De invloed van je studieschuld op je hypotheek in 2020

Je bent net afgestudeerd en je wil een huis gaan kopen. Je besluit een hypotheek te nemen, maar van de hypotheekverstrekker krijg je te horen dat je gekort wordt op je maximale hypotheek vanwege je studieschuld. Er zijn een hele hoop afgestudeerden die tegen hetzelfde probleem aanlopen. Nu heerst de vraag waarom je wordt gekort op je hypotheek als je een studieschuld hebt. Hoe groot is de invloed van je studieschuld op je hypotheek in 2020?

Het leenstelsel; hoe zat het ook alweer?

In september 2015 is de basisbeurs omgezet in een leenstelsel. Waar je voor september 2015 maandelijks een gift van de overheid kreeg voor de financiering van je studie, moest je na september 2015 lenen om je studie te financieren. Natuurlijk is het geen verplichting om te lenen, maar voor veel studenten was het wel een noodzaak om rond te komen. Voor september 2015 was er voor de student ook al de mogelijkheid om extra bij te lenen, dit wordt gezien als het oude leenstelsel. De studieleningen van na september 2015 vallen onder het nieuwe leenstelsel. De studieschuld bouwt gedurende de studie op en uiterlijk twee jaar na het afstuderen begint de maandelijkse aflossing van de studieschuld. Deze maandelijkse aflossing zorgt ervoor dat er maandelijks minder geld overblijft voor de aflossing van een hypotheek, dit vormt een risico voor de hypotheekverstrekker. Om deze reden wordt je door de hypotheekverstrekker gekort op de maximale hoogte van je hypotheek. Bij het verstrekken van een hypotheek wordt gekeken of je onder het oude of nieuwe leenstelsel valt.

Het oude en nieuwe leenstelsel

Bij zowel het oude als het nieuwe leenstelsel begint de aflossing maximaal twee jaar na het afstuderen, de maximale aflossingstermijn 15 jaar voor schulden uit het oude leenstelsel en 35 jaar voor schulden uit het nieuwe leenstelsel. Daarnaast ben je bij het oude leenstelsel verplicht om 12% van je extra inkomen boven je minimumloon af te lossen per maand. Bij het nieuwe leenstelsel is dit percentage 4%. Voor beide leenstelsels geldt dat je 5 jokerjaren in kan zetten, deze jaren zijn een pauze in het aflossen. De jokerjaren zijn vrij in te delen en komen bovenop de aflossingstermijn.

Wat is de invloed van mijn studieschuld op een hypotheek?

De hoogte van je maximale hypotheek is afhankelijk van de hoogte van je bruto jaarinkomen en de maandelijkse kosten die je hebt. Wanneer je een studieschuld hebt en klaar bent met studeren, dan zal je maandelijks geld kwijt zijn aan het aflossen van je studieschuld. Door deze aflossing van de studieschuld blijft er per maand minder geld over om een hypotheek te kunnen financieren. Hypotheekverstrekkers zien dit als een risico, de kans is hierdoor namelijk groter dat je de hypotheeklasten niet kunt dragen. Het gevolg is dat de hypotheekverstrekker je een lagere hypotheek zal aanbieden.

De bepaling van mijn maandelijkse kosten

Om te bepalen hoeveel geld je maandelijks kwijt bent aan de aflossing van je studieschuld, rekenen hypotheekverstrekkers met vaste rentepercentages over de totale studieschuld. Hierbij wordt er onderscheid gemaakt of je geleend hebt in het oude of nieuwe stelsel. Voor studieschulden uit het oude leenstelsel (vóór 1 september 2015) worden de maandelijkse kosten aan aflossing van de studieschuld berekend als 0,75% van je totale studieschuld (2020). Voor studieschulden uit het nieuwe leenstelsel (na 1 september 2015) worden de maandelijkse kosten aan aflossing van de studieschuld berekend als 0,45% van je totale studieschuld (2020). Dit verschil in percentage heeft te maken met de lagere maandelijkse aflossing bij een studielening uit het nieuwe leenstelsel door langere aflossingstermijn die geldt voor dit stelsel.

Een rekenvoorbeeld

Stel je hebt een studieschuld van €25.000 en je hebt een studielening in het nieuwe leenstelsel. De hypotheekverstrekker zal de maandelijkse aflossing vaststellen door €25.000 te vermenigvuldigen met 0,45%. €25.000 x 0,45% = €112,50. Zou er normaal gesproken (zonder studieschuld) worden berekend dat je maandelijks een hypotheek van €1.000 kunt betalen, dan zal dat bedrag nu uitkomen op €887,50 (€1.000-€112,50). Het gevolg is dat je wordt gekort op je maximale hypotheek.

Hoe bepaal ik hoeveel ik in totaal wordt gekort op mijn hypotheek?

Met behulp van een factor kun je een inschatting maken van het totale bedrag waarmee je wordt gekort op je hypotheek als gevolg van je studieschuld. Als je een studieschuld hebt uit het oude leenstelsel, dan moet je er rekening mee houden dat je in 2020 met ongeveer 2 keer de hoogte van je studieschuld wordt gekort op je hypotheek. Als je een studieschuld hebt uit het nieuwe leenstelsel, dan moet je er rekening mee houden dat je in 2020 met ongeveer 1,2 keer de hoogte van je studieschuld wordt gekort op je hypotheek.

Studieschuld verzwijgen

Een studieschuld staat, in tegenstelling tot andere schulden, in 2020 nog niet geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Omdat de aflossing van een studieschuld maandelijkse kosten met zich meebrengt, heeft je studieschuld toch invloed op je maximale hypotheek. Het verzwijgen van je studieschuld bij je hypotheekverstrekker is zeer onverstandig om te doen. Het verzwijgen van je studieschuld wordt gezien als fraude en daardoor kan je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vervallen. Deze Nationale Hypotheek Garantie staat garant voor je restschuld in het geval dat je je hypotheek, door bepaalde omstandigheden, niet meer kunt betalen.