Verbouwing: hypotheek oversluiten

U hebt extra geld nodig voor een verbouwing en uw woning heeft overwaarde. Dan kan het oversluiten van uw hypotheek met daarbij een verhoging van de hypotheek een goede oplossing zijn. Maar een hypotheek oversluiten is door de boeterente niet altijd goedkoper dan bijvoorbeeld een tweede hypotheek of een verbouwingshypotheek. Hoe zit dat met de kosten van het oversluiten en wat is de terugverdientijd? De verbouwing moet wel doorgaan natuurlijk.

Financiering van de verbouwing

• U wilt verbouwen en uw woning heeft overwaarde
• De bestaande hypotheek oversluiten
• Wat kost oversluiten hypotheek?
• Hoeveel boeterente moet u betalen?
• Verhoogde inschrijving hypotheek
• Terugverdientijd mogelijk te lang, kosten te hoog, dan maar een tweede hypotheek afsluiten

U wilt verbouwen en uw woning heeft overwaarde

Bij een verbouwing wordt al snel gedacht aan een verbouwingshypotheek. Een verbouwingshypotheek kan worden afgesloten als uw woning voldoende overwaarde heeft en uw inkomen hoog genoeg is om de extra hypotheeklasten te dragen. Vaak zullen de extra woonlasten niet het grootste probleem zijn, zolang de hypotheekrente maar laag is. Wees er wel alert op dat de bank niet elke verbouwing voor 100% zal financieren, de verbouwing moet de woning immers wel een meerwaarde geven. Een nieuwe keuken bijvoorbeeld geeft de woning een meerwaarde, maar voor een bank is die meerwaarde relatief beperkt omdat bij verkoop keukens vaak standaard worden vervangen.

De bestaande hypotheek oversluiten

Een andere mogelijkheid is om de bestaande hypotheek over te sluiten en tegelijkertijd te verhogen. Dit kan bij de eigen bank of bij een andere geldverstrekker. In de praktijk verloopt dit proces vaak wat eenvoudiger bij de eigen bank. Uw bank kent uw financiën en uw betaalgedrag. Gaat het u niet om de snelheid, maar wilt u de laagst mogelijke hypotheekrente krijgen, dan is het overstappen naar een andere geldverstrekker waarschijnlijk de aangewezen weg.

Wat kost oversluiten hypotheek?

Het oversluiten van een hypotheek gaat met meerdere kosten gepaard. De meest bekende is wellicht de boeterente die u moet betalen. Andere kosten zijn mogelijk de kosten van advies, de notariskosten (hypotheekakte) en de kosten van een hernieuwde taxatie. Om te weten of oversluiten voor u voordelig is, laat u alle kosten door een adviseur op een rij zetten en berekenen. Het ook goed om te weten dat een aantal kosten fiscaal aftrekbaar zijn, waaronder de boete en boeterente en de advieskosten.

Hoeveel boeterente moet u betalen?

Met het afsluiten van een hypotheek hebt u een contract met de bank afgesloten. Hierbij zijn de hoogte van de hypotheekrente en de looptijd vastgelegd. Hebt u niet gekozen voor een variabele rente dan zit u voor de rentevaste periode aan uw eigen bank vast. Nou ja, vast, u kunt er weer weg of de hypotheek vernieuwen tegen een lagere hypotheekrente, maar dat kost geld. Het bedrag dat u moet betalen heet boeterente. Het berekenen van de boeterente is vaak een ingewikkelde som, maar simpel gezegd moet u uw bank het verschil in rente tussen de eerdere afgesproken hypotheekrente en het rentepeil van het moment waarop uw hypotheek openbreekt, vergoeden. Het zal duidelijk zijn dat als u nog veel maanden te gaan hebt, voordat de rentevaste periode voorbij is, u relatief veel boeterente moet betalen. Sluit u vervolgens een nieuwe hypotheek af tegen een lage hypotheekrente of wellicht een nog lagere hypotheekrente bij een ander hypotheekverstrekker, dan gaat u de boete die u betaalt langzaamaan terugverdienen. Zoals zonnepanelen een terugverdientijd hebben om de kosten eruit te halen, zo heeft het oversluiten van een hypotheek dat ook. Deze terugverdientijd kan vele maanden tot jaren duren.

Verhoogde inschrijving hypotheek

Wie een nieuwe hypotheek afsluit, kan ook kiezen voor een verhoogde inschrijving. Het grote voordeel hiervan is dat u tijdens de looptijd van de hypotheek de hypotheek met een bepaald bedrag kunt verhogen zonder dat u weer naar de notaris moet gaan. Bovendien is een hertaxatie van de woning dan niet nodig. Dit scheelt u extra kosten en de hogere hypotheek kunt u eenvoudig gebruiken voor uw verbouwing. U bent dan wel gebonden aan de bank waar u de verhoogde inschrijving hebt.

Terugverdientijd mogelijk te lang, kosten te hoog, dan maar een tweede hypotheek afsluiten

U kunt ook tot de conclusie komen dat de terugverdientijd te lang is of dat het te veel gedoe is om een bestaande hypotheek open te breken en te wijzigen. In dat geval kunt u ook kiezen voor het afsluiten van een tweede hypotheek. Ook een tweede hypotheek kan bij uw bank of een andere bank worden afgesloten. Heeft uw woning voldoende overwaarde, dan hoeft een tweede hypotheek geen probleem te zijn. U betaalt dan geen boeterente, maar wel kosten van advies en de kosten van de notaris. Wie alles op een rij laat zetten, kan wel eens als verrassende uitkomst van de berekeningen krijgen dat een tweede hypotheek afsluiten een veel goedkopere oplossing is dan het oversluiten van een bestaande hypotheek.

Lees verder

• Oversluiten of aflossen: veel gestelde vragen