Is spaarhypotheek veilig bij faillissement

Uw spaarhypotheek is een spaarproduct, is een spaarhypotheek veilig bij een faillissement van de bank? U spaart met een spaarhypotheek fiscaal slim voor de aflossing van de hypotheek, maar dit gespaarde deel wilt u bij een faillissement natuurlijk niet aan de curator kwijtraken. Hoe veilig is de spaarhypotheek of spaarbeleggingshypotheek om uw huis te financieren of bent u met deze hypotheek voldoende beschermd tegen ongelukken bij de bank of verzekeraar? Wat moet u doen?

De spaarhypotheek uitgelegd

Kenmerkend voor de spaarhypotheek is dat de hypothecaire lening op het einde van de looptijd geheel of gedeeltelijk wordt afgelost met het tot dan toe opgebouwde kapitaal. De kapitaalopbouw vindt plaats via een kapitaalverzekering of via een bankspaarproduct. De kapitaalverzekering wordt afgesloten bij een verzekeraar in een spaarbeleggingshypotheek. Het gespaarde kapitaal komt beschikbaar aan het einde van de looptijd van de polis. Het is altijd goed om meerdere offertes aan te vragen en deze goed te vergelijken.

Banksparen is transparant

Sinds 1 januari kunt u ook via banksparen een spaarhypotheek afsluiten. U heeft dan bij de bank waar u uw hypotheek afsluit, ook een geblokkeerde rekening waarop u spaart om aan het einde van de looptijd uw spaarhypotheek te kunnen aflossen. De meeste banken bieden inmiddels wel een bankspaarproduct aan.

Is spaarhypotheek veilig bij faillissement

Wat als de instelling waar u uw spaarhypotheek heeft, failliet gaat. Welnu dan maakt het wel degelijk uit of u bij een verzekeraar of bij een bank uw spaarhypotheek opbouwt. Bankspaarproducten vallen net zoals ander spaargeld bij een bankinstelling met een Nederlandse bankvergunning onder het depositogarantiestelsel van De Nederlandse Bank, DNB. Dat betekent dat per persoon 100.000 euro van uw spaargeld volledig door DNB is gegarandeerd als de bank failliet gaat. Bij een verzekeraar daarentegen hebt u die garantie niet. Daar staat tegenover dat verzekeraars bij een faillissement zullen proberen om uw hypotheek bij een andere verzekeraar onder te brengen. Een verzekeringmaatschappij is dus riskanter dan een bank. De naam spaarhypotheek suggereert dat er gespaard wordt, maar vaak gaat het om een beleggingspolis.

Is het verstandig om mijn hypotheek op te zeggen

Sommige personen met een spaarhypotheek bij een verzekeraar denken er over om hun hypotheek voortijdig af te kopen. Maar of dat verstandig is. De hypotheekakte kan namelijk allerlei beperkende voorwaarden hebben, waardoor voortijdig opzeggen niet zomaar kan. Vaak gaat voortijdig opzeggen gepaard met een hoge boete, boeterente, en ieder geval een terugval in de opbouw van het netto vermogen na kostenaftrek. Bovendien kijkt de fiscus mee. Om problemen met de belastingdienst te voorkomen, moet het voortijdig uitgekeerde spaardeel ook echt gebruikt worden voor de aflossing van de hypotheek en geldt als eis dat de premie gedurende één aangesloten periode van maandelijkse termijnen van minimaal 15 en meestal 20 jaar betaald is. Bovendien is de uitkering onbelast tot maximaal de schuld op de eigen woning. Vaak ook minder, afhankelijk van de periode dat er premie is betaald. U loopt bij afkoop de kans op het verspelen van de vrijstelling en het risico, dat het rentebestanddeel wordt toegevoegd aan het inkomen in het jaar van afkoop.

De spaarhypotheek is vooral geliefd vanwege zijn dempende werking bij rentewijzigingen. Daarom is tussentijds oversluiten bij lagere rente hierbij meestal niet verstandig.

Slot spaarhypotheek en faillissement

Een verzekeraar gaat niet zo snel failliet, omdat een bankrun op de tegoeden niet mogelijk is. Een verzekeraar komt vooral in de problemen als premies niet meer worden betaald of verkeerd is belegd. Maar toch lijkt het verstandig om u bij het afsluiten van een spaarhypotheek niet te beperken tot alleen de verzekeraars. Vraag daarom genoeg offertes aan en vergelijk de verschillende mogelijkheden. Want de dempende werking van een spaarhypotheek is toch wel erg aantrekkelijk.

Lees verder

• Hoe veilig is uw geld bij de bank?