euro. De waarde van mijn woning is circa 300.000 euro. Inmiddels heb ik een spaarpot met circa 58.000 euro. Ik zit nu in mijn rente bedenktijd tot 2019 met een rente van 6%. Ik moet nog 4 jaar hypotheek en spaarpremie betalen. Ik zou de hypotheek voor de resterende jaren (4) nog willen laten doorlopen tegen de variabele rente. Ik heb gehoord dat het mogelijk is om na afloop van de hypotheek een nieuwe annuïteiten hypotheek af te sluiten voor 30 jaar en het bedrag dat in de spaarpot van circa 75.000 euro uit te laten keren? Is dit ook daadwerkelijk mogelijk?
Hoor graag uw reactie Reactie infoteur, 07-11-2017
Beste Edwin,
U kunt het uitgekeerde bedrag gebruiken voor de aflossing van de hypotheek, van de eventueel nieuwe hypotheek zal de hypotheekrente niet aftrekbaar zijn als de hypotheek niet nodig is voor een verbouwing of verbetering van uw woning.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Lotti, 05-10-2017 17:46 #187
Goedendag,

Ook wij hebben een vraag. Onze spaarhypotheek is afgesloten in september 1997 (oude regiem).

Wij hebben eerder al bijgestort in beide spaarpolissen en ook afgelost op de lopende hypotheek. Dit resulteert op dit moment in een totale hypotheek van € 111.000 en een totaal opgebouwde waarde in beide polissen van € 81.000.
Door de wettelijke voorgeschreven bandbreedte 1:10 was bijstorten in de spaarpolissen niet meer mogelijk, het inkorten van de looptijd van de hypotheek wel. Hierdoor kunnen beide leningdelen ingelost worden per september 2021.

Blijft de vraag: heeft het in ons geval zin de polissen "open te breken" nu de tijdsklemmen verdwenen zijn? Wat zijn de concrete consequenties van deze actie?

Lees graag! Alvast dank :-)

Lotti Reactie infoteur, 08-10-2017
Beste Lotti,
Het nadeel van uw opgebouwde spaarhypotheek opnemen kan zijn dat de bank u een boeterente voorschotelt, omdat u meer dan 10% (soms 20%) in een jaar vervroegd aflost. De Belastingdienst is dan niet de bottleneck, maar wellicht uw bank. Anderzijds is de boeterente nu tegen een hoger percentage aftrekbaar dan in 2021 zeer waarschijnlijk het geval zal zijn:

https://financieel.infonu.nl/belasting/162948-hypotheekrenteaftrek-2020-omlaag.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jaap, 09-09-2017 15:26 #186
Ik heb een spaarhypotheek van 7 jaar oud en van €200.000 en heb mijn huis verkocht voor €190.000 na aflossing blijft er nog ca. €20.000 over. Heb inmiddels al een ander huis gekocht met een nieuwe hypotheek van €200.000 en van €50.000 dit kon niet anders omdat ik een nieuwbouw woning wou kopen en oude huis nog niet verkocht was, en ook dat er na verkoop restschuld over bleef omdat huidige waarde minder zou zijn dan hypotheekbedrag.

Hoe gaat die €20.000 belast worden? en hoe kan ik voorkomen om er zo min mogelijk belasting over te betalen? ik wil dit geld wel gaan gebruiken voor uitgaven aan het nieuwe huis voor badkamer en keuken. Mijn huidige huis gaat begin december overgeschreven worden, en uitgaven aan het nieuwe huis zullen grotendeels in 2018 plaats vinden.

Hoop dat iemand mij hier mee kan helpen,

Met vriendelijke groet,

Jaap Reactie infoteur, 24-12-2017
Beste Jaap,
Als u het kapitaal uit de spaarverzekering gebruikt voor de aflossing van de hypotheek, is dat kapitaal niet belast. Als na verkoop sprake is van een overwaarde, dan speelt die overwaarde een rol voor de maximaal aftrekbare hypotheekrente voor woning 2 (de bijleenregeling):

https://financieel.infonu.nl/belasting/112720-bijleenregeling-2017-en-2018-aflossingsplicht-hypotheek.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Wendy, 22-08-2017 21:04 #185
Beste Zeemeeuw,

8 jaar geleden heb ik samen met mijn ex genoot een huis gekocht. Inmiddels gescheiden en het huis staat al weer even te koop. Nu ben ik samen met mijn nieuwe echtgenoot met de bank bezig om deze woning te kopen/ex uitkopen. Er zit een spaarhypotheek op. Wij dachten om het geld wat er in gespaard is (50% voor mijn ex) te gebruiken voor de dubbele lasten op te vangen en verder om voor de verbouwing van de woning te helpen. Nu zegt onze tussen persoon dat wij het gespaarde tegoed in moeten leggen in onze nieuwe hypotheek. Moet dit daadwerkelijk? De grote van de hypotheek word dan wel lager waardoor er misschien dan meer ruimte komt voor een verbouwingsdepot? Wat is gunstig en waar doen we goed aan? Reactie infoteur, 23-08-2017
Beste Wendy,
Als u de nieuwe hypotheek afsluit bij de bestaande hypotheekverstrekker van de spaarhypotheek, dan kan soms de spaarhypotheek worden voortgezet. In andere gevallen moet het gespaarde bedrag worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. Dan komt er inderdaad ook meer ruimte voor een verbouwingsdepot.
De rente op de spaarhypotheek zal wat hoger zijn dan de spaarrente 2017, waardoor u extra spaart. Maar omdat de helft van uw ex is, kan dat voordeel dusdanig tegenvallen dat een nieuwe hypotheek tegen de huidige lage hypotheekrente een voordeel kan zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sanne, 05-08-2017 15:53 #184
We hadden een spaarhypotheek op ons huis die wij verkocht hebben. Partner en ik zijn al een tijd uit elkaar. Het huis is met verlies verkocht en de restschuld is volledig kwijtgescholden door NHG. Nu is het bedrag wat in de spaarhypotheek opgebouwd zat, aan ex partner uitbetaald. De hypotheek stond op onze beide namen. Hoort dit bedrag dan niet verdeeld te worden? Reactie infoteur, 09-08-2017
Beste Sanne,
Als het een gezamenlijke hypotheek was of als jullie in gemeenschap van goederen waren getrouwd, hebt u recht op de helft van het opgebouwde kapitaal als jullie niet iets anders hebben afgesproken. Maar er kunnen dan nog schulden zijn die (eigenlijk) ook verdeeld moeten worden.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sjaak, 09-07-2017 22:03 #183
Is het gunstig om mijn huidige spaarhypotheek af te kopen? Mijn spaarhypotheek is 2007 ingegaan en verloopt in 2032. Ik heb inmiddels 37000 gespaard. De rente bedraagt 5.3%.
Ook heb ik al een groot deel van mijn aflossingsvrije hypotheek afgelost. Reactie infoteur, 12-07-2017
Beste Sjaak,
De keuze hangt vooral van uw persoonlijke omstandigheden af. U krijgt voor deze tijd nog een mooie spaarrente op uw spaarhypotheek. Als u nog hypotheekrenteaftrek hebt, kan even wachten met afkopen voordeliger zijn. Wilt u snel van uw hypotheek af, dan kan afkopen ook slim zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jeanine, 23-06-2017 16:07 #182
Kan je de maandelijkse premiebetaling voor het spaarlevendepot in een spaarhypotheek ook stopzetten? We hebben ondertussen al meer premie betaald dan dat het spaardepot oplevert… Nu spaardepot inlossen voor nog 3 jaar rentevast is te duur (10.000euro!). Ik hoorde laatst dat je de premie kunt stoppen. A. Klopt dat? B. Is t überhaupt ook verstandig? Reactie infoteur, 24-06-2017
Beste Jeanine,
Premievrij maken is vaak wel mogelijk. U stopt dan de premiebetaling, maar laat het opgebouwde kapitaal (spaarlevendepot) nog niet uitkeren. Uw maandlasten gaan omlaag, maar daar staat tegenover dat uw depot minder zal toenemen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ed, 20-06-2017 23:57 #181
Beste,
Mijn totale hypotheek is 114300 bij florius ik heb nu in mijn spaarhypotheek/levensverzekering een bedrag van 25300 zitten. Ik wil over een jaar mijn huis te koop zetten, om dit snel kwijt te kunnen zal ik een heel eind moeten zakken met de prijs tot ongeveer 72500. Reden dat ik het kwijt wil is dat ik mij totaal niet meer prettig voel in mijn buurt en wonen dichter bij werk. Nu kan ik dit verschil deels met mijn spaargeld overbruggen maar zal ook gebruik moeten maken van de spaarhypotheek. Bij een te grote restschuld waarbij niet meer aan eigen middelen kan worden voldaan kan men dan de spaarhypotheek gebruiken? of word deze bij verkoop sowieso uitgekeerd?
Mvg,
Ed Reactie infoteur, 22-06-2017
Beste Ed,
Bij verkoop wordt u spaarpot van de spaarhypotheek gebruikt voor de aflossing van uw hypotheek of het moet zo zijn dat u meteen een nieuwe woning koopt en de bank toestaat om de spaarhypotheek mee te nemen naar de nieuwe woning.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Nina, 24-05-2017 11:42 #180
Beste Zeemeeuw,
Bedankt voor uw reactie.
We willen inderdaad een gedeelte gebruiken voor onderhoud. Hoe gaat dat in zijn werk met de aangifte. Is er een periode waarin het geld besteed moet zijn of kan het jaarlijks via de aangifte met onderbouwing van facturen? Of moeten we van de tevoren een offerte overleggen van de te verwachte gemaakte kosten. Het bedrag is groter dan de vrijstelling van de vermogensheffing. Dus we moeten er goed over nadenken hoe we dit gaan doen.

Met vriendelijke groet,
Nina Reactie infoteur, 26-05-2017
Beste Nina,
Het geld voor een verbouwing moet dan binnen zes maanden worden gebruikt:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/112333-woning-verbouwen-in-2017-met-hypotheekrenteaftrek.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Nina,, 22-05-2017 11:25 #179
Beste Zeemeeuw,
Onze spaarhypotheek loopt 1 december 2017 na 20 jaar af. Graag willen we deze uit laten betalen. En voor hetzelfde bedrag weer een hypotheek opnemen. Hebben we op deze nieuwe lening dan ook weer recht op belasting aftrek. Maakt het ook verschil of we bij de zelfde hypotheek verstrekker blijven of overgaan naar een andere. Dit ivm de afsluitkosten, taxatierapport en notaris, of krijg je hier altijd mee te maken.

Met vriendelijke groet,
Nina Reactie infoteur, 23-05-2017
Beste Nina,
Als u voor een afgelost deel een nieuwe hypotheek opent, is die hypotheekrente niet meer aftrekbaar. Bij een nieuwe hypotheek om uw woning te verbeteren, is de hypotheekrente wel aftrekbaar als die annuïtair wordt gefinancierd.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Wesley, 27-04-2017 19:08 #178
Beste lezer,
Wij hebben vorig jaar ons huis verkocht en volgende week is de overdracht van ons nieuwe aangekochte woning. Aangezien wij in 2012 (oud regime) een spaarhypotheek hebben kunnen afsluiten hebben wij in de nieuwe hypotheek een deel aflosvrij kunnen houden.
In de oude hypotheek hadden wij een opgebouwde spaarrekening. Dit geld gebruik wij voor eigen inleg in de nieuwe hypotheek. De oude bankspaarrekening is dus opgeheven en dit kapitaal wordt ingebracht in de nieuwe woning. Normaliter moet bij beëindiging (kapitaal minus ingelegde premies) fiscaal afgerekend worden. Aangezien wij dit vermogen weer inbrengen in de nieuwe hypotheek (direct bewijsbaar) vroegen wij ons af of er nog steeds sprake is van afrekening via de belastingdienst?
Alvast bedankt voor de reactie(s)!
Gr,
Wesley Reactie infoteur, 30-04-2017
Beste Wesley,
Als het inwisselen van het spaartegoed na 1 april 2017 plaats heeft, hoeft u niet daarover niet fiscaal af te rekenen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ron Wijnands, 18-04-2017 14:10 #177
Beste Zeemeeuw,
Wij hebben een spaarhypotheekverzekering sinds 1-12-2007. Saldo hierin is nu 52.000,--. Is het gunstig de verzekering op te zeggen of af te kopen? Dus zonder betaling van belasting?

Alvast bedankt,
Ron Reactie infoteur, 19-04-2017
Beste Ron Wijnands,
Of afkopen gunstig is, hangt ook af van de restschuld. Als u een deel moet herfinancieren, kunnen de maandlasten hoger uitvallen. Dat zou dus bekeken moeten worden.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

W. Schreurs, 14-04-2017 03:24 #176
Beste Zeemeeuw,

Hoewel ik mezelf redelijk intelligent acht, zit ik ook met grote vraagstukken rond mijn hypotheek. Hopelijk kan jij me enigszins aan de juiste informatie helpen.

De situatie is het volgende:
- Ik ben in 2004 een Meegroeihypotheek aangegaan bij de ABN AMRO bank (de 100% sparen versie - geen beleggingen).
- De waarde van de hypotheek is ca. 125.000 EUR.
- Ingelegde premie (geïnvesteerd) ca. 28.000 EUR.
- Poliswaarde ca. 35.000 EUR
- Ik overweeg om volgend jaar te emigreren. Bij emigratie zou ik mijn appartement willen verkopen.

Wat moet ik verwachten als ik mijn appartement zou verkopen. Ik hoop dat ik mijn appartement voor ongeveer hetzelfde bedrag kan verkopen. Ik zit uiteraard pas in jaar 13, maar als ik alles goed had begrepen hoeft bij emigratie geen belasting betaald te worden over de te vroeg uitgekeerde KEW? Kan ik uiteindelijk zo'n 63.000 EUR (ingelegde premie + poliswaarde) op mijn rekening verwachten ervan uitgaande dat ik geen verlies heb bij verkoop van mijn appartement? Reactie infoteur, 15-04-2017
Beste W. Schreurs,
Als u uw appartement verkoopt, komt de poliswaarde vrij van 35.0000 euro. U krijgt de ingelegde premies niet terug. In de huidige woningmarkt is het zeer aannemelijk dat uw appartement in 2017 meer waard is dan wat u er in 2004 voor hebt betaald. Hoeveel meer is sterk afhankelijk van de locatie van de woning.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Wim Verhoef, 03-04-2017 20:49 #175
Geachte Zeemeeuw,

Hartelijk dank voor deze snelle reactie.
In ons geval blijft er inderdaad nog een gedeelte bij Rabobank. (dit wordt in 4 jaar volledig afgelost)
Persoonlijk vind ik deze administratieve handeling pure geldklopperij. Ook vind ik dat zo iets in het contract zal moeten staan. Ik weet niet of het zin heeft om: bezwaar te maken in eerste instantie bij Rabobank Nederland en daarna bij KIFID?
Of is uw mening als ervaringsdeskundige van: Wim laat zitten, kost alleen maar negatieve energie.

Met vriendelijke groet,
Wim Verhoef Reactie infoteur, 05-04-2017
Geachte Wim Verhoef,
Ik denk het laatste.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Wim Verhoef, 01-04-2017 12:50 #174
Geachte lezer,

Ik heb een vraag betreffende de SpaarZeker Hypotheek van Rabobank. In dit concrete geval bestaat de SpaarZeker Hypotheek uit een SpaarZeker Verzekering van Interpolis en een Aflossinsvrije Hypotheek. Het contract is van maart 2007. In oktober 2015 zijn er contacten met Rabobank geweest deze hypotheek te veranderen. Er zijn toezeggingen gedaan die uiteindelijk weer tenietgedaan zijn. Daarom hebben we besloten om het geheel onder te brengen bij "De Familie Bank".

Vanaf vandaag 1 april 2017 mag het potje in een Spaarhypotheek onbelast worden afgekocht. Dit is ook onze bedoeling dit te doen. In de SpaarZeker Verzekering van Interpolis staat klip en klaar vast dat bij afkoop er geen kosten aan verbonden zijn.

Wat zegt Rabobank nu. Wij bereken € 350,00 wijzigingskosten. Dit staat nergens in het contract vermeld. Mijn mening is dat er geen wijziging hoeft plaats te vinden. De SpaarZeker Hypotheek kan gewoon blijven bestaan. Deze hoeft niet omgezet te worden in een Aflossingsvrije Hypotheek.

Hoe denken de deskundigen hierover? Reactie infoteur, 03-04-2017
Geachte Wim Verhoef,
Een hypotheekvorm wijzigen kost bij de Rabobank inderdaad 350 euro. Als u de hypotheek onderbrengt bij uw familie, stopt de SpaarZeker Hypotheek, maar wijzigt u de hypotheekvorm niet en zijn er geen kosten. Houdt u de hypotheek bij de Rabobank aan, dan zal de bank uw hypotheek wel omzetten.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Petra, 30-03-2017 11:58 #173
Wij hebben een bankspaar gedeelte afgesloten in 1999 en hier bij een bedrag opgebouwd van 32000. Dit stuk hypotheek hebben we meegenomen bij aankoop nieuwe woning en in 2012 een andere hypotheek er naast genomen. Aangezien de rente nu zo laag is en wij een rente hebben van 5,05 en 5,50 zitten we aan oversluiten te denken? Kun je dit spaargedeelte gebruiken voor de boeterente? Of is het verstandiger om alleen het gedeelte van de bankspaar open te breken en kan dit eigenlijk?
En wat gebeurt er met het stuk bankspaarhypotheek als je het spaargeld eruit haalt?
En moet je het spaargedeelte gebruiken voor de aflossing van de hypotheek? Reactie infoteur, 02-04-2017
Beste Petra,
Een spaarhypotheek oversluiten geeft niet altijd het gewenste resultaat, omdat bij een lagere hypotheekrente waarschijnlijk meer spaarpremie moet worden gestort. Als u de hypotheek wilt opzeggen moet, wil dit belastingvrij kunnen zijn, het spaardeel voor de aflossing van de hypotheek worden gebruikt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sonja, 08-03-2017 19:21 #172
De spaarpolis uit 1998 wordt beëindigd bij de verkoop van de woning. De opgebouwde waarde zal circa € 25.000 bedragen. De geldverstrekker geeft aan dat deze spaarwaarde met het hypotheekbedrag mag worden verrekend bij de notaris. Er is geen sprake van restschuld, dus dit bedrag blijft over en wordt niet gebruikt om de hypotheek van het nieuwe huis mee te verlagen. Wordt het bedrag van € 25.000 door de verrekening fiscaal gezien als overwaarde en zou dit bedrag ingebracht moeten worden in de nieuwe woning om over dit deel renteaftrek te krijgen? Als dat zo is, is het dan niet beter om de polis pas ná passeren pas uit te laten keren? Reactie infoteur, 11-03-2017
Beste Sonja,
De overwaarde van uw woning is gelijk aan de verkoopopbrengst minus de hypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Monique Michilsen, 13-02-2017 13:12 #171
Wij gaan binnenkort de laatste 6 jaar in van onze spaarhypotheek.
Gedurende de 20 jarige rentevaste periode, hebben we 1 boetevrije aflossing gedaan, waardoor de looptijd 4 jaar is verkort.
Hierdoor moeten wij nog 6 jaar aflossen i.p.v. 10 jaar.
Wij twijfelen eraan of het verstandig is, de resterende hypotheek vervroegd af te lossen of de laatste 6 jaar een nieuwe rentevaste periode af te sluiten.
De spaarhypotheek hebben wij in 1997 afgesloten. Reactie infoteur, 15-02-2017
Beste Monique Michilsen,
Wat voordelig is, hangt ook af van de verzekeringspremie die u betaalt. Overigens gaat u nu uw twintigste jaar in en zou belastingvrij uitbetalen van het opgebouwde spaardeel ook mogelijk kunnen zijn. Dat spaardeel moet ook weer niet groter worden dan uw hypotheek. Overleg eens met uw bank

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/135593-extra-storting-spaarhypotheek-spaardeel-of-aflossing.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Harrie Db, 05-02-2017 17:01 #170
In 2007 heb ik een woning gekocht en een spaarhypotheek afgesloten van €244.000 waarvan ik €150.000 ga sparen via de maandelijkse premie. Door omstandigheden heeft mijn partner nooit kunnen gaan werken en nu hebben we steeds vaker moeite om de maandlasten te dragen (€938 rente en €266 premie).
Nu wil ik de maandlasten verlagen, maar wat is voor mij de beste keuze? Hypotheekvorm aanpassen of de hypotheek splitsen? Het spaargedeelte bevat inmiddels een €45.000.

Een andere mogelijkheid is om het huidige huis te verkopen en een goedkoper ander huis te kopen. Maar we hebben een hypotheek plus van €18.000 staan welke me verhindert om een goede woning te kopen. Kan ik het spaargedeelte gebruiken om de €18.000 af te lossen en de rest om de hypotheek te verlagen voor de aankoop van de nieuwe woning?

Ik ben niet op zoek naar het fiscaal beste deal maar wat me verder helpt om snel de maandlasten omlaag te brengen. Reactie infoteur, 07-02-2017
Beste Harrie Db,
Als u uw woning in 2017 verkoopt, mag u waarschijnlijk boetevrij het spaardeel voor de aflossing gebruiken. Maar dan moet u een goede andere woning vinden met een betaalbare hypotheek en dat kan bij een lager inkomen ook lastig zijn. Nu uw spaarhypotheek openbreken (zonder verkoop), kan een forse boete opleveren. Het beste overlegt u ook even met uw bank.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Hans, 28-12-2016 13:00 #169
Hallo,

Wij hebben een nieuwe woning gekocht, deze wordt een maand eerder op onze naam gezet, en de oude woning wordt een maand later overgeschreven naar de nieuwe eigenaars. We hebben tevens voor een nieuwe hypotheekvorm gekozen ipv een opbouw hypotheek met spaarrekening gekoppeld.

Nu hebben wij een rabo opbouw rekening van oktober 1999. De Rabo wil niet het geld aflossen van de opbouw rekening (ongeveer 34K). Dit geld storten ze pas na overdracht huidige woning op onze rekening (kan dus ook niet eigen woning aflossen met dat geld).

Gezien het feit dat deze polis/reking dus meer dan 15 jaar loopt, wordt dan alsnog de ontvangen rente belast? En in welke Box zou dit belast worden? Box 1? En indien dit zo is, dan alleen belasting over het ontvangen rente bedrag? Reactie infoteur, 29-12-2016
Hallo Hans,
De vrijstelling bij een kapitaalverzekering na 15 jaar varieert rond de 36.800 euro (2016). Als het opgebouwde kapitaal dan wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek op uw eigen woning (dit gebeurt normaliter automatisch bij levering notaris), dan is dit bedrag belastingvrij. Overleg met uw notaris, want dit geld moet dus niet op uw eigen rekening worden gestort.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Arnold, 06-12-2016 16:35 #168
Als je als alleenstaande een KEW hebt van na 2001 en van een gelijke hoogte als de gekoppelde eigenwoningschuld, maar waarvan het eindbedrag ruim uitkomt boven de fiscale vrijstelling, hoe vindt dan de verrekening plaats in het jaar dat de verzekering afloopt? Moet dan eenmalig en in een keer een forse extra belasting betaald worden?

Stel: ik heb als alleenstaande een KEW van 230.000 die in 2007 is ingegaan en een looptijd heeft van 20 jaar, met daaraan een gekoppelde eigenwoningschuld van 230.000 euro. Als deze afloopt en er is dan volledig voldaan aan de regels voor KEW (binnen bandbreedte en bedrag in spaarpolis wordt gebruikt voor aflossing woningschuld), moet dan in 2027, of het jaar daarop, over het bedrag van 230.000 minus de fiscale vrijstelling (stel 180.000euro) = ~50.000 euro inkomstenbelasting betaald worden? Dan zou de eigenwoningschuld in 2027 worden opgeheven, maar blijft een schuld over voor de belastingdienst van rond de 25.000 euro…

Dat zou een erg fors bedrag worden en iets om ook alvast voor te gaan sparen. Of zie ik hier iets over het hoofd? Reactie infoteur, 08-12-2016
Beste Arnold,
Het klopt dat de uitbetaling die uitgaat boven de vrijstelling kew inkomstenbelasting moet worden betaald. Niemand weet echte nog hoe hoog die vrijstelling in 2027 zal zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Pieter, 29-11-2016 16:12 #167
Vanwege verkoop van ons huis en aankoop van een ander huis nemen we een nieuwe hypotheek. Voor de spaarhypotheek zit er nu 28.000 in het potje en we hebben ca. 5500 aan premie betaald. Wat houden we ongeveer over aan dit potje als we die afkopen? Reactie infoteur, 30-11-2016
Beste Pieter,
Hoeveel u uiteindelijk aan belasting betaalt over de aangroei van uw kapitaal is afhankelijk van de hoogte van uw inkomen in box 1.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Nathalie, 21-11-2016 13:25 #166
Ik moet door sloop mijn huis verkopen na 12 jaar. Ik heb een spaarhypotheek. De spaarwaarde is 31000 en de ingelegde premies 37000, moet ik hier belasting op betalen of is het feit dat de spaarwaarde minder dan de ingelegde premie is een reden om geen belasting te betalen? Ik hoor het graag van u en bedank u alvast. Reactie infoteur, 23-11-2016
Beste Nathalie,
Als de spaarwaarde lager is dan de ingelegde premies, betaalt u geen belasting. Het gaat om het netto resultaat.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Victor, 16-11-2016 17:46 #165
Expert,
Komend jaar loopt onze Spaarhypotheek af. De restschuld is geen groot bedrag. We hebben het voornemen om in 2017 de restschuld af te lossen. Hieraan zijn geen kosten verbonden.
We bouwen echter nog wel een spaarbedrag op welke in 2021 vrij valt. Het vrijgevallen bedrag hoeft dus niet meer aangewend te worden voor de aflossing voor de hypotheek.
Moet over het vrijgevallen bedrag inkomstenbelasting betaald worden? Hoe kan het vrij gekomen bedrag het beste aangewend worden met zo min mogelijke verrijking van de fiscus?

Met vriendelijke groet,
Victor Reactie infoteur, 18-11-2016
Beste Victor,
U bouwt via de spaarhypotheek nog kapitaal op, terwijl de hypotheekschuld eerder wordt afgelost. Dat betekent dat het kapitaal niet kan worden gebruikt ter aflossing van de hypotheek eigen woning en dus boven het ingelegde premiedeel fiscaal belast is tegen het tarief inkomen inkomstenbelasting (box 1). In dat geval kan het verstandig zijn om toch maar niet eerder af te lossen of met uw bank te bespreken of de kapitaalverzekering naar box 3 kan worden verplaatst. In dat geval betaalt u een aantal jaren vermogensbelasting in box 3, maar niet een tarief inkomstenbelasting dat kan oplopen tot 52%. Meer vermogen in box 3 heeft overigens ook gevolgen voor de toeslagen zoals de zorgtoeslag.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Cindy, 12-10-2016 21:43 #164
Beste expert,

Bij het kopen van een nieuw huis samen met mijn partner hebben we mijn spaarhypotheek mee kunnen nemen. In het oude huis hebben mijn partner en ik samengewoond, maar dit huis heeft al die tijd op mijn naam gestaan. Wel hebben we vast laten leggen (onderling, niet via notaris) dat mijn partner een gedeelte van de hypotheek ging aflossen. Ook heb ik in dit oude huis eerst alleen gewoond, waarbij ik als enige een inbreng in de spaarhypotheek deed. De opbouw van de spaarkypotheek bestaat dus uit drie delen:

Deel 1: het gedeelte waarbij ik als enige inbreng deed
Deel 2: het gedeelte waarbij wij samen inbreng deden
Deel 3: het gedeelte vanaf de aankoop van het nieuwe huis, waarbij de spaarhypotheek op onze beide namen in gezet en we dus 50/50 onze inleg doen.

Mocht mijn partner en ik nu uit elkaar gaan, welke vordering kan hij dan maken? Mag hij de helft van het totale bedrag als het zijne beschouwen (deel 1 t/m 3), of slechts alleen van dat gedeelte waar hij inbreng heeft gedaan (deel 2 + 3) of alleen het gedeelte waarbij hij als mede-schuldenaar van de hypotheek is gezet (deel 3)?

Alvast bedankt voor uw antwoord,
Cindy Reactie infoteur, 14-10-2016
Beste Cindy,
Als jullie niet getrouwd zijn, is deel 1 is van u. Wat betreft deel 2 hangt het van de afspraken af die u met uw partner maakte (betaalde hij ook hypotheekrente of profiteert hij alleen van het spaardeel?). Bij deel 3 is het fifty fifty. Of de bank het ook zo netjes heeft bijgehouden is overigens de vraag.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Marjan, 11-10-2016 20:45 #163
Beste expert,

Ik heb een bankspaarhypotheek afgesloten van 65.000 EUR op 01.12.2011 die bij afsluiten 27 jaar zou lopen, de rente staat op 4,6% voor 15 jaar vast, na 3 jaar heb ik de looptijd teruggebracht naar 15 jaar, ik heb nu bijna 5 jaar gespaard en elk jaar naaste de maandelijkse vast inleg ook jaarlijks de maximale extra premiestorting gedaan, in de spaarpot zit na 5 jaar 30.000 EUR, hierbij wel rekening gehouden met de regel 1 staat tot 10. Mijn vraag is nu, de hypotheek loopt bij Florius en hier kan ik kosteloos met eigen geld aflossen, wanneer ik nu de bankspaarhypotheek beëindig en de laatste 35.000 EUR aflos hoeveel belasting moet ik over de spaarpot van 30.000 EUR betalen? En zie ik nog wat anders over het hoofd?

Alvast bedankt voor uw antwoord
Marjan Reactie infoteur, 12-10-2016
Beste Marjan,
Als u nu uw hypotheek beëindigt, zonder uw woning ook te verkopen, betaalt u inkomstenbelasting over de inhoud van de spaarpot minus uw totale inleg. Ik veronderstel daarbij dat uw bankspaarhypotheek momenteel in box 1 zit.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ad, 08-10-2016 18:54 #162
Beste expert,

Sinds 2006 heb ik een hypotheek die uit 2 delen bestaat. Deel 1 Aegon levensloop hypotheek (100% LHR-rekening) en een deel 2 aflossingsvrij. Nu overweeg ik om deel 1 om te zetten binnen Aegon naar een andere hypotheekvorm. Deel 1 heeft een opgebouwde waarde van 18000 en valt binnen box 3. Ik wil deze waarde graag in mindering brengen op het nieuwe hypotheek deel. Het aflossingsvrije deel blijft gewoon staan. Moet ik nu ook afrekenen met de fiscus? Reactie infoteur, 10-10-2016
Beste Ad,
Als dat leningdeel in box 3 zit, betaalt u mogelijk wel vermogensbelasting elk jaar maar verder geen andere inkomstenbelasting.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sandra, 30-09-2016 14:52 #161
Beste expert,
Ik verkoop mijn huis na 13 jaar. Hier zit een spaarhypotheek op met een verzekering en een deel aflossingsvrij. Ik heb een andere hypotheek op een nieuw huis. Het geldt dat vrijkomt na de verkoop van het huis dat over is na aflossing van de hele hypotheek is grotendeels het gespaarde geld van de spaarhypotheek. Nu vraagt de bank wat ik met het geldt van de verzekering wil doen. Ik heb nog niet de 15 jaar bereikt voor de het belastingvrije deel. Als ik nu het restende bedrag laat uitkeren op een gewone rekening (dus niet voor een hypotheek) valt dit dan in box 1 of 3? Of is er nog een optie om de verzekering los van een hypotheek (zonodig met bijstorting maandelijks) te laten doorlopen tot de 15 jaar?

Bij voorbaat dank, Sandra Reactie infoteur, 01-10-2016
Beste Sandra,
Als u het gespaarde bedrag laat uitbetalen en niet gebruikt voor aflossing van de hypotheek op uw woning, is dit zeer waarschijnlijk fiscaal belast zonder vrijstelling.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Bert, 26-09-2016 21:36 #160
Beste expert.

Ik heb twee specifieke vragen t.a.v. een bankspaarhypotheek:

Situatie 1. Het saldo in mijn bankspaarpot is nu ca. 45K., op een hypotheek van 225K. Als ik verhuis en de netto verkoopopbrengst is 220K, is dan de gehele bankspaarpot niet belast of alleen de rente-opbrengst op over 5K. ZIe besluit BLKB2012/1977M

Situatie 2. Als ik de bankspaarpot niet laat vrijvallen en meeneem, naar mijn nieuwe woning/hypotheek, mag ik dan het saldo van de spaarpot gebruiken om in een lagere hypotheekklase te komen, oftewel puur voor de berekening zonder dat de spaarpot vrijvalt?

Bij voorbaat dank.

Bert Reactie infoteur, 27-09-2016
Beste Bert,
Als een eigen woning met restschuld wordt verkocht, kunt u bij de fiscus een beroep doen op besluit BLKB2014/2168M, wat inhoudt dat u ook als u eerder afkoopt dan na 15 of 20 jaar, een hoge vrijstelling wordt gegeven. Het is aan de fiscus om uw gemotiveerd verzoek tot vrijstelling te beoordelen.

Als u de spaarpot meeneemt, kunt u zeker vragen om in een lagere risicoklasse van de hypotheek te komen met een lagere hypotheekrente. Het eenvoudigste verloopt dit wanneer de rentevaste periode vernieuwd moet worden.

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Henk, 25-09-2016 15:46 #159
Beste Expert,

Ik heb vele vragen over de spaarhypotheek. Ik snap er ondertussen geen moer meer van na het doorrekenen van mijn papieren en de maandelijks afgeschreven bedragen. Als ik mijn eigen redenatie/conclusie eraan koppel stel ik dat ik voor de gek gehouden wordt door ASR. Zou dat kunnen?

Ik heb een welthuis hypotheek bij ASR in 2011 afgesloten. Dit heb ik gedaan door middel van een adviseur, omdat ik in deze wereld totaal niet ingeburgerd ben en totaal vertrouwde op het advies. Maar nu met de lage hypotheekrentes ben ik dit eens eens gaan narekenen. Aan de hand daarvan krijg ik een ongelooflijk gevoel alsof ik bij de veter ben genomen.

De hypotheek heb ik voor 30 jaar rentevast. 5,15%. Ook los ik het bedrag geheel af van 178K. Daarbij zit ook een overlijdens-risico/levensverzekering in voor mij en mijn partner van 89K bij vroegtijdig overlijden bij één van ons.
Nu begrijp ik dat ik naast het betalen van de premie en rente ook 5,15% rente spaar op de bankrekening van deze spaarhypotheek. Dat betekent dat ik aan het einde van de rit een bedrag betaald heb van zo'n 105,15% van 178K = +/- 187K.
Wordt dit verschil 178K-187K = 9K aan mij uitgekeerd na de volledige aflossing? Dat zou toch wel kloppen als mij verteld is dat de spaarrente gekoppeld is aan de hypotheekrente? Immers als ik de maandelijkse geïncasseerde premie erbij pak van = 989 - belastingvoordeel van 263 = 726 euro. Kom ik erop uit dat ik in totaal in 30 jaar een bedrag betaal van ruim 261K. Terwijl de waarde van de hypotheek 178 K is.

Hoe kan ik deze verschillen verklaren van hypotheekhoogte, 178K, en het bedrag dat ik na 30 jaar kwijt ben? Als het goed is moet mijn betaalbedrag na 30 jaar toch 178K + 5,15% = 187K zijn? Krijg ik het verschil van 74K uitgekeerd na 30 jaar? Heb ik dat opgebouwd op de geblokkeerde spaarrekening van de hypotheek? Als zijnde 5,15% spaarrente? Lijkt mij onmogelijk want dit zou 9K moeten zijn als dit 5,15% van 178K is.

Betaal ik wellicht veel te veel? Waarom is dit gat zo groot en voor mij onverklaarbaar? Wat adviseert u mij in mijn situatie?

Groet,

Henk Reactie infoteur, 26-09-2016
Beste Henk,
U zult de WelThuis Aflossingsvrije hypotheek van A.S.R. hebben. Daarbij betaalt u maandelijks een risicopremie en een bedrag dat in de spaarpot gaat. De bedragen in de spaarpot renderen met 5,15% per jaar.
Als u uw huis verkoop of de spaarhypotheek afloopt, wordt met het aldus opgebouwde kapitaal uw hypotheek (deels) afgelost. Bij een renteherziening (afloop rentevaste periode) kan de rente weer anders zijn en daarmee ook de aangroei van uw kapitaal.
Omdat u tussentijd niet aflost, betaalt u over uw volledige hypotheek elk jaar 5,15% rente (of de nieuwe rente bij herziening), de aangroei van het kapitaal gebeurt geleidelijk. Berekend kan worden hoe groot uw inleg moet zijn om de volledige hypotheek straks te kunnen afdekken. Als het goed is heeft de adviseur aangeven op welk kapitaal u straks zult uitkomen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Han, 19-09-2016 22:04 #158
Ik heb een spaarhypotheek (80000 euro) die nog 8 jaar loopt. (22 jaar geleden voor 30 jaar afgesloten tegen 7,6%) Is het verstandig die af te kopen? Reactie infoteur, 21-09-2016
Beste Han,
Dat hangt er van af hoeveel kosten de bank u in rekening brengt en of u dan een andere hypotheek nodig hebt (daar zitten ook kosten aan vast). Bovendien vindt u momenteel geen andere "spaarrekening" die een zo hoge rente geeft.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Diederik, 07-09-2016 15:40 #157
Beste expert,
Ik dacht het zeker te weten, maar ben nu toch aan het twijfelen:
Ik en mijn ex partner (niet getrouwd, geen overeenkomst, alleen fiscaal partner) hebben een huis gekocht in 2007 met gedeeltelijk spaarhypotheek. Afkoopwaarde +/- 17000, looptijd minder dan 15 jaar.
We gaan uit elkaar, beëindigen fiscaal partnerschap en verkopen het huis. Het huis brengt iets meer op dan de totale hypotheekschuld, we houden dus het spaarpotje over.
We hebben denk ik recht op de vrijstelling omdat we ons fiscaal partnerschap beëindigen. Maakt het daarbij uit dat de spaarpot pas wordt uitgekeerd nadat de overdracht van het huis (en doorhalen van de hypotheek) heeft plaatsgevonden? Moeten we dit expliciet melden bij de verzekeraar in het afkoopverzoek? Reactie infoteur, 07-09-2016
Beste Diederik,
De uitbetaling moet worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheek en vindt plaats op het moment dat de transportakte bij de notaris passeert. Het doorhalen van de hypotheek vindt dan enige tijd na verkoop van de woning plaats, omdat de notaris ook na verkoop nog een aantal zaken in de registers moet verifiëren.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Simone Timmermans, 07-09-2016 14:54 #156
Wij hebben een spaarhypotheek met een spaaroptimaal verzekering bij interpolis. Ik heb begrepen dat deze verzekering uitkeert bij overlijden van de partner voordat de looptijd afgelopen is. Kan ik deze levensverzekering stoppen. De situatie is nu zodanig dat bij vroegtijdig overlijden van een van ons de hypotheek gewoon betaald kan worden. Hoe werkt dit? Reactie infoteur, 07-09-2016
Beste Simone Timmermans,
Waarschijnlijk is uw overlijdensrisicoverzekering inmiddels elke maand opzegbaar en zou Interpolis (Rabo) met een nieuw voorstel moeten komen. Het kan zijn dat de bank hiervoor kosten in rekening brengt. Vraag de bank eerst hiernaar, voordat u opzegt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Machiel, 29-08-2016 11:58 #155
Een vraag over onze bankspaarhypotheek. Wij hebben 2 opbouwspaarhypotheken bij de Rabobank en een deel aflossingsvrij. 1 opbouwspaarhyptoheek van € 40.000,- en 1 van € 160.000,-. Als we die na 20 jaar looptijd laten uitkeren voor aflossing van de hypotheekschuld valt dit bedrag binnen de maximale fiscale vrijstelling (voor 2 personen). Hoe zit het echter als we het deel van € 40.000,- al na 15 jaar laten uitkeren en het deel van € 160.000,- na 20 jaar? Geldt dan na 20 jaar de maximale vrijstelling minus € 40.000,- of zorgt dit voor problemen en is het onverstandig om al eerder de vrijstelling te benutten? Reactie infoteur, 31-08-2016
Beste Machiel,
U hebt tijdens uw leven elk recht op een totale vrijstelling van ten hoogste het hoge bedrag. Het saldo blijft als maximum over voor na 20 jaar onder de restrictie dat de vrijstelling nooit hoger kan zijn dan uw eigenwoningschuld op dat moment.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Paul, 21-08-2016 00:12 #154
Wij willen ons huis verkopen, en verwachten dat het minder gaat opbrengen dan onze totale hypotheek. Een deel van de hypotheek is echter een spaarhypotheek. Deze loopt sinds 2006 (dus < 15 jaar). Kunnen we de spaarpot uit die hypotheek gebruiken om een eventuele restschuld mee af te lossen? We gaan er van uit dat de totale restschuld even hoog of iets hoger is dan de spaarpot in de spaarhypotheek. Dank voor uw antwoord. Reactie infoteur, 22-08-2016
Beste Paul,
Bij verkoop van uw huis zal inderdaad de spaarpot uit uw spaarhypotheek worden gebruikt om uw hypotheek af te lossen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Léon, 14-07-2016 22:54 #153
Hallo,

Wij gaan ons huis verkopen. De hypotheek is afgesloten in 1999. Een gedeelte spaar en een gedeelte aflossingsvrij. Het spaartegoed wat vrij komt (circa 28000 euro) is dat vrij besteedbaar? Reactie infoteur, 16-07-2016
Hallo Léon,
Bij een kapitaalverzekering in box 3 hangt het er vanaf wanneer in 1999 de spaarhypotheek werd afgesloten. Als dit voor 14 september 1999 is geweest, is dit bedrag bestedingsvrij en belastingvrij tot € 123.428 per persoon (samen met uw fiscale partner € 246.856). Daarna wordt het anders, dan gaat het om een box 1 lening en moet het geld aan de eigen woning worden besteed. Hiervoor geldt bovendien na 15 jaar een lagere fiscale vrijstelling.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Johnny, 02-07-2016 21:58 #152
Hallo,

Wij hebben een totale hypotheek op onze bestaande woning van 215000, hiervan is 65000 aflossingsvrij en 150000 spaarhypotheek.
Nu willen wij onze woning verkopen en het huis van onze ouders kopen. Nu is echter onze woning minder waard geworden door de financiële crisis en zal de verkoopwaarde op 190000 gaan liggen, dus zou er 25000 schuld overblijven, nu hebben wij beide hypotheken 10 jaar en zit er in de spaarpolis van de spaarhypotheek ca 25000, dus zal in principe hier de schuld mee afgelost kunnen worden.
Echter willen wij de woning van onze ouders kopen welke op 190000 incl. kk zal liggen. Deze is dus gelijk aan de opbrengst van onze eigen woning. Kan ik nu ook de bestaande spaarhypotheek inclusief de opgebouwde premie meenemen naar de nieuwe woning en dan de aflossingsvrije hypotheek (65000) tegen aantrekkelijker voorwaarden afsluiten? Dus hypotheek bedrag van 215000 totaal verandert niet. Reden hiervoor is het belastingvoordeel van de spaarhypotheek zo intact blijft.

Groet Johnny Reactie infoteur, 05-07-2016
Hallo Johnny,
U moet ook nog overdrachtsbelasting betalen (2%). Waarschijnlijk zal de bank vinden dat u maximaal 50% van de woning aflossingsvrij mag hebben (daar valt ook de spaarhypotheek onder) en de rest annuïtair. Ook is niet elke bank even soepel met het meenemen van een hypotheek naar een andere woning.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jd, 23-06-2016 13:50 #151
Beste Zeemeeuw, dank voor de reactie.
Onze hypotheek liep vanaf 01/03/2002. Is inmiddels volledig afgelost vanwege de verkoop huis. Op de vraag waarom de Rabobank niet het saldo van de opbouwspaarrekening saldeert met de hypotheek kreeg ik de volgende reactie: "Op het moment dat het wij het geld overmaken naar de notaris en het passeren gaat om de een of andere reden niet door, kan het geld niet meer in het spaarpotje gestopt worden. Daarmee heeft de bank de zekerheid van het opbouwproduct opgegeven. Dat is de reden dat de bank dit spaarpotje niet verrekend bij verkoop. Daarnaast heeft u de keuze om deze mee te nemen naar de nieuwe woning." In hoeverre is dit argument steekhoudend? Die keuze ligt niet bij mij, maar bij de Rabobank. In hun voorlichting hebben zijn altijd aangegeven dat de spaarrekening gekoppeld is aan de onderliggende hypotheek tot einde looptijd. Deze is nu vervroegd met verkoop van de woning. Reactie infoteur, 24-06-2016
Beste Jd,
Een hypotheek kan vaak worden meeverhuisd naar de nieuwe woning, en als dat niet kan ligt dat aan de voorwaarden van de bank. In hoeverre u hierover altijd goed door de bank geïnformeerd bent, is natuurlijk moeilijk door mij aan te geven.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jd, 16-06-2016 13:31 #150
Complexe vraag: Afgelopen najaar zijn we na een verbouwing van 2 jaar verhuisd en deze maand gaan wij ons oude huis verkopen. Op ons oude huis rust een Rabo Opbouwhypotheek van 200k met opgebouwd saldo op de spaarrekening van 60k. Bij overdracht zal de 200k afgelost worden en moet de 60k een bestemming krijgen. In eerste instantie dachten wij dat de 60k gesaldeerd zou worden met de 200k, dus 140k aflossing. De 60k wil ik gebruiken om een persoonlijke lening af te lossen die ik vanuit mijn BV heb verstrekt puur voor de verbouw van ons nieuwe huis (circa 200k), dit is aantoonbaar daar ik rechtstreeks aan de aannemer(s) heb betaald. Daarnaast rust er nog een aflossingsvrijehypotheek van 120k op ons nieuwe huis (blijft vooralsnog bestaan). De Rabobank kan mij (nog) geen overtuigend antwoord geven op de vraag of de 60k uitgekeerd kan worden zonder belasting effect. Zij hebben mij daar destijds nooit over voorgelicht, wellicht uitgaande van het feit dat een hypotheek altijd 30 jaar benodigd zou zijn. Wat is het risico? Kan ik de 60k zonder meer uitgekeerd krijgen om mijn persoonlijke lening (zeg maar overbruggingskrediet) af te lossen? In hoeverre zou de Rabobank mij niet volledig hebben voorgelicht? Reactie infoteur, 17-06-2016
Beste Jd,
Bepalend voor de vrijstelling is vooral hoe lang uw hypotheek loopt en of het een hypotheek is in box 1. Na 15 jaar hebt u in de meeste gevallen een vrijstelling van bijna 37.000 euro en na 20 jaar van 162.000 euro per persoon:

http://financieel.infonu.nl/belasting/108968-kapitaalverzekering-eigen-woning-in-2015-en-2016.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Marcel, 12-06-2016 11:24 #149
Wij hebben ons huis verkocht. Er is een spaarhypotheek die ca 11 jaar gelopen heeft en er is een waarde van ca 28.000 opgebouwd. We hebben een ander huis op het oog maar gezien de gewenste opleveringsdatum van ons huis zullen we even tijdelijk moeten huren o.i.d. Er is dan ook een periode geen hypotheek. De waarde van ca 28.000 willen we wel weer in gaan brengen in de nieuwe hypotheek (of beter, eigen geld voor de aankoop) die overigens bij een andere geldverstrekker afgesloten zal worden omdat de directbank geen nieuw hypotheken meer afsluit.

Hoe zit dit fiscaal gezien? Mag/kan ik dit geld parkeren zonder fiscale consequenties? Reactie infoteur, 12-06-2016
Beste Marcel,
Als het kapitaal wordt uitgekeerd, is dit fiscaal belastbaar (kapitaal minus ingelegde premies).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Lentekind, 31-05-2016 12:19 #148
Dank, Zeemeeuw, voor uw reactie van 17 mei. Die heeft veel opgeroepen. Hieronder daarom nog enkele aanvullende vragen.

De situatie is dat A en B samenwonen en uit elkaar gaan. A wil in het huis blijven wonen, B gaat vergelijkbaar huis zoeken. Het betreft een eenvoudige middenwoning, vrije verkoopwaarde globaal 220K euro. A en B hebben goed contact en zoeken beiden constructief naar manieren om gezamenlijk zo weinig mogelijk financiële schade te lijden.

De gezamenlijke spaarhypotheek (DBV Spaarinvest) is afgesloten in 2004, looptijd 30 jaar (5,5% vast), 124K euro (hypotheekdeel 1). Financiële bandbreedte is bij start hypotheek al volledig gebruikt via een vol spaardepot. Extra aflossen is dus (te) duur.

Over partner A: heeft nog aflossingsvrije hypotheek bij familie (60K euro / 5,7% / hypotheekdeel B) die kan worden gecontinueerd, los van de nieuwe woonsituatie van partner A. Jaarloon: 22K euro. Eigen vermogen: 150K euro.

Over partner B: heeft nog aflossingsvrije hypotheek bij familie (10K euro / 5,5% / hypotheekdeel C) die kan worden gecontinueerd, los van de nieuwe woonsituatie van partner B. Partner B heeft bovendien 50K euro eigen geld in het huis geïnvesteerd. (A en B hebben dus elk 60.000 euro aan eigen geld en familiehypotheek ingebracht bij aankoop huis). Jaarloon: 34K euro. Eigen vermogen: 100K euro.

Probleem lijkt te zijn dat inkomen van partner A niet volstaat om de hypotheeklasten van de woning (hypotheekdeel 1) geheel zelf te dragen. Volgens diverse websites zou ze rond de 80K euro kunnen lenen op grond van haar inkomen, maar zeker geen 124K euro.
Er doemen meerdere vragen op:
1. Voor welk bedrag kan A partner B uitkopen? A heeft in totaal 122K hypotheek op haar naam en B 72K, terwijl B destijds 50K eigen geld heeft ingelegd.
2. Ook na uitkoop blijft eigen vermogen van partner A vrij gunstig. Telt dit mee voor de bank, wanneer die een inschatting maakt van de risico’s op wanbetaling? Of telt vermogen niet mee bij het verkrijgen van een hypotheek?
3. Kan partner B (vrijwillig) partneralimentatie gaan betalen om het inkomen van partner A zodanig op te schroeven dat de geldverstrekker het risico wel gaat nemen? Of telt ontvangen partneralimentatie nooit mee bij het bepalen van de inkomenspositie van de hypotheeknemer?
4. Hypotheekdeel 1 bedraagt slechts zo’n 55% van de vrije verkoopwaarde. Is het aannemelijk dat de geldverstrekker zich dan coulant opstelt en partner A wel tegemoet wil komen met een (volgens de regeltjes) iets te hoge hypotheek?
5. Bij verkoop van het huis kan de hypotheek kosteloos worden beëindigd, en door een beroep te doen op het besluit vervallen tijdklemmen (scheiding!) zijn er dan in principe ook geen fiscale consequenties. Stel dat familie het huis koopt (220K), en een week later weer terugverkoopt aan partner A (220 K), is dat dan legaal en kan partner A dan weer met een schone lei een nieuwe hypotheek aanvragen? Of moet het huis een bepaalde tijd niet in het bezit zijn van A en B?

Er is bij beide partners veel eigen vermogen (samen 250K), hypotheek is altijd op tijd betaald, het probleem is enkel dat de minst verdienende partner in het huis wil blijven wonen en niet de meest verdienende. Welke constructie ligt hier het meest voor de hand om ervoor te zorgen dat dit geregeld kan worden zonder al te hoge kosten? Reactie infoteur, 31-05-2016
Beste Lentekind,
1. Bij uitkoop is altijd ook een aspect van onderhandeling aanwezig. Als jullie in gemeenschap van goederen zijn getrouwd, is de helft van alles van haar en de andere helft van u (alle vermogen, spaargeld, spaardeel spaarhypotheek en schulden).
2. De bank zal eerder eisen dat A meer geld inlegt, dan dat meer hypotheek zal worden gegeven.
3. De partneralimentatie is meestal voor een aantal jaren en zal dus maar voor een deel als inkomen meetellen. Let er ook op dat als u wordt uitgekocht, ook de bank u uit de hoofdelijke aansprakelijkheid ontslaat. Dat laatste gebeurt bij een te laag inkomen van A wellicht niet.
4. Dat zou best kunnen als het aflossingsvrije deel maar niet meer dan 50% van de verkoopwaarde bedraagt (kwestie van onderhandeling en inkomen).
5. De belastingdienst is geen actor in uw onderhandelingen en zal dus de zaak afstandelijk bekijken. Als alles volgens de regels verloopt, zal er geen probleem zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Pieter, 26-05-2016 21:22 #147
Beste Zeemeeuw,

Kan je bij verkoop van je huis een deel van de overwaarde ook fiscaal vriendelijk gebruiken om het spaardeel vol te storten binnen de bandbreedte van de premie inleg? Of geldt dat de overwaarde eigenlijk alleen gebruikt mag worden voor de eigen woning verbouwing en/of aflossing van de hypotheek?

Wij hebben namelijk een nieuwbouwwoning gekocht die begin 2017 wordt opgeleverd met een nieuwe hypotheek. Het opgebouwde spaardeel wordt door de nieuwe hypotheekvertrekker overgenomen. Het mooiste zou zijn als ik in 2016 bij de lopende hypotheek een deel volstort uit eigen middelen en in 2017 bij mijn nieuwe hypotheek een deel volstort met geld uit de overwaarde. Ik kan niet vinden of dit fiscaal mag.

Bij voorbaat dank voor uw reactie!

mvg Reactie infoteur, 24-12-2017
Beste Pieter,
Als dit binnen de bandbreedte is, is bijstorten fiscaal toegestaan. Het is dan niet van belang waar het geld vandaan komt. Wel zal een overwaarde gevolgen hebben voor de hoogte van de hypotheek waarop hypotheekrenteaftrek van toepassing is. Dit laatste komt door de bijleenregeling:

https://financieel.infonu.nl/belasting/112720-bijleenregeling-2017-en-2018-aflossingsplicht-hypotheek.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Lentekind, 17-05-2016 06:52 #146
Goedemorgen Zeemeeuw,
Mijn partner en ik gaan uit elkaar. Spaarhypotheek (30 jaar vast) heeft nu ruim 11 jaar gelopen. Partner wil in huis blijven wonen. Met haar salaris kan ze de hypotheek niet opbrengen maar ze heeft wel veel eigen vermogen. Ze kan er dus alleen blijven wonen als de huidige hypotheek deels wordt afgekocht bij de bank. Het huis wordt dus niet verkocht maar er is wel sprake van scheiding. Ontkomen we in dit geval aan de fiscale boete? En is die boete altijd 52% of is dit het percentage IB dat we daadwerkelijk betalen (42%)? Dank voor uw antwoord. Reactie infoteur, 17-05-2016
Beste Lentekind,
In geval van van echtscheiding of de beëindiging van fiscaal partnerschap kan het kapitaal toch belastingvrij tot uitkering komen. U moet dan bij de verzekeraar gemotiveerd een beroep doen op het besluit vervallen van tijdklemmen in specifieke situaties. Anders zal tenminste 52% worden ingehouden over kapitaal minus premies. Bij uw aangifte inkomstenbelasting wordt bekeken of u nog recht hebt op een teruggave van belastinggeld.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Mark Hafkenscheid, 10-05-2016 09:55 #145
Wij gaan binnenkort de laatste 5 jaar in van een spaarhypotheek. Het hypotheekbedrag is een relatief klein bedrag. Ongeveer 30% van de WOZ waarde. Wij twijfelen nu of wij er verstandig aan doen om dit vervroegd af te lossen.
Ik begrijp dat de woning in Box 1 komt, huurwaarde forfait vervalt. Het bedrag zit onder de grens van de belastingvrijstelling.
Maar er zijn vast nog wel nadelen?

Met vriendelijke groet,

Mark Hafkenscheid

Mark Hafkenscheid Reactie infoteur, 10-05-2016
Beste Mark Hafkenscheid,
Het nadeel is dat het gespaarde bedrag hoger zal zijn dan de hypotheek die moet worden afgelost, waardoor een deel niet is vrijgesteld:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/135593-extra-storting-spaarhypotheek-spaardeel-of-aflossing.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Anneke, 09-05-2016 13:36 #144
Beste Zeemeeuw,

Naar aanleiding van mijn eerdere vraag, nog een vraag.

Stel je hebt overwaarde in je vorige woning opgebouwd, je wil verhuizen en hebt dan weer een extra stuk hypotheek nodig om je huis te financieren. Over een deel heb je geen hypotheekrenteaftrek meer. Hoe wordt bepaald over welke hypotheek je de aftrek niet meer hebt? Dit is vooral belangrijk omdat rente die een paar jaar geleden werd afgesloten veel hoger is dan de rente die je op het moment betaalt. Reactie infoteur, 24-12-2017
Beste Anneke,
De bijleenregeling houdt in dat de maximale hypotheek waarover hypotheekrenteaftrek mogelijk is gelijk is aan de aankoopwaarde van de nieuwe woning (inclusief kosten) minus de overwaarde van de eerder verkochte woningen:

https://financieel.infonu.nl/belasting/112720-bijleenregeling-2017-en-2018-aflossingsplicht-hypotheek.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Anneke, 04-05-2016 17:54 #143
Beste Zeemeeuw,

Ik probeer als moeder onze kinderen te helpen om een en ander uit te zoeken voor het huis wat zij samen willen kopen. Ze zijn nog niet getrouwd en hebben ook nog geen samenlevingscontract. Dat gaat wel geregeld worden.

De vriendin van onze zoon heeft een opbouw spaarhypotheek bij de Rabo van € 154.000,-, deze loopt vanaf september 2012 t/m augustus 2022, rente 4,2%. Het plan was in eerste instantie deze mee te nemen naar het nieuwe gezamenlijke huis van € 375.000.
Onze zoon heeft ruim € 200.00 wat hij uit zijn holding kan lenen en samen hebben ze ruim € 100.000,- cash om in te richten, meerwerk enz. Zelf kunnen de ouders hen eventueel een stukje familiehypotheek verstrekken.
Ze verdienen allebei bijna 2x modaal.

Het appartement in Amsterdam waar de hypotheek op rust, willen ze graag houden om te gaan verhuren.

Ik heb het volgende bedacht en wil dit met hen aan de Rabobank gaan voorleggen. Daar de rente zo laag is en zij ruim € 50.000 overwaarde heeft, is de spaarhypotheek naar verhouding te duur. Beter zou onze schoondochter een nieuwe maximale annuïteiten of lineaire hypotheek af kunnen sluiten met een variabele rente en de rest kan onze zoon via een lening uit zijn holding inbrengen.

En het geld wat ze cash hebben gebruiken om het appartement zoveel mogelijk te betalen, eventueel aangevuld met een stukje familiehypotheek.

Is dit de beste oplossing? Ik heb gekeken naar de belasting die ze moet betalen als ze met de spaarhypotheek stopt, dat is te verwaarlozen. Ze hebben wel een oriënterend gesprek gehad bij de Rabobank en financieel moet het geen probleem zijn.

Is het verstandig om te gaan stoppen met de spaarhypotheek en kan dit ook. Of moeten ze daar een boete voor gaan betalen? Reactie infoteur, 06-05-2016
Beste Anneke,
Een spaarhypotheek is waarschijnlijk niet te duur als u bedenkt dat bij een hogere rente dan de huidige hypotheekrente ook de rente op het spaardeel hoger zal zijn dan nu op een spaarrekening haalbaar is. Bovendien is de hypotheekrente tegen een mooi tarief aftrekbaar en is er na 15 jaar een behoorlijke belastingvrijstelling. Bovendien kost het afkopen van een spaarhypotheek geld. Of de Rabobank een boete zal opleggen zou in de voorwaarden van de bank bekeken moeten worden.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ronald, 11-04-2016 23:07 #142
Beste Zeemeeuw in vervolg op uw reactie.

Wat is het antwoord op eerste vraag? Reactie infoteur, 12-04-2016
Beste Ronald,
Aan het einde van de looptijd van de spaarhypotheek is het spaardeel belastingvrij als het wordt ingebracht in de aflossing van een hypotheek en lager dan de vrijstelling is. Als u of uw partner het tussentijds afkoopt, is de verplichting er niet om het geld in te brengen, maar is hiervan het rentedeel wel fiscaal belast.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ad, 11-04-2016 20:44 #141
Wij hebben in april 2006 een Spaarzeker Hypotheek van € 190.700 afgesloten bij de Rabobank tegen 4,7% en 30 jaar vast. De maandpremie voor de daarbij horende Spaarzeker Verzekering is €220. De uitkering bij overlijden is € 170.000. De letterlijke tekst in de offerte bij de Spaarzeker Verzekering is als volgt: Op basis van het gehanteerde rendement van 4,7% bedraagt het (beoogde) eindkapitaal € 140.000.
Hoe moet ik het woordje beoogde interpreteren? Wordt er toch ergens rekening gehouden met de huidige lage rentestanden? Ik ben bang dat we na 30 jaar de € 140.000 niet zullen halen of zie ik dat verkeerd?
Alvast dank voor uw antwoord.
Met vriendelijke groet, Ad Reactie infoteur, 12-04-2016
Beste Ad,
Met het beoogde resultaat is bedoeld het kapitaal dat u bij het afsluiten van de hypotheek en bij een rente van 4,7% beoogde te krijgen na 30 jaar. Dat bedrag zal bij een lagere rente anders zijn of het moet zo zijn dat u meer spaarpremie gaat betalen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sky, 11-04-2016 10:23 #140
In 2007 hebben wij een hypotheek afgesloten bij aegon levensloophypotheek
Leningdeel 1: 145.000 30 jaar vast 5.25%. Aflossingsvrij
Leningdeel 2: 150.000 30 jaar vast 5.45%. Hybride hypotheek 100% inleg hypotheekrekening

Nu zitten wij in onze maag met dat 2e Leningdeel. Extra stortingen zijn namelijk niet de hypotheekrente maar de huidige rente, die dus veel lager is. Om toch 5.45% uit te keren verlaagt aegon de totaal gespaarde inleg. Nu is de opbouw in dit potje nu ongeveer gelijk met de inleg… De winst gaat nu pas komen. Toch willen we gevoelsmatig van dit omslachtige product af. Wat zou jij adviseren? Want extra sparen in dit deel lijkt onverstandig en we willen een duidelijk product. Reactie infoteur, 11-04-2016
Beste Sky,
Ook een hybride hypotheek kan een eenvoudig product zijn als 100% wordt gekozen voor sparen dan wel 100% voor beleggen, dit kan wellicht nog tijdens de rit worden aangepast. Vervanging van een hybride hypotheek door een andere hypotheek gaat waarschijnlijk met allerlei kosten gepaard, moet waarschijnlijk langs de notaris, vergt een taxatie, vergt een hypotheekadvies. Het kan wel, maar laat de bank de kosten eens voor u op een rij zetten.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ronald, 10-04-2016 22:20 #139
Mijn situatie is als volgt. Ik heb samen met mijn partner, niet getrouwd wel samenlevingscontract, een opbouwspaarrekening. afgesloten in 2010 (omgezet vanuit een opmaat aandelenhypotheek uit 1998) Het spaardeel is € 48.000,- hypotheek is € 217.000. We gaan uit elkaar en ik wil haar deel overnemen en 50% van het spaardeel uitlaten keren of inzetten voor een nieuwe lening.

Vragen die ik daarbij heb.
1, telt 50% van het spaardeel als in te brengen eigen geld. cq kun je het aftrekken van je hypotheek zodat deze lager is. dit om je leenbedrag zo hoog mogelijk te krijgen.
2. als je de lopende hypotheek opheft. welk belasting percentage geldt er dan op het spaardeel
3. zijn de belasting regels op dat spaardeel anders in het geval van een scheiding

Alvast dank voor een antwoord / Ronald Reactie infoteur, 11-04-2016
Beste Ronald,
Bij een echtscheiding zijn de regels in die zin anders dat de partner haar spaardeel aan u mag overdragen waardoor de gunstige regels van een spaarhypotheek blijven gelden. Als u een deel laat uitbetalen zonder dat het huis wordt verkocht, betaalt u 52% belasting over het rentedeel (kapitaal minus ingelegde premies).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Johan, 01-04-2016 17:04 #138
Ik ga samenwonen met mijn vriendin, en ik heb mijn huis verkocht met overwaarde. Ik heb een spaar hypotheek waar ook nog een opgebouwd bedrag inzit. We gaan waarschijnlijk pas over een jaartje een nieuw huis kopen. Hoe kan ik het beste het opgebouwde bedrag afhandelen? Direct bij de notaris in mindering laten brengen (hogere waarde wordt uitgekeerd door de notaris) of het opgebouwde bedrag (ongeveer 47.000) laten uitkeren via de hypotheek maatschappij na 10 weken.

Dank Johan. Reactie infoteur, 02-04-2016
Beste Johan,
Ik denk dat via de notaris dan sneller is. Let er wel op dat bij deze afkoop een belastingverlies kan optreden.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Derkx, 14-03-2016 20:38 #137
Wij hebben in augustus 2015 ons huis verkocht en en ander huis gekocht. Op ons oude huis hadden wij een spaarhypotheek van 1994. Deze hebben wij afgelost en er is een bedrag van zo'n 37.000 vrijgekomen. Op beider naam de helft van deze waarde. Dit bedrag hebben wij gebruikt om af te lossen op een apart deel van onze nieuwe hypotheek. Valt dit onder de vrijstelling van 2015 voor 20 jaar en meer? Valt dit onder box 1 of box 3? Reactie infoteur, 15-03-2016
Beste Derkx,
Alleen de aflossing van de spaarhypotheek zelf valt onder de vrijstelling na 15 respectievelijk 20 jaar, wanneer deze hypotheek in box 1 viel. Sommige spaarhypotheken kunnen in box 3 terecht zijn gekomen, wanneer niet langer aan de voorwaarden van een kapitaalverzekering eigen woning is voldaan.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Beckers, 13-03-2016 02:27 #136
We zijn al 4 jaar gescheiden. Mijn ex vrouw heeft de woning aan mij gegeven en ik heb de schuld die we gemaakt hebben overgenomen. Helaas begin ik nu pas alles te regelen om de woning op mijn naam de zetten. Heb altijd de hypotheek betaald en kan het nu ook nog. Alles is ook vermeld in de scheidingsconvenant. De woning hebben we in 2005 gekocht. de helft is een spaarhypotheek en de andere helft aflossingsvrij. Kan ik deze spaarhypotheek afkopen voor de schuld af de lossen. Woning toen gekocht voor 157.000 euro. schuld 12.500 euro. Reactie infoteur, 14-03-2016
Beste Beckers,
Een spaarhypotheek afkopen is fiscaal meestal ongunstig als er al een aardig kapitaal is opgebouwd, maar het kan wel.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Rinus, 08-02-2016 12:12 #135
Wij hebben een spaarhypotheek, afgesloten in 1992. Loopt dus al ruim langer dan 20 jaar en dateert uit een "vriendelijk" regime. Valt geheel binnen de onbelaste vrijstelling. We willen graag vermogen overhevelen van box 3 naar box 1 i.v.m. verlagen vermogensrendementsheffing en verlaging vaste lasten. Renteherzieningsdatum van de hypotheek in 2018. Ons voornemen: zoveel als de fiscus toestaat bijstorten in de spaarpolis van de hypotheek in combinatie met gebruik maken van de extra aflossingsmogelijkheid van de hypotheek. In 2018 de spaarhypotheek afkopen en de hypotheek geheel vervroegd aflossen. Mijn vraag: heeft het bijstorten in de spaarpolis van de hypotheek fiscale gevolgen, met andere woorden: kan ik dan nog steeds gebruik maken van de vrijstelling bij afkoop in 2018? Reactie infoteur, 09-02-2016
Beste Rinus,
Als u een spaarhypotheek in box 1 hebt, geldt de vrijstelling tot het bedrag dat de eigenwoningschuld met het kapitaal uit de spaarhypotheek wordt ingelost. Hoe meer u vervroegd aflost, hoe minder vrijstelling u straks de facto krijgt. Verder is het bij het bijstorten van belang dat de hoogste storting nooit hoger mag zijn dan tien maal de laagste storting:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/135593-extra-storting-spaarhypotheek-spaardeel-of-aflossing.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Richard, 08-01-2016 11:26 #134
Wij hebben vorig jaar ons huis verkocht en een nieuw huis gekocht. De spaarhypotheek (uit 2001) is komen te vervallen en het spaarpotje (+/- 30.000) is vrijgevallen eind vorig jaar en overgemaakt op onze rekening. Deze heeft dus ongeveer 14,5 jaar gelopen en heeft dus net niet de 15 jaar gehaald. Dus volgens de regels zou je dus over het behaalde rendement van het spaarpotje een boete moeten betalen. Wij hebben echter die 30.000 euro gebruikt om de hypotheek van ons nieuwe huis met 30.000 euro te verlagen. Wij hebben dus nu dus met ons nieuwe huis al een theoretische "overwaarde" van ongeveer 30.000 euro.
Feit is dus dat deze 30.000 euro niet meer op onze rekening staat (box 3) omdat die eigenlijk is gebruikt om de nieuwe woning te betalen.
Als ik nu de reactie van Henkelman lees op 16-12-2015 en de door jullie gegeven reactie hierop, dan zou de belastingdienst dus alleen kijken naar die 30.000 euro indien het ook daadwerkelijk op de rekening zou staan op de peildatum (wat dus niet zo is).
Zou ik dan de conclusie mogen trekken dat ik deze boete/heffing/aanslag dus niet meer ben verschuldigd? Of is dit te gemakkelijk gedacht? Reactie infoteur, 09-01-2016
Beste Richard,
Als het spaardeel op 1 januari van een jaar niet op uw rekening staat, hoeft u daarover in dat jaar geen vermogensrendementsheffing box 3 te betalen, maar dat staat los van de vraag of over het uitbetaalde spaardeel geen inkomstenbelasting box 1 betaald moet worden, doordat u de 15 jaar niet volledig vol hebt gemaakt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Frank, 06-01-2016 15:58 #133
Beste,

Mijn partner en ik hadden in 2015 beiden een koopwoning waarvan er 1 met spaarhypotheek. Beide woningen zijn in 2015 verkocht. De woning met spaarhypotheek is in augustus getransporteerd en de tweede woning (met beleggingshypotheek) zal 1 april worden getransporteerd.

Op de woning met spaarhypotheek zat een kleine restschuld die vanuit het spaardeel is gedekt. Er bleef daarna nog ruim €15.000,- over. Dit deel is op onze rekening bijgeschreven met als doel de restschuld op de andere woning deels te kunnen dekken (deze is ruim €30.000,-).

Gisteren werd ik er door iemand op gewezen dat we mogelijk een aanzienlijk deel belasting moeten betalen over het uitgekeerde deel vanuit de spaarhypotheek.

Wellicht kunt u mij hier meer duidelijkheid in geven. Het geld wordt dus totaal ingezet om restschuld op te vangen, echter gaat het hier om twee woningen.

Met vriendelijke groet,

Frank Reactie infoteur, 07-01-2016
Beste Frank,
Dat zou bekeken moeten worden. Het opgebouwde kapitaal dient te worden gebruikt voor de aflossing van een eigenwoningschuld of restschuld eigen woning. Voor de belastingvrijstelling gebruik eigenwoningschuld geldt een tijdklem van 15 of 20 jaar, voor de restschuld niet. Bovendien is er in uw geval nog 15.000 euro over.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Dirk-Jan, 03-01-2016 04:03 #132
Beste,

Heb een spaargroeiverzekering bij de abnamro (KEW, afgesloten in 2008) en er is reeds nu 7 jaar in gespaard ter aflossing van mijn spaardeel van mijn totale hypotheek.

Nu zit ik financieel in de knel en wil ik eigenlijk het gespaarde deel afkopen om zo uitstaande schulden mee te betalen zodat ik alles glad kan strijken. is dit mogelijk? Reactie infoteur, 04-01-2016
Beste Dirk-Jan,
Waarschijnlijk is dit tegen hoge kosten mogelijk. Het gespaarde deel is fiscaal belast en ABN AMRO kan moeilijk doen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Maria, 24-12-2015 01:37 #131
Goedemorgen,

Fijn dat u vragen beantwoordt.
Wij verwachten in 2016 ons huis te verkopen zonder een nieuw huis aan te kopen. We hebben een spaarhypotheek meegenomen in 2005 (van 1998 van een eerdere woning).
We verwachten dat we de hypotheek kunnen aflossen zonder gebruik te hoeven maken van het spaarhypotheekdeel. Kunnen we voor de resterende looptijd (tot 2023) blijven inleggen en dan het volledige bedrag laten uitbetalen? En hoe zit het dan met de belasting?
Wij wonen inmiddels officieel in het buitenland.

Hartelijk dank voor uw reactie! Reactie infoteur, 24-12-2015
Beste Maria,
Een losse spaarverzekering kan het spaardeel worden voortgezet maar bij een spaarhypotheek is dat helaas meestal niet het geval als er geen (nieuwe) hypotheek is. Bekijk hierop de voorwaarden van uw hypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Simon John, 23-12-2015 17:10 #130
Goede Middag,

Ik heb een spaarhypotheek bij Aegon (270000,waarvan 120000 aflossingsvrij)
Momenteel 22,000 in het spaargedeelte opgebouwd.
Ik wil mijn woning eerst verkopen voordat ik een nieuwe woning koop
Ik verwacht dat ik 45000 euro restschuld zal overhouden aan de verkoop. Dit wil ik bij de verkoop middels het gespaarde bedrag en inleg eigen vermogen voldoen.

mijn vraag is wanneer ik mijn woning heb verkocht, en een nieuwe hypotheek wil afsluiten als ik een nieuwe woning koop, of ik dan nog de spaarhypotheek kan afsluiten. IK heb vernomen dat dat mogelijk is indien de aankoop vd nieuwe woning binne n 1 jaar is. Klopt dit? Reactie infoteur, 24-12-2015
Beste Simon John,
U kunt onder de oude regels van hypotheekrenteaftrek nog een hypotheek afsluiten als u dat binnen uiterlijk een jaar doet, maar de spaarhypotheek wordt momenteel niet opnieuw uitgegeven. Overleg vooraf dus even met uw bank.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Cr, 18-12-2015 02:03 #129
Beste Zeemeeuw,

De polis is afgesloten voor 14 september 1999 en betreft een Kapitaalverzekering en valt in box 3. Het uit te keren bedrag hoeft dan toch niet aangewend te worden voor aflossing hypotheek en is dan toch vrij besteedbaar? Het uit te keren bedrag is ook lager dan de vrijstelling van 28.134 euro en dan zal ik daar toch ook geen belasting over verschuldigd zijn?
De procedure van Aegon is dat ingeval van een positieve verkoopopbrengst, de lening afgelost dient te worden en dat daarna pas de polis wordt beëindigd en de afkoopwaarde wordt overgemaakt. Reactie infoteur, 18-12-2015
Beste Cr,
Als uw polis in box 3 zit, hebt u inderdaad niet van doen met de vrijstelling box 1 en de verplichting om dit kapitaal te gebruiken om uw hypotheek af te lossen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Henkelman, 16-12-2015 12:25 #128
Beste Zeemeeuw,

Onlangs heb ik mijn woning verkocht, levering geschiedt in januari 2016. Op dat moment wordt mijn (bank)spaarhypotheek afgelost en komt het spaardeel (<EUR 20.000) vrij te vallen. Hypotheek loopt sinds medio 2008 (<15 jaar), dus geldt geen vrijstelling.
Echter, de Belastingtelefoon meldde mij dat zij het spaardeel na vrijval ziet als vermogen (belast in box 3) en heeft mij gemeld dat als ik het spaardeel na peildatum 1 januari 2016 op mijn rekening ontvang en het bedrag er voor de volgende peildatum van 1 januari 2017 vanaf is, zij de vrijval van het spaardeel dus niet belasten. Is dit juist? Reactie infoteur, 17-12-2015
Beste Henkelman,
Het is inderdaad zo dat voor de Belastingdienst van belang is hoeveel vermogen er per 1 januari van een jaar aanwezig is en niet hoeveel dat gedurende het jaar vanaf 2 januari tot 31 december is.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Cr, 16-12-2015 00:03 #127
Wij hebben ons huis onlangs verkocht en de overdracht zal in februari 2016 plaatsvinden.
Nu willen wij de hypotheek aflossen. Het betreft een Levensloop hypotheek ((Aegon), die is aangegaan in april 1998 en een looptijd heeft van 30 jaar. De hypotheek bestond uit een aflossingsvrije gedeelte, welke reeds is afgelost en uit een levensverzekering, waarvan de premie maandelijks wordt gestort op de Levensloop hypotheekrekening.

De verkoopopbrengst is voldoende om de hypotheekschuld af te lossen. Maar wat nu te doen met het gespaarde bedrag op de Levensloop hypotheekrekening. Wij dachten zelf aan uitkeren. De looptijd is inmiddels meer dan 15 jaar en het uit te keren bedrag blijft onder de vrijstelling van 28.134. Wij hebben iedere maand hetzelfde bedrag aan premie betaald en ook de hoogte niet veranderd van het verzekerde kapitaal. Dus denken dat wij voor de vrijstelling in aanmerking komen.
Aegon stelt voor om de polis te handhaven tegen een rente van 4,4%, voor de periode van 2 jaar. Daarna zou het moeten overgaan in een beleggingsvorm.
Die 4,4% klinkt aantrekkelijk. Maar wat mij niet duidelijk is of ik dan nog steeds maandelijks premie ben verschuldigd. En of voortzetting in deze vorm fiscale consequenties heeft. En of je zou kunnen stoppen na deze twee jaar.
Ook is mij niet duidelijk of je een boete kwijt ben voor het voortijdig stoppen met de levensverzekering.
Aegon heeft wel verteld dat de afkoopwaarde gegarandeerd wordt uitbetaald zonder enige inhoudingen van kosten. Reactie infoteur, 17-12-2015
Beste Cr,
Dat de afkoopwaarde wordt uitbetaald zegt nog niet zo veel. Aegon zal u eerst duidelijk moeten maken of laten uitkeren nu verstandig is en of en waarom met twee jaar verlengen een betere keuze zou zijn. Bovendien moet u van Aegon horen wat er na die twee jaar gebeurt. Bij het uitkeren van het opgebouwde kapitaal moet u bovendien bedenken dat die na vijftien jaar alleen belastingvrij is als het geld wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. Met andere woorden, het is waarschijnlijk verstandiger om de hypotheek deels af te lossen met het opgebouwde kapitaal en wat u dan overhoudt aan verkoopopbrengst in eigen zak te steken en niet andersom. Doet u het andersom, dan is er geen hypotheek meer en is daarom de uitkering niet belastingvrij.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Wilma, 15-12-2015 11:39 #126
Wij hebben in 2002 een spaarhypotheek van 61.000 euro afgesloten met een levensverzekering. Vastgezet voor 20 jaar (2022) met 5,8 rente. In 2013 omgezet naar KEW. Wij kunnen het nu aflossen. Aangezien we bij sparen weinig rente krijgen denken we dat vervroegd aflossen voor ons gunstig is. Of ziet u nadelen? Reactie infoteur, 15-12-2015
Beste Wilma,
Een kew moet aan bepaalde voorwaarden voldoen, waaronder dat de hoogste jaarlijkse betaling niet meer mag zijn dan 10x de laagste ooit. Bovendien zal er zeer waarschijnlijk een boeterente in rekening worden gebracht door de bank.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ah, 06-12-2015 15:31 #125
Mijn partner en ik zijn uit elkaar (notariële samenlevingsovereenkomst). Nu willen we de (Spaar)hypotheek aflossen. Hierover heb ik een paar vragen:
- Bij een KEW dient de uitkering te worden gebruikt voor het aflossen van de schuld. Betekent dit dat het vrijgevallen bedrag direct van de verzekeraar naar de bank moet worden uitgekeerd, of kan dit via mijn eigen rekening lopen. Zijn hier nog eisen aan gesteld?
- Bij relatiebreuk zouden de fiscale periodes van 15 resp. 20 jaar vervallen. Zijn hier nog voorwaarden aan gesteld? Geldt dit ook voor beëindigen samenlevingsovereenkomst of alleen voor scheiding (bij huwelijk).
Alvast dank! Reactie infoteur, 08-12-2015
Beste Ah,
1. Ook bij een kew mag u het spaardeel anders aanwenden, maar dan vervallen de fiscale voordelen van de kew.
2. Afhankelijk van de hoogte van de openstaande hypotheek saldeert de bank of verzekeraar dan wel betaalt die een deel uit.
3. Bepalend is of de periode van 15 of 20 jaar wordt gehaald, niet de reden waarom dit al dan niet het geval is. Ook bij een verhuizing kan het bijvoorbeeld gebeuren dat een spaarhypotheek voortijdig wordt gestopt en daarmee de fiscale voordelen vervallen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Mevrouw van Veen, 13-11-2015 21:13 #124
Mijn ex en ik zijn uit elkaar. Mijn ex had een meegroeihypotheek en heeft zijn huis toendertijd terugverkocht aan de woningcorporatie. Wij hebben het gedeelte van zijn huidige hypotheek met een stukje aflossingsvrij afgesloten omdat hij niet genoeg verdiende alleen bij de koop van onze nieuwe woning. De levensverzekering stond en staat op zijn naam. We zijn beiden huiseigenaar. Nu zijn wij uit elkaar en gaan we de woning verkopen met een restschuld. Tevens is er geld in de spaarpot door de meegroeihypotheek. Nu is de vraag is die pot van hem of van ons beiden ondanks dat mijn naam niet op de levensverzekering staat? En is hij verplicht dit van de hypotheek af te trekken zodat er minder restschuld ontstaat of is daar een keuze in?

Bedankt alvast. Reactie infoteur, 15-11-2015
Beste Mevrouw van Veen,
Het in het huwelijk opgebouwde kapitaal is voor de helft van u, als jullie in gemeenschap van goederen zijn getrouwd. Bij verkoop wordt het kapitaal ingelost en blijft en minder restschuld voor u beiden over.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Yc, 05-11-2015 15:27 #123
Goedemiddag

Ik heb van 1-2-2011 t/m nov 2015 een spaarhypotheek gehad. Mijn woning is zojuist verkocht en heb een nieuwe woning gekocht waarbij ik mijn spaarhypotheek niet kan voortzetten. Het bedrag komt nu vrij €11500. Wat als ik dit bedrag op mijn eigen manier wil besteden, betaal ik hier dan belasting over - hoe moet ik dat aangeven op de aangifte?

Alvast dank voor het antwoorden!
Groet
YC Reactie infoteur, 06-11-2015
Beste Yc,
Bij de vragen over de eigen woning is er ook een vraag over de belastbare uitkering eigen woning (12j in de aangifte 2014).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Mmg Raets, 04-11-2015 10:24 #122
Beste

Ik heb een vraag over mijn spaarhypotheek. Het huis is verkocht En ik had graag geweten wat er gebeurt met het door mij opgebouwd. Deel van de spaarhypotheek van € 55000,00 deze loopt vanaf januari 2000. Ik hoorde van de notaris dat ik hierover na aflossing bezigt over zou ontvangen maar kreeg geen duidelijk antwoord.

Met vriendelijke groet. Mario raets Reactie infoteur, 04-11-2015
Beste Mmg Raets,
Het gespaarde deel zal worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheek als u de hypotheek niet (deels) meeneemt naar een andere eigen koopwoning. Of meenemen mogelijk is hangt af van de openstaande hypotheek, de bank en de verkoopopbrengst van uw woning.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Berend, 24-10-2015 21:56 #121
Hallo,
Na onze scheiding blijf ik in het huis wonen waar een spaar (optimaal) hypotheek op rust. Volgens mijn bank is de helft van de hypotheek nu voor mij niet meer aftrekbaar. Dit terwijl ik de hypotheek wel kan dragen. Er ontstaat nu voor het deel van mijn ex partner welke "schuld" ik overneem een nieuwe 1.1 versie naast de bestaande hypotheek. Moet ik hiermee akkoord gaan? De optie een annuitietenhypotheek te nemen voor dit deel van mijn ex partner is gezien de resterende looptijd niet interessant. De hypotheek stamt uit 1992. Reactie infoteur, 25-10-2015
Hallo Berend,
Uw (aanstaande) ex heeft als jullie in gemeenschap van goederen waren getrouwd de helft van de hypotheek. Die helft kunt u herfinancieren, alleen is sinds 2013 alleen hypotheekrenteaftrek mogelijk op een nieuwe hypotheek als daarop maandelijks wordt afgelost. Als u (aanstaande) ex de helft van de hypotheek houdt, heeft zij nog wel twee jaar hypotheekrenteaftrek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ep, 22-10-2015 11:38 #120
Hallo,

wij hebben een huidige hypotheek in de vorm van een opbouwspaarhypotheek. Nu gaan wij verhuizen en hebben onze huidige woning met een restschuld verkocht. Wij kiezen nu voor een andere hypotheekvorm. Het gespaarde tegoed van onze opbouwspaarhypotheek wordt vrijgegeven, mogen wij dit geld vervolgens belastingvrij inzetten voor vermindering van de restschuld? De restschuld is vele malen groter dan het opgebouwde kapitaal.

Hartelijk dank,
Mvg
EP Reactie infoteur, 22-10-2015
Hallo Ep,
Of het belastingvrij is, hangt van het aantal jaren van de hypotheek af (tenminste 15 jaar):

http://financieel.infonu.nl/belasting/108968-kapitaalverzekering-eigen-woning-box-3-2013-2014.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Rik, 15-10-2015 17:04 #119
Hallo,
Wij hebben een spaarhypotheek afgesloten in 1993 voor een bedrag van 37000 (zou de waarde zijn in aug 2020)in 2001 zijn we verhuist en hebben een aflossingvrije hypotheek er bij genomen van 63000.Ons huis is nu ong 180000 waard.De opgebouwde waarde van de spaarypotheek is nu ong 24000 euro.Wij gaan scheiden, wat gaat er met de spaar hypotheek gebeuren?Of wat is verstandigst?
Dank U Reactie infoteur, 16-10-2015
Beste Rik,
Als jullie in gemeenschap van goederen zijn getrouwd, is de waarde van de woning, de hoogte van de hypotheek en het spaardeel van beiden. Hoe groot het te verdelen spaardeel is, hangt af van de uitbetaling door de bank, de belasting en een eventuele boete. Als een van jullie het huis bewaart inclusief spaarhypotheek, dan kan dat wellicht goedkoper zijn. Dit zou door de bank/verzekeraar bekeken moeten worden.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Eric, 07-10-2015 14:41 #118
De rentevast periode van mijn Rabo Spaarzeker hypotheek loopt af. Ik heb aangegeven bij de Rabobank dat ik graag deze hypotheek volledig wil aflossen (looptijd nog 15 jaar). Ik heb nu van de Rabobank twee documenten gehad: beëindiging van de verzekering, en een omzettingsakte van de Spaarzeker hypotheek naar een aflossingsvrije hypotheek.
Is het werkelijk nodig om de Spaarzeker hypotheek om te zetten in een aflossingsvrije hypotheek voordat deze afgelost kan worden? Is het niet mogelijk om dat rechtstreeks te doen? Reactie infoteur, 07-10-2015
Beste Eric,
Ik denk dat het om de goede volgorde gaat. Het is veel logischer om eerst af te lossen en dan het opgebouwde kapitaal vrij te geven en de verzekering op te heffen. Als eerst de verzekering wordt gestopt, is er wel tijdelijk een andere hypotheekvorm nodig.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Bj, 01-10-2015 11:17 #117
Wij hebben een spaarhypotheek vanaf 2007 met een inleg van 27000 tot nu toe. We hebben onze woning verkocht en de hypotheek volledig afgelost. Wij kunnen niet meer voldoen aan de clausule van deze polis, zoals de premie nog 15 jaar voldoen en het geld gebruiken voor aflossing hypotheek, daar er geen hypotheek meer is. Nu willen we de polis afkopen om dit geld te gebruiken voor aanpassingen in de nieuwe woning. Kan dit en hoe zit dat dan met de belastingen? Reactie infoteur, 02-10-2015
Beste Bj,
Afkopen is vaak wel mogelijk maar dan vraagt de bank in veel gevallen een boete en ook de fiscus zal de kapitaaluitkering minus ingelegde premies fiscaal belasten.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Imca, 18-09-2015 16:44 #116
Wij hebben een spaarhypotheek uit 1993. Deze loopt nog tot 2023. Wat gebeurt er bij verkoop huidige woning en aankoop nieuwe woning met de spaarhypotheek? Mogen we de waarde van deze hypotheek ( afkoopwaarde) ook zien als inbreng eigen middelen bij aankoop van een volgende woning of moet dit weer een spaarverzekering worden? Mvrgr. Reactie infoteur, 20-09-2015
Beste Imca,
Afhankelijk van de bank kunt u de spaarverzekering meenemen of wordt het opgebouwde kapitaal gebruikt om de bestaande hypotheek te verminderen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jeroen, 06-08-2015 20:37 #115
Zeemeeuw,

Bedankt voor je reactie. Bedoel je zowel de hypotheek als de spaarpolis nu op mijn naam laten zetten en mijn vrouw later afkopen? Of enkel de hypotheek op mijn naam en de spaarpolis nu afkopen?

Gr Reactie infoteur, 07-08-2015
Beste Jeroen,
Ik zou eens nagaan bij de bank waartoe die bereid is voordat de echtscheiding erdoor is. Het is ook de vraag of uw vrouw afkopen echt nodig is als ook de hypotheek in feite voor de helft van haar is. Bovendien is schenken binnen een huwelijk fiscaal veel voordeliger en kan zo misschien nog e.e.a. vooraf onderling worden geregeld.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jeroen, 05-08-2015 21:39 #114
Goedendag,
Mijn vrouw en ik gaan scheiden en wij hebben sinds 2005 een spaargroei hypotheek van de ABN amro. Wat gebeurd er met de waarde van de gezamenlijke spaarpolis? Kan deze afgekocht worden? Ik zal de hypotheek willen overnemen. is de opgebouwde waarde(uiteraard na aftrek kosten en delen door 2) voor mij beschikbaar ter inbreng voor mijn nieuwe hypotheek en dus ter verlaging voor de nieuwe hypotheek? Ik zal conform recente wetgeving de helft van de hypotheek moeten herfinancieren. Dat zou toch weer schelen en mijn vrouw kan met haar deel ook naar een ander huis kijken.
Gr Reactie infoteur, 06-08-2015
Goedendag Jeroen,
Na een echtscheiding is de helft van de hypotheek en de opgebouwde waarde van uw vrouw. Haar deel kan afgekocht worden. Zolang jullie nog niet zijn gescheiden is het met haar medewerking wellicht eenvoudiger om het geheel op uw naam te zetten.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Patrick, 08-07-2015 16:53 #113
Ik wil graag mijn opmaat verzekering bij de rabobank
kwijt, deze verzekering heeft 10 jaar gelopen en is inmiddels €16000 waard.Hiermee wil ik graag mijn extra hypotheek van €10000 aflossen die in oktober afloopt.Mijn vraag is:hoe gaat dit in zijn werk?Had gelezen dat de opmaat verzekering wel kan worden afgekocht. Reactie infoteur, 09-07-2015
Beste Patrick,
De Opmaat hypotheek was eerder negatief in het nieuws omdat de kosten hoog en de opbrengsten laag zouden zijn. Daarom heeft de Rabobank eerder een compensatieregeling opgesteld. Het lijkt me daarom verstandig om met de bank contact op te nemen om te bespreken wat voor u de goedkoopste oplossing is:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/9892-hypotheek-de-opmaat-hypotheek-van-de-rabobank.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Yvonne, 23-06-2015 14:44 #112
Goededag
Deze maand loopt onze rentevast periode af van onze spaarhypotheek. 10 jaar geleden onze huidige woning gekocht. De hypotheekbedrag staat op 150.000. De rente over deze afgelopen 10 jaar was 4,4 %. Voor deze 10 jaar hadden wij ook een spaarverzekering lopen van 15 jaar lang.
Aangezien we bij dezelfde hypotheek verstrekker bleven, konden we de inleg van de spaarverzekering meenemen naar deze nieuwe spaarverzekering. Ondertussen is het saldo van deze spaarverzekering op gelopen naar ruim 40.000 euro. Jammer voor dat bedrag dat de rente nu een stuk lager is geworden…
Zelf denk ik dat het wijsheid is om de rente voor 15 jaar vast te zetten (tot 2031 loopt de 30 jaar periode afbouwregeling fiscaal voordeel hypotheek.) tegen een voorstel van de bank 3,1 %… maar zal toch een premieverhoging gaan krijgen om uiteindelijk aan het eindbedrag te moeten komen…
Normaliter is het fiscaal niet aantrekkelijk om de spaar verzekering open te breken aangezien er nog niet veel inzit maar ligt dat nu niet anders? Omdat we van de vorige hypotheek al inleg hebben?
Om dan dit vrijgekomen bedrag dan weer in te leggen in de huidige hypotheek… krijgen we hierover belastingvrijstelling? cq. telt de vorige hypotheekperiode van 15 jaar mee of zijn we 10 jaar geleden opnieuw begonnen, toen we onze huidige huis kochten? Reactie infoteur, 23-06-2015
Beste Yvonne,
Als u nog aan de voorwaarden van de kapitaalverzekering voldoet en er geen fictieve uitbetaling heeft plaatsgevonden maar de kapitaalverzekering gewoon is meeverhuisd, geldt de fiscale vrijstelling in box 1 na 15 en 20 jaar, waarvan dus nog 5 à 10 jaar resteert.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Alex, 01-06-2015 15:11 #111
Goedendag,
In januari 2000 hebben wij een Rabobank spaarhypotheek afgesloten van € 190.000,- waarvan € 23.000,- aflossingsvrij. Het actuale spaartegoed is inmiddels ca.€ 60.000,-
Daarnaast hebben we indertijd een (gekoppelde) levensverzekering afgesloten die gegarandeerd € 167.000,- uitkeert op de einddatum (jan. 2030). De premies voor de levensverzekering worden voor 100% betaalt uit een destijds volgestort premiedepot.
Afgelopen februari was de rentevaste periode van 15 jaar voorbij (was 6,7%) en nu hebben wij deze weer voor 15 jaar vastgezet (3,7%). De maandelijkse premie voor de levensverzekering, die dus uit het premiedepot wordt betaald, is na deze rentewijziging hetzelfde gebleven als de eerste 15 jaar.
Door de veel lagere rente en gelijkblijvende premie is nu niet mogelijk om over 15 jaar deze € 167.000,- bij elkaar gespaard te hebben. Is het nu zo dat op de einddatum deze € 167.000,- betaald wordt uit het spaardeel + aangevuld met een bedrag van de verzekering? (De verzekering dekt dus ook het risico van de lagere rente?) Of is het zo dat de "gegarandeerde" uitkering van € 167.000,- niet gegarandeerd is en fors lager uit gaat vallen?
(Gegarandeerd eindkapitaal staat letterlijk in de voorwaarden) Reactie infoteur, 01-06-2015
Beste Alex,
De Rabobank behoort uw inleg in het spaardeel zo vast te stellen dat u aan het einde van de looptijd het gegarandeerde spaardeel haalt. Bij een lagere rente betekent dat een hogere inleg als spaarpremie. Waarschijnlijk is uw totale premie gelijk gebleven omdat de premie voor een levensverzekering de laatste jaren sterk omlaag is gegaan. Vraag de Rabobank om een specificatie zodat uw weet waar u aan toe bent. Het bedrag van de levensverzekering is een gegarandeerd uit te keren bedrag als u tussentijds overlijdt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

G. Lehmler, 03-05-2015 15:07 #110
Beste Harm ik een vraag over hypotheekverhoging van huidige hypotheek er staat € 9500 en ik moet nog 3 jaar betalen.
Ik wil een hypotheekverhoging van €,40000 wat zijn de kosten van advies en de notaris.
Graag een uitleg daarover en wat het beste is wat ik kan doen.
Bijvoorbaat dank dhr G lehmler. Reactie infoteur, 04-05-2015
Beste G. Lehmler,
1. Een hypotheek hoeft niet per se met hypotheekadvies te zijn. U kunt ook zelf online een verhoging of een nieuwe hypotheek aanvragen. De tarieven verschillen sterk per aanbieder:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/36726-uurtarief-bij-financieel-advies-en-provisieverbod-2015.html

2. Voor de notaris geldt iets soortgelijks, de ene is veel duurder dan de andere:

http://financieel.infonu.nl/geld/79350-wat-kost-een-notaris-hoeveel-notariskosten.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Harm, 01-05-2015 20:27 #109
Goedendag,

Ik heb een vraag over een Rabo Spaar optimaal Hypotheek, hier wil ik vanaf. De hypotheek loopt 21 jaar en is 54000 euro groot in de spaarpot zit 33000 euro nu heb ik een hypotheek verlenging gehad en de de nieuwe rente is veel lager en valt belasting technisch zwaar tegen. aan de andere kant betaal ik vermogens belasting dus is er voldoende kapitaal om 21000 euro vrij te maken.De voorlichting van de bank was bijna nihil ze hadden totaal geen belangstelling voor ons. Gaat dit lukken en is het raadzaam? De lening loopt nog tot 30.09.2021. Reactie infoteur, 03-05-2015
Goedendag Harm,
Op een spaarhypotheek mag extra worden afgelost, maar dan moet wel aan bepaalde regels zijn voldaan. Zo mag de hoogste inleg nooit meer dan tien maal de laagste inleg zijn. Van de hypotheek af af willen is ingrijpender. De bank moet namelijk wel willen meewerken en de Belastingdienst kan een extra hoge naheffing toepassen:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/135593-extra-storting-spaarhypotheek-spaardeel-of-aflossing.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Laila, 10-04-2015 21:10 #108
Beste,

Wij overwegen om extra geld te stoppen in onze spaarhypotheek. Op ons huis zit onderwaarde. Hypotheek 210.000,- geschatte waarde woning 180.000,- door de crisis. Wij willen graag binnen twee jaar verhuizen. Kan ik het maximale bedrag volgens de bandbreedte in de spaarhypotheek stoppen en deze gebruiken bij de verhuizing naar een grotere woning? Of ga ik dan inkomstenbelasting betalen over het op te nemen bedrag. Bedrag spaarhypotheek momenteel 8.000,- en dat is lager dan de inleg. Met het inleggen zal er nog steeds sprake zijn van onderwaarde. Moet ik bij opnemen dan inkomstenbelasting betalen? Reactie infoteur, 11-04-2015
Beste Laila,
Als u uw spaarhypotheek mag meenemen naar uw volgende eigen woning, hoeft er voor u fiscaal niets te veranderen. Vraag vooraf aan de verzekeraar (of bank) of dat in uw geval is toegestaan. Als u de hypotheek niet mag meeverhuizen en de spaarhypotheek dus wordt stopgezet, betaalt u (wel) belasting over het opgenomen kapitaal minus uw inleg.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Gerard, 22-03-2015 16:54 #107
Beste,

In 2010 heb ik een spaarhypotheek afgesloten met een hoofdsom van om en nabij €175000,-. Destijds kwam ik in aanmerking voor koopsubsidie. Inmiddels heb ik al €30000,- extra afgelost. Heeft dit invloed op de verlening van de koopsubsidie? Volgens de Hypotheker heb ik er nu geen recht meer op, maar volgens de belastingdienst heb ik nog recht op zo'n €3000,- uitgesmeerd over de komende 5 jaar. Zij kijken volgens de brief puur naar mijn toetsinkomen. Moet ik hen benaderen dat mijn hoofdsom gedaald is? Of maakt de Hypotheker hierin een fout?

Ik hoop dat u mij hiermee kunt helpen,

Groeten,

Gerard M. Reactie infoteur, 23-03-2015
Beste Gerard,
Bij de koopsubsidie wordt elke vijf jaar een inkomenstoets uitgevoerd. Als u spaarhypotheek in box 1 zit is er geen probleem, maar als uw spaarhypotheek in box 3 zit, kan er een probleem ontstaan als u meer vermogen opbouwt dan de vrijstelling van ruim 21.000 euro.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ame, 21-03-2015 19:29 #106
Wij hebben een spaarhypotheek van 92000 Euro afgesloten in 1994 deze loopt tot 2024.
Wij willen extra geld 10% in het spaardeel storten om de looptijd te verkorten naar 2021 dit is mogelijk maar heeft het konsekwenties voor ons?

met vriendelijke groet,

Ame Reactie infoteur, 22-03-2015
Beste Ame,
Ja de hoogste spaarpremie in een jaar mag niet hoger zijn dan tien maal de laagste in een ander jaar:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/135593-extra-storting-spaarhypotheek-spaardeel-of-aflossing.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jaap, 10-03-2015 09:19 #105
In 1999 zijn wij met een Opmaat polis gestart. Het doelkapitaal van 113.000 Euro wordt door een periode van slechte beleggingsresultaten en de woekerconstructie van deze polis niet gehaald, en staat nu op zo'n 47.000 Euro. We hebben meer dan 50.000 Euro in deze polis geïnvesteerd. De einddatum van de polis is in 2020.
Bij de rentevervaldatum in mei wil ik deze polis na 16 jaar beëindigen en het uit te keren kapitaal in mindering brengen van mijn hypotheek. Volgens de adviseur van de Rabobank is dit mogelijk onder de volgende voorwaarden:
- Voor het restbedrag van 66.000 Euro (113.000 - 47.000) kan ik op basis van de WOZ waarde van mijn woning een aflossingsvrije hypotheek bij hen afsluiten. De kosten hiervoor bedragen echter Euro 250. In het recente verleden werden bij het stoppen met deze Opmaat polissen uit coulance echter geen aktekosten in rekening gebracht.
- Het verschil van 18.000 Euro tussen het actuele voorbeeldkapitaal in 2020 ( ca. 65.000 Euro) en het nu opgebouwde kapitaal ( 47.000 Euro) moet ik uit eigen middelen "volgens nieuwe wetgeving" bijpassen, om dit product af te kopen.
Het nieuw te financieren bedrag komt dan uit op 48.000 Euro (66.000- 18000).
Klopt wat de adviseur van de Rabo aan mij voorstelt? Reactie infoteur, 10-03-2015
Beste Jaap,
U hebt een polis van 21 jaar en wilt na 15 jaar de polis afkopen. De uitkering is lager dan de vrijstelling van de Belastingdienst en lager dan de ingelegde 50.000 euro. Het belaste rentedeel zou dus nul zijn. Ik zie niet waarom Rabobank eist dat u de resterende jaren (6 maal 3000 euro) toch nog volmaakt uit eigen middelen in plaats van de resterende hypotheek volledig om te zetten (66.000 euro) naar een nieuwe hypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Olivier, 04-03-2015 13:11 #104
Goedendag, ik heb een aflossingsvrije hyp.34000,=en een meegroeihyp.7.000,=,en daaraan gekoppeld een premievrije meegroeiverz.met nu een waarde van 12.000,=Van beide lopen per 1.6.2015 de rente vaste periode af.De einddatum van beide meegroei gedeelten loopt tot 1.2.2023. Voor.1.6.2015 heb ik een nieuwe rente aanbieding gekregen, maar vindt deze te hoog, en wil mijn hypotheken oversluiten.De WOZ waarde is 160.000,=, en ik kan evt.de 7.000,=met eigen geld aflossen.
Als ik die 7.000,=nu aflos, kan ik de opbrengst v.d.verzekering per 1.2.2023 dan gebruiken voor het ged.aflossen v.d.andere hypotheek.Of moet ik de verz, afkopen per 1.6.2015. Kan ik de verzekering mee nemen naar mijn nieuwe hypotheek verstrekker?Of heeft u nog een ander voorstel. Reactie infoteur, 04-03-2015
Goedendag Olivier,
Omdat de meegroei hypotheek en bijbehorende verzekering doorlopen tot 2023, moet, als u ervan af wilt, de verzekering door u worden stopgezet. De meegroei verzekering wordt niet meer aangeboden door ABN AMRO, dus betwijfel ik of u deze hypotheek kunt meenemen naar een andere woning. U kunt hem niet meenemen naar een andere hypotheekverstrekker.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

P. Zutt, 03-03-2015 21:59 #103
Hallo heb een spaarhypotheek van bijna 30 jaar oud keert uit in 01-09-2015. Moet ik hier mijn hypotheek mee aflossen of kan ik ook een gedeelte gebruiken voor een andere lening bij de DSB? Reactie infoteur, 04-03-2015
Beste P. Zutt,
Ja de bank wil dat u het met de spaarhypotheek opgebouwde kapitaal gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. Dat staat zo in de voorwaarden van de hypotheek vermeld.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Mike, 21-02-2015 12:54 #102
Wij denken erover om te gaan verhuizen naar een duurder huis. We hebben een spaarhypotheek van 133.500 (12000 opgebouwd, maandelijkse inleg 127 euro), afgesloten in 2008, 20 jaar vast tegen 5,65%. Daarnaast aflossingsvrij 58500. Huis is ongeveer 235000 waard. Is het slim om de spaarhypotheek af te kopen en het overige hypotheekbedrag volledig annuïtair te nemen. Kunt u aangeven wat dan ons boetebedrag exact zal zijn? Ik begrijp niet goed hoe ik de Belastingvrijstelling vaststel. Reactie infoteur, 21-02-2015
Beste Mike,
Een spaarhypotheek afkopen is een dure zaak, maar in dit geval is er nog niet zoveel kapitaal opgebouwd. U hebt geen vrijstelling en betaalt over de 12.000 euro minus inleg tenminste 52% belasting.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Kees, 05-02-2015 12:06 #101
Hallo,
Vorig jaar ben ik gescheiden en heeft mijn ex de woning overgenomen waarbij ik werd ontheven van mijn hypothecaire verplichtingen. Anders gezegd mijn ex heeft het huis gekocht en een nieuwe hypotheek afgesloten. Indertijd zat er op het huis een spaarhypotheek die in 1994 is afgesloten. Nu blijkt uit een brief die ik ontving van Interpolis dat het spaartegoed wat in de looptijd van de toenamlige hypotheek is opgebouwd middels een spaar optimaal verzekering op mijn naam staat en als bezitting van mij voor de belastingdienst wordt gezien. Ik heb thans geen eigen woning maar vraag mij af of dit geld nu vrij opneembaar is of dat bij opname van dit geld er kosten aan verbonden zijn? Zo ja met welke kosten moet ik rekening houden of is het verstandiger dit geld te laten staan en dit in een eventuele nieuwe woning te investeren?

Ik ben benieuwd naar uw reactie Reactie infoteur, 05-02-2015
Hallo Kees,
Als u per 1 januari nog over de polis beschikte is het daarin opgebouwde kapitaal voor de helft van u en dus belastbaar. Omdat het huis is verkocht, kunt u Interpolis vragen om uw kapitaal uit te betalen, respectievelijk hebt u een vordering op uw ex. De vraag is ook wat er met de gezamenlijke spaarhypotheek is gebeurd.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Marius, 05-02-2015 11:38 #100
Beste Zeemeeuw,

We hebben een spaarhypotheek in mei 1999 afgesloten - 130000 spaar en 70000 aflossingsvrij; vallen we automatisch in box 3 of hadden we een keuze moeten maken?
Ik zou graag de restante 15 jaar terug naar 5 jaar willen brengen met extra inleggen, is dat mogelijk zonder verlies van de fiscale voordelen?
Alvast bedankt Reactie infoteur, 05-02-2015
Beste Marius,
Beste Marius,
Uw polis zit dan inderdaad automatisch in box 3. Als u het naar box 1 had willen verschuiven, zou dat voor 1 april 2013 hebben moeten plaats vinden. De mogelijkheden hangen af van uw polis. De maximale premie-inleg is aan voorwaarden gebonden, maar u zou de hypotheek wel premievrij kunnen maken. Overleg hiervoor met uw verzekeraar.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Mischa, 02-02-2015 21:42 #99
Goede avond,

Ik heb sinds 1-6-2003 een beleggingshypotheek. (162700) Deze heb ik in 2007 om kunnen zetten naar een spaarhypotheek.
Nu gaan wij (eindelijk) ons huis verkopen voor 148000. Nu zit er iets meer dan 29000 euro in de spaarhypotheek. Wij willen dit gebruiken om de rest schuld te betalen en de makelaarskosten. Het bedrag wat over blijft zouden wij graag ons volgende huis van verbouwen. Klopt het dat hier dan 52% belasting over betaald moet worden?
Als dit zo is kunnen wij volgens mij beter het geld in de volgende hypotheek stoppen en dan later een doorlopende lening afsluiten voor de verbouwing want dit is veel goedkoper.

Klopt onze gedachte nu?
Alvast bedankt voor uw antwoord. Reactie infoteur, 03-02-2015
Beste Mischa,
Uw spaarhypotheek loopt nog niet lang genoeg om vrijgesteld te zijn. Dat betekent inderdaad dat u over het spaardeel inkomstenbelasting gaat betalen. Dan is het goedkoper om uw spaarhypotheek mee te nemen naar het nieuwe huis.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Maris, 31-01-2015 20:58 #98
Mij ex en ik zijn uitelkaar. Wij zijn beide voor 50% huiseigenaar. Het huis staat te koop.ook is er een levensverzekering gekoppeld aan het huis op beide namen.
Nu kwam er een brief dat hij een premieopsplitsing heeft aangevraagd zonder dat ik het weet. Ik zou hem ongeveer 12000'euro moeten betalen. De premie voor hem wordt ineens 1/3 en voor mij 2/3.
Kan dit zomaar? Reactie infoteur, 02-02-2015
Beste Maris,
Ik zie niet in waarom u hem nu wat moet betalen. Immers de helft van de verzekerde waarde is voor u en de helft is voor hem. Dat kan anders worden als u het huis volledig voor uzelf behoudt. De premiesplitsing is toegestaan, maar niet zonder uw medewerking. Het gaat immers om een gezamenlijke polis. Hij kan niet zomaar voor u beslissen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Marius, 28-01-2015 17:01 #97
Beste Zeemeeuw,

We hebben een spaarhypotheek in mei 1999 afgesloten - 130000 spaar en 70000 aflossingsvrij; vallen we automatisch in box 3 of hadden we een keuze moeten maken?
Ik zou graag de restante 15 jaar terug naar 5 jaar willen brengen met extra inleggen, is dat mogelijk zonder verlies van de fiscale voordelen?
Alvast bedankt Reactie infoteur, 29-01-2015
Beste Marius,
Uw polis zit dan inderdaad automatisch in box 3. Als u het naar box 1 had willen verschuiven, zou dat voor 1 april 2013 hebben moeten plaats vinden. De mogelijkheden hangen af van uw polis. De maximale premie-inleg is aan voorwaarden gebonden, maar u zou de hypotheek wel premievrij kunnen maken. Overleg hiervoor met uw verzekeraar.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ingrid, 30-12-2014 15:42 #96
Wij hebben 3 jaar geleden een huis gekocht met een spaarhypotheek van €175.000. We gaan nu echter het huis weer verkopen en voorlopig ook geen nieuw huis meer aankopen (tijdelijk naar het buitenland). In totaal hebben we €7.000 afgelost in de tijd dat we het huis hebben. Indien we het huis zouden verkopen en we besluiten de €7.000 uit te laten betalen, geldt er nog een extra belasting voor deze €7.000? Met andere woorden, wat blijft hiervan over? Ik hoop dat u hierin kan adviseren. Reactie infoteur, 31-12-2014
Beste Ingrid,
Als u uw spaarhypotheek afkoopt betaalt u 52% belasting over 7000 euro minus de ingelegde premies.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Graafsma -. Huis, 10-12-2014 12:33 #95
Beste Zeemeeuw,

6 jaar geleden hebben wij een huis gekocht met een hypotheek van 197000. Wij willen het huis graag gaan verkopen en hebben een bepaalde constructie bedacht, maar we weten niet of onderstaande constructie kan/mag…

Onze hypotheek is deels een spaarhypotheek verstrekt door Aegon en staat 30 jaar vast. We hebben in deze 6 jaar ongeveer 11000 euro opgebouwd.
Vraag 1: is het mogelijk om met dit geld een gedeelte van de hypotheek af te lossen?

Daarnaast hebben wij een garagebox met oprit verderop in de straat staan, wij willen deze graag apart verkopen voor 12000 (garage+oprit zit in die 197000 hypotheek)
Vraag 2: Mag/kan dit?

Hiermee willen wij ook een gedeelte van de hypotheek af te lossen.
Het huis willen wij voor 175000 verkopen.
Vraag 3: is bovenstaande mogelijk en moeten wij rekening houden met een boete o.i.d.?

Alvast bedankt,
R. Graafsma, Reactie infoteur, 11-12-2014
Beste R. Graafsma,
1. Ook als de bank hiertoe toestemming zou geven, loopt u fiscaal vast:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/135593-extra-storting-spaarhypotheek-spaardeel-of-aflossing.html

2. Als u de garage die in de lening zit wilt verkopen, zal de bank de hypotheek naar rato afgelost willen zien. Dit vergt dus overleg met de bank.

3. Zie de mogelijk fiscale gevolgen ad 1.

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ton, 21-10-2014 20:31 #94
Beste Zeemeeuw,
Wederom hartelijk dank voor uw snelle beantwoording!
Irritant is idd een understatement. Ik zou dit eerder willen kwalificeren als onbehoorlijk bestuur, zeker aangezien hierover niet fatsoenlijk door de overheid is gecommuniceerd. Ik ben nu een aantal weken hiermee bezig en ben eigenlijk nog geen adviseur tegengekomen die weet hoe het precies zit. Zelfs de belastingtelefoon kan niet direct antwoord geven. Hoe kan dan van een eenvoudige burger verwacht worden om hier rekening mee te houden? Ik vraag me af of hier niks aan te doen is mocht het inderdaad zo zijn dat wij onze spaarhypotheek niet kunnen oversluiten voor het benutten van de overwaarde of wellicht later bij een verhuizing? Nog even voor de goede orde: onze hypotheek is juist niet aangemerkt als een kew, ondanks dat u dat vermeld. Ik heb begrepen dat wanneer wij onze box-3 spaarhypotheek voor 1 april 2013 hadden laten omzetten naar box-1 deze dan juist als kew was aangemerkt en daardoor fiscaal geruisloos oversluiten wel mogelijk was geweest.
Kunt u mij eventueel van bronnen voorzien waaruit eenduidig blijkt dat een box-3 hypotheek afgesloten in 1998 al dan niet fiscaal geruisloos kan worden overgesloten. In dat verband heb ik zelf de volgende ing gevonden:
http://www.nvb.nl/thema-s/sparen-lenen-beleggen/1643/protocol-stroomlijning-kapitaaloverdrachten.html
Hierin en in de desbetreffende toelichting staat toch wel degelijk de mogelijkheid van fiscaal geruisloze waardeoverdracht voor andere kapitaalverzekeringen dan kew.
Nogmaals dank voor uw antwoord!
mvg Ton Reactie infoteur, 22-10-2014
Geachte Ton,
1. Een kapitaaloverdracht is wel mogelijk maar juist een aanpassing van de hypotheek geeft problemen. Met een kapitaaloverdracht alleen, bent u er niet lijkt me niet en dan kan de polis ook bij de WU blijven.
2. Hypotheken lopen een langere periode en gedurende die periode neemt de politiek allerlei besluiten die van invloed kunnen zijn op uw hypotheek, erfenis en zo verder. Dat betekent dat u de ontwikkelingen steeds in de gaten zou moeten houden helaas. Bovendien zijn vooral de oudere regels (uw hypotheek is uit 1998) helaas niet altijd meer bekend.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ton, 21-10-2014 14:48 #93
Geachte Zeemeeuw,
Dank voor uw snelle reactie. Banken zijn niet zo happig om een tweede hypotheek af te sluiten naast WU. Zij zijn dan tweede eiser in onverhoopte omstandigheden. Ik heb tot nu toe nog geen bank gevonden die dat wil. Ziet u nog andere mogelijkheden zonder fiscale nadelen? Mij moet van het hart dat als ik inderdaad niet fiscaal geruisloos kan oversluiten ik ernstig benadeeld wordt door wetswijzigingen. Het effect is dat ik moeilijk kan oversluiten of verhuizen (mits dat dan ook geldt). Hiermee wordt de mobiliteit op de woningmarkt niet bevorderd, eerder beperkt. Dit kan toch nooit de bedoeling zijn? Mijn hypotheek voldoet aan alle voorwaarden voor een KEW. Ik heb kennelijk alleen verzuimd mijn polis voor 1 april over te zetten naar box 1. Ik ben me niet bewust dat dit destijds belangrijk was. Hier had de overheid cq de hypotheekverstrekker toch wel wat beter over kunnen communiceren lijkt me…
Ik hoop dat er nog andere mogelijkheden zijn.
mvg Ton. Reactie infoteur, 21-10-2014
Geachte Ton,
Dat is inderdaad heel irritant. Er verandert van alles zonder dat iedereen dat weet of weet wat de gevolgen kunnen zijn, maar gedane zaken nemen geen keer, helaas. Ik noemde de tweede hypotheek omdat dat geen aanpassing van uw bestaande hypotheek noodzakelijk maakt en een andere bank die weet dat u al zoveel hebt gespaard, u misschien eerder een lening zal geven. Elke aanpassing van de lopende kew hypotheek verandert helaas de bestaande voordelen en in dit geval de extra verhoogde vrijstelling.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ton, 20-10-2014 20:29 #92
Geachte zeemeeuw,
In mei 1998 hebben wij een Lage Lasten Hypotheek van ca. € 235.000 afgesloten bij de Westland Utrecht Bank.
Deze polis viel in box 3 en hebben wij daar gelaten. Aangezien wij de overwaarde op ons huis willen benutten hebben wij ons daartoe in eerste instantie tot WU gewend. Sinds 2012 verstrekken zij geen nieuwe hypotheken meer.
Weet u of het mogelijk is om de hypotheek fiscaal geruisloos over te sluiten naar een andere bank? De waarde van de polis is nu ca. € 110.000. De vrijstelling voordat vermogensheffing in box 3 moet worden betaald is ca. € 245.000.
mvg Ton. Reactie infoteur, 21-10-2014
Geachte Ton,
Als u wijzigingen gaat aanbrengen in deze bestaande hypotheek, voordat de looptijd voorbij is, verliest u de verhoogde vrijstelling. Dan is het waarschijnlijk beter om deze polis bij WU te laten en elders een tweede hypotheek af te sluiten.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Christian, 16-10-2014 18:04 #91
Geachte Zeemeeuw;
Ik heb een spaarhypotheek van 55000 euro afgesloten in 1995. De rente is nu 3 % en de rente herzieningsdatum is november 2015 en heb er dan dus ook 20 jaar aan betaald. (dus belasting technisch een voordeel?) Er staat nu nog ongeveer 33000 euro open.
Volgend jaar ben ik werkeloos maar door de ontslag vergoeding financieel in staat om de gehele lening af te lossen of b.v. in 3 delen of alleen b.v. de levensverzekering. Dit met het oog op het terug brengen van de vaste lasten mocht ik geen andere baan vinden binnen 3 jaar. Wat raad u me aan? Reactie infoteur, 17-10-2014
Geachte Christiaan,
Bij een spaarhypotheek is aflossen meestal niet verstandig, maar extra storten op het spaardeel wel:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/135593-extra-storting-spaarhypotheek-spaardeel-of-aflossing.html

Voor het einde van de looptijd de hypotheek aanpassen naar een andere hypotheekvorm, betekent bovendien een verlies van de fiscale voordelen van uw spaarhypotheek uit 1995.

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

S. de Groot, 09-10-2014 12:25 #90
Geachte Zeemeeuw,

Onder punt 3, maakt het geen verschil dat ik de spaarhypotheek op 2 januari 1998 heb afgesloten, dus voor 14 september 1999 zodat de fiscale vrijstelling €123.428 pp is?

Mvg
S. De Groot Reactie infoteur, 09-10-2014
Geachte S. de Groot,
Omdat u polis in box 3 zit, is de uitkering vrij besteedbaar met inderdaad een vrijstelling van €123.428 pp.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

S. de Groot, 09-10-2014 06:01 #89
Wij hebben een spaarhypotheek in januari 1998 afgesloten voor €132000 tegen 6,4% vast tot 2024. Spaardepot is circa €50000. Daarnaast hebben wij in 2004 de woning verbouwd aflossingsvrij €138000 tegen 6% rente vast tot 2024.

Is het nu verstandig de rente van de aflossingsvrije aan te laten passen en de rente van de spaarhypotheek te laten staan? En is het verstandig extra te storten op de spaarhypotheek om daarmee in 2028 een hoger rendement te krijgen dan €132000? Reactie infoteur, 09-10-2014
Beste S. de Groot,
1. In de regel levert een rentewijziging bij de spaarhypotheek geen voordeel op. Een lagere rente, betekent namelijk ook een hogere inleg op het spaardeel.
2. Bij een aflossingsvrije hypotheek, hebt u wel direct een voordeel in de maandlasten (als er geen boeterente is).
3. Bij een spaarhypotheek moet u er in het algemeen wel op letten dat wat straks aan kapitaal wordt uitgekeerd, niet meer moet zijn dan uw hypotheek omdat het meerdere dan fiscaal belast wordt. Uw polis evenwel valt in box 3 en de uitkering is vrij besteedbaar, voor u is dat dus geen restrictie.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Harm, 29-09-2014 18:07 #88
Ik heb een spaarzekerhypotheek bij de rabo afgesloten in 2005. 130.000 euro, ik spaar tot 97.500. Daarnaast heb ik nog aflossingsvrije hypotheek van 50.000 euro. Beide rente ' s lopen in april 2015 af. Ik krijg dit jaar een schenking 50.000 euro, wat zou handig zijn? Een hele nieuwe hypotheek? Reactie infoteur, 30-09-2014
Beste Harm,
1. Als de schenking voor het eigen huis is, is dat in 2014 belastingvrij. Dan is de vraag welke hypotheek u kiest. Die keuze is afhankelijk van de rente die u betaalt en de eventuele boete bij het verminderen van de spaarzeker hypotheek.
2. Waarschijnlijk kan wel een deel worden gebruikt voor de spaarzeker hypotheek. Ook kan niet elke aflossingsvrije hypotheek boetevrij worden afgelost als het huis geen restschuld kent (onder water staat).
3. Als u de schenking niet voor het eigen huis gebruikt, betaalt u schenkingsbelasting, maar is de besteding van de ontvangen schenking vrij.
4. Een nieuwe hypotheek lijkt me niet nodig en brengt weer extra kosten met zich mee.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Patrick, 18-09-2014 17:57 #87
Wij gaan vervroegd aflossen met hulp van onze gespaarde levenshypotheek. We hebben in totaal 41.000 aan premie betaald, maar de uitbetaling is (wegens allerlei verborgen kosten) slechts 40.000 Euro.
Uit uw voorbeeld lijkt het dat ik dan niet door de belasting wordt aangeslagen, heb ik dat goed? Reactie infoteur, 19-09-2014
Beste Patrick,
Als de Belastingdienst bekend is met het bedrag aan betaalde premies, hoeft u geen belasting te betalen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jan, 15-09-2014 19:53 #86
Wij hebben een huis gekocht in juli 2012 met spaar hypotheek van Rabobank. Wij willen dat huis nu verkopen. Moet ik een boete betalen omdat ik zo snel verkoop? Reactie infoteur, 16-09-2014
Beste Jan,
Bij verkoop wordt een hypotheek direct afgelost en hoeft u in de meeste gevallen (zie voorwaarden polis) geen boete te betalen. De hypotheek kan ook worden meegenomen naar een nieuwe koopwoning.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Carla, 14-09-2014 15:22 #85
Wij hebben in 1985 een levensverzekering afgesloten, gekoppeld aan de hypotheek. Door scheiding wordt de levensverzekering nu afgekocht. Moeten wij hier belasting over betalen? Moeten wij het afkoopbedrag gebruiken voor een nieuwe hypotheek? Reactie infoteur, 15-09-2014
Beste Carla,
Als u de levensverzekering afkoop en er is een kapitaal opgebouwd via sparen of beleggen, bent u daarover belasting verschuldigd. Het is beter om te wachten tot automatische uitbetaling in 2015 (30 jaar).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sander, 02-09-2014 13:51 #84
Goedendag,

Wij hebben een spaarzekerhypotheek van 145000 euro bij de Rabobank lopen. De eerste rentetermijn van 15 jaar loopt over twee jaar af. in de spaarpot zit momenteel 30000 euro. Wij willen graag verbouwen in de huidige woning voor zo'n 35.000 euro. Mag je dan het spaargedeelte hiervoor gebruiken? Maakt het nog uit of je bij de huidige bank blijft of overstapt dmv het oversluiten van de hypotheek? Reactie infoteur, 03-09-2014
Beste Sander,
Als u overstapt naar een andere bank, vervalt uw spaarhypotheek. Dat betekent een boete van de Rabobank en extra belasting betalen als de reguliere looptijd van de hypotheek 30 jaar is. Normaal gesproken kunt u het spaargedeelte niet opnemen voor een verbouwing, omdat er dan te weinig geld in de pot zit. Hoe uw situatie uitpakt kunt u het beste bespreken met de Rabobank, misschien wordt een gedeeltelijke opname toegestaan maar gaat u jaarlijks wel meer inleg betalen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

S. Peters, 02-09-2014 08:15 #83
Vraag: ik wil mijn huidige rentevastperiode openbreken en verlengen bij mijn huidige bank. Mijn huidige rentevastperiode loopt tot 31-5-2018.
Is dit mogelijk? Reactie infoteur, 02-09-2014
Beste S. Peters,
Ja dat is mogelijk, maar u zult wel een boeterente moeten betalen als de rente nu lager is. Bovendien zal bij een lagere rente (en een spaarhypotheek) uw inleg hoger moeten zijn om voldoende te kunnen sparen. In zijn algemeenheid is het contract openbreken bij een spaarhypotheek niet voordelig:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/5386-spaarhypotheek-wel-of-niet-oversluiten-bij-lagere-rente.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sali, 25-08-2014 19:46 #82
Goedendag,

In 2009 hebben wij een hypotheek afgesloten van 133.500. De spaarhypotheek bedraagt. 85.000. Nu willen wij dit huis verkopen en dus de spaarhypotheek afkopen. Is dit verstandig?
Groeten Reactie infoteur, 26-08-2014
Goedendag Sali,
Dat hangt ervan af. Gaat u een nieuw huis kopen of niet? Het aantrekkelijke van een spaarhypotheek is dat u belastingvrij kapitaal opbouwt en tegelijkertijd de hoge hypotheekrenteaftrek behoudt. Dat is bij een andere hypotheek in 2014 niet zo. U lost dan af en hebt minder hypotheekrenteaftrek. Bovendien betekent afkoop een boete van de Belastingdienst.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Nynke, 24-08-2014 21:17 #81
Goedendag,
In 1999 hebben mijn man en ik een SpaarZeker hypotheek afgesloten van ca € 250.000 met een looptijd van 20 jaar. Grofweg 63% van deze hypotheek bestaat uit een "spaardeel" en het overige deel is aflossingsvrij.
Na een rentevaste periode van 15 jaar, wordt binnenkort de hypotheekrente herzien (was 6,4 en wordt, afhankelijk van onze keuze, ergens tussen de 2,7 en 4,6%) en dat betekent dat we veel meer premie gaan betalen en minder rente (dus minder aftrek). Daarbij komt dat wij onze maandlasten willen verlagen, omdat wij minder willen gaan werken.
Inmiddels bedraagt het spaarsaldo ca € 108.000. In het kader van maandlastverlaging bedacht ik met mijn lekenverstand dat we het spaardeel zouden kunnen afkopen om daarmee de hypotheek deels af te lossen. Dan zouden we voor het resterende deel (m.a.w. het deel dat nog niet bij elkaar gespaard is, ca € 50.000) een nieuwe, bijv annuïteitenhypotheek af kunnen sluiten.
Maar is dat wel dat een goed idee?

Met vriendelijke groet,
Nynke Reactie infoteur, 25-08-2014
Goedendag Nynke,
Dat kan een goed idee zijn en is sterk afhankelijk van de hypotheekrente. Bovendien gaat u dan maandelijks aflossen. Laat de bank u dit voorrekenen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Brinkman, 24-08-2014 09:47 #80
Hallo
ik zit met volgende vraag. Kan ik het tot nu toe gespaarde bedrag van de spaarhypotheek en de premie van de verzekering die daar bij hoort, afhalen van mijn restschuld bij verkoop van mijn woning? Ik wil mijn woning graag snel verkopen maar hoef geen nieuwe hypotheek. Wie weet hoe dat zit? de hypotheek loopt bij de ABN Reactie infoteur, 25-08-2014
Hallo Brinkman,
Normaal gesproken vervalt bij verkoop van het huis uw spaarhypotheek en komt het spaardeel gewoon vrij. De Belastingdienst kan door deze vervreemding wel een boete opleggen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Henk, 22-08-2014 11:52 #79
Bedankt voor uw antwoord rest mij nog 1 vraag.
Wij kopen een ander huis weer, kan de Spaarzeker hypotheek nog wel meegenomen worden (max € 183.500) of moet er dan een volledig ander hypotheek worden afgesloten annuïteiten of lineaire hypotheek.

Groeten Henk Reactie infoteur, 22-08-2014
Beste Henk,
Vaak kan een spaarhypotheek worden meegenomen naar het nieuwe huis. Dan hoeft u niet af te kopen en niet af te lossen. Het is wel zo dat dat de 50 %-regel roet in het eten kan gooien (dat maximaal 50% van de waarde van de woning als hypotheek aflossingsvrij mag zijn), maar daar weet de Rabobank vast een oplossing voor. Als de bank niet over deze 50% regel begint, kunt u er beter ook niet over beginnen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Henk, 21-08-2014 15:49 #78
Mijn vriendin en ik willen een ander huis kopen. Ons huidige huis hebben wij gekocht in 2007 met een hypotheek van € 183.500. Verwachting is dat ons huis op dit moment ca. €162.000 opbrengt, ; een restschuld dus van € 21.500. Nu hebben wij een Spaarzeker hypotheek van de Rabobank waarbij ons spaargedeelte momenteel ca. € 15.000 bedraagt. Mijn vraag is of het spaargedeelte gebruikt kan worden bij het afkopen van de restschuld?

groeten Henk Reactie infoteur, 22-08-2014
Beste Henk,
Als u afkoopt en het spaardeel gebruikt om het leningdeel van uw SpaarZeker Hypotheek terug te betalen, kan dat wel maar moet u een boete aan de Rabobank betalen over dit afkoopbedrag als de rekenrente op de dag waarop de verzekeringsmaatschappij de afkoopwaarde uitkeert hoger is dan het rentepercentage dat u betaalt voor het leningdeel van de SpaarZeker hypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sem, 20-08-2014 22:08 #77
Hallo, ik en mijn man willen graag een ander huis kopen. Nu hebben we ook nog een persoonlijke lening die gelijk is aan het bedrag dat we nu gespaard hebben met onze Reaal levensverzekering die gekoppeld is aan onze hypotheek. De rente vaste periode loopt ook af. Kunnen wij, nu wij een ander huis willen kopen een nieuwe hypotheek afsluiten voor het nieuwe huis bij bijvoorbeeld een andere geldverstrekker, het gespaarde geld uit de levensverzekering opnemen en zo onze persoonlijke lening aflossen? Of moet dit geld weer in een nieuwe hypotheek gestoken worden. Het gaat om een bedrag van 18.000 euro. Alvast bedankt. Reactie infoteur, 21-08-2014
Hallo Sem,
Het hangt van de voorwaarden van uw spaarhypotheek af of het spaarbedrag inmiddels opneembaar is. Bovendien zal de fiscus het opnemen als afkoop zien als het aflopen van de rentevaste periode niet samenvalt met het einde van de looptijd van de spaarhypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Suzanne, 04-08-2014 17:30 #76
Wij hebben een spaarhypotheek maar verkopen ons huis met zo'n 9000 restschuld. Met de spaarhypotheek hebben we 4000 aan rentes opgebouwd. Word dit bij de notaris meteen verrekend of moeten wij die 4000 voorschieten bij de notaris. En mocht er een boete zijn voor het vroegtijdig stoppen met de hypotheek verrekenen ze dit dan ook direct of pas later?

(wanneer word alles verrekend en door wie? de notaris?)

gr suzanne Reactie infoteur, 05-08-2014
Beste Suzanne,
De 4000 euro zou kunnen worden ingebracht als de bank daarmee akkoord gaat (vergt overleg; koopt u een nieuw huis?). Een eventuele boete van de belastingdienst volgt later bij uw aangifte inkomstenbelasting of bij een voorlopige aanslag inkomstenbelasting.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Christa, 16-07-2014 15:55 #75
Wij willen onze levenhypotheek(140000) omzetten naar een annuïteiten hypotheek(140000) en dus de KEW uit box 1 afkopen.Looptijd KEW 7 jaar, opbrengst is lager dan de ingelegde premie. Kunnen we de uitkering uit de KEW op onze spaarrekening zetten of zijn we verplicht om deze in de nieuwe hypotheek storten.
Alvast bedankt voor uw reactie.
Mvg
Christa Faber Reactie infoteur, 17-07-2014
Beste Christa,
Het hangt van de voorwaarden op de polis van de levenhypotheek af of het geld vrij beschikbaar komt of in mindering moet worden gebracht op de hypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Hc, 07-07-2014 15:43 #74
Ons huis verkopen wij met een verlies (20.500). Dit verlies zouden we graag compenseren met het opgebouwde tegoed (11.500) uit de Spaarzekerhypotheek die 5 jaar geleden is afgesloten + compensatie restschuld met een deel uit eigen middelen. Wij hebben een nieuw huis gekocht en hebben de spaarzekerhypotheek hierin meegenomen, echter doordat de verkoop lang op zich liet wachten is het spaardeel omgezet naar annuiteiten. Dit kan weer teruggezet worden naar spaarhypotheek tegen een eenmalige vergoeding.
Het vrijgekomen geld uit de spaarzekerhypotheek wordt dus gebruikt in de aflossing van ons verkochte huis, geldt hier dan ook een fiscale boete?
In het artikel wordt een formule genoemd om te berekenen wat de boete zou zijn: hoe komen we aan het getal B (belastingvrijstelling)?
Alvast hartelijk dank voor uw reactie. Reactie infoteur, 08-07-2014
Beste Hc,
1, Met belastingvrijstelling B worden de bedragen bedoeld die na 15 jaar of 20 jaar beschikbaar komen als het spaardeel aan het einde van de looptijd wordt uitgekeerd:

http://financieel.infonu.nl/belasting/108968-kapitaalverzekering-eigen-woning-box-3-2013-2014.html

2. Als de looptijd van de spaarhypotheek nog niet voorbij was, is de opname van het spaardeel gelijk aan afkoop (met bijbehorende kosten). Bespreek dit ook met uw bank.

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Kat63, 28-06-2014 12:52 #73
Wij willen een deel van onze spaarhypotheek aflossen. De hypotheek loopt sinds 1 oktober 2014. De hypotheekverstrekker beweert dat we door extra aflossen niet meer zullen voldoen aan de belastingvoorwaarden voor vrijstelling. Wij denken dat aflossen niet hetzelfde is als bijsparen en dat het verhaal van de hypotheekverstrekker niet klopt. Wie heeft gelijk? En hoe zit dat dan? Reactie infoteur, 29-06-2014
Beste Kat63,
Extra aflossen op de lening is inderdaad niet hetzelfde als bijstorten op het spaardeel, maar in beide gevallen kan het zo zijn dat de uitkering van het spaardeel in de toekomst hoger wordt dan de hypotheekschuld, waardoor u over het meerdere straks inkomstenbelasting betaalt. Dit kan worden voorkomen door de looptijd van de spaarhypotheek te verkorten, maar dat is niet met elke polis boetevrij mogelijk. Een kortere looptijd kan wel een lagere vrijstelling betekenen. Een goede berekening van voor- en nadelen is dus op zijn plaats.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Hamersvelder, 10-06-2014 15:17 #72
Mijn spaaroptimaal loopt volgend jaar af bij de Rabobank. Ingangsdatum 14/08/1985 einddatum lening 2037.

Nu loopt in 2015 de hypotheek af na 30 jaar. Het spaar gedeelte is ongeveer gelijk aan de Hypotheek van € 46,000.

Verder loopt er nog aflossingsvrije hypotheek van € 150,000

Moet ik het vrijgekomen bedrag aflossen, of mag ik het gebruiken voor een nieuwe keuken en studie van de kinderen. En de spaaroptimaal wel door laten lopen. Reactie infoteur, 10-06-2014
Beste Hamersvelder,
Het bedrag dat vrijkomt is alleen belastingvrij voor het deel dat u gebruikt voor de aflossing van uw hypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Fien, 28-05-2014 00:00 #71
Ik heb een levensverzekering lopen bij Reaal met een nu gespaarde hoogte van 10.000 euro. Ik zou dit bedrag alleen graag nu opnemen en op dezelfde dag een nieuwe afsluiten. Is dit mogelijk? Reactie infoteur, 28-05-2014
Beste Fien,
Dit hangt helemaal af van de soort levensverzekering. Bovendien (u bouwt immers kapitaal op) kan dit fiscaal ongunstig zijn.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Alfred, 23-05-2014 12:37 #70
Wij hebben een hypotheek bestaande uit 2 delen spaar en 1 (klein) deel aflossingsvrij. Kapitaalverzekering (Reaal) deels in box 1 en deels in box 3 heeft een totale waarde van circa 70.000,= Wij gaan scheiden en ik wil het huis op mijn naam krijgen. Om mijn echtgenote uit te kopen wil ik het opgebouwde spaartegoed gebruiken. Tevens zou ik dit weer willen hergebruiken om mijn hypotheek door te laten lopen. Mijn vraag bestaat uit 2 delen:
1) Afkoop polis waardoor het leningdeel “aflossingsvrij “wordt. Behoudt dit dan de aftrekbaarheid of wordt dit als een nieuw leningdeel gezien met de nieuwe Belastingregels (enkel renteaftrek als er een vaste aflossing in zit)?
2) En toekenning van 50% van de schuld van mijn ex naar mij. Wordt dit voor mij als een nieuwe lening gezien door de Belastingdienst?
Vriendelijk dank alvast. mvg Alfred Reactie infoteur, 07-08-2014
Beste Alfred,
Bij een echtscheiding in gemeenschap van goederen en een gezamenlijke hypotheek, gaat alles in twee: u de helft en uw aanstaande ex de helft. Dat geldt voor de schuld en het opgebouwde kapitaal. Zij neemt haar deel (saldo van kapitaal en schuld) mee. Wat u meer dan die 50% bijfinanciert als hypotheek, verloopt volgens de nieuwe belastingregels met maandelijkse aflossing, tenminste als u daarvoor ook hypotheekrenteaftrek wilt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Kees, 08-04-2014 17:37 #69
Ik heb een spaarhypotheek en die loopt volgend jaar juni 15 jaar. Er zit dan ongeveer 18000 euro in de pot, mijn hypotheek is 41000 euro. Nu willen mijn vriendin en ik gaan samenwonen in het huis van mijn vriendin, daar staat geen hypotheek meer op. Mag ik volgend jaar juni [mocht ik mijn huis verkopen] belastingvrij de 18000 euro van mijn hypotheek halen en de rest bij verkoop aflossen zonder extra kosten?
Met vriendelijke Groet,
Kees. Reactie infoteur, 09-04-2014
Beste Kees,
Dat hangt van de termijn van de spaarhypotheek af. Meestal is een spaarhypotheek voor dertig jaar.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Vincent, 02-03-2014 09:48 #68
Beste Infoteur,

Ik heb sinds 01-06-1995 een spaarhypotheek bij de ABN-AMRO met een verplicht daaraan gekoppelde levensverzekering bij Reaal. Het openstaande hypotheekbedrag is was en is 82.000. Volgens opgave van de Reaal zit er in het spaardeel nu 32.000. We zijn in de mogelijkheid om de hele hypotheek met eigen spaargeld af te lossen. De renteherzieningsdatum is mei 2014. heeft u een idee of dit een goede beslissing is of is misschien voortzetten van de hypotheek tot einde looptijd beter?. (einddatum is 2025)

Met vriendelijke groet,

Vincent Reactie infoteur, 02-03-2014
Beste Vincent,
1. U hebt een spaarhypotheek van dertig jaar. Voortijdig alles aflossen staat gelijk aan afkopen wat fiscaal nadelig is.
2. Doordat de nieuwe rente waarschijnlijk lager zal zijn, zal de premieopbouw ook lager zijn.
3. Bedenk dat jullie spaardeel straks alleen belastingvrij zal zijn als de hypotheek hoger of gelijk is aan het opgebouwde spaardeel. Gedeeltelijk aflossen heeft dus ook risico's bij een spaarhypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Michel, 01-03-2014 10:00 #67
Beste infoteur

Wij hebben een spaarhypotheek afgesloten in november 2007 bij de Rabobank. In de "pot" zit nu zo'n € 17500,-. Wij zijn voornemens een nieuwe woning te gaan kopen welke ook wat duurder gaat worden en waarvoor ook extra geleend zal moeten worden. Nu zouden wij de spaarpolis af willen kopen als dat mogelijk is en dit geld direct in een nieuwe volledige annuitaire hypotheek stoppen om onze maandlasten te gaan drukken. Onze maandlasten zouden anders wel erg hoog gaan worden als we de spaarhypotheek (rente € 553,- en de premie € 231,- p/m) willen behouden en het overige deel wat geleend (annuitair) moet gaan worden. De ene adviseur zegt dat dit geen probleem is en dat we hiervoor een "kleine boete" zal moeten betalen en de andere adviseur zegt dat dit zeer onvoordelig is en dat we hiermee flinke problemen met de belastingdienst kunnen krijgen. En dat is iets wat ik dus zeker niet wil.

Wij zijn zeer benieuwd naar uw mening.

Gr. Michel Reactie infoteur, 02-03-2014
Beste Michel,
Afkopen is onvoordelig omdat de fiscus u hoog belast. De spaarhypotheek meenemen naar de nieuwe woning kan wel zonder boete, maar dan moet de Rabobank ook meewerken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Henkus, 27-02-2014 08:55 #66
Wij hebben een spaarhypotheek sinds 2004, twv 160.000 euro. Wij willen dit jaar ons huis verkopen en geen woning terugkopen, maar gaan huren. Hoe zit dat met het tot nu toe gespaarde bedrag? We zitten bij combihypotheken Reactie infoteur, 27-02-2014
Beste Henkus,
Dit betekent dat de hypotheek ontbonden zal worden (er is geen onderpand meer), wat gelijk staat aan de afkoop van uw spaarhypotheek met een fiscale boete.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Stefan, 27-02-2014 01:08 #65
Ik heb een spaarzekerhypotheek lopen via rabo vanaf 29-12-2003 van €88.500,-. Daar zit nu een bedrag al in van bijna €18.000,-
Nu wil ik een ander huis kopen, eerst deze natuurlijk verkopen en stel ik maak er €8000,- verlies op. Kan ik dat verlies dan opvangen met die €18.000,-, dan die €10.000,- cashen en een ander huis met nieuwe hypotheek nemen?
Zo ja, werkt het dan zo makkelijk dat ik geen extra belasting over dat bedrag hoef te betalen als ik het meteen weer inzet om te verbouwen/inrichten nieuw huis? Heb ik dan als ik een nieuw huis heb, meteen dat geld om te verbouwen of moet ik eerst notariële overdracht hebben van mijn oude huis zodat die hypotheek vrij komt?
Want anders heeft het natuurlijk weinig zin om te klussen als je er geen geld voor hebt.
Stefan Reactie infoteur, 27-02-2014
Beste Stefan,
Wat u voorstelt wordt als afkoop gezien wat belastingtechnisch zeer onvoordelig is. Bovendien betaalt de Rabobank uw spaardeel niet erg snel uit.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Bas, 22-02-2014 09:36 #64
Wij hebben vanaf juli 1994 een spaarhypotheek van 90.000,00 euro met daaraan een gekoppeld een polis, waaraan wij maandelijks 119,00 euro betalen, daarvan is 88,00 euro de spaarpremie en 31,00 euro de risico premie. Op dit moment is de waarde van deze polis 35.400,00 euro. We willen graag ons koophuis verkopen en geen nieuw huis kopen, ons huis kan op dit moment verkocht worden voor 260.000,00 euro. Dit is ruim voldoende om de spaarhypotheek van 90.000,00 euro mee af te betalen. Onze vraag is kunnen wij de polis nog 10 jaar door laten lopen, door maandelijks 119,00 of 88,00 euro te betalen, zodat wij over 10 jaar alsnog aan de 90.000,00 zitten. Of maak ik nu een denkfout en is dit niet mogelijk. Mocht dit niet mogelijk zijn, weet u dan een andere oplossing. Reactie infoteur, 22-02-2014
Beste Bas,
1. Als u uw huis hebt verkocht en geen ander huis terugkoopt, is er fiscaal gezien geen eigen woning meer en voldoet uw kapitaalverzekering niet meer aan de eisen.
2. Een spaarhypotheek door laten lopen zonder een huis als onderpand, lijkt me niet mogelijk. Bij verkoop is aflossing van de hypotheek toegestaan.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Meurkens, 13-02-2014 20:51 #63
Wij hebben sinds 1-2-1995 een spaarhypotheek met hieraan gekoppelde levensverzekering van € 90.000,-- bij de ABN/AMRO. Het gespaarde bedrag is op dit moment € 34.500,--. Per 1-2-2016 loopt onze rentevastperiode af. Ik wil dan van de hele hypotheek en levensverzekering af door uit eigen middelen de hypotheek volledig af te lossen. Moet ik dan het verschil tussen het hypotheekbedrag van 90.000,-- en het op dat moment gespaarde bedrag uit eigen middelen voldoen, of moet ik € 90.000,-- uit eigen middelen voldoen en krijg ik het gespaarde bedrag uitgekeerd? Hoe werkt dit? Reactie infoteur, 14-02-2014
Beste Meurkens,
Het fiscale voordeel van deze kapitaalverzekering (de vrijstelling) is er alleen als u met dat geld uw hypotheek aflost. Houdt dus voldoende hypotheek over om met het gespaarde deel af te lossen (niet eerst volledig aflossen en dan ontvangen). Bespreek dit tijdig met uw bank.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Cees, 11-02-2014 10:30 #62
Ik heb in 1989 een spaarhypotheek afgesloten welke in september 2014 afloopt. Ik heb daar dan 50.0000 in opgebouwd. Door een tussentijdse verhoging (verbouwing) is de hypotheek nu totaal 85.000. Als ik de 50.000 direct in sept gaat aflossen kan dan de 35.000 met spaargeld zo worden afgelost? Of kan ik de hypotheek voortzetten met een schuld van 35.000 of moet ik dan een nieuwe hypotheek aangaan? Reactie infoteur, 11-02-2014
Beste Cees,
Er zijn een paar mogelijkheden (voortzetten, gedeeltelijk aflossen, nieuwe hypotheek). Bedenk dat u na 15 jaar een vrijstelling hebt van 36.300 euro p.p.:

http://financieel.infonu.nl/belasting/108968-kapitaalverzekering-eigen-woning-box-3-2013-2014.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Renske, 13-01-2014 11:36 #61
Hoi, Ik ontvang binnenkort een schenking waarmee ik mijn hypotheek bij de bank kan aflossen. Ik zet dan ook mijn spaarzekerverzekering met gekoppelde overlijdensrisicoverzekering stop. Maar nu het volgende: Mijn bank zegt dat ik de nu nog lopende spaarzekerverzekering niet kan omzetten in enkel een overleidensrisicoverzekering, omdat de verzekering dan niet meer gekoppeld is aan een hypothecaire lening. Ik heb nog wel een woningschuld, maar dat is niet bij een bank maar bij een natuurlijk persoon. Volgens de bank kan ik alleen alles stop zetten, en een nieuwe overlijdensrisicoverzekering sluiten. Maar dat is volgens mij onzin, want als ik nu (ruim 10 jaar na aanvang van de lopende polis) een nieuwe verzekering moet sluiten, is de premie natuurlijk veel hoger… Hoe zit dat wettelijk? Groeten, Renske Reactie infoteur, 13-01-2014
Hoi Renske,
U zult de voorwaarden erop na moeten lezen, maar zeer waarschijnlijk heeft de bank gelijk. De koppeling zorgt ervoor dat spaarverzekering of overlijdensrisicoverzekering niet los van elkaar kan worden voortgezet.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Albert, 28-12-2013 23:42 #60
Goedendag, ik heb onlangs een schrijven van mijn bank ontvangen dat mijn rentevastperiode afloopt per 01-04-2014.
Ik heb een spaarhypotheek van €. 91.000,00 tegen 7,70 procent en een aflossingsvrij bedrag van €. 29.000,00 tegen 7,6 procent rente.
Resterende looptijd van de spaarhypotheek is vanaf april 2014 nog 19 maanden.
De bank doet een nieuwe aanbod van 5,80procent ten 20 jaar voor de spaarhypotheek en dd aflossingsvrije wil ik vast gaan zetten voor 15 jaar nog is tegen 2,8 procent
Wat is wijsheid om te doen omdat de rentepercentage aanzienlijk lager komt te liggen en het denk ik niet voor de hand ligt mode spaarhypotheek voor 20 jr af te sluiten.
Maw wat is de beste constructie voor mij

Mvg
Albert Reactie infoteur, 29-12-2013
Goedendag Albert,
Als uw spaarhypotheek tenminste 15 jaar loopt, hebt u een grote vrijstelling waardoor u als er genoeg is gespaard uw hypotheek belastingvrij over 19 maanden kunt aflossen. In dat geval is een hypotheek afsluiten die veel langer doorloopt, niet aan te raden. Bespreek met uw bank hoe u de looptijd zo kunt kiezen dat u belastingvrij uw hypotheek kunt aflossen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Liesbeth, 14-12-2013 17:46 #59
Ik heb al veel info uit uw reacties op vragen van lezers gehaald, maar ben er voor mijn prive situatie nog niet helemaal uit.
Ik ga mijn samenlevingscontract ontbinden met mijn partner. Wij hebben samen een woning waar ik graag in zou willen blijven wonen. De waardebepaling is momenteel 185.000 euro. We hebben een spaarhypotheek bij AEGON van 83500 euro met een looptijd van 20 jaar die afloopt op 1-9-2018. Ik ben bij de Hypotheker geweest die ons het product toen die tijd heeft verkocht. daar werd gezegd dat ik niet van de spaarhypotheek af kan en erg veel problemen krijg als ik dat wel doe, zowel qua boete van AEGON als wel de belastingdienst.
Mijn vraag is: Wij hebben reeds 15 jaar gespaard voor de spaarhypotheekpot, mijn familie is bereid het laatste deel voor mij af te lossen( ik schat nog 25000 euro) en ik zou dan voor 80000 euro een nieuwe hypotheek willen nemen om mijn ex uit te kopen. Zo zouden mijn maandlasten op een leuk peil komen zonder dat ik mij financiële zorgen hoef te maken.Is dit mogelijk en moeten wij dan nog rekenen op problemen met de fiscus?
Ik zou graag uw mening hierover horen zodat ik weer een stukje verder ben op mijn zoektocht naar de mogelijkheden.

Met vriendelijke groet,
Liesbeth Reactie infoteur, 15-12-2013
Beste Liesbeth,
1. Een spaarhypotheek hoeft geen dure hypotheek te zijn omdat wat u spaart gelijke tred houdt met de hypotheekrente. Maar een spaarhypotheek zit vol met voorwaarden en de plicht van een levensverzekering. Deze voorwaarden maken het vaak bijna onmogelijk om voortijdig ongeschonden van een spaarhypotheek af te komen, als de verzekeraar niet meewerkt.
2. Het goedkoopste is om met Aegon (De Hypotheker) te overleggen wat u in een jaar extra mag aflossen zonder boete en zonder dat het gespaarde deel groter wordt dan de hypotheek die erop rust. Dat kunt u dan een paar jaar herhalen. U hebt per slot nog (maar) vijf jaar te gaan.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Minne, 08-12-2013 14:41 #58
Beste Zeemeeuw
Mijn huide situatie is de volgende : Ik heb een spaaroptimaal hypotheek bij de RABO bank. Ik wil het opgespaarde bedrag (28.750 euro) gebruiken om een krediet (de zg keuze plus hypotheek) bij de RABObank af te lossen. De spaaroptimaal hypotheek loopt sinds 1989 (24 jaar) U stelt in uw inleiding, dat: uw citaat uit: Spaarhypotheek afkopen in box 1 van de inkomstenbelasting:
" Tot slot geldt voor polissen van voor het jaar 1992 dat de uitkering volledig is vrijgesteld, als de polis meer dan 12 jaar loopt en is voldaan aan de eisen van de gespreide betaling van premies"
Met andere woorden: het gespaarde bedrag zou gebruikt kunnen worden om het genoemde krediet af te lossen. Nu wordt dit door de RABObank afgeraden. Dit met de volgende reactie van de RABO bank. Klopt dit, want zij geven wel aan, dat de polis valt onder het oude regime. Wat zijn mijn mogelijkheden?

Reactie van de RABObank samengevat:
Wanneer de polis per 1 maart 2014 wordt beëindigd zal er ongeveer € 28.750 vrij komen.
Sinds 1 augustus 2011 is er een maximum opgelegd voor het verstrekken maximale aflossingsvrije hypotheken. Het maximum is beperkt tot de helft van de waarde van de woning. De bestaande situaties (meer aflossingsvrij verstrekt dan de helft van de waarde van de woning) worden gerespecteerd. Wanneer er een wijziging volgt dient de hypotheek alsnog aan deze regels te voldoen.
WOZ-waarde 2012 is € 216.000
Maximaal de helft mag aflossingsvrij: € 108.000
Huidige aflossingsvrije hypotheek: € 138.500
Spaar Optimaal Hypotheek: € 60.965,49

Dit betekent dat na afkoop van de Spaar Optimaal Polis alsnog een aflossingsverplichting geldt van het verschil tussen het doelkapitaal in de polis (43.562,90) en aflossing € 28.750 = € 14.812,90.
Dit gedeelte van de hypotheek wordt omgezet in een annuïteiten hypotheek. U heeft de volledige rente aftrek op de Spaar Optimaal Hypotheek en daarnaast spaart u in de polis tegen 5,9% rente. Door omzetting zult u netto meer gaan betalen.
Ondanks het oude regime op de polis bent u verplicht om alsnog af te lossen op de hypotheek omdat u anders niet aan de aflossingsvrijeregel voldoet.
Ik raad u daarom af om de polis af te kopen.

Tot zover de reactie van de RABObank. Wat zijn mijn mogelijkheden? Kan ik evt. ook gaan praten met een andere hypotheekverstrekker?
Met vr. groet Minne Reactie infoteur, 09-12-2013
Beste Minne,
De Rabobank hoeft niet 50% aflossingsvrij te eisen, maar doet dat kennelijk wel. Ik zou eens met een andere bank gaan praten.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Michael, 30-11-2013 14:27 #57
Hallo,
Wij hebben een spaarhypotheek in 1998 afgesloten voor een bedrag van 72000 euro, looptyd 20 jaar. Wij hebben nu ruim voldoende spaargeld om de hypotheek af te lossen. Bij de huidige zeer lage spaarrentes lijkt het ons aantrekkelijk (onze hypotheekrente is 6,5%, 20 jaar vast) om de gehele hypotheek af te lossen.
Onze huidige (bruto= voor aftrek van 52%) maandlasten van deze hypotheek bedragen circa 500 €.
Mijn vraag is nu: met welke boetes en belastingen (box 1 of box 3, vwb het spaarbedrag?) moeten we rekening houden?
Vriendelijke groeten,
Michael Reactie infoteur, 01-12-2013
Beste Michael,
1. Bij een spaarhypotheek bouwt u ook een spaardeel op, en ook dat zal tegen een hoge rente zijn:

http://financieel.infonu.nl/hypotheek/5386-spaarhypotheek-wel-of-niet-oversluiten-bij-lagere-rente.html

2. Voor zover de verzekeringsmaatschappij een afkoop toestaat, betaalt u over uw spaardeel minus inleg inkomstenbelasting.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ans, 20-11-2013 15:01 #56
Ik heb met mijn toenmalige man in 1989 een spaarhypotheek van 43109 euro afgesloten (dus vóór 1992). Helaas zijn we gescheiden en moet ik volgende maand het huis verdelen. Ben verplicht (om een andere reden) om de spaarhypotheek hiervoor af te lossen. Deze zou tot juli 2015 hebben gelopen.

In de polisvoorwaarden staat dat ik per jaar 20% van het oorspronkelijke hoofdbedrag boetevrij mag aflossen (= dus ruim 8600 euro). Nu is het restant ongeveer 5700 euro, dus in mijn beleving moet dat dus geen probleem zijn. De bank zegt echter dat het belastingtechnisch niet mogelijk zou zijn. In mijn beleving klopt dat niet. Heb ik gelijk? Reactie infoteur, 20-11-2013
Beste Ans,
U kunt wel (alles) aflossen, maar dan is de uitbetaling van uw spaartegoed niet langer belastingvrij. Dat lijkt me overigens nu al het geval.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Peter, 14-11-2013 04:02 #55
Beste heer/mevrouw,
In 1995 hebben we een spaarhypotheek afgesloten van 130.000 Euro met een looptijd van 30 jaar. De afkoopwaarde van de spaarverzekering is momenteel € 50.000. We betalen voor het verzekeringsdeel €360 per maand. We hebben ook een lening lopen (van €60.000). Alleen aan rente betalen we aan die lening al ca. €1100 per kwartaal en binnenkort moeten we er bovendien ook 350 per maand aan gaan aflossen. Door het recent wegvallen van een aantal opdrachtgevers (we zijn beiden zzper) is ons inkomen sterk achteruitgegaan en met ingang van komende maand komen we ca. € 1000 p.m. te kort, precies het bedrag van de spaarverzekeringspremie, de lening en de aflossing bij elkaar opgeteld. Nu kunnen we ons huis natuurlijk verkopen (dat zou gelukkig ook net voldoende opleveren voor het aflossen van de schuld) maar dan hebben we geen huis meer. Nu is mijn vraag: zou het ook mogelijk zijn om de afkoopwaarde (50.000) van de spaarverzekering hiervoor te gebruiken? Ik besef dat we dan aan het einde van de rit niets afgelost hebben, maar daar staat tegenover dat we voorlopig wel in ons huis kunnen blijven wonen en we de hypotheek (nu minus de premie voor de spaarverzekering) kunnen blijven betalen. Is het zinvol een dergelijk verzoek aan de bank (Woonfonds) te doen? Het lijkt me ook in hun belang dat ik de hypotheek kan blijven betalen en dat de hypotheek blijft doorlopen, wat niet het geval zou zijn als we de woning nu zouden moeten verkopen. En heeft het fiscaal nog nadelige gevolgen?

Alvast bedankt voor uw reactie!
Met vriendelijke groeten,
Peter Reactie infoteur, 14-11-2013
Beste Peter,
1. U hebt uw spaarhypotheek minimaal 15 jaar en bij afkoop dus een een belastingvrijstelling. Maar ook dat is alleen op voorwaarde dat het geld ook wordt gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. Bovendien zal afkopen betekenen dat er een nieuwe hypotheek moet worden afgesloten.
2. Vaak is het Woonfonds bereid om iets aan betalingsproblemen te doen, ook al zit bij u het probleem eerder bij de lening dan bij de hypotheek. Bespreek het eens met de (onafhankelijke) budgetcoach van dit fonds.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Willems, 12-11-2013 16:20 #54
Beste heer/mevrouw,

Ik overweeg een extra bedrag in te leggen bij mijn spaarhypotheek en hiermee de maandelijkse inleg verlagen.
Nu heb ik vorig jaar en 3 jaar geleden ook al een extra storting gedaan. De hoogte extra storting was 10.000 euro.

Nu heb je te maken met fiscale regels: Ik lees hieronder dit:

U mag bijstorten maar moet binnen de verhouding 1:10 blijven.

Is dit hoogste/laagste inleg? En geld dit per jaar of gedurende de gehele looptijd?

Mijn maandelijkse inleg is om dit moment 107 euro. Zou ik nu maar een zeer beperkte bijstorting kunnen doen omdat ik in het verleden één keer 10.000 euro heb bijgestort?

Bij voorbaat dank voor u reacte.

Groet, J. Willems Reactie infoteur, 12-11-2013
Beste Willems,
U moet telkens de verhouding 1:10 aanhouden tussen hoogste en laagste storting, waarbij een jaar gaat lopen vanaf het moment van de eerste storting. Als die 107 euro uw laagste storting is, zou dat betekenen dat uw gemiddelde maandelijkse storting in een jaar niet hoger mag zijn dan 1.070 euro. Neem voordat u stort altijd eerst even contact op met uw bank.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Robert, 04-11-2013 22:37 #53
Geachte Zeeumeeuw,

Als financieel leek wend ik mij tot U. Ik bemerk bij mezelf dat ik liever weer een huisje ga huren. Mede door de omstandigheden die zich de laatste jaren hebben voorgedaan.
Mijn vaste baan ben ik kwijtgeraakt en inmiddels ben ik een aantal jaren 80-100% afgekeurd. Om U een beeld te geven: mijn spaarhypotheek, 30 jaar met 15 jaar vaste rentepercentage, in februari 2000 bedraagt 72.000 euro. Daarnaast heb ik een continu krediet van 20.000 afgesloten voor de toenmalige verbouwingen. Ik heb in februari 2000 ook een levens/spaarzekerverzekering bij de hypotheek toentertijd afgesloten, die hoorde bij de spaarhypotheek. Volgens de laatste specificatie van begin 2013 is deze polis inmiddels zo tegen de 20.000 euro waard. Gezien al de bestaande regels die ik hier allemaal lees doch waar ik weinig van begrijp, waar dien ik allemaal op te letten? Dan wel rekening mee te houden, zodat de financiële consequenties te overzien zullen zijn wanneer ik de stap tot verkoop zal gaan nemen. Ik wil U bij voorbaat hartelijk danken voor uw tips en advies.

Met vriendelijke groeten.
Robert. Reactie infoteur, 05-11-2013
Geachte Robert,
1. Uw spaarhypotheek is uit 2000 en dient om uw spaarbedrag belastingvrij te kunnen uitkeren minimaal 15 jaar te lopen. Tot februari 2015 dus. Nu uw huis verkopen, zou betekenen dat u de vrijstelling kwijt raakt. Als u uw huis in de verkoop zet, moet u op deze vervaldatum letten.
2. Omdat u wilt gaan huren, heeft het geen zin om de spaarhypotheek straks in stand te houden. Bij verkoop wordt de hypotheek terugbetaald met uw spaardeel en de verkoopopbrengst van het huis. Gebruik het spaardeel niet voor andere zaken, want dan is het wederom niet belastingvrij. Daarbij veronderstel ik wel dat het huis uw hoofdverblijf is en u de hypotheekrente in box 1 aftrekt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

A. Verkerk, 22-10-2013 18:15 #52
Geachte heer/mevrouw

Over 4 jaar loopt mijn hypotheek af die ik voor 15 jaar heb afgesloten, welke ik wil gebruiken om schulden af te lossen en een gedeelte in mijn huis te investeren.
Ik heb een levensverzekering van 133 euro per maand er naast lopen, wat kost het dan als ik het afkoop.

Met vriendelijke groet Reactie infoteur, 23-10-2013
Geachte A. Verkerk,
Niet helemaal duidelijk is wat u wilt afkopen: wilt u de levensverzekering beëindigen (misschien naar een andere verzekeraar overstappen) of wilt uw kapitaalverzekering stoppen. Als u uw kapitaalverzekering wilt stoppen kost dat fiscaal geld zoals in het artikel is aangegeven, het stoppen van de levensverzekering hoeft op zich niet veel te kosten (opzegkosten, administratiekosten).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Anna, 22-10-2013 14:49 #51
Beste Zeemeeuw,
Nu moet ik erbij zeggen dat ik bij het afsluiten van de hypotheek een premiedepot heb gehad waarin €20.000,00 zat, welke geleidelijk aan is gestort in de kapitaalverzekering zodat mijn maandlasten lager zouden uitvallen.
Ik bedoel eigenlijk: kan ik niet tot een bedrag van €160.000,00 aflossen (ieder jaar 20%) tot ik een bedrag van €140.000,00 overhoudt aan hypotheek. Met de kapitaalverzekering heb ik over 30 jaar een uitkering van €140.000,00 en daarmee mijn volledige hypotheek afgelost. Of werkt dat niet zo?
Bij een spaarhypotheek is toch het eindbedrag over 30 jaar gegarandeerd?
Groet Anna Reactie infoteur, 22-10-2013
Beste Anna,
Ja dat kan. Nou, uw rente is voor 20 jaar vast begrijp ik, dus er kan tegen die tijd een andere spaarrente uitrollen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Anna, 21-10-2013 21:50 #50
Ik heb bij de Rabo een spaarhypotheek van €320.000,00 waarvan €140.000,00 in 30 jaar wordt gespaard met een kapitaalverzekering. De rente staat voor 20 jaar vast en we mogen 20% per jaar boetevrij aflossen. Is het nu verstandig om af te lossen? Reactie infoteur, 22-10-2013
Beste Anna,
Eigenlijk zijn in uw geval extra stortingen alleen maar zinvol als u binnen de verhouding 1:10 blijft tussen laagste inleg en hoogste inleg. Dat komt doordat bij een spaarhypotheek een hoge hypotheekrente wordt gecompenseerd door een hoge spaarrente. Dit is wel een goed moment om te bekijken of het spaardeel voldoende groeit om straks alles te kunnen aflossen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Chris, 17-10-2013 17:03 #49
Ik heb bij de Rabobank sinds 2006 een SpaarZeker hypotheek van 65.000 euro. Mijn ouders willen mij nu 65.000 schenken om deze hypotheek af te kopen. Wat zijn de mogelijkheden/kosten/fiscale consequenties van het vroegtijdig afkopen? Reactie infoteur, 18-10-2013
Beste chris,
De gevolgen zijn van een aantal zaken afhankelijk:
1. Fiscaal is er een vrijstelling na 15 jaar en zo ver bent u nog niet.
2. U mag bijstorten maar moet binnen de verhouding 1:10 blijven.
3. Interpolis stelt allerlei voorwaarden en de Rabobank ook.
4. Het ligt voor de hand om eerst met de Rabobank te bespreken hoeveel u probleemloos mag bijstorten (bijvoorbeeld een deel in 2013 en een deel in 2014) voordat u verder gaat.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Rene, 01-07-2013 10:46 #48
Beste Zeemeeuw,

Ik ben sinds december 2012 gescheiden. Mijn ex heeft het huis toegewezen gekregen en e hypotheek is in december 2012 volledig afgelost omdat mijn ex geen hypotheek kom krijgen Bij de notaris is een akte van verdeling gemaakt. De spaarpolissen zijn aan mij toegewezen. (lopen 17 jaar) Ze hebben een rendement van 8 % per jaar. In de voorwaarden staat dat bij verkoop van het pand de polissen nog 2 jaar mogen doorlopen. Nu zegt NN dat er geen sprake is van verkoop en de polissen dus niet 2 jaar mogen doorlopen. Uiteraard is dit voor mij zeer ongunstig vanwege het hoge rendement. De vraag is dus heeft NN gelijk dat er geen sprake is van verkoop? Reactie infoteur, 01-07-2013
Beste Rene,
1. Als u voor de overdracht van het huis naar een notaris bent geweest, is sprake van verkoop van uw aandeel in de woning.
2. Voor de hypotheek kan van belang zijn of deze overdracht eerder was dan de aflossing.
3. In de regel is voor een bank niet van belang wat u in de akte met uw ex hebt afgeproken, maar wat u met de bank hebt afgesproken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Lj, 26-06-2013 08:02 #47
Beste Zeemeeuw,

Wij zitten financieel aan de grond en hebben een spaarhypotheek waar nu 10.000 Euro op gespaard is. De hypotheek is in 2009 aangegaan. Kunnen wij dit geld op een of andere manier opnemen?

LJ Reactie infoteur, 26-06-2013
Beste Lj,
Dit spaarbedrag kunt u niet zomaar opnemen. U zegt daarmee de hypotheek op en verliest de belastingvrijstelling. Bespreek met de bank toch de mogelijkheden om tijdelijk minder in te leggen of een deel op te nemen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Peter, 17-06-2013 22:00 #46
Beste Infoteur, kunt u me helpen met onderstaande vraag:

'hoeveel mag ik dit en volgend jaar op mijn hypotheeklening aflossen (schuld verlagen), zonder dat ik het recht op renteaftrek bij de fiscus verspeel?
Bij de bank kan ik jaarlijks boetevrij 20% aflossen.'

Doelstelling: verlagen van mijn maandelijkse rentelasten + anticiperen op de toekomstige restschuld (zoals de bank reeds heeft laten weten).

Situatie:
- in ’98 een hypotheeklening á EUR 129.000 + meegroeiverzekering afgesloten voor eigen huis, met looptijd 25 jaar (ABN). Aflossing wordt belegd in 70% sparen en 30% belegging.
- polisvoorwaarden: 4 jaar maandelijks EUR 577,- aflossen, daarna 16 jaar maandelijks EUR 57,70 (10 : 1 gedurende 20 jaar -> max. fiscale vrijstelling). Daarna 5 jaar geen aflossing, alleen rente.
- de eerste rentevaste periode van 10 jaar is achter de rug. Ik ben nu halverwege de tweede rentevaste periode van 10 jaar.

Mijn plan is:
- dit jaar + evt. volgend jaar 20% boetevrij aflossen (of conflicteert dit met de verhouding 1:10?) om de restschuld terug te brengen van EUR 129.000 naar EUR 103.000, resp. EUR 77.400. Rentelasten zouden dan met 20, resp. 40% dalen.
- na 20 jaar de hypotheek beëindigen met bijbetaling van de restschuld. Reactie infoteur, 18-06-2013
Beste Peter,
1. Met het aflossen van uw hypotheek verliest u niet het recht op hypotheekrenteaftrek. Natuurlijk is het wel zo dat als u minder hypootheekrente hoeft te betalen, de hypotheekrenteaftrek navenant afneemt.
2. Wel speelt de kapitaalverzekering een rol. De verhouding 1:10 kan zoals u zelf aangeeft worden geschonden waardoor de kapitaaluitkering niet meer belastingvrij is. Dit hangt van uw polis af. Daarvoor kunt u het beste contact opnemen met uw bank.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Martin Sprengers, 01-06-2013 22:27 #45
Beste infoteur, Ik heb nog een vraag, ik heb ontdekt dat de spaarzekerpolis van 2001 een wijziging heeft plaats gevonden door de verzekeraar(interpolis.Er zou eerst een bedrag uit gekeerd worden van 64.000 euro, in 2028, in de gewijzigde polis van 2010 een bedrag van 57.000 Dus verlaagd met maar liefst 7000 euro!. Zij hebben geen reden daarvan bij geschreven, heeft dat soms met de echtscheiding te maken gehad? Kunt u dat verklaren? Ik heb ook nog even een vraagje over het in leggen van die 30.000 euro. Is het misschien handig om dat geld in te leggen in de spaar hypotheek, om zo de looptijd te verkorten van de hypotheek om dan het huis te verkopen?
Met vriendelijke groet; Martin Reactie infoteur, 02-06-2013
Beste Martin,
1. De verminderde opbrengst zal waarschijnlijk te maken hebben met een lagere rente doordat uw hypotheekrente en spaarrente zijn bijgesteld, maar dat is gissen.
2. De 30.000 euro inleggen in de spaarhypotheek: het is helemaal de vraag of de bank dat zal goed vinden, of u geen boete moet betalen aan de bank en of u uw vrijstelling voor de kapitaalverzekering niet kwijt raakt. De bank kent de voorwaarden van uw hypotheek.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Martin, 30-05-2013 21:29 #44
Hallo;Ik heb een ingewikkelde vraag. Mijn ex vrouw en ik hadden een spaarhypotheek van 81.000 euro. die is 2001 afgesloten loopt tot 2028, met 15 jaar 6,5 rentevast, met NHG en Koopsubsidie. Wij zijn in 2009 gescheiden en heb mijn ex uitgekocht waardoor ik een bedrag van 23.000 heb moeten lenen en in de vorm van een aflossingsvrije hypotheek bij dezelfde bank waarvan ik geen rente ontvang. Nu het volgende. In 2028 wordt er 57.000 euro door de verzekering uitbetaald, om de hypotheek gedeeltelijk mee af te lossen, maar ik heb dan nog een restschuld. Er zit na 15 jaar +/- 20.000 euro in de pot. Nu is het geval dat ik na 15 jaar het koopsubsidie bedrag voor de volgende periode van 15 jaar ineenkeer uitbetaald krijg! van 30.000 euro. Mijn vraag; is het verstandig om na 15 jaar dat bedrag te gebruiken om de spaarhypotheek mee af te lossen om de hypotheek schuld te verlagen, of heb ik daar geen voordeel bij. Wat is het beste om te doen volgens u? Ik vind het een lastig pakket! Reactie infoteur, 31-05-2013
Hallo Martin,
Als ik het goed begrijp hebt u nu een hypotheek van 104.000 euro waarvan 23.000 euro aflossingsvrij. Een spaarhypotheek is per saldo niet gevoelig voor renteschommelingen, een aflossingsvrije hypotheek wel. De rente op de spaarhypotheek is aftrekbaar, de rente op de aflossingsvrije hypotheek niet. Is het dan niet beter om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen (let op eventuele boeterente) en met de bank te bespreken of de 7000 euro die nog resteert zonder fiscale boete kan worden gebruikt voor extra inleg in de spaarhypotheek?
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Poldervaart, 22-05-2013 20:24 #43
Ik en mijn vrouw hebben een spaarhypotheek ieder van 38.000 euro. In 1995 afgesloten
met een looptijd van 20 jaar op 28-02-2015. loopt die af is precies het hypotheekbedrag.
nu wil ik ons huis verkopen om te emigreren is dat mogelijk?

hooachtend

a.poldervaart Reactie infoteur, 23-05-2013
Beste Poldervaart,
De spaarhypotheek met een looptijd van twintig jaar kunt u na twintig jaar inderdaad zonder boete inlossen onder gebruikmaking van de fiscale vrijstellingen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Mick, 13-05-2013 12:41 #42
Hallo,

Wij hebben een spaarhypotheek van 163.000 euro en hebben ook wat eigen geld (90.000). Tevens zal het eindkapitaal na 30 jaar (start in 2007) 160.000 zijn. Ik vroeg mij af of het lonend is om bijvoorbeeld 60.000 te storten (desnoods per jaar een gedeelte).

Ik meende dat een spaarhypotheek zich lastig leent om af te lossen omdat er een eindkapitaal is aangegaan en de fiscus om de hoek kan komen kijken. Bovenstaande is wat ingewikkeld vandaar mijn simpele vraag.

alvast bedankt!

mvrgr Reactie infoteur, 13-05-2013
Beste Mick,
Waar u moet letten is de verhouding 1:10 bij de betaalde premie per jaar om de fiscale voordelen niet te verliezen. De hoogste premie mag niet meer zijn dan 10 maal de laagste. Dat zal vast een probleem zijn. Vraag uw hypotheekverstrekker naar wat in uw geval nog mogelijk is.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jeannette, 30-04-2013 13:14 #41
Wij hebben een spaarhypotheek van 1994. nu overwegen wij ons appartement te verkopen en een woning te gaan huren. Wat kunnen wij met de spaarpolis doen? Wij willen en hoeven hem niet voor aflossing te gebruiken. Mag je deze tot einde looptijd door laten lopen? Reactie infoteur, 30-04-2013
Beste Jeannette,
U kunt met de verzekeringsmaatschapij bespreken of en hoe u uw spaarpolis kunt voortzetten in box 3 van de inkomstenbelasting (in box 1 stopt het bij verkoop).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Peter, 29-04-2013 13:10 #40
Hallo,

Wij hebben een spaarhypotheek van 90.000 afgesloten in 1998 met een rentetermijn van 15 jaar. We moeten nu besluiten voor de rest van de afgesproken looptijd tot 2021 of we ingaan op het voorstel van de bank. Eigenlijk willen we de gehele schuld uit eigen vermogen nu in een keer aflossen. Probleem is dat het opgebouwde vermogen 43.000 is terwijl het belastingvrije bedrag 34.000 is. De bank stelt voor wel geheel af te betalen, maar het opgebouwde spaarpotje aan te houden en om te zetten in een soort van lijfrenteverzekering(?) met 4% rente. Is dit verstandig? Reactie infoteur, 29-04-2013
Hallo Peter,
U doet er goed aan om te vragen wat het gebruiken van de 43.000 euro ter aflossing u gaat kosten. U zit grofweg 9000 euro boven de vrijstelling, maar afhankelijk van wat u aan premie betaald hebt, zou het best kunnen zijn dat het belaste deel via de saldomethode veel lager is. Een lijfrenteverzekering kan, maar dat geld staat dan ook weer zo veel jaar op een geblokkeerde rekening.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Willem, 24-04-2013 20:52 #39
Hallo,

Wij hebben in 1998 een spaarhypotheek afgesloten van 110.000 Euro. Over de jaren hebben we onze hypotheek afgelost tot 50.000 Euro. Ons spaardeel is nu 40.000 Euro. Dit alles met het plan om dit jaar (als de hypotheek 15jr is) alles af te lossen. Nu kunnen we de hypotheek volledig opheffen of evt. uit ons spaargeld de 50.000 aflossen en de levensverzekering (met spaardeel) laten doorlopen.
Wat is handig en waarmee moeten we fiscaal rekening houden? Reactie infoteur, 25-04-2013
Hallo Willem,
1. Als u een spaarhypotheek van 15 jaar hebt, kunt u onder gebruikmaking van de vrijstelling van 35.700 euro uw hypotheek aflossen. Over het verschil van 4.300 euo betaalt u wel belasting:

http://www.financieel.infonu.nl/belasting/108968-kapitaalverzekering-eigen-woning-box-3-2013.html

2. Waarop u nog wel moet letten is of u in de loop der tijd niet teveel hebt afgelost om nog aan de voorwaarden van de kapitaalverzekering te voldoen: de hoogste jaarpremie mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarpremie.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Alfred, 03-04-2013 15:20 #38
Hallo,
Ik ga dit jaar scheiden en we willen allebei ons spaardeel laten uitbetalen voor een nieuwe hypotheek. De waarde van ons spaardeel in onze spaarhypotheek is nu €57000,-. En de spaarhypotheek is in 2002 afgesloten. Moeten we nu allebei bij het uitbetalen belasting over de helft betalen? De bank van mijn nieuwe hypotheek zegt dat na 01-01-2013 bij scheiden er geen belasting over betaald hoeft te worden. Klopt dit?
Mvg. Alfred Reactie infoteur, 03-04-2013
Hallo Alfred,
Voor een bestaande hypotheek in box 1 gelden de oude regels. Als u dus uw aandeel in de spaarhypotheek niet meeneemt naar een nieuwe spaarhypotheek of continueert, is sprake van afkopen en is het rentedeel belast.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Reijn, 30-03-2013 20:19 #37
Hallo
Wij hebben een spaarhypotheek van € 48000.
We willen deze, met eigen middelen, in zijn geheel aflossen.
Deze spaarhypotheek loopt sinds 1997 en heeft een waarde van ong. € 13000.
Is hier dan nog extra belasting over verschuldigd?
Alvast bedankt voor uw reactie.
Mvg. Reijn Reactie infoteur, 31-03-2013
Hallo Reijn,
U betaalt, als het voor een spaarhypotheek van dertig jaar is, belasting over de uitkering van 13.000 euro minus de ingelegde premies. Als het een spaarhypotheek van 15 jaar is, gaat hier ook de vrijstelling nog vanaf. In dat geval zou u geen belasting hoeven te betalen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jac, 18-03-2013 17:43 #36
Ik heb een spaarhypotheek gesloten in 1995.De bijbehorende kapitaalverzekering heb ik in 2006 laten ontkoppelen ( dus geen KEW meer).Bij mij is nu de twijfel opgekomen om - gelet op de uiterste datum van 1 april a.s. - er toch weer een KEW van te maken temeer ik de Kapitaal verzekering in de toekomst moet gebruiken om de hypotheek af te lossen.Dus de vraag niets doen of toch een verzoek bij de bank/verzekeraar indienen om een KEW tot stand te brengen?
Stel een reactie zeer op prijs. Reactie infoteur, 18-03-2013
Beste Jac,
U hoeft niets te doen, immers voor kapitaalverzekeringen van vóór 14 september 1999 is het zo dat er een maximale vrijstelling is van 123.428 euro, een volledige vrijstelling in box 3 en dit zonder verplichting om het bedrag voor de aflossing van de hypotheek te gebruiken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Marc, 13-03-2013 19:34 #35
Hallo, even correctie op datum spaarhypotheek, is van dec 1990.

Marc Reactie infoteur, 14-03-2013
Hallo Marc,
Dat wijzigt mijn antwoord niet. Ik zou nu niet met boete afkopen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Marc, 13-03-2013 19:13 #34
Hallo,

Wij hebben een spaarhypotheek, afgesloten in dec 1991 (nog brede herwaardering), groot 45.000,-. Inmiddels 22.000,- gespaard op de spaarrekening. Rente 7,1%, nog 1,5 jaar vast. Afkoopwaarde nu (incl. boete): 24.300,-
WOZ:198.000,-
Eigen spaargeld reeds belast in box 3.Wat is wijsheid: aflossen of niet?

Groet
Marc Reactie infoteur, 14-03-2013
Hallo Marc,
Ik zou nu niet afkopen maar 1,5 jaar wachten en dan aflossen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Alex, 06-03-2013 21:35 #33
Hallo,

Wij hebben in 2012 onze twee beleggingpolissen (hypotheek) afgekocht en zijn gestart met een spaarhypotheek. Polis 1 uit 2000 en uitkering lager dan inleg. Polis 2 uit 2005 ook lager dan inleg.

Moet ik iets opgeven in de aangifte van 2012, en of moeten wij de "uitkering" aangeven als vrijstelling uitkering kapitaalverzekering eigen woning in box 1?

Alvast bedankt voor uw reactie
Alex Reactie infoteur, 07-03-2013
Hallo Alex,
Als het hier gaat om een eigen woning en niet een lijfrente, bent u bij een negatieve opbrengst geen belasting schuldig en hoeft u het niet op te geven.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Heleen, 30-01-2013 15:47 #32
Sinds februari 2008 heb ik een totale hypotheek van 205.900 bij de Rabobank met daarbij een Spaarzekerverzekering van Interpolis die op de einddatum een bedrag van 113.978 moet bevatten. Het overige deel van 91.922 blijft op de einddatum dus staan als schuld. Waarschijnlijk ga ik dit jaar met mijn vriend een ander huis kopen. Hij is gescheiden en zijn huis dat hij nu nog samen met ex-vrouw heeft, is hypotheekvrij. Ik overweeg een extra storting te doen in mijn spaarhypotheek; uiteraard moet ik daarbij wel binnen de fiscale bandbreedte blijven. Ik betaal nu 145, 66 per maand aan brutopremie. Mijn vragen:
1. Is extra storten nog mogelijk met de nieuwe regels per 01-01-2013?
2. Zo ja, hoe weet ik zeker dat ik door de extra storting niet "te vroeg" (dus binnen 20 jaar) aan die 113.978 zit? Of mag ik rustig premie doorbetalen en bv op 120.000 uitkomen op de einddatum?
3. Is het slim om extra te storten? Ik doel hierbij ook op dat ik eventueel samen met mijn vriend een huis ga kopen dit jaar. Ik kan mijn hypotheek meenemen naar een volgende woning maar mag dat überhaupt: mijn eigen hypotheek meenemen naar een woning die we samen kopen? Of moet je dan sowieso de hypotheek aanpassen naar twee levens en ziet men dat als een nieuwe hypotheek en gelden dan dus de nieuwe regels? In dat laatste geval zou ik er waarschijnlijk niet aan ontkomen om de spaarverzekering af te kopen, waarbij de waarde op dit moment net enkele honderden euro's hoger is dan de ingelegde premies.

Alvast heel erg bedankt voor uw reactie! Reactie infoteur, 30-01-2013
Beste Heleen,
1. Voor een in 2012 bestaande polis gelden niet de nieuwe regels.
2. Volgens mij is die 113.978 euro een minimum en geen maximum. Bovendien bedraagt uw vrijstelling na 20 jaar 157.000 euro (35.700 euro na 15 jaar):

http://www.financieel.infonu.nl/belasting/108968-kapitaalverzekering-eigen-woning-box-3-2013.html

3. Het mogelijk zijn om eventueel twee hypotheken af te sluiten: de spaarhypotheek die u meeneemt en een gezamenlijke. Of dit kan en wenselijk is in uw geval kunt u het beste vooraf (vóór bijstorting en vóór aankoop huis) met de bank bespreken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Anne, 25-01-2013 17:01 #31
Mijn vraag is indien je een spaarhypotheek (begin jaren 90) vroegtijdig aflost, en je kunt hem afkopen, krijg je dan niet alleen de spaarpremie terug maar ook een gedeelte van de overlijdensrisicoverzekering ( een gemengde levensverzekering omvat zowel spaarpremie als overlijdensrisicoverzekeringspremie).
met vriendelijke groet,
Anne Reactie infoteur, 26-01-2013
Beste anne,
De premie die betaald is om het risico van overlijden te betalen, krijgt u niet terug.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Alva, 07-01-2013 12:47 #30
LS,
Mijn verhaal speelt in november jl. Ik heb mijn spaaroptmaalhypotheek afgekocht (na ruim 20jaar, dus fiscaal vrij) om mijn maandelijkse kosten te verlagen. Vroeger had ik niet de plcht om de hypotheek af te lossen. Nu zegt de bank dat ik het geld wat vrijkomt, moet benutten voor aflossing tot 50% aflossingsvrije huidige waarde van de woning. Dat betekent dat ik vrijwel niets heb overgehouden van mijn gespaarde geld. Op een overheidswebsite stond dat voor hypotheken van vóór 1 augustus 2011, die verplichting niet geldt. Mijn lasten zijn weliswaar minder, maar het gaat mij om het gelijk. Vraag, wie heeft er nu gelijk? Reactie infoteur, 07-01-2013
Beste Alva,
Voor hypotheken die al bestonden voor 1 augustus 2011 hebt u geen verplichting om uw hypotheek af te lossen tot 50% aflossingsvrij huidige waarde woning:

http://www.financieel.infonu.nl/hypotheek/70175-nieuwe-regels-hypotheek-2012-en-2013.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Gamma, 02-01-2013 14:34 #29
Hallo, wij hebben een spaarhypotheek van 93000 uit 2003. Daarnaast twee kleinere annuiteitenhypotheken van resp nog 3000 en 6000. In de spaarhypotheek is nu 9000 gespaard. Kunnen wij dit opnemen om die 2 annuiteitenhypotheken af te lossen?
Alvast bedankt. Reactie infoteur, 02-01-2013
Beste Gamma,
Als de bank akkoord gaat, kunt u het gespaarde bedrag afkopen, maar dan moet de 93.000 euro nog gedekt worden met een nieuwe hypotheek. Daar schiet u weinig mee op.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Dekadt, 13-11-2012 18:36 #28
Kijk, dat is goed nieuws. Mijn spaarhypotheek heb ik in 1989 afgesloten. In 2016 zou deze mijn hypotheekschuld van € 60.000, - aflossen en ben ik schuldvrij. Maar wat moet ik daarmee? Ik heb nog recht op rente aftrek tot 2031 dus laat ik die schuld fijn staan. Mijn huis is minimaal 3x zoveel waard. Ik ga die polis dus in 2015 vervroegd laten uitkeren en pak ik belastingvrij bijna het volledige bedrag uit de polis (de afkoopwaarde is gelijk aan opgebouwde waarde). Cashen dus. Verkoop ik later mijn huis alsnog hou ik daar nog altijd ruim een ton belastingvrij aan over. Die box-3 heffing neem ik op de koop toe. Reactie infoteur, 14-11-2012
Beste Dekadt,
Dat is nog eens een kapitaalverzekering uit de goede oude tijd van voor 1999.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Larson, 12-11-2012 14:19 #27
Fiscaal gezien heb ik geen voordeel meer van de door mij betaalde rente van mijn spaarhypotheek. Daarom wil ik de hypotheek in een keer aflossen. Dit is echter gezien de voorwaarden niet mogelijk. Ik bedacht daarom of het misschien mogelijk is om mijn huis aan een vriend te verkopen voor bijvoorbeeld € 1, 00 en nog dezelfde dag weer terug te kopen voor het zelfde bedrag, Weet iemand of dit juridisch kan en zo niet waarom niet.

Alvast bedankt,
Larson Reactie infoteur, 12-11-2012
Beste Larson,
De notaris moet controleren of de verkoopwaarde van een huis een realistische waarde is.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Roderick, 08-11-2012 14:15 #26
Ik heb sinds 1995 een spaarhypotheek van 40K, via Woonfonds/Achmea. De 'spaarpot' is in de loop van de tijd gevuld met 15K. Ik zou deze best willen aflossen/afkopen en heb navraag gedaan bij Woonfonds. Het antwoord vond ik schokkend. Ik zou verwachten dat er dan nog 40K -/- 15K =25K nodig is om af te lossen.Maar niet bij Achmea, deze vragen nl OOK NOG EENS 25K aan openstaande vorderingen. Oftewel ik moet 50K! betalen.
Is dat gebruikelijk/ normaal?
In afwachting van uw reactie,
Roderick Reactie infoteur, 08-11-2012
Beste Roderick,
Bij een spaarhypotheek kan het zijn dat afkopen niet is toegestaan. Ik zou dus de voorwaarden daarop goed nalezen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Danielle, 28-10-2012 21:15 #25
Hallo infoteur/zeemeeuw,
Mijn man is Nederlander en werkt ook in Nederland, maar woont samen met mij in België waardoor hij door keuze van binnenlandse belastingplicht nog steeds belast wordt in de Nederlandse aangifte. Wij hebben in Nederland een levenshypotheek voor onze woning in België waaraan dus een levens(kapitaals)verzekering is gekoppeld die wordt belegd in units (ook in Nederland). Dit sinds 01/08/2008. De hypotheekrente over de lening trekken wij integraal van zijn inkomen af daar ik ook fiscaal partner ben. Daar wij onze lening volledig vervroegd zullen terugbetalen met een nieuwe hypotheeklening (met kapitaalaflossingen) in België, wensen wij dan ook het uitstaande kapitaal uit de verzekering in Nederland af te kopen. Wij hebben over die 4 jaar 19600 euro betaald maar er zit maar 17600 in de pot (door crisis vorig jaar veel verloren). Onze vraag is nu of wij in Nederland nu zullen belast worden op het bedrag dat wordt uitgekeerd uit de verzekering daar wij geen aanspraak kunnen maken op de vrijstellingen. Of zullen wij niet belast worden omdat wij geen rendement gemaakt hebben op onze verzekering? Alvast bedankt voor uw antwoord. Groetjes, Danielle Reactie infoteur, 29-10-2012
Hallo Danielle,
Als u geen rendement hebt gemaakt, wordt u bij afkoop ook niet fiscaal belast.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Frank, 26-10-2012 16:24 #24
Beste infoteur/zeemeeuw,
Ik overweeg om een zgn. woekerpolis af te kopen, looptijd v/d polis is 20 jaar, afgesloten 1 juni 1999 om een hypotheek van € 68.0067, - af te kunnen lossen. polis loopt nu 13, 5 jaar en heeft een afkoopwaarde (per 1-11-2012) van € 33.147, -.
Interrestbestanddeel is € 2.888, -. (premie per jaar: levensverz polis: € 1.980, - en overlijdensrisico: € 270, -) Ik begrijp dat als ik de polis nu afkoop er loonbelasting betaald moet worden over het interestbestanddeel. Hoelang moet ik nog wachten (15 of 20 jaar) voordat ik de polis af kan kopen zonder dat ik hierover belasting moet betalen?
ik zie het nml. niet meer gebeuren dat de polis het beoogde doel haalt en wil de hypotheek met oa. de afkoop van de verzekering aflossen. Alvast dank voor uw tijd en moeite, met vriendelijke groet Frank. Reactie infoteur, 26-10-2012
Beste Frank,
U zou aan de vrijstelling na 15 jaar voldoende hebben. U kunt bijvoorbeeld met de verzekeringsmaatschappij overleggen of u over 1,5 jaar schadevrij kunt opstappen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

An Smol, 01-10-2012 19:12 #23
Hoi,
De vraag over mijn spaarhypotheekverzekering die naar een garantie verzekering zal moeten worden omgezet of ik moet m afkopen omdat ik ben overgestapt naar een andere hypotheekvorm. Ik wist niet dat dit zoveel gevolgen zou hebben (nu is het een aflossingsvrije hypotheek en eerst was dit een spaarhypotheek). Nu wil ik weten wat ik aan de belasting kwijt zal zijn? De uitkering is 40.700 euro en ik heb 129 x 211.64= 27. 301 aan premies betaald. Aanvang was maart 2000. Dank u Reactie infoteur, 02-10-2012
Beste An Smol,
Uw rendement is 13.3999 euro en de looptijd 10.75 jaren. U hebt dan geen vrijstelling, wat betekent dat bij afkoop het rendement tegen uw belastingtarief inkomstenbelasting wordt belast.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Mous, 11-09-2012 12:58 #22
Hallo,

Wij hebben een spaarhypotheek van € 74.000 sinds 1996 (+ levensverzekering) dus wij hebben ongeveer 34.000 al in de pot zitten. Wij willen nu graag de restante aflossen. Maar wat is verstandig: gebruik maken van de 10% boetenvrij aflossen per jaar (zou voor ons +/- 4 jaar lang) of het bedrag in een keer aflossen. En wat moeten we precies gaan doen om onze af te kopen (aflossen) wat zijn de stappen dan?

Bedankt voor antwoorden,

Mous Reactie infoteur, 11-09-2012
Hallo Mous,
Het goedkoopste is boetevrij aflossen, maar meer aflossen kan ook als de boeterente relatief laag is en het is toegestaan. Als u wilt afkopen, kunt u het beste de instelling waar de spaarhypotheek is afgesloten, vragen onder welke voorwaarden dat kan. Een en ander is afhankelijk van de voorwaarden uit de polis, de regels van de verzekeringsmaatschappij en de rente die nu wordt gehanteerd.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jan, 28-08-2012 08:13 #21
Is het mogelijk dat ik mijn spaarhypotheek van ongeveer 15.000 euro kan opnemen om mijn persoonlijke lening af te lossen. Indien ja, hoe zit het dan met de belasting? En mijn hypotheek is vorig jaar weer verlengd met 6 jaar. Moet ik dan ook een boete betalen? Reactie infoteur, 28-08-2012
Beste Jan,
Als uw hypotheek is verlengd, betaalt u bij afkoop belasting conform de formule in het artikel. Het is overigens de vraag of de bank de afkoop wel zal toestaan.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Nynke, 13-08-2012 17:35 #20
Goedemiddag.
ik lees op uw site dat een kapitaalverzekering gesloten voor 14 september 1999 een extra vrijstelling in box 3 heeft van 123.428. Is aan deze vrijstelling ook een minimaal aantal jaren premiebetaling verbonden?
Met vriendelijke groet,
Nynke Reactie infoteur, 13-08-2012
Beste Nynke,
U moet ieder jaar premies betalen, waarbij de hoogste jaarpremie niet meer mag zijn dan 10 maal de laagste jaarpremie. Dit gedurende minimaal 15 jaar.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Menno, 21-07-2012 12:39 #19
Hallo ik heb een spaarhypotheek van 35000 euro en daar zit een spaarpot in van bijna 12000 euro. Nu wil ik met een onderhandse lening en eigen geld de hypoyheek inlossen. De hypotheek loopt langer dan 15 jaar en ik mag boetevrij aflossen. Het geld van de spaarpot dat vrijkomt, mag ik dat dan belastingvrij ontvangen en mag ik daarmee de onderhandse lening daarmee in 1 keer verminderen, dus in 1 keer die 12000 storten, mag immers tussendoor extra aflossen. Is het slim om dan de rente van de onderhandse lening voor 10 of 5 jaar vast te zetten of kan ik beter twee onderhandse leningen opstellen ivm de rente die ik over de hele looptijd betaal, tot deze is ingelost? Bijvoorbeeld een onderhandse lening van 12000 die ik dus binnen twee maanden aflos met behulp van mijn spaarpot. Reactie infoteur, 21-07-2012
Hallo Menno,
Ik zou twee leningen maken: een van 12.000 euro en een andere. In die van 12.000 euro kunt u de mogelijkheid opnemen om de lening binnen twee maanden volledig af te lossen. Denk eraan dat de spaarpot alleen belastingvrij is als het geld voor de aflossing van de hypotheek wordt gebruikt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Truus, 16-07-2012 16:57 #18
Op 1 november 2012 loopt de rentevaste periode van 15 jaar van onze spaarhypotheek af. We willen de hypotheek vervolgens aflossingsvrij voortzetten en met de waarde van de verzekering het hypotheekbedrag verminderen.
De bank is akkoord en biedt ons de aflossingsvrije hypotheek per 1 augustus aan, waarbij "de verpanding van de verzekering vervalt".
Heeft dit gevolgen voor de belastingvrijstelling van de waarde van de verzekering, omdat die dan niet langer gekoppeld is aan de hypotheek?
Als wij vóór 15 oktober de waarde van de verzekering in de hypotheek storten is de boeteclausule bij tussentijdse aflossing van toepassing.
Is het beter te wachten tot de hypotheekverstrekker de rentevaststelling per 1 november voorlegt en de omzetting naar de aflossingsvrije hypotheek pas dan te effectueren? Reactie infoteur, 16-07-2012
Beste Truus,
U kunt beter wachten tot 1 november. Overleg ook even met de bank. Het scheelt voor de bank twee maanden, maar het scheelt u uw hele vrijstelling.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Susan, 08-07-2012 05:07 #17
Hallo, we hebben sinds december 1998 spaarhypotheek, bijna 14 jaar dus. Hoofdsom 148.000 euro, afgelost 40.000 euro. Inmiddels wonen we sinds 6 jaar in Nieuw-Zeeland en denken we erover om de hypotheek geheel af te lossen. We zijn uitgeschreven uit Ned. en hebben dus geen belastingaftrekvoordeel. We gaan ervan uit dat we niet belastingplichtig zijn in Ned. Volgens de verstrekker hoeven we geen boete te betalen. Zijn er nog (nadelige) zaken om rekening mee te houden? Hartelijk dank. Reactie infoteur, 08-07-2012
Beste Susan,
Het is al enige tijd niet meer uw eerste huis, maar uw tweede woning. Als de verstrekker geen boete of kosten in rekening brengt, voorzie ik geen problemen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jan, 09-06-2012 17:38 #16
Kun je een spaarhypotheek onder onderbrengen bij een andere bank? Waar moet je dan rekening mee houden. Ik hoor dat je bijv. de polis kunt meenemen? Zijn er dan meerdere kosten aan verbonden dan opnieuw naar de notaris te gaan? Reactie infoteur, 09-06-2012
Jan,
Een spaarhypotheek meenemen naar een nieuwe huis kan als de verzekeraar daarmee akkoord gaat:

http://www.financieel.infonu.nl/hypotheek/11540-hypotheek-hypotheek-meenemen-naar-nieuwe-woning.html

Een spaarhypotheek oversluiten (andere verzekeraar of bank) is meestal moeilijk. De polisvoorwaarden geven meestal aan wat mogelijk is en of er een boete moet worden betaald.

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Johan, 07-06-2012 16:52 #15
Ik heb een spaarhypotheek met een looptijd van 25 jaar. Binnenkort loopt de renteperiode van 20 jaar af. Ik heb dan 20 jaar premie betaald en zowel de verzekeraar als hypotheekverstrekker zijn akkoord met het afkopen van de polis en het bijstorten van de rest. Verder val ik binnen het max bedrag en heb elke maand dezelfde premie betaald.

Nu kwam ik bij de help file van de inkomsten belasting het volgende tegen"Uw recht op vrijstelling kan komen te vervallen. Dat gebeurt als u de verzekering afkoopt." Ik heb daarop de belastingdienst gebeld en mij werd aangegeven dat als ik de spaarverzekering zelf opzeg binnen de contract periode van 25 jaar en in het huis blijf wonen, ik een aanslag in box 1 zal krijgen en geen gebruik kan maken van de vrijstelling. Is dit correct, want ik vind dit heel vreemd eerlijk gezegd. Reactie infoteur, 07-06-2012
Beste Johan,
Als ik het zo zie voldoet u aan de fiscale regels voor een spaarhypotheek en krijgt u de vrijstelling die bij 20 jaar geldt. Eerder afkopen dan na 15 jaar zou wel een fiscale heffing betekenen in box 1.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Ger, 10-04-2012 16:22 #14
Einddatum van onze spaarhypotheek is 01.05.2012 De hieraan gekoppelde verzekering heeft als einddatum 01.09.2012. Wat nu en wat is het voordeligst? Reactie infoteur, 10-04-2012
Beste Ger,
Vervelend dat dat twee verschillende data zijn. Als het echt de einddatum van uw hypotheek is en niet een renteherzieningsdatum, zou ik met de bank bespreken of een korte verlenging tot 1-9-2012 mogelijk is, zodat de hypotheek kan worden afgelost met het opgebouwde kapitaal.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Sjef, 31-03-2012 14:59 #13
Ik wil mijn huis verkopen ivm aankoop van een nieuwe woning.
Wil graag mij huidige hypotheek stop zetten en het spaartegoed afkopen.
Mijn Hypotheek loopt nu al 6 jaar.
Wordt ik nu op het uithekeerd bedrag op basis van 52% belast door de belastingdienst?
Kan iemand mij dit vertellen?

Is het oversluiten van een hypotheek op de nieuwe woning slimmer of het afkopen? Reactie infoteur, 31-03-2012
Beste Sjef,
Bij afkoop moet u moet belasting betalen over de opgebouwde rente (tot 52%). Wellicht kunt u de hypotheek meenemen naar de andere woning.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

John, 20-09-2011 10:44 #12
Wij (fiscale partners) hebben een spaarhypotheek van 192000 euro. Deze loopt sinds jan 2004 met een rentevaste periode van 10 jaar (4,9%). Het spaardeel is inmiddels ong 95000 euro waard (in het begin hebben we hoge stortingen gedaan). Wij willen de hypotheek het liefst oversluiten in een aflossingsvrije hypotheek met mogelijkheid tot versneld aflossen, zodat we een hypotheek overhouden van ong 100000 euro en kunnen aflossen. Is dit voor de fiscus toelaatbaar of zullen er hoge aanslagen volgen? De bank gaat geen boeterente rekenen omdat voor 10 jaar vast nu een hogere rente geldt. Reactie infoteur, 20-09-2011
Beste John,
Uw hypotheek loopt ruim 7 jaar en nog niet minimaal 15 jaar. Bij het deblokkeren van uw spaarrekening loopt u dus de fiscale vrijstelling mis en is het opgebouwde vermogen minus ingelegde stortingen volledig fiscaal belast.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jan, 31-08-2011 23:40 #11
Zeemeeuw, Bedankt voor de reactie. Wat ik verzuimd heb te vermelden is dat het denk ik gaat om een zg. kapitaalverzekering brede herwaardering, ingegaan op 1 dec. 1996. De hoofdsom van de hypotheek bedraagt nu nog (maar) € 35.000,-
Op de site http://www.berekenhet.nl/hypotheek-en-wonen/kapitaalverzekeringen.html staat onder kapitaal verzekering eigen woning, eerste bulllet, dat de uitkering aangewend moet worden voor aflossing van de hypotheek.
Onder kapitaalverzekering brede herwaardering wordt dit niet vermeldt.
Leid deze info tot een andere conclusie?
Alvast bedankt. Reactie infoteur, 01-09-2011
Beste Jan,
Ja, zeer waarschijnlijk gaat het dan niet om een kapitaalverzekering eigen woning met de voorwaarde dat het geld gebruikt moet worden ter aflossing van de hypotheek en niet om een kapitaalverzekering eigen woning, waar ik vanuit ging. Daarvoor moet u even naar de voorwaarden van de polis kijken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jan, 31-08-2011 22:00 #10
Wij hebben een spaarhypotheek met een hypotheekverzekering. Hypotheek en verzekering lopen op 1 december 2011 15 jaar. Volgens opgave van de verzekeraar betreft het een kapitaalverzekering, box 3. De afkoopwaarde van de polis blijft ruim binnen de vrijstelling. Wij zijn van plan met de afkoopwaarde € 34.000 en met een kleine door ons te doen aanvulling de hypotheek volledig af te lossen. Vraag: is het noodzakelijk dat de verzekeraar de afkoopsom rechtstreeks overmaakt ten gunste van de hypotheekverstrekker of is het toegestaan om eerst met eigen middelen de hypotheek af te lossen waarna de afkoopsom op onze rekening wordt gestort? Of leid het laatste tot het vervallen van de vrijstelling. Reactie infoteur, 31-08-2011
Beste Jan,
De afkoopwaarde moet gebruikt worden voor het aflossen van de hypotheek. Als u eerst volledig aflost met eigen middelen, is er geen hypotheek meer en vervalt de belastingvrijstelling. Ten dele aflossen, maar zo dat er minimaal een hypotheek van 34000 euro aan hypotheek resteert die daarna met de afkoopwaarde wordt voldaan, kan natuurlijk wel.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Bezooijen, 08-07-2011 13:22 #9
In het geval van fiscaal partnerschap (ik ben getrouwd), geldt dan de dubbele belastingvrijstelling (B = 2 * € 30.000) bij afkoop van 1 spaarpolis? Waarbij aangetekend dat de belastingvrijstelling nooit hoger kan zijn dan de uitkering (U)?
Dit betekent dan toch dat in de meeste gevallen (van afkoop spaarpolis binnen 15 jaar) er geen belaste uitkering is? Reactie infoteur, 08-07-2011
Beste Bezooijen,
Het dan inderdaad 2x en of dat genoeg is hangt helemaal af van het moment van afkopen en de verkregen rente. Na 14 jaar kan het gespaarde toch aardig oplopen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Bezooijen, 04-07-2011 12:37 #8
Is het mogelijk om het belaste rentebestanddeel ("R") voor de inkomstenbelasting toe te wijzen aan de fiscale partner met de laagste belastingdruk? Of is dit afhankelijk van de polis? Of moet in de belastingaangifte gesaldeerd worden met de betaalde hypotheekrente (wat aan de hoogste belastingdruk wordt toegewezen). Reactie infoteur, 04-07-2011
Beste Bezooijen,
Het belaste rentebestanddeel wordt opgevoerd bij wie ook de hypotheekrenteaftrek wordt opgevoerd.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Flush, 06-05-2011 23:17 #7
Wij hebben ons huis verkocht en zijn van plan om een huurhuis te betrekken voor minimaal 1 jaar. Onze hypotheekverstrekker, van onze spaarhypotheek (afgesloten in 2004) heeft een overzicht gestuurd, waaruit blijkt dat de afkoopsom iets lager ligt dan de reeds betaalde premie. Wat is wijsheid: afkopen of doorlaten lopen? Reactie infoteur, 07-05-2011
Beste Flush,
Als het huis met de hypotheek is verkocht, vervalt als het goed is per direct ook de hypotheek, als u de hypotheek niet meeneemt naar een ander koophuis.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Rie, 05-04-2011 12:43 #6
Hoe komen we aan het bedrag van de totaal betaalde premies? Onze spaarhypotheek van 1995 is in 2008 wegens verkoop woning omgezet in een kapitaalverzekering die de fiscale spelregels waarborgt van de spaarhypotheek. Nu is de polis 16 jaar oud en we overwegen afkoping. Waarde € 40.000, betaalde premies onbekend. Hoeveel is de vrijstelling in 2010? Welk bedrag wordt er belast en in welke box? Reactie infoteur, 05-04-2011
Beste Rie,
1. Zie voor de vrijstellingen artikel:

http://www.financieel.infonu.nl/hypotheek/16055-hypotheekrente-sluit-kapitaalverzekering-niet-over.html

2. Als u jaarlijks geen overzicht krijgt, zou ik die opvragen bij de verzekeringsmaatschappij plus de cumulatief betaalde premies.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Christel, 21-10-2010 20:42 #5
Wij willen eventueel onze spaarhypotheek afkopen welke nu al 16 jaar loopt. Onze uitkering bedraagt € 26.000. Volgens u is de belastingvrijstelling € 33.500 per persoon omdat onze spaarhypotheek al 16 jaar loopt. Wij hebben € 20.928 aan premies betaald. Wat dus uitkomt dat R dus negatief is. Is het nu dan wel of niet gunstig om hem af te kopen en moeten we dan nog een flink gedeelte betalen aan de belasting of helemaal niets? Reactie infoteur, 21-10-2010
Beste Christel,
Een negatieve R betekent in ieder geval dat je over de uitkering geen extra belasting hoeft te betalen. Of de uitkering hoog genoeg is of dat er meer uit te halen is, kan ik echter zo niet beoordelen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Pedrovic, 22-09-2010 10:45 #4
Mijn partner en ik zijn voornemens om per eerstvolgende renteherzieningsdatum 1 december 2010 onze volledige hypotheek af te lossen (dan loopt de hypotheek 10 jaar). Een spaarhypotheek waaraan op dit moment een "box 1 KEW" product is gekoppeld.
Eind 2009 was het opgebouwde vermogen ca. 82.000 waarvan wij zelfca. 61.000 hebben geïnvesteerd. Tot eind 2009 moet er dus in totaal 21.000 aan rente opgebouwd zijn over de ingelegde bedragen.
Als ik mijn bedragen in uw formule stop, dan wordt de forumule uiteindelijk simpel R=S omdat B=Belastingvrijstelling=0 (vanwege kortere looptijd dan 15 jaar). En om nu eventjes 52% InkomstenBelasting te gaan betalen over 21.000… wow, da's eventjes een forse tegenvaller!
Dan is "de verzekering laten doorlopen in box 3" waarschijnlijk een betere optie. Hoewel mij niet duidelijk is, of ik dan jaarlijk 1,2% over (nu nog) 82.000 moet gaan betalen of dat ik ook nog moet gaan afrekenen over de afgelopen 10 jaar? Reactie infoteur, 22-09-2010
Beste Pedrovic,
1. Ik zou de spaarhypotheek gewoon laten doorlopen in box 1.
2. Als u eerder afkoopt, betaalt u inderdaad in box 1 maximaal 52% over het rentedeel.
3. Als u de hypotheek aflost, is er geen eigen woning schuld die met de kew kan worden afgelost en dus nog steeds geen vrijstelling.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

F. Wassenaar, 11-04-2010 22:51 #3
In de formule ontbreken m.i. haakjes om (U-B). De formule moet zijn:
R = ( (U-B)/U ) * S Reactie infoteur, 12-04-2010
Beste F. Wassenaar,
Helemaal correct en aangepast
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw.

H. Rozeboom, 01-03-2010 12:45 #2
Ik begrijp de formule niet. Mijn Uitkeringsbedrag is 36000, mijn betaalde premie 22600. De polis loopt in Juni af en dan wil ik hem afkopen. Over welk bedrag moet ik nu belasting in Box1 betalen en hoeveel in Box3? Reactie infoteur, 01-03-2010
Beste H. Rozeboom,
De uitkomst hangt af van uw belastingvrijstelling. Als die groter is dan de uitkering hoeft u niets in box 1 op te nemen omdat dan R uit de formule negatief is. Ik heb in het artikel een voorbeeld met uw gegevens opgenomen, als de vrijstelling bij u 30.000 euro bedraagt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Jj Vos, 21-02-2010 22:16 #1
Is het voor mij interessant om mijn spaarhypotheek af te lossen ; Hypotheek van 52000 euro met spaar saldo van 28000 euro. loop tijd nog 7 jaar bij ING. Reactie infoteur, 22-02-2010
Beste J.J. Vos,
Dat kan ik op grond van deze twee cijfers niet nagaan. Belangrijk is hoe lang de spaarhypotheek al loopt, welke kosten er in rekening worden afgebracht als u de spaarhypotheek vervroegd aflost, of vervroegde aflossing wel kan, en of u hiermee de belastingvrijstelling misloopt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Infoteur: Zeemeeuw
Laatste update: 31-12-2016
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Hypotheek extra aflossen
Reacties: 207
Schrijf mee!