Economische crisis en hypotheek: wat is veilig en verstandig

Een bank kan failliet gaan, de economie kan afkoelen en dat heeft gevolgen voor uw hypotheek. Is uw geld veilig bij banken in 2020 en 2021? Is uw spaarbank of bank voldoende betrouwbaar? Wie al een hypotheek heeft, maakt zich ook zorgen, want wat gebeurt er met uw geld als de bank failliet gaat? Stel u hebt bij dezelfde bank een hypotheek en spaargeld. Wat betekent dat dan voor u als het mis gaat en wat is het depositogarantiestelsel? Hypotheek en spaargeld bij een faillissement, wat zijn de gevolgen voor uw spaargeld en hypotheek?

Economische crisis en uw hypotheek

Of u hebt een hypotheek, u moet uw hypotheek vernieuwen of u bent op zoek naar een hypotheek. Dat is het lot van vele huizenkopers. Maar wat doet een hypotheek crisis of faillissement van een bank met uw hypotheek? Wat is hierbij veilig en verstandig om te doen? Nu wordt voor 2021 nog geen economische crisis verwacht, maar niemand die dat zeker weet. De economie vertoont door de jaren heen cycli en gaat op en neer. Hoe verder u in de toekomst kijkt, hoe onzekerder de economie is en dat terwijl u een hypotheek toch voor vele jaren afsluit. U moet dus eigenlijk ook vooruitkijken naar de gevolgen van een economische afkoeling, een economische crisis of zelfs een faillissement van uw bank.

De rente gaat omlaag, maar hoe lang nog?

Wat gebeurt er met de hypotheekrente? De verwachting is dat als een crisis doorzet, de centrale banken gedwongen zullen zijn om de korte rente te verlagen. Wie een geld buffer heeft en dus tegen een stootje kan, kan dan een lagere rente tegemoet zien. Wie zijn hypotheek moet oversluiten met een vaste rente eveneens. Ook al in de loop van 2021 kunt een hogere rente te maken krijgen. De gevolgen voor uw hypotheek verschillen als u een hypotheek met een vaste of een variabele rente heeft en hangen af van de hypotheekvorm. Een variabele rente kan voordelig zijn, maar wie geen buffer heeft, moet niet het risico van een variabele rente willen lopen. De rente kan in een jaar immers ook stijgen. Het jaar 2021 wordt waarschijnlijk een jaar met een iets hogere rente.

Gevolgen hypotheekrente voor een spaarhypotheek

Verder is ook de hypotheekvorm van groot belang. Bij een spaarhypotheek (sommige mensen hebben die nog) zijn de hypotheekrente en de spaarrente communicerende vaten, zodat u veel minder van een hogere rente zult merken. Het rente effect wordt door de spaarhypotheek gedempt. Bij een hypotheek met een lange rentevaste periode zult u weinig merken van een veranderende hypotheekrente.

Wat is een beleggingshypotheek voor hypotheek?

Bij een beleggingshypotheek (sommige mensen hebben deze nog), is een economische teruggang een slechte zaak. De beurzen zullen bij een economische crisis slecht presteren en dan zal ook het via beleggen opgebouwde vermogen lager uitvallen. Vooral wanneer de hypotheek volledig afloopt, zult u dat merken. Ook wie nog enkele tot vele jaren te gaan heeft, merkt het alleen op papier en heeft het voordeel dat in de nog komende jaren alsnog een fors rendement op de beurs kan worden gemaakt.

Nieuwe hypotheek afsluiten

Waarschijnlijk geldt voor een nieuwe hypotheek hetzelfde: een variabele hypotheek maakt goede kans om in rente te dalen bij een neergaande economie. Maar deze hypotheekvorm is alleen wat voor wie het risico ook aan kan. Daarom zullen velen liever kiezen voor een vaste rente en deze rente voor vele jaren vastleggen.

Uw hypotheek als bank failliet gaat

Velen hebben ook angst voor het geval de bank failliet gaat. Maar daar is niet zo veel reden voor. De hypotheek wordt bij faillissement van uw bank natuurlijk niet kwijtgescholden, maar vaak is er wel een andere partij die de hypotheek als bank wil overnemen. Mogelijk met wat bijgestelde voorwaarden. Een ander punt is wel de verrekening van schulden en dus ook een hypotheek, met eventuele spaartegoeden bij dezelfde bank. Tja, hoe veilig is uw geld bij de bank?

Verrekening van spaartegoeden en schulden

In geval van een faillissement zullen zeer waarschijnlijk schulden en tegoeden worden verrekend. Nadeel voor u is dat alleen het positieve saldo in aanmerking komt voor de maximale garantie van 100.000 euro. Bovendien zal de hypotheek rentelast lager zijn en dus ook de hypotheekrente aftrek. Verder heeft het gevolgen voor de bijleenregeling: de overwaarde van uw huis neemt zeer waarschijnlijk toe als uw hypotheek afneemt.

Depositogarantiestelsel en een verzekeraar

Sommige hypotheken lopen via een verzekeraar: denk aan de beleggingshypotheek of de spaarhypotheek. Het daar opgebouwde spaartegoed of vermogen valt in beginsel niet onder de garantieregeling van De Nederlandse Bank, het depositogarantiestelsel. Voordeel van een verzekeraar is dat failliet gaan door een bank run, het massaal opvragen van tegoeden, niet mogelijk is. Maar een faillissement is zeker op voorhand niet uit te sluiten.

Hypotheekrenteaftrek

De aftrek van de hypotheekrente is voor nieuwe hypotheken verder beperkt. Dat betekent ook hogere maandlasten en waarschijnlijk een reden om vervroegd extra af te lossen. De aftrek is voor de huizenbezitter zeer gunstig en dempt bovendien eventuele effecten van een hogere rente. Met de dalende hypotheekrente kan ook het oversluiten van een hypotheek aantrekkelijk zijn.

Slot

Als u voor uw hypotheek nog een bank moet kiezen of wilt veranderen van hypotheekbank, doet u er goed aan om voor uw spaargeld en hypotheek niet dezelfde instelling te nemen. Kies vervolgens een hypotheekvorm, waarbij u zich comfortabel voelt. Vraag tot slot ook tijdig voldoende offertes aan, zodat u de verschillende aanbiedingen rustig kunt vergelijken.

Lees verder

• Hypotheek en inkomstenbelasting bijleenregeling