Meer hypotheek mogelijk bij energiebesparing (2020 en 2021)

Zonder energiebesparende maatregelen mag de hypotheek in 2020 en 2021 maximaal 100% van de waarde van de woning bedragen, maar als u energiebesparing doorvoert in de woning, dan kunt u veel meer lenen. De maximale hypotheek bedraagt dan 106%. Dat kan voor u de meevaller zijn om extra energiebesparing door te voeren, een duurzame woning met een gunstig energielabel dat willen we immers allemaal wel. Maar dan moet het wel betaalbaar zijn. Toch zijn er ook beren op de weg en wat betekent dit voor de hypotheekrenteaftrek?

Energiemaatregelen en hypotheek

• Wat is de maximale hypotheek in 2020 en 2021?
• Welke energiebesparing en welke energiebesparende maatregelen?
• De hypotheek verhogen
• Subsidie aanvragen in 2021
• U wilt in 2020 of 2021 een hogere hypotheek om energiebesparing door te voeren

Wat is de maximale hypotheek in 2020 en 2021?

De hoofdregel is dat een hypotheek in 2020 en 2021 niet hoger mag zijn dan 100% van de waarde van de woning. Dat betekent bijvoorbeeld dat de kosten van de notaris en de hypotheek uit eigen geld (spaargeld) betaald moeten worden. Dat is de hoofdregel, want banken mogen maatwerk toepassen en mogen als u energiebesparende maatregelen wilt doorvoeren, een hogere hypotheek aanbieden. Bij energiebesparing is de maximale hypotheek 106%, dat wil zeggen 6.000 euro meer hypotheek per 100.000 euro.

Welke energiebesparing en welke energiebesparende maatregelen?

Hoe beter uw energielabel is (liever A dan G), hoe energiezuiniger uw woning zal zijn. Hoe meer u opschuift richting energielabel A, hoe meer u op de energierekening per maand zult besparen. De woonlasten gaan dan omlaag. Vele energiebesparende maatregelen zijn er mogelijk, denk bijvoorbeeld aan (een combinatie van):

• Isolatie (vloerisolatie, dakisolatie, spouwmuren, leidingen).
• Een HR ketel (als u niet volledig van het gas af wilt).
• HR++ glas (of nog hoger).
• Een warmtepomp of warmteterugwinning en gebruik van aardwarmte.
• Een zonneboiler.
• Zonnecollectoren.
• Energiezuinige kozijnen en/of deuren.

Al deze maatregelen helpen de energierekening te verlagen, maar ze moeten wel betaald worden. U moet immers eerst een fors bedrag investeren. Afhankelijk van de terugverdientijd wordt de investering binnen 5 tot 10 jaar terugverdiend. Maar als u het geld niet zomaar beschikbaar hebt, resteert het afsluiten van een extra lening of het verhogen de hypotheek om de investering financieel mogelijk te maken.

De hypotheek verhogen

De hypotheek mag tot 106% worden verhoogd. Is dit een hypotheek met aflossing, dan is de hypotheekrente aftrekbaar. Wordt het een extra lening zonder maandelijkse aflossing, dan vervalt voor de extra lening de hypotheekrenteaftrek. De verduurzaming van een woning is een goede zaak: u vermeerdert hiermee de waarde van uw woning, de energielasten gaan omlaag en het is goed voor het milieu. Veel mensen zijn dan ook hierin geïnteresseerd. En toch zit er een adder onder het gras. Uit eerder onderzoek van Vereniging Eigen Huis VEH (juli 2018) blijkt dat niet alle banken bereid zijn om u die extra hypotheek te geven. Volgens VEH werken niet mee: de banken ING, Aegon, Argenta, MoneYou, Philips Pensioenfonds, Lloyds Bank, Tulp Hypotheken en Van Lanschot. Bovendien zijn er een aantal banken die door de hogere hypotheek een hogere hypotheekrente berekenen. Deze hogere lasten doen soms de lagere energielasten zelfs teniet.

Subsidie aanvragen in 2021

Gebruik de nieuwe subsidieregeling voor de eigen woning SEEH. Hiermee kunt u forse bedragen aan isolatiesubsidie binnen halen (tot 25.000 euro per woning, eenmalig). Met deze subsidie kan de extra hypotheek misschien ook wat lager zijn. De subsidie wordt verleend aan de eigenaar-bewoner van de woning en is onderdeel van het Klimaatakkoord. Ook in 2021 zal er extra subsidie beschikbaar zijn voor wie zijn woning wil isoleren.

U wilt in 2020 of 2021 een hogere hypotheek om energiebesparing door te voeren

De oplettende huizenkoper moet dus als hij de woning wil verduurzamen extra huiswerk verrichten. Bekeken moet worden of een hogere hypotheek ook echt mogelijk is (let op de hoogte van uw inkomen), welke banken wel zullen meerwerken aan een hogere hypotheek en vergelijken of ook de hypotheekrente nog betaalbaar is. Niet elke bank en geldverstrekker zal u een hogere hypotheekrente in rekening brengen namelijk. Natuurlijk gaat u ook op zoek naar een goede hypotheekadviseur die u het beste kan adviseren over uw hypotheek. De verduurzaming van uw woning financieren is niet onmogelijk, sterker nog het is gewoon toegestaan tot 106% van de waarde van uw woning.

Lees verder

• Groene lening en subsidie energiebesparing is fiscaal slim
• Energielabel 2020/'21 verkoop woning: voorlopig & definitief